Rizikové životní pojištění: levná a kvalitní ochrana. Vyberte si!

Původním a nejvznešenějším důvodem pro uzavření životního pojištění je uvědomění si vlastní odpovědnosti vůči své rodině a odpovědnosti za svoje závazky. Ať již ve formě různých krátkodobých půjček nebo dlouhodobých úvěrů, které v případě smrti živitele přebírá právě pojišťovna. Hledáte- li toto pojištění pro případ smrti, vybírejte z produktů označených pojmem rizikové životní pojištění (nebo také dočasné životní pojištění).

Pojistnou událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy (výjimkou je sebevražda, viz níže). Pokud skutečně ke škodní události dojde (pojištěný zemře), bude osobám uvedeným v pojistné smlouvě (tzv. obmyšleným) a/nebo dědicům, vyplaceno sjednané pojistné plnění.

"TIP" Peníze.CZ

Pokud jste svobodní a bez závazků a v nejbližší době rodinu neplánujete, životní pojištění pro případ smrti je pro vás vyhazováním peněz.

Maximální pojistná doba bývá omezena na např. 30 let nebo do určitého věku (např. do 80 let pojištěné osoby), viz tabulky 1 a 2. Po jejím uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, tedy bez nároku na tzv. odkupné (dříve odbytné), zaniká pojištění i v případě jeho vypovězení. Výjimkou jsou např. produkty pojišťovny Uniqa a některé jednorázově placené pojistky, v jejichž případě se odbytné rovná nespotřebovanému pojistnému, např. některé pojistné tarify Allianz a Kooperativy (pro konkrétní data opět viz tabulky 1 a 2).

Produkt s pevnou, nebo s klesající pojistnou částkou?

Posuzování zdravotních a finančních rizik

Při sjednávání rizikového životního pojištění se klienti setkávají s prověřením svého zdravotního stavu a někdy i aktuální finanční situace. Důvodem je snaha pojišťoven zabránit tzv. negativnímu výběru, tj. většímu zájmu o pojištění ze strany osob s vyšší pravděpodobností úmrtí než odpovídá průměru v populaci a prevence pojistných podvodů. Zjištěné zdravotní komplikace znamenají nejčastěji zdražení pojistného. Jen výjimečně dochází k odmítnutí klienta pojišťovnou. Ovšem v případě, že se zájemce o pojištění naopak těší nadprůměrnému zdraví, nemůže v žádném případě očekávat slevu pojistného. Jak se zdravotní stav prokazuje, si přečtete zde.

Pojistná částka může být sjednána jako pevná, kdy je pojištěný kryt po celou dobu pojištění na stejnou sumu, například na milión korun, nebo klesající - v tomto případě se v čase pojistné krytí zmenšuje, např. z 2 miliónů při podpisu smlouvy až na nulu při vypršení smlouvy.

Sjednání dobrého rizikového životního pojištění by mělo být samozřejmé pro ty, na jejichž příjmu jsou závislí jiní. A právě pojištění s pevnou pojistnou částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (třeba pro zajištění finančně závislých osob). Mělo by být standardem pro každého reálně uvažujícího živitele rodiny v případě, že nemá dostatečná zpeněžitelná aktiva k zajištění pravidelné renty.
Konkrétní údaje o jednotlivých produktech s pevnou pojistnou částkou naleznete v tabulce 1.

Produkty s klesající pojistnou částkou se často označují jako úvěrová životní pojištění a, jak již název napovídá, jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr. V případě pojistné události pojišťovna většinou přímo věřiteli, tedy finanční instituci, uhradí nesplacenou část úvěru. Tomuto "upsání pojistného plnění" se říká vinkulace, v případě vaší smrti pak díky ní rodina nepřijde o nesplacenou střechu na hlavou či auto, na jehož spácení (např. na leasing) nemá peníze. Výše pojistné částky by v těchto případech měla odpovídat nesplacené části úvěru, která se pochopitelně v čase snižuje, proto jde o klesající pojistnou částku. Vaši odpovědnost za závazky si někdy finanční instituce vyloženě vynutí. U dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často vinkulace životního pojištění přímým požadavkem. Ústav, který půjčku poskytl, má nárok nejvýše na vyplacení zůstatku pohledávky. Rozdíl mezi pojistným plněním a částkou požadovanou finanční institucí pojišťovna proplatí osobám uvedeným v pojistné smlouvě, příp. dědicům.

Nejen "úvěrové" pojištění

Pojistka s klesající pojistnou částkou nemusí být využitelná jen pro úvěry. Chcete-li například zajistit dítě do té doby, než si bude samo vydělávat, např. do 20 let věku, může být tako dobrým nástrojem. Čím bude dítě starší, tím bude potřeba nižší částka na jeho zajištění.

Důležitým parametrem tohoto typu pojištění je způsob klesání pojistné částky. Nejvíce rozšířený je lineární způsob klesání. Jeho výhodou pro pojišťovny je jednoduchost kalkulace pojistného. Druhým způsobem je přizpůsobování pojistné částky nesplacené jistině úvěru. V tomto případě na sebe pojišťovny berou vyšší riziko, protože většina úvěrů je splácena anuitně, a tak je pojistná částka v jednotlivých letech vyšší než při lineárním klesání. Pojištěná osoba má jistotu, že v případě její smrti v kterýkoliv okamžik bude pojistná částka stačit k uhrazení dlužné částky. Třetí variantou je individuální klesání pojistné částky, kdy si klient může stanovit pro každé pojistné období libovolnou výši pojistné částky. V případě, že již zná v době uzavření pojištění potřebnou výši pojistné ochrany v jednotlivých letech, má možnost sestavit plán klesání pojistné částky na celou dobu pojištění.

Konkrétní údaje o nabídce produktů s klesající pojistnou částkou včetně uvedení způsobu klesání naleznete v tabulce 2.

Příznivý poměr cena/výkon

Cena pojištění závisí na pojistné částce, vstupním věku a pohlaví pojištěného a délce trvání pojištění, výjimečně i na úrokové míře zajišťovaného úvěru.

Protože rizikové životní pojištění na rozdíl od kapitálového, investičního či univerzálního zcela postrádá spořící složku, platíte za ně nízké pojistné, lze s jeho pomocí dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu (pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti). Za pojistné ve výši několika stokorun měsíčně můžete být chráněni miliónovou pojistnou částkou. Pojistné ovšem nelze odečíst od daňového základu (na rozdíl od kapitálového, investičního či univerzálního životního pojištění).

Produkt s klesající pojistnou částkou vyjde levněji než produkt s pevným plněním. Pojistné se totiž v prvním případě zpravidla platí jen třeba 2/3 pojistné doby (např. 7 let u pojistky sjednané na 10 let).

Cenový obrázek

Winterthur, pevná pojistná částka: Muž: 40 let, Doba pojištění: 20 let (pojistné se platí 20 let), Výše pojištěného úvěru: 500 000 Kč Pravidelné roční pojistné: 5 900 Kč Česká pojišťovna, klesající pojistná částka: Muž: 25 let, Doba pojištění: 10 let (pojistné se platí jen 7 let), Výše pojištěného úvěru: 800 000 Kč Pravidelné roční pojistné: 3 337 Kč (7% sleva za frekvenci placení a výši pojistné částky). Roční pojistné na pojistnou částku jeden milión Kč pro 30letého muže na dobu 20 let se většinou pohybuje mezi 4 000 a 7 000 Kč ročně, tedy pár stovkami měsíčně. Krytí stejně staré ženy je zhruba o polovinu levnější.

Kdy s vašimi pozůstalými pojišťovna "vyrazí dveře"?

Ač rozsah výluk a omezení není nijak dlouhé, je ale důležité na ně upozornit.

Nejčastější výlukou je sebevražda pojištěné osoby. Pojišťovny v tomto případě uplatňují časové testy trvání pojistné smlouvy a podle nich stanovují výši plnění nebo vyrovnání se s oprávněnou osobou. V horizontu 2 let od uzavření pojištění nejčastěji pojišťovny nevyplatí nic nebo vyplatí odbytné, což u pojištění s běžně placeným pojistným znamená totéž. Nárok na odkupné totiž vzniká zpravidla nejdříve po 2 letech, nehledě k tomu, že u rizikového životního pojištění na něj zpravidla nevzniká vůbec (viz tabulky). Trvá-li pojištění 2 až 5 let, pojistné plnění již nebývá omezeno, narazit ale můžete i na tarify, které plnění snižují na polovinu i po pěti letech trvání smlouvy.

Dalšími výlukami jsou válečné události a různé vnitrostátní nepokoje. Méně časté výluky jsou příčiny smrti radioaktivním zářením nebo nukleární katastrofou, při letectví (a pojištěný nebyl cestujícím) a účastí na motoristických závodech. Některé pojišťovny nekryjí ani smrt způsobenou provozováním leteckých a extrémních sportů či v odlehlých místech planety. Na toto místo tedy patří obligátní rada: čtěte pojistné podmínky a čtěte je pozorně a až dokonce.

Rozloučíme se detailním pohledem na nabídku rizikových životních pojistek a jejich parametrů. Tabulka 1 shrnuje produkty s pevnou pojistnou částkou, tabulka 2 s klesající pojistnou částkou a tabulka 3 prozradí, co všechno se v konkrétní pojistce skrývá - vedle pojištění pro případ smrti, jaké další pojištění a připojištění. Stručné vysvětlení toho, co které připojištění kryje, naleznete zde.

Všechna následující data naleznete také v naší sekci rizikového životního pojištění.

Tabulka 1: Riziková životní pojištění s pevnou pojistnou částkou
		Nárok na odkupné	Min. pojistná částka (v Kč)	Min. roční pojistné (v Kč)	Trvání pojištění do věku	Min. pojistná doba v letech	Max. pojistná doba v letech
AEGON (profil, názory)	Premium	ne	není	2 400 Kč; min. běžné/frekvenční pojistné: 400 Kč	preferované riziko 65 let, standardní riziko a univerzální třída 75 let	5	20
Allianz (profil, názory)	Allianz rizikové pojistné	ne*	500 000	3 600	85	5	67
AMCICO AIG Life (profil, názory)	Term	ne	250 000	2000	75	5	50
AMCICO AIG Life	ADPI	ne	200 000	1053	64	1	neurčito
AMCICO AIG Life	FRAKTO	ne	200 000	1053	64	1	neurčito
AMCICO AIG Life	NEMO	ne	200 000	1053	64	1	neurčito
Aviva (profil, názory)	Rizikový životní plán (RŽP)	ne	není	2 000	75	5	25
Aviva	Rizikový životní plán (RŽJ)	ano	není	jednorázové, podle pojistné doby, min. 10 000	75	5	25
Česká podnikatelská (profil, názory)	Rizikové s Filipem PLUS	ne	30 000	200	70	10	52
Česká podnikatelská	Úvěrové s Filipem PLUS	ne	30 000	200	70	1	52
Česká pojišťovna (profil, názory)	1U	ne	50 000		75	5	25
ČSOB Pojišťovna (profil, názory)	Garant - U3	ne	150 000	1 800	65	5	30
ČSOB Pojišťovna	Garant - SVCH1	ne	150 000	1 800	65	5	30
ČSOB Pojišťovna	Garant - U3/J	ne	200 000		65	5	30
Generali (profil, názory)	ZV5	ne	50 000		75	1	30
Hasičská vzájemná	Spektra Plus	ne	50 000	300	70	5	25
ING (profil, názory)	1020	ne		3 600	80	5	65
Kooperativa (profil, názory)	Dočasné pojištění pro případ smrti	ne	50 000	2 400	70	1	30
Kooperativa	Dočasné pojištění pro případ smrti	ano	50 000		70	1	30
Pojišťovna České spořitelny (profil, názory)	Komplexní pojištění pro účastníky PFČS	ne	10 000		70	1
UNIQA (profil, názory)	850	ano	50 000		75	3	25
Winterthur (profil, názory)	Riziková životní pojištění	ano*	50 000	1 500	80	1	30
Poznámka: * - u jednorázově placených smluv (odbytné je rovno nespotřebovanému pojistnému) Zdroj: pojišťovny

Tabulka 2: Riziková životní pojištění s klesající pojistnou částkou
		Způsob klesání	Nárok na odkupné	Min. pojistná částka (v Kč)	Min. roční pojistné (v Kč)	Trvání pojištění do věku	Min. pojistná doba v letech	Max. pojistná doba v letech
AEGON	Move	lineární	ne	není	2 400 Kč; min. běžné/frekvenční pojistné: 400 Kč	pojištění pro případ smrti 60 let, pojištění pro případ smrti nebo závažných onemocnění 55 let	5	30
Allianz	Allianz rizikové pojistné	lineární nebo volitelné	ne*	500 000	3 600	85	5	67
Česká podnikatelská	Úvěrové s Filipem PLUS	lineární nebo podle úroku z úvěru	ne	30 000	200	70	1	52
Česká pojišťovna	PP1	lineární	ne	50 000	n/a	n/a	3	20
ČSOB Pojišťovna	Garant - UP3/J	lineární (čtvrtletně)	ne	200 000	n/a	65	5	30
Generali	ZV5C	lineární	ne	50 000	n/a	75	3	30
Generali	ZVR	lineární	ne	50 000	jednorázové	75	2	30
Hasičská vzájemná	Spektra Plus	lineární	ne	50 000	300	70	5	25
ING	1210	lineární	ne		jednorázové; 10 000 (na dobu kratší 14 let); 20 000 (na dobu delší 15 let)	do 80 let	5	65
Kooperativa	20KN	podle klesání úvěru	ne	50 000	1 200	70	1	40
Kooperativa	15KK	lineární	ano	50 000	jednorázové	70	1	40
Pojišťovna České spořitelny	Credit Risk	podle klesání úvěru	ne	30 000		70	1	15
Pojišťovna České spořitelny	Hypotéka	podle klesání úvěru	ano**	10 000		70	1	30
Pojišťovna České spořitelny	Buřinka	podle klesání úvěru	ne	10 000		70	1	20
UNIQA	861	lineární	ano	50 000		75	3	25
Winterthur	Riziková životní pojištění	lineární	ne	50 000	1 500	80	1	30
Poznámka: * - u jednorázově placených smluv je odbytné rovno nespotřebovanému pojistnému, ** - při jednorázově zaplaceném pojistném Zdroj: pojišťovny

Tabulka 3: Součásti pojistek (ano/ne) a možná připojištění (mp)
		Zproštění placení v případě plné invalidity	Připojištění pro případ plné invalidity	Připojištění pro případ civilizačních chorob	Připojištění pro případ smrti úrazem	Připojištění pro případ trvalých následků úrazu	Připojištění denního odškodného v případě úrazu	Připojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti
AEGON	Premium	mp	ne	mp	mp	mp	ne	ne
AEGON	Move	mp	mp	ano	ne	ne	ne	ne
Allianz	Allianz rizikové pojistné	ano	ano	ano	ano	ano	ano	ano
AMCICO AIG Life	Term	ne	ano	ano	ano	ano	ano	ano
AMCICO AIG Life	ADPI, FRAKTO, NEMO	ano	ne	ano	ne	ne	ano	ano
Aviva	Rizikový životní plán (RŽJ, RŽP)	ne	mp	ne	mp	mp	ne	ne
Česká podnik.	Rizikové a úvěrové s Filipem PLUS	mp	ne	ne	mp	mp	mp	mp
Česká poj.	1U, PP1	ne	ne	ne	ne	ne	ne	ne
ČSOB Poj.	Garant - U3	ano	ne	ne	mp	mp	mp	ne
ČSOB Poj.	Garant - SVCH1	ano	ne	ano	mp	mp	mp	ne
ČSOB Poj.	Garant - U3/J, UP3/J	ne	ne	ne	ne	ne	ne	ne
Generali	ZV5	ne	mp	mp	mp	mp	mp	mp
Generali	ZV5C, ZVR	ne	ne	ne	ne	ne	ne	ne
Hasič- ská vzáj.	Spektra Plus	ano		ne	ano	ano	ne	ne
ING	1020	mp	mp	mp	mp	mp	mp	ne
ING	1210	ne	ne	ne	ne	mp	mp	ne
Koop.	20KN, 15KK, dočasné PJ pro případ smrti	ano	ne	ne	ne	ne	ne	ne
Poj. ČS	Credit Risk	ne	ano	ne	ano	ne	ne	ano
Poj. ČS	Hypotéka	ne	ano	ano	ne	ne	ne	ano
Poj. ČS	Buřinka	ne	ano	ne	ne	ne	ne	ano
Poj. ČS	Kompl. PJ pro účast-níky PFČS	ne	ne	ne	ano	ano	ano	ne
UNIQA	861, 850	ne	ne	mp	ne	ne	mp	mp
Winter- thur	105/115, 106/ 116,107	ano	ne	ne	ano	ano	ano	ano
Zdroj: pojišťovny

V textu byly mimo jiné využity informace z Analýzy produktů rizikového životního pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.

Co si o rizikovém pojištění myslíte? Co říkáte na výluky a posuzování zdravotních a finančních rizik? Jaká data jste ochotni pojišťovně poskytnout? Dáváte přednost pojistkám se spořící složkou?