Americká hypotéka: pomocník při splácení dluhů

Nejdřív chtěla jet rodina na dovolenou, pak novou televizi a to už se blížily Vánoce. Dárky stály spoustu peněz a účet byl prázdný. Ještě, že tady bylo tolik nabídek na nákup na splátky a řada spotřebitelských úvěrů či rychlých půjček. I tak mohl začít příběh těch, kteří se teď topí v dluzích, a neví, jak se s nimi vypořádat. Výhodu mají ti, kteří vlastní nemovitost. Mohou si vzít takzvanou americkou hypotéku, z ní dluhy zaplatit a dál už splácet jen jeden úvěr po mnohem delší dobu. A co je důležité, s nižším úrokem.

Výhodným řešením je americká hypotéka třeba i pro rozvádějící se manžele, pokud nemají dostatek hotovosti pro porozvodové finanční vypořádání. Uvítat by ji mohli začínající podnikatelé, pro něž je jednou z mála příležitostí, jak získat úvěr na rozjezd podnikání. Peníze získané americkou hypotékou však lze utratit za cokoli, počínaje novým autem a konče třeba luxusní dovolenou.

Co potřebujete při žádosti o americkou hypotéku

Zažádat o americkou hypotéku může každý občan - fyzická osoba starší 18 let (nesmí však přesáhnout 65 let, respektive 70 let u ČSOB), která předloží bance 2 platné doklady totožnosti, doloží příjmy, které banka uzná jako dostačující, průkazným způsobem předloží bance vlastnická práva k nemovitosti - nejčastěji výpisem z katastru nemovitostí, odhad ceny nemovitosti. V případě, že klient nepředloží odhad ceny nemovitostí, pořídí jej banka, ale nechá si za tento úkon zaplatit. Doba, kterou potřebuje banka pro vyhodnocení žádosti o americkou hypotéku je obvykle jeden týden.

Ve srovnání s klasickým hypotečním úvěrem na nákup nemovitosti nabízí americká hypotéka nižší úvěr při vyšším úročení. Stejně jako u tradiční hypotéky se za americkou hypotéku ručí nemovitostí. Většina bank poskytuje úvěr do maximální výše 70 procent z hodnoty nemovitosti. Výjimku na tuzemském trhu tvoří Česká spořitelna (profil, názory), která je ochotna půjčit až 90 procent z hodnoty nemovitosti. To ovšem neznamená, že při zastavení lukrativní nemovitosti lze počítat s úvěrem v řádu desetimilionů korun. Banky stanovují pro maximální výši úvěru limit. Ten je u většiny českých bank pět milionů korun. GE Money Bank (profil, názory) půjčí maximálně 1,5 milionů. Do eBanky (profil, názory) je však možné jít až pro třicet milionů korun. Minimální výše poskytovaných úvěrů se pohybuje kolem 150 tisíc korun.

Banky nabízejí několik způsobů splácení. Jedná se o tzv. anuitní a degresívní splácení a také splácení prostřednictvím mimořádných splátek. Degresivní splácení umožňuje například Hypoteční banka (profil, názory), naopak ČSOB (profil, názory) preferuje anuitní splácení. Díky degresivnímu splácení dlužník zaplatí méně na úrocích oproti anuitnímu splácení. Nevýhodou tohoto typu spláceni jsou ve srovnání s anuitou vyšší splátky na začátku úvěrového období.

Hypotéku je možné rovněž předčasně splatit celou, nebo alespoň část její jistiny. To je nejvýhodnější udělat v době, kdy končí fixační období úrokových sazeb. Většina bank se totiž brání předčasnému splácení úvěru v době fixace pokutou vyjádřenou v procentech z mimořádné splátky.

Jak splácet americkou hypotéku

Anuitní (též lineární) splácení Výše splátek je po celou dobu trvání stejné. Anuitní splátka se vždy skládá ze dvou částí, z jistiny a z úroků. Vzájemný poměr těchto dvou částí se v čase mění. Na začátku převažují úroky, na konci se splácí jistina. Degresivní (též konstantní) splácení Klient splácí každý měsíc jinou částku, přičemž splátka jistiny je po celou dobu trvání závazku konstantní a výše úroků se s postupným splácením jistiny úvěru snižuje.

Úvěry americké hypotéky jsou úročeny nižšími úrokovými sazbami než spotřebitelské úvěry. Sazby začínají na hranici 6 procent. Spotřebitelské úvěry startují o několik procentních bodů výše. Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů, které mají splatnost zpravidla v řádu několika let, se hypotéka splácí díle. Navíc je možné zafixovat úrokové sazby na stejné úrovni na několik, nejvýše 15 let.

Vyřídit americkou hypotéku trvá zhruba týden. Po této době může klient s penězi volně disponovat. Pro srovnání, u běžného hypotečního úvěru na pořízení nemovitosti uplyne od první schůzky s hypotečním makléřem až po připsání peněz na účet od jednoho týdne u České spořitelny, do čtyř týdnů u ČSOB.

Banky si účtují poplatek za vyřízení americké hypotéky pohybující se nejčastěji v rozmezí 0,5 - 1 procento z cílové částky, která je předmětem žádosti o hypotéku. Poplatky mají omezeny dolní a horní hranici. V případě České spořitelny klient zaplatí 0,8 procenta, nejméně však 5 000 korun, nejvíce 20 000 korun. Klient navíc musí počítat s vedením účtu, který u České spořitelny vychází na 97 Kč. Nabídka ostatních bank se pohybuje kolem stokoruny měsíčně.
Výhodou amerických hypoték je, že banka se po důvodu vypůjčení peněz příliš neptá. Pokud je klient bonitní a má kvalitní zástavu, je prakticky na něm, jakým způsobem půjčené peníze utratí.

 

Vybrané banky poskytující americké hypotéky
Banka	Název produktu	Výše zástavy v %	Roční úroková sazba	Max. doba splácení	Fixace	Dolní a horní mez pro úvěr
Česká spořitelna	Americká hypotéka - hotovostní (profil, názory)	Max. 90 %	Min. 6 %	3 – 20 let	není	150 000 Kč – max. do 90 % hodnoty nemovitosti a bonity klienta
ČSOB	Americká hypotéka (profil, názory)	Max. 70 %	6,90 – 7,51 % z fixace na 1 – 5 let	20 let	Max. 5 let	200 000 – 5 000 000 Kč
Poštovní spořitelna	Neúčelový hypoteční úvěr (profil, názory)	Max. 70 %	Individuální sjednání	3 – 20 let	Max. 5 let	200 000 – 5 000 000 Kč
Hypoteční banka	Americká hypotéka (profil, názory)	Max. 70 %	6,90 – 7,51 % z fixace na 1 – 5 let	3 – 20 let	Max. 5 let	200 000 – 5 000 000 Kč
Volksbank CZ	Americká hypotéka (profil, názory)	Max. 70 %	6,2 – 7,00 % z fixace na 1 – 5 let	15 let	Libovolná délka – sjednaná po individuální konzultaci	200 000 – 5 000 000 Kč
Živnostenská banka	Hypoteční úvěr neúčelový (profil, názory)	Max. 80 %	od 6,25 % podle délky fixace	20 let	Max. 10 let	200 000 Kč – max. do 80 % hodnoty nemovitosti a bonity klienta
Zdroj: banky

Srovnání vybraných amerických hypoték a tradičních hypotečních úvěrů
Banka	Americká hypotéka		Hypoteční úvěr
	Název produktu	Roční úroková sazba*	Název produktu	Roční úroková sazba*
Česká spořitelna	Americká hypotéka - hotovostní	Min. 6 %	Hypotéka na počkání	4,59%
ČSOB	Americká hypotéka	7,51%	ČSOB Hypotéka**	4,35%
Poštovní spořitelna	Neúčelový hypoteční úvěr	Individuální sjednání	Hypotéka 85**	Individuální sjednání
Hypoteční banka	Americká hypotéka	7,51%	Hypoteční úvěr 85**	4,35%
Volksbank CZ	Americká hypotéka	7,00%	Hypoteční úvěr**	4,69%
Živnostenská banka	Hypoteční úvěr neúčelový	od 6,25 % podle délky fixace	Hypoteční úvěr účelový residenční	4,17%
Pozn.: * úroková sazba při 5leté fixaci, ** při 85 % zástavě z hodnoty nemovitosti, Zdroj: banky

Údaje v tabulce modelují úrokové sazby při 5leté fixaci. U hypotečních úvěrů je pro lepší simulaci s americkými hypotékami vzato v úvahu zástava nemovitosti z 85 %. Poštovní spořitelna (profil, názory) na svých komunikačních kanálech (web, info linka) nesděluje informace ohledně úrokových sazeb a je nutno zkontaktovat jejich klientská centra.<-P>

V jaké situaci byste si vzali americkou hypotéku?