Diskuze: Co dělat, aby vás variabilní hypotéka nezruinovala

ČNB opět snížila sazby a opět klesl PRIBOR i variabilní sazba hypotéky mBank. Aktuální sazby PRIBOR, tendenci sazby a rozdíl sazeb mBank podle kterých se dá odhadnout změna variabilní sazby můžete sledovat například na nekomerční stránce http://pribor.piskot.com

Dobrý den, myslím si a z vlastní zkušenosti musím potvrdit, že jakákoliv hypotéka je pro rodinný rozpočet nemalá zátěž. Ráda bych jen upozornila, že při našem vyřizování hypotéky jsme narazili na různé informace ze strany bank, některé byli po pozdějším zjištění zkreslené a nebo nepřesně podané. Nakonec jsme se na doporučení známého rozhodli pro využití služeb centra hypotečního poradenství. Nejdříve jsme zvažovali, jestli schůzku nezrušíme, protože jsme již měli hypotéku schválenou a dva dny před podpisem, ale pak jsme si řekli, že za to až tak moc nedáme, že každá rada, která ovlivní nemálo naši životní úroveň může být dobrá a na schůzku jsme šli. Musím říct, že nedokážu ani vyjádřit jak jsme rádi, že jsme se tak rozhodli. Dostali jsme vyčerpávající informace ohledně hypotéky i úvěru ze stavebního spoření, prošli jsme návrh naší hypotéky a poradce nám poradil maličký detail, který se tehdy týkal čerpání, domluvil schůzku v dané bance, a tím, že jsme to pozměnili, jsme ušetřili skoro 60tisíc, s tím, že jsme již další financování naší rekonstrukce nechali na tomto poradci a opravdu jsme netušili, co vše je možné a hlavně kolik peněz se dá ušetřit. Proto z vlastní zkušenosti, opravdu každý kdo se rozhoduje o hypotéce zvažte využít služeb kvalitního hyp. poradce, který hypotéky vyřizují každý den a opravdu v tom umí chodit...vřele můžu doporučit...J.P.

mBANK variable... konkretne u mBank je bezva ficura a to bilancni mechanismus. Jenze postupem casu ho banka podminila variabilni sazbou, cili kdo ho chce, nema na vyber. Ostatne chce ho ten, kdo ma nejaky prasule, nebo predpoklada ze je mit bude a tim padem muze docela dobre kryt vykyvy urokovych zaseb, protoze cim vyssi budou, tim vic bude "setrit".

Přijde mi, že máte vnímání (stejně jako autor článku) omezené jen na lidi s pravidelnými příjmy ze zaměstnání. Uvažujete jen v mantinelech "budu mít nižší plat - budu mít vyšší plat". Pro takovou strukturu příjmů má ale variabilní sazba jen marginální význam a rozhodně to není situace, ve které by se dalo na cokoliv dynamicky reagovat. Pokud ale máte svoje peníze například z podnikání (a také v podnikání), můžete (a musíte) najednou uvažovat úplně jinak.

Obě varianty, variabil i fix, mají své pro i proti a jen na každém, čemu dává přednost - jestli jistotě fixu, který dává "jistotu" ale na obě strany (sice nebudu platit víc, ale ani nemůžu platit míň) nebo variabilu, který má nějaký aktuální ekonomický podklad a od něj se odvíjí výše splátky, který dává určitou volnost, ale také z něj vyplývají rizika do budoucnosti. Samozřejmě, jeden z logických faktorů je, kdy si jakou hypo vzít - fix, když jsou sazby nízko, variabil, když jsou vysoko.
Obecně ale, pokud si někdo bere hypo a výkyv sazby nahoru nebo dolů o procento (u obou variant sazby) je pro něj zásadní, asi by se měl zvolit jinou cestu financování bydlení. Já osobně radím svým známým - pokud nejsi trvale schopen platit splátku minimálně o 30% vyšší než současnou a nemáš rezervu na aspoň rok proti výpadku jakéhokoliv příjmu (i toho pro rodinu zásadního), tak se hypo vybodni.

Hmm, Kalifornie a Florida je teď plná domů k prodeji od dynamicky reagujících lidí, co si vzali hypotéku s variabilní úrokovou sazbou (neb s fixní úrokovou sazbou nedokázali vyžít), a pak se nestačili divit. Pokud doufáte, že vaše příjmy budou růst (a to vyšším tempem než úrokové sazby), co Vám na fixní sazbě vadí? Pokud s vyššími přijmy platíte pořád stejnou částku, pak váha Vašich úrokových nákladů relativně klesá. Totéž platí i v případě, pokud věříte v nárůst inflace. Brát úvěr s variabilní úrokovou sazbou má ekonomické opodstatnění, jen když věříte, že úrokové sazby (respektive inflace) budou klesat, popřípadě nebudou růst natolik, jako je zakomponováno do dlouhodobých úrokových sazeb. Oba důvody jsou legitimní, ale prvnímu moc nevěřím. Pokud si myslíte, že Vaše příjmy vzrostou rychleji než úrokové sazby anebo nemovitost stačíte prodat, než úrokové sazby vzrostou, jste podle mně na stejné cestě, jako výše zmínění obyvatelé Kalifornie či Floridy. Možná budete mít kliku, možná ne.

Na druhou stranu zase ten, kdo si sjednal u mBank variabilní úrokovou sazbu v první polovině roku 2008 s úrkovým navýšením 0,9%, má teď hypotéku skoro zadarmo. Je to prostě o tom, že variabilní sazba je vhodná pro ty, kdo chtějí (a mohou) dynamicky reagovat na situaci a využít jí. Kdo ví dopředu (nebo si to aspoň myslí), že bude od zaměstnavatele pořád dostávat stejné peníze, ten by ji asi opravdu neměl volit, bez ohledu na to, jestli dokáže dát za půl roku stranou 100000 nebo ne - mimořádné splátky nejsou smyslem variabilní úrokové sazby. Nedá se ale jednoznačně říct, že je variabilní lepší než fixní nebo naopak, záleží na konkrétní situaci dlužníka. Já osobně bych asi s fixní hypotékou žít nedokázal.

No, podle toho, jak jsem se poptával já, se mi nezdá, že by se lidé s vyššími příjmy (a protože si berou úvěr, tak i s vyššími výdaji) ve světě financí orientovali lépe než lidé s nižšími příjmy. Myšlenka, že každý rok uspoří 100 000 Kč navíc (a ty použijí k mimořádným splátkám) se dost často ukáže být iluzí (dům i životní styl většinou stojí víc, než si v době braní úvěrů myslí). A tak jim nakonec zůstane úvěr s extrémně vysokou rizikovou přirážkou a vytrvale rostoucími sazbami. Pokud bych si já bral hypotéční úvěr, vzal bych si ho s co nejdelší fixací a pak nechal banku pískat kudlu. Jinými slovy, z pohledu lidí, co dělají úplný opak: Kdyby klesly úrokové sazby na úplnou nulu, sníží se jim úroková sazba o 0,75%. Potenciál pro růst směrem vzhůru je však neomezený.