Ze všeho nejprve se musíte rozhodnout, proč si půjčku chcete vzít. Plánujete půjčené prostředky využít pro stavbu nemovitosti, nebo budete kupovat již hotový byt? Další specifickou variantou je pak rekonstrukce. Pokud chcete stavět nebo rekonstruovat, musíte se zároveň zamyslet nad tím, jestli budete stavět svépomocí (bez faktur), nebo využijete stavební firmy, která bude své služby standardně fakturovat.
Zamyslet se můžete i nad tím, zda chcete do hypotéky něco „schovat“. Vysoce úročený spotřebitelský úvěr, dluhy na kreditní kartě nebo jakékoliv další v tu chvíli nevýhodné finanční závazky totiž můžete efektivně konsolidovat hypotékou s neúčelovou částí.
A pak je tu samozřejmě takzvané LTV, tedy loan-to-value ratio, které vyjadřuje, jak velký podíl na celkové odhadnuté hodnotě nemovitosti bude úvěr na bydlení tvořit. Pokud bude cena nemovitosti stanovena například na milion korun a vy si budete chtít půjčit 800 tisíc, bude vám poměr LTV vycházet na 80 %. Obecně pak platí, že čím bude vyšší LTV, tím vyšší úrok vám bude nabídnut. Jaké LTV tedy zvolit? I zde závisí na bankovním domu. Některé banky nabízejí nejvýhodnější sazbu na 70 % LTV a pak již úrok strmě stoupá, jiné banky jsou zase schopné i při 90% LTV nabídnout sice vyšší, ale pořád ještě rozumné úročení. Pokud si přejete půjčit více než 100 % LTV, i to je možné, ovšem pouze ve zvláštních případech a za velmi vysoký úrok. V České republice tuto možnost aktuálně nabízí Komerční banka.
O výhodnější podmínky zabojujte
Teprve když si srovnáte tyto základní parametry, přichází čas bavit se o poplatkové struktuře hypotéky a úrokové sazbě. Ta může být fixní – na určitou dobu se zavážete bance platit pevně daný úrok, nebo plovoucí (floatingová). Ta je navázaná na sazbu na mezibankovním trhu, za kterou banky poptávají peníze a která mění se každý den (sazba plovoucí hypotéky ale obvykle mění pouze jednou za měsíc). Samozřejmě i zde se vyplatí věci nepodceňovat a usilovat o co nejvýhodnější nabídku. Vždy mějte na mysli, že hypotéky jsou pro banky velice zajímavý a velmi ziskový produkt, i když vám sleví nějakou tu desetinu procenta.
Prostudujte si na čtyři modelové příklady – a pod nimi najdete unikátní kalkulačku s porovnáním hypoték a úvěrů ze stavebního spoření.
Zkuste si to spočítat na naší unikátní kalkulačce
Přemýšlíte o hypotéce nebo úvěru ze stavebního spoření? Využijte naši unikátní srovnávací kalkulačku. Poradí vám, kdy se vyplatí zvolit hypoteční úvěr a kdy naopak úvěr ze stavebního spoření. Kalkulačka, srovnávající nejčastější půjčky na bydlení, navíc v případě stavebního spoření počítá jak s překlenovacím, tak s řádným úvěrem ze stavebního spoření. Stačí jen zadat, kdy dojde k překlopení překlenovacího úvěru na úvěr řádný.
Psáno pro LN
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
6. 5. 2014 2:11, Jakub
Ahoj, potřeboval bych poradit. Kupuji dům, prodejní cena 3 550 000,- Kč, mám naspořeno 660tis. Chci rekonstruovat(mam kalkulace na 850tis a výsledná cena za nemovitost + vlastni prostředky + rekonstrukce je 4,4mio. Nevim si rady jak se pocita a z ceho se vychazí. Mám za techto okolnosti 85% hypoteky nebo ne? Dekuji za jakoukoli radu. Jakub
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
21. 4. 2011 9:17, chk
neblabolim. na pribor jsou navazane proto, ze to vypada velmi hezky. nicmene az prejdete po roce na fix, pekne se vam ta hypoteka prodrazi. s tim souvisi i dalsi vedlejsi efekty. ja samozrejme vim, a souhlasim, ze dnes jsou velmi dobry podminky na trhu, ale radeji bych volil co nejdelsi fixaci. priborem usetrim rocni urok par korun, ale az pristi rok prestoupim na fix, bude mnohem horsi nez je dnes. vysledek bude, ze kdybych pristoupil na fix hned, usetril bych.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.