Pořídit si dům u moře na hypotéku? Jde to, má to ovšem háček

Olga Skalková | rubrika: Jak na to | 16. 5. 2023 | 2 komentáře
Zájem Čechů o pořízení apartmánu či domku k rekreaci v zahraničí v posledních letech roste. Mnozí se přitom poohlížejí po úvěru. Zjišťovali jsme, jaká banka vám půjčí a za kolik.
Pořídit si dům u moře na hypotéku? Jde to, má to ovšem háček

Zdroj: Shutterstock

„Byli jsme na dovolené v Itálii, v Pescaře a zamilovali se do místa. Rozhodli jsme se, že si tam koupíme byt. Jeden pěkný jsme našli. Původně jsme uvažovali o půjčce u banky, ale nabídky se nám zdály nevýhodné. Navíc bychom museli ručit nemovitostí v Čechách, a to jsme nechtěli. Nakonec jsme si půjčili od rodičů,” říká čtenářka Michaela.

Byt o velikosti přes 60 metrů čtverečních u moře je vyšel v přepočtu na 2,3 milionů korun a dalších zhruba půl milionu korun zaplatili za rekonstrukci. „Několik známých mi říkalo, že zvažuje stejnou investici,” dodává Michaela.  

Zájmu o zahraniční nemovitosti, které mnohdy bývají levnější než v Česku, si všimla Air Bank. Nově umožňuje účelovou hypotéku na koupi nemovitosti v cizině. Z tuzemských bank má srovnatelný produkt ČSOB. Ostatní banky nabízejí „jen” americkou hypotéku, která je však méně výhodná.  

„Mezi našimi klienty vnímáme zájem o pořízení nemovitosti v jiné zemi, a to obvykle v přímořských nebo horských lokalitách. Napomohlo tomu i oživení tohoto trhu po odeznění koronavirové pandemie. S naší hypotékou si klienti nyní mohou v zahraničí pořídit byt, dům, chatu nebo chalupu, které mohou využívat pro vlastní rekreaci a po zbytek roku je třeba pronajímat,“ říká Marek Richter, vedoucí hypotečních služeb Air Bank.  

Pro sjednání hypotéky na pořízení nemovitosti v zahraničí v Air Bank a v ČSOB je však zapotřebí splnit několik podmínek navíc:  

  • žadatel musí bance ručit jinou dokončenou nemovitostí, která se nachází na území České republiky 
  • žadatel musí předložit kupní smlouvu na nemovitost v zahraničí 

Hypotéku pak může získat až na 80 procent hodnoty zástavy, se splatností až třicet let a za stejnou úrokovou sazbu jako hypotéku poskytovanou na nemovitosti v Česku.  

Podle Air Bank nejnižší úrokovou sazbu od 5,49 procenta ročně aktuálně klienti získají u hypotéky ve výši od 5 milionů korun s fixací na 5 a více let. „Vycházíme tím vstříc další skupině klientů. I když nejde o masovou záležitost, zájemce už evidujeme,“ říká mluvčí Roman Macháček. Sjednání a vedení hypotéky je možné on-line a je zdarma. Stejně tak jako změny výše úvěru a termínu splátek, mimořádné splátky nebo předčasné splacení hypotéky kdykoliv během fixace.  

Samotná hypotéka je poskytována v českých korunách a stejně tak ji klient i v korunách splácí. Podle Macháčka ji Air Bank obecně umožňuje na koupi nemovitosti v zemích Evropské unie i dalších „dovolenkářských“ destinacích, ale neplatí to vždy.  

„Pokud jde o Albánii, Dominikánskou republiku a Thajsko, z těchto tří zemí bychom podle platných nařízení nemohli klientovi poskytnout hypotéku na pořízení bytu nebo domu v Albánii, u těch ostatních dvou zemí by to možné bylo,“ upřesňuje Macháček.  

Na rozdíl od klasické hypotéky nelze podle něj u tohoto produktu počítat ani s daňovým odpisem úroků, protože úvěr neslouží k financování bytových potřeb v České republice.  

Podle Patrika Madla, mluvčího ČSOB, vhodnost zemí pro poskytnutí hypotéky na nemovitost v zahraničí banka posuzuje individuálně. V ostatních parametrech obě banky postupují obdobně.  

„Pokud je objektem hypotečního úvěru nemovitost v zahraničí, nemá toto vliv na výši úrokové sazby a na jiné podmínky uzavření hypotečního úvěru. Posouzení hypotečního úvěru prochází standardním procesem. V zajištění takového hypotečního úvěru ale musí být vždy nemovitost, která se nachází na území Česka,“ potvrzuje Madle.  

Americká hypotéka je kratší a dražší

Na financování koupě zahraniční nemovitosti je možné u ostatních bank požádat o takzvanou americkou hypotéku. Nabídka je v českých bankách poměrně velká. Ve svém portfoliu ji má Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank, Moneta, Fio, UniCredit, Creditas, mBank a Oberbanka.  

A také ČSOB. Naopak Air Bank tento typ úvěru nezavedla a zatím ho neplánuje. Jde typicky o úvěr do 70 procent zástavní hodnoty, maximální doba splatnosti je 20 let a úroková sazba je vyšší než u běžných hypoték.  

„U americké hypotéky je sazba zpravidla o jeden procentní bod vyšší než u účelové hypotéky,“ říká Libor Ostatek, expert na hypotéky a zakladatel společnosti Golem Finance.  

K zavedení účelové hypotéky na nemovitosti v zahraničí se další banky zatím nechystají. A to ani Česká spořitelna, která tento produkt v minulosti ve svém portfoliu měla. „V nejbližší době neplánujeme poskytovat financování nemovitosti v zahraničí jiným typem úvěru než americkou hypotékou,“ odpovídá mluvčí České spořitelny Lukáš Kropík. Souvisí to s AML pravidly banky, kterými se snaží předcházet praní špinavých peněz.  

Podle něj sazby americké hypotéky na pětileté fixaci v České spořitelně nyní začínají od 6,44 procenta. „Sazby se stanovují individuálně a mohou pohybovat na podobné úrovni, jako u klasických hypoték,“ dodal Kropík.  

Hledáte výhodnou hypotéku? Poradíme!

Porovnáme hypoteční úvěry a pomůžeme vám vybrat ten nejvýhodnější. Ať refinancujete, nebo potřebujete nový úvěr.

Jako alternativu k americké hypotéce má Oberbank produkt nazvaný Hypotéka bez hranic. Jeho využití je ale omezené – banka ho poskytne pouze pro pořízení nemovitosti v Rakousku, v Německu nebo na Slovensku. Výhodou je, že Oberbank podle své mluvčí Moniky Heiserové akceptuje jako zajištění pořizovanou nemovitost přímo v těchto zemích.

„Maximální výše je pak 75 procent hodnoty zástavy, splatnost nejvíc 20 let. Úroková sazba u pětileté fixace je od 6,45 ročně. Pokud klient disponuje prokazatelnými a udržitelnými příjmy v eurech, je možné hypotéku čerpat v eurech a nyní je od úroku 4,55 procenta ročně,“ dodává Heiserová. 

Je také možné požádat o hypotéku v zemi, kde si nemovitost lidé kupují. Podmínky poskytnutí úvěru se ale napříč zeměmi výrazně liší a je dobré znát místní trh. Také může být problém s komunikací banky na dálku.

Své zkušenosti s tím mám čtenář Jiří. Hypotéku si vzal už před patnácti lety ve španělské bance na nákup domu u španělského pobřeží. „Tehdy to šlo celkem hladce, stačilo doložit příjmy v Česku, přeložené a ověřené notářem, pak kupní smlouvu a osobní doklady. Jako s občany Evropské unie s námi neměli problém,“ říká Jiří. Úrok tehdy dostal pouze minimální: 0,123.

„Před asi dvěma lety nám úrokovou sazbu zvedli, nyní je tři procenta, ale už úvěr doplácím, tak mě to netrápí. Poslední roky došlo také ke zpřísnění podmínek kvůli AML zákonu proti praní špinavých peněz a už se nám několikrát stalo, že nám v bance zablokovali účet. Takže z něj neodcházely platby na splátky a na platby energií. Chtěli po nás osobní ověření dokladů, takže jsme tam už párkrát letěli jen kvůli tomu,“ dodává Jirka.  


Olga Skalková

Autor článku Olga Skalková

O bankách a finančních institucích píše od 90. let. Byla součástí ekonomického týmu Hospodářských novin, psala i na weby iHNed.cz a Aktuálně.cz. Teď píše externě pro Peníze.cz. Ráda tráví čas s rodinou a přáteli, chodí do... Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+20
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 2 komentářů

A tohle už jste četli?

Ve spořicích účtech ještě budeme agresivní. Petr Borkovec o plánech Partners Banky

20. 6. 2024 | Martin Vlnas

Ve spořicích účtech ještě budeme agresivní. Petr Borkovec o plánech Partners Banky

Nová Partners Banka má za sebou úspěšný start. Jak ho vidí Petr Borkovec, spoluzakladatel finanční skupiny Partners, který teď bude banku řídit společně s Markem Ditzem? Jak udělat... celý článek

Zlevňování hypoték se zastavilo, ukazují čísla z bank

7. 6. 2024 | Olga Skalková

Zlevňování hypoték se zastavilo, ukazují čísla z bank

Dostupnost hypotečních úvěrů v Česku se moc nelepší. Průměrná nabídková sazba v bankách od února stagnuje.

Zájem o hypotéky pro mladé roste. Zrušení limitu pomohlo, hlásí banky

28. 5. 2024 | Olga Skalková

Zájem o hypotéky pro mladé roste. Zrušení limitu pomohlo, hlásí banky

Bankám letos rostou podíly hypoték na 90 procent hodnoty nemovitosti. Zrušení příjmové regulace jim přivádí víc mladých klientů.

Ceny bytů opět rostou. Zlevnění už nečekejte, radí bankéři

21. 5. 2024 | Olga Skalková

Ceny bytů opět rostou. Zlevnění už nečekejte, radí bankéři

Situace na trhu bydlení v Česku se obrací. Ceny bytů i rodinných domů se opět začínají zvyšovat a následují stejný trend u stavebních pozemků. Ukazuje to ČSOB Index bydlení, který vychází... celý článek

Se zlevněním hypoték banky nespěchají, potvrzují nová čísla

8. 5. 2024 | Olga Skalková | 2 komentáře

Se zlevněním hypoték banky nespěchají, potvrzují nová čísla

Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů v květnu klesla z dubnových 5,57 procenta na 5,52 procenta. Podmínky hypoték v bankách tak zůstávají prakticky beze změny.

Partners Financial Services