Životní pojištění pro děti by nemělo být jen vkladní knížkou

Životní pojištění může dítěti uzavřít kdokoli: rodič, prarodič, ale i jiný dospělý, který k němu má či nemá příbuzenský vztah. Životní pojištění pro děti je ve své nejobvyklejší podobě produkt založený na spoření finančních prostředků s možností pojistné ochrany pro děti i dospělé. Bohužel v této posloupnosti. Více než na pojistnou ochranu totiž pojišťovny zpravidla lákají rodiče na to, že finanční obnos, který ve prospěch dítěte naspoří, se pro něj stane nenahraditelným zdrojem prostředků při vstupu do samostatného života.

Před uzavřením životního pojištění si odpovězte na následující otázky:

1. Chcete zajistit dítěti prostředky na start do samostatného života?
2. Chcete zabezpečit dítě pro případ, že se s vámi něco stane?
3. Chcete zajistit dítě pro případ úrazu či nemoci?

Pokud jste odpověděli ano jen u první otázky, porozhlédněte se po jiných finančních produktech. Výhodnost či nevýhodnost "spoření v pojišťovně" je totiž diskutabilní, v podílových fondech či na státem podporovaném stavebním spoření nejspíš své ratolesti naspoříte více. Tento parametr dnes ale pomineme a postupně se podíváme na odpověď na druhou, třetí a poté první položenou otázku. 

V rámci dětského pojištění pojistěte hlavně sebe (otázka 2.)

Při uzavírání pojištění pro dítě musíme uvažovat jinak, než jak je tomu v případě výběru produktu pro dospělé. Neměli bychom se ani tak zajímat o to, kolik peněz pojišťovna vyplatí, když si dítě zlomí nohu (tedy třetí z výše položených otázek), nebo dojde na nejhorší a dítě zemře. Na dítěti totiž, na rozdíl od živitele rodiny, není domácnost závislá.

Naopak by tedy zodpovědní rodiče měli v první řadě hledat produkt takový, u kterého by při úmrtí rodiče, nebo jiného dospělého, na kterém je dítě závislé, došlo k výplatě peněz směrem k dítěti. Tedy takový, kterým by svého potomka zajistili pro případ, kdy se o něj nebudou moci postarat sami. (Pokud předpokládáte, že tento prvek obsahují všechna životní pojištění pro děti, mýlíte se, viz tuto tabulku součástí životních pojištění děti.)

Máte-li uzavřené například kvalitní rizikové životní pojištění (o tom viz článek Rizikové životní pojištění: levná a kvalitní ochrana. Vyberte si!) nebo jiné životní pojištění s dobrým krytím v případě vaší smrti či invalidity, můžete klidně spát, své blízké chráníte dostatečně. Pokud tomu tak není, můžete proti strýčku Příhodovi své děti zabezpečit právě pomocí životního pojištění pro děti.

Aby o dítě bylo postaráno i v případě, že se rodiči něco stane, je nutné uzavřít pojištění pro případ smrti rodiče. Nabízeno bývá spolu s pojištěním zproštění od placení pojistného pro případ smrti rodiče. Za zvážení stojí také sjednání připojištění pro případ trvalé invalidity a zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity. V rámci toho za plně invalidního rodiče převezme pojišťovna placení pojistného na dětské pojištění. Dítě tak bude pojištěno dál (stejně tak mu poroste spořená částka).

Jak pojistit dítě (otázka 3.)

Chcete-li, aby vaše ratolest v rámci dětského životního pojištění také získala "bolestné", když si zase na lyžích trojnásobně zlomí nohu, pak zvolte produkt, v jehož rámci bude vaše dítě úrazově pojištěno. O principech úrazového pojištění jsme detailně psali v článcích Proč uzavřít úrazové pojištění a jak si vybrat a Úrazové pojištění: úrazy si dovolenou neberou, zde tedy jen stručně. Pokud k úrazu dojde, je dítěti podle závažnosti úrazu vyplacena pojistnou smlouvou stanovená částka. Účelem tohoto pojištění je např. mít v případě potřeby prostředky na nadstandardní léčení, například na rehabilitaci nebo pobyt v lázních. Někteří rodiče z tohoto plnění také hradí svůj pobyt doma s dítětem (nechodí do práce a starají se o nemocného).

Ve stejném duchu pojišťovny nabízejí i pojištění velmi vážných onemocnění. V případě diagnózy cukrovky, meningitidy, encefalitidy, mozkové obrny apod. je ve prospěch dítěte vyplacena sjednaná pojistná částka.

Možných připojištění je spousta, viz tuto tabulku, ne všechna jsou ale potřebná zrovna pro vaše dítě. Např. sjednání denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu či za dobu pobytu v nemocnici je v případě dětských klientů spíše vyhazováním peněz. V rámci tohoto pojištění má pojištěný nárok na denní odškodné za každý den léčení úrazu či hospitalizace, a opět, jelikož dítě není živitelem rodiny, není potřeba, aby mu dny nemoci byly proplaceny. U dospělých, zejména OSVČ, které si neplatí nemocenské pojištění, tento produkt smysl má, protože nahrazuje ušlý příjem. Dítě by ale spíš potřebovalo nahradit hodiny matematiky.

