Americká hypotéka: jak se vám líbí peníze na cokoli?

Americká hypotéka je úvěr, za který ručíte vlastní nemovitostí (domem či bytem v osobním vlastnictví). Peníze, které vám banka poskytne, pak ovšem můžete použít na cokoