Zatímco GE Money Bank i mBank lákají klienty shodně na sazbu 2,99 procenta, dnešní soutěžící šli s reklamní úrokovou sazbou ještě o kus níže. LBBW Bank slibuje hypotéku za 2,9 procenta, UniCredit Bank pak dokonce jen za 2,5 procenta ročně (tato nabídka ale platí jen do konce května 2011). Pojďme si proto pořádně posvítit i na ně. Jak jsou výhodné? A jaká je jejich reálná cena?
Nejprůhledněji nastavenou úrokovou sazbou ze všech srovnávaných se prezentuje Landesbank Baden-Württenberg, známá spíše pod zkratkou LBBW. Abyste se dostali na propagovaných 2,9 %, stačí splnit jednou podmínku. Maximální výše LTV (loan-to-value ratio: poměr půjčky a ceny nemovitosti) se musí pohybovat do 70 % hodnoty nemovitosti. Pokud potřebujete hypotéku vyšší, musíte počítat se sazbou 3,2 %. Banka tak na rozdíl od konkurence sympaticky nepodmiňuje nejnižší nabídku nutností zřídit si pojištění proti neschopnosti splácet ani povinností mít u banky předražený běžný účet (jako GE Money v minulém díle). Kvůli vysokému vstupnímu poplatku (0,4 %, minimálně pak 9 000 korun), se ale banka v našem srovnání roční procentní sazby nákladů dostala přece jen výše. Výsledná RPSN je 3,46 % (počítáno pro 80% LTV).
IQ plovoucí hypotéka od LBBW
Základem hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou je tzv. Prague InterBank Offered Rate (zkráceně PRIBOR). Jde o průměrnou sazbu, za kterou jsou si banky na českém mezibankovním trhu navzájem ochotny půjčit peníze (likviditu). U každé variabilní hypotéky si pak banka zvolí jednu ze sazeb PRIBORu, připočte k ní pevně stanovenou procentní sazbu a výsledek pak „garantuje“ klientům jakožto úrokovou sazbu hypotečního úvěru.
Hodnota PRIBORu se může měnit každý den. Pokud fluktuuje v úzkém pásmu +/- 0,1 %, konečná sazba se nemění. Pokud PRIBOR vybočí z tohoto pásma, „zafixuje“ se nově dosažená sazba, která se opět navýší o „zisk banky“. Další měsíc tak platíte úplně jinou částku než ten předchozí. Možná vyšší, možná nižší. Záleží na celé řadě faktorů.
Vývoj sazby PRIBOR od roku 1993. Zdroj: ČNB
Zatímco IQ hypotéku od LBBW je možné označit za nejprůhlednější ze všech testovaných, Převratná hypotéka od UniCreditu je při reálném srovnání v nejčastějších kategoriích nejlevnější (počítáno pro LTV 70 % a 80 %). Bohužel ale jen při splnění několika zásadních podmínek. První z nich je aktivní využívání běžného učtu, jehož vedení vás vyjde na 89 korun měsíčně. To by ještě nebyl žádný zásadní problém.
Horší je to s povinností zřídit si s hypotékou jednorázové placené úvěrové pojištění od společnosti Cardif, která vám srazí úrokovou sazbu o další polovinu procentního bodu. Struktura pojištění je totiž poněkud komplikovaná. Abyste na něj dosáhli, musíte do pojištění buďto jednorázově vložit částku rovnající 2,75 % z počáteční výše úvěru, nebo si o tuto částku hypoteční úvěr navýšit a splácet ji postupně společně s hypotékou. Toto pojištění navíc platí jen pět let! Po jeho skončení vám půlprocentní sleva na úrokovou sazbu skončí. Pokud na ni chcete opět dosáhnout, musíte si uzavřít pojištění další. A tak dále až do skončení hypotéky.
Aby bylo vůbec možné tuto hypotéku srovnat s konkurenčními nabídkami, pracovala Lucie Drásalová, hypoteční specialistka Partners, která je autorkou výpočtů v článku, právě s touto možností. Hypotetický klient si tak každých pět let uzavíral nové pojištění a platil vždy 2,75 % z aktuální zbývající dlužné částky na hypotéce v daném roce (rozpočítáno na měsíce).
„Velkou nevýhodou varianty s úvěrovým pojištěním může být to, že klient pravděpodobně nebude po deseti či patnácti letech pro pojišťovnu stejně atraktivní jako na počátku a cena pojištění bude postupně růst. Klient bude pro pojišťovnu vždy o pět let starší, a tím pádem rizikovější,“ upozorňuje Drásalová. „Kvůli vyššímu věku pak bude mít pojistné dražší, i pokud by se rozhodl sjednat si ho jinde a slevu nevyužívat,“ dodává.
Odměnou za komplikace s úvěrovým pojištěním vám však bude nejvýhodnější hypotéka s aktuálně nejnižší celkovou roční sazbou nákladů na trhu. V našem modelovém výpočtu se Převratná hypotéka dostala na 3,31 % ročně. Sice tedy opět výrazně zaostala za proklamovanou reklamní sazbou, i tak se však s přehledem umístila na prvním místě. Pokud byste se rozhodli pořídit tuto hypotéku bez pojištění od Cardifu, rázem se ale nákladově ocitnete v šedém průměru…
Převratná hypotéka od UniCredit Bank
Co tedy vyplývá z našeho srovnání plovoucích hypoték? Do tabulky jsme pro přehlednost přidali také variabilní hypotéky od GE Money a mBank, testované v minulém díle.
Pokud porovnáme základní sazby při rozdílných hodnotách LTV, vychází nejlépe hypotéka od LBBW.
Pokud zohledníme nejnižší možnou sazbu, na niž se lze u dané banky dostat, vítězí ve dvou kategoriích Variabilní hypotéka od UniCredit Bank. U LTV nad 90 % pak nejlevnější hypotéku nabízí opět LBBW.
| Sazba základní – LTV 70% | Sazba základní – LTV 80% | Sazba základní – LTV 90% | Nejnižší sazba – LTV 70% | Nejnižší sazba – LTV 80% | Nejnižší sazba – LTV 90% | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| UniCredit | 3,45 % | 3,45 % | 4,28 % | 2,5 % | 2,5 % | 3,53 % |
| LBBW | 2,90 % | 3,2 % | 3,2 % | 2,9 % | 3,2 % | 3,2 % |
| GE Money | 4,39 % | 4,39 % | — | 3,59 % | 3,59 % | — |
| mBank | 3,61 % | 3,64 % | — | 3,36 % | 3,39 % | — |
Jak jsme ale psali již v minulém díle, mnohem vyšší výpovědní hodnotu má srovnání hypoték na konkrétním modelovém příkladu při využití všech slev. Jedině z něj je totiž jasně patrné, kolik reálně zaplatíte. My jsme si pro srovnání zvolili nejčastější hypotéku s 80% LTV. Dalším parametrem je třicetiletá doba splatnosti. Výši hypotéky jsme stanovili na dva miliony korun.
I v tomto porovnání vítězí Převratná hypotéka od UniCredit Bank. Její reálná roční procentní sazba nákladů sice oproti reklamě vzrostla na 3,31 % (téměř 0,8 %), na nabídky konkurenčních bank to však pořád bohatě stačí. Aktuální hodnotu hypoindexu, udávajícího průměrnou úrokovou sazbu u všech hypoték (v současnosti 4,27 %), se podařilo porazit také LBBW (3,46 %) a mBank (3,78 %).
Jako výrazně slabší pak z našeho srovnání vychází pouze hypotéka od GE Money, která skončila na 4,7 %. Tedy výrazně nad hypoindexem. Ano, výsledná sazba je u ní počítána pro marži fixovanou po celou dobu trvání úvěru, jenže o tom, co by se dělo při roční fixaci, na kterou láká právě GE, neradno spekulovat.
Počítáno s třicetiletou splatností a půjčkou na dva miliony
| Vstupní poplatek | Pojištění – rozpočítané na měsíční splátku | Vedení účtu | Vedení úvěrového účtu | Splátka základní (bez pojištění a účtů) | Splátka po slevách (bez pojištění a účtů) | Celková splátka | RPSN | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| UniCredit | 2 500 Kč | 588 Kč | 89 Kč | 200 Kč | 8 926 Kč | 7 903 Kč | 8 780 Kč | 3,31 % p.a |
| LBBW | 9 000 Kč | — | 50 Kč | 150 Kč | 8 649 Kč | 8 649 Kč | 8 874 Kč | 3,46 % p.a |
| GE Money | 2 900 Kč | 456 Kč měsíčně | 499 Kč měsíčně | 150 Kč měsíčně | 10 076 Kč měsíčně | 9 138 Kč měsíčně | 10 243 Kč měsíčně | 4,7 % p.a. |
| mBank | 0 Kč | 316 Kč měsíčně | 0 Kč | 0 Kč | 9 195 Kč měsíčně | 8 911 Kč měsíčně | 9 227 Kč měsíčně | 3,78 % p.a. |
Pokud jste hypotečním bojovníkem a záleží vám na každé desetince a setince procenta, je pro vás tedy favoritem hypotéka od UniCreditu. Připravte se ale na pravidelné obnovování úvěrového pojištění.
Pokud chcete mít vše přehledně nastavené a netoužíte po pojištění, volte nabídku od LBBW. Smířit se ale musíte s vyšší úrokovou sazbou. Dejte si také pozor na to, že jakmile hypotéku od LBBW jednou zafixujete, už se nebudete moc vrátit zpět k variabilní úrokové sazbě.
mBank se umístila v šedém průměru. Není ani přehledná, ani nenabízí výhodnou úrokovou sazbu.
Nabídce GE Money se raději vyhněte úplně…
Rozhodně ale mějte vždy na paměti, že uzavíráte variabilní hypotéku, která vyžaduje pravidelné sledování vývoje sazby PRIBOR a případný rychlý přechod na hypotéku fixní.
Předchozí díl s podrobnějším popisem Variabilní hypotéky od GE Money Bank a mHypotéky Light od mBank.
A co vy, už platíte? Spočítejte si, jestli se vám vyplatí vaši hypotéku refinancovat:
Spoření s úrokem 3,73 % p.a.
Spoř chytře a jednoduše s vysokým úrokem. Jak na to ti poradí v Partners Bance.
Sdílejte článek, než ho smažem