Až vyrosteš, dostaneš od dědečka pěkný balík peněz (otázka 1.)

Pro většinu rodičů či prarodičů je právě spořící složka důvodem k uzavření pojištění. Ačkoli moderní produkty nelze srovnat s tím, co bylo na trhu třeba v 80. letech, jednou z příčin veliké obliby spoření s pojišťovnou je jistě tradice tzv. sdruženého pojištění mládeže. Před rokem 1989 počty nově sjednávaných smluv zhruba odpovídaly počtům narozených dětí.

Dnes je nabídka samozřejmě úplně jinde. Tak jako životní pojištění pro dospělé, i dětské produkty se na trhu vyskytují ve čtyřech základních podobách: kapitálové, investiční, univerzální a rizikové životní pojištění. Na rizikové pojištění (o něm se dočtete v tomto článku) byste toho dítěti příliš nenaspořili, podívejme se tedy ve zkratce, jak fungují "zbylé" tři typy.

• Kapitálové životní pojištění (KŽP)
  V případě úmrtí pojištěného rodiče vyplatí pojišťovna dítěti sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti rodiče). V případě, kdy se dítě dožije předem pevně daného věku, třeba 18 let, nebo uzavře manželství (v případě svatebního pojištění), vyplatí mu pojišťovna sjednanou, garantovanou pojistnou částku pro případ dožití. Více si o KŽP přečtete v článku Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky.
• Investiční životní pojištění (IŽP)
  V případě IŽP vede pojišťovna každému klientovi individuální účet tvořený investičními podílovými jednotkami. Hodnota pojistného plnění (ať již v případě smrti rodiče nebo dožití dítěte) je vázána na hodnotu individuálního podílového účtu k datu pojistné události. Investiční riziko nese dítě, nikoliv pojišťovna jako tomu je u KŽP. Může tedy získat více, ale i méně než s KŽP. Záleží jen na tom, jak se povede právě vámi zvolenému investičnímu portfoliu. Více se o IŽP dozvíte v článku Chcete investovat se životní pojistkou? Poradíme.
• Univerzální (variabilní, flexibilní) životní pojištění
  Od klasických KŽP se liší zejména variabilitou pojistného krytí, variabilitou parametrů pojištění, možností vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění a možností kdykoli vložit mimořádné pojistné. Během pojistné doby lze pojistnou částku měnit apod. Více si o UŽP přečtete v tomto článku.

Na co dalšího si dát pozor při výběru pojištění?

Produkty se liší také v tom, kolik lidí lze pojistit na jednu smlouvu. Např. v rámci pojištění Junior pojišťovny ING je pojištěno právě jen jedno dítě. Talisman pojišťovny Aviva je sjednáván vždy pro dvojici – obvykle pro jednoho z rodičů a dítě. A např. čerstvá novinka pojišťovny Allianz, Pastelka, umožňuje během trvání smlouvy počet dětí měnit – na jednu smlouvu lze pojistit až 4 děti a 2 dospělé.

Různé produkty nabízí pojistnou ochranu různě starým dětem. Narazíte na produkty pro děti od "nuly" (resp. 6 týdnů či 2 měsíců) do patnácti let, ale také třeba na pojištění pro mládež od 15 let třeba až do 25 let věku.

Názvy produktů berte "s rezervou". Pokud jste se rozhodli svému potomkovi spořit do budoucna se životním pojištěním, ale zdráháte se mu např. založit "svatební pojištění" (co kdyby se třeba nikdy neoženil) nebo "stipendijní pojištění" (přes ten čtverec z češtiny se asi na vysokou nedostane), přečtěte si nejprve pojistné podmínky. Posuzovat produkt podle názvu není rozumné .
Pokud se totiž dítě neožení (či nevdá), dojde k výplatě peněz nejpozději do 7 let od konce svatebního pojištění (tj. třeba do 25 let věku "dítěte"). Pojistná částka se za "normálních" okolností u svatebního pojištění vyplácí u příležitosti sňatku "dítěte".
Obdobně je to s pojištěním stipendijním. Z toho se za normální situace dítěti vyplácí stipendium po dobu jeho studia, ovšem zahájení studia není podmínkou výplaty. S tou se automaticky začne, když dítě dovrší např. 15 nebo 19 let (podle vaší pojistné smlouvy).

A teď už se podívejme, co pro děti a jejich rodiče přichystal český pojistný trh. Kromě základních informací v následující tabulce, věnujte při výběru pojištění pozornost také součástem jednotlivých produktů. Ty naleznete v této příloze: Životní pojištění dětí - součásti produktů. Důležité informace o produktu obecně i o jednotlivých nabídkách naleznete také v sekci Dětské pojištění.

Sjednali jste vašemu dítěti životní pojištění? Jaká rizika kryje? Který produkt jste si vybrali a proč?