Zhruba třetina českých domácností má podle průzkumu České bankovní asociace problém s ukládáním peněz na horší časy. Když se pak rozbije pračka, často není z čeho brát. Právě pro tyto případy slouží kontokorent neboli povolené přečerpání účtu. S výjimkou nováčků – banky Creditas a Hello bank! – ho dnes najdete v nabídce všech tuzemských bank.
Limity podle příjmů
Za povolení kontokorentu si převážná většina bank neúčtuje žádné poplatky. Finanční pojistku na horší časy tak můžete pořídit zdarma – samozřejmě jen do momentu, než účet přečerpáte. Bez poplatku bývá také vedení kontokorentu nebo změna jeho limitu. Limitem se myslí maximální částka, kterou lze přečerpat, jednoduše řečeno: kterou vám banka půjčí.
Limit se většinou odvíjí od výše průměrných příjmů, respektive sumy peněz, která vám na účtu každý měsíc přistane. Nejčastěji banky povolí přečerpání dvoj- až trojnásobku vašeho příjmu. Kdo žádá o povolení kontokorentu k účtu, na který mu nechodí výplata nebo ho má kratší dobu, měl by počítat s dokládáním příjmu. Zaměstnanci prokazují příjmy prostřednictvím potvrzení od zaměstnavatele, OSVČ na základě daňového přiznání.
Protože si většina bank neúčtuje poplatky za zřízení, vedení nebo změny limitů, jediné, na čem klient tratí, jsou úroky. V nabídkách bank přitom vždy najdete úrokovou sazbu stanovenou ročně. V praxi se ale úrok rozpočte jen na dny, kdy jste v minusu. Pozor dejte také na lhůtu pro splacení úvěru. Zatímco u některých bank lze kontokorent čerpat neomezeně, jinde je alespoň jednou ročně (případně jednou za půl roku) potřeba účty vyrovnat: zůstatek na vašem účtu musí být kladný nebo na nule.
Srovnání: Kontokorent u účtů bez poplatku
Základní podmínkou pro zřízení kontokorentu: v dané bance máte sjednaný běžný účet. Abyste ale neplatili na poplatcích za účet, co ušetříte za vedení kontokorentu, podívali jsme se na konta, která banky nabízí zdarma. Někdy je ovšem odpuštění poplatků podmíněné sjednáním dalšího produktu nebo určitým obratem na účtu.
Air Bank | Česká spořitelna | ČSOB | ERA/Poštovní spořitelna |
Kontokorent
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 18,9 % ročně
Limit pro kontokorent: 5000 až 50 000 Kč
Doba splácení: Jednou za 12 měsíců je potřeba být alespoň jeden den v plusu.
Účet zdarma: U Air Bank lze sjednat účet ve dvou poplatkových pásmech: konkrétně Velký tarif a Malý tarif. Zdarma, bez dalších podmínek, je druhý jmenovaný.
Kontokorent
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 18,9 % ročně
Limit pro kontokorent: 1000 až 100 000 Kč
Doba čerpání: Jednou za 12 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Česká spořitelna podmiňuje účet bez poplatku minimálním obratem na účtu a sjednáním dalšího produktu (například penzijka, kreditní karty, životního pojištění či autoleasingu). Podmínku kreditního obratu splní ten, komu každý měsíc přijde na účet minimálně sedm tisíc korun a alespoň jednou zaplatí v obchodě či restauraci kartou.
Povolené přečerpání účtu
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 18,9 % ročně
Limit pro kontokorent: Dvojnásobek měsíčního příjmu, maximálně 250 000 Kč.
Doba splácení: Jednou za 6 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Na účet zdarma Plus Konto dosáhne u ČSOB ten, kdo splní podmínku minimálního obratu: 10 tisíc korun měsíčně. Pro klienty starší osmapadesáti let nebo osoby se zdravotním postižením platí limit poloviční – pět tisíc korun. Zdarma, bez dalších podmínek, mají účet rodiče na mateřské či rodičovské dovolené.
Kontokorent
Poplatky: Zřízení i navýšení limitu je zdarma. Vedení přijde na 19 Kč měsíčně.
Úroková sazba: 17,9 % ročně
Limit pro kontokorent: od 2000 do 250 000 Kč
Doba splácení: Jednou za 6 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Era/Poštovní spořitelna nabízí zdarma Poštovní účet. Podmínkou je obrat minimálně 10 tisíc korun měsíčně (5 tisíc měsíčně pro osoby starší 58 let a osoby se zdravotním postižením). U rodičů na mateřské či rodičovské dovolené se podmínka příjmu po dobu tří let nesleduje.
Equa bank | Fio banka | Komerční banka | mBank |
Kontokorent
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: Sazbu stanoví banka individuálně, nejčastěji v rozmezí 16,9 až 19,9 % ročně.
Limit pro kontokorent: 5000 až 100 000 Kč
Doba splácení: Jednou za 12 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Equa bank nabízí Běžný účet zdarma bez dalších podmínek.
Kontokorent
Úroková sazba a poplatky: Poplatky za zřízení kontokorentu a také úrokové sazby jsou u Fio banky poměrně neobvyklé. Úrok lze vybrat podle toho, jak často chcete kontokorent využívat. Kdo půjde do minusu častěji, může zvolit nižší úrokovou sazbu, která je ale vykoupená vyšším poplatkem za zřízení kontokorentu. Konkrétně nabízí Fio banka tři různé tarify.
- Tarif 1: nejnižší roční úroková sazba 8,3 % pro klienty, kteří se dostávají do minusu pravidelně. Za nižší úrok je potřeba zaplatit vyšší poplatek za zřízení: 4 procenta z částky limitu. Při limitu 10 tisíc korun tedy bude poplatek dělat 400 korun.
- Tarif 2: poplatek za zřízení je nižší – 1 procento z částky limitu. Úroková sazba dělá 14,3 procenta ročně. Tarif 2 je podle Fio banky vhodný pro klienty, kteří chtějí účet přečerpat jen jednou za čas.
- Tarif 3: poplatek za povolení debetu se zde neplatí, úroková sazba ovšem dělá 18,9 procenta ročně. Při splnění podmínek lze ovšem dosáhnout na nižší úrokovou sazbu: za první rok banka při řádném plnění smlouvy sleví dvě procenta, stejně tak i ve druhém roce. Celkově lze tedy úrok snížit o čtyři procentní body.
Vedení kontokorentu a změna limitu je u všech tarifů zdarma.
Limit pro kontokorent: 5000 až 3 000 000 Kč
Doba splácení: neomezeně
Účet zdarma: Fio osobní účet je zdarma bez dalších podmínek.
Povolený debet
Poplatky: Zřízení, vedení, i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 19,99 % ročně
Limit pro kontokorent: 2000 až 60 000 Kč, výjimečně až 100 000 Kč
Doba čerpání: Alespoň jednou během 360 dní je potřeba mít na běžném účtu nulový nebo kladný zůstatek.
Účet zdarma: Komerční banka účet zcela bez poplatků za standardní služby (vedení, výběry z bankomatu banky, odchozí i příchozí platby nenabízí). Kdo si sjedná MůjÚčet musí počítat s poplatkem 6 korun za odchozí platby.
mRezerva
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: Roční úroková sazba závisí na povoleném limitu kontokorentu.
- 18,9 % ročně při limitu v rozmezí od 5000 Kč do 64 999 Kč
- 16,9 % ročně při limitu v rozmezí od 65 000 Kč do 114 999 Kč
- 13,4 % ročně při limitu v rozmezí od 115 000 Kč 219 999 Kč
- 12,9 % ročně při limitu v rozmezí od 220 000 Kč 300 000 Kč
Limit pro kontokorent: 5000 až 300 000 Kč
Doba splácení: Nejdéle za 12 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Klienti, kteří mají u mBank sjednané mKonto, platí 29 korun měsíčně za vedení platební karty. Podmínkou odpuštění tohoto poplatku je sjednání dalšího produktu banky – například kontokorentu mRezerva.
MONETA Money Bank | Raiffeisenbank | Sberbank | UniCredit Bank |
Flexikredit
Poplatky: Zřízení, vedení, i navýšení limitu je zdarma
Úroková sazba: 21,99 % ročně
Limit pro kontokorent: 5000 až 100 000 Kč, maximálně ale dvojnásobek vašeho příjmu
Doba čerpání: bez omezení
Účet zdarma: Zdarma, bez dalších podmínek, lze u MONETA Money Bank sjednat Tom účet.
Povolený debet
Poplatky: Bez poplatků v rámci eKonta KOMPLET; 200 Kč povolení kontokorentu, 90 Kč měsíčně za vedení pro klienty s eKontem SMART.
Úroková sazba: 21,9 % ročně
Limit pro kontokorent: 5000 až 150 000 Kč
Doba čerpání: Jednou za 12 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Bez poplatků za vedení či odchozí a příchozí platby nabízí Raiffeisenbank pouze eKonto SMART. Klienti ale musí splnit podmínku aktivního využívání účtu: příchozí platby alespoň 15 tisíc korun měsíčně, plus nejméně tři odchozí platby. V rámci tohoto účtu je ovšem přečerpání účtu zpoplatněné. Kdo by chtěl kontokorent bez poplatků, musí si pořídit e-Konto KOMPLET. Za jeho vedení si ale banka účtuje 129 korun měsíčně.
FÉR Kontokorent
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 19,99 % ročně
Limit pro kontokorent: 1000 až 200 000 Kč
Doba čerpání: bez omezení
Účet zdarma: Bez poplatků lze u Sberbank sjednat FÉR Konto Aktiv, podmínkou je obrat alespoň 15 tisíc korun měsíčně.
Kontokorentní úvěr
Poplatky: Zřízení, vedení i navýšení limitu je zdarma.
Úroková sazba: 18 % ročně
Limit pro kontokorent: 5000 Kč až 150 000 Kč
Doba čerpání: Jednou za 12 měsíců je nutné celý úvěr splatit.
Účet zdarma: Kdo má u UniCredit Bank U konto, dosáhne na běžné služby bez poplatku při měsíčním obratu ve výši minimálně 12 tisíc korun.
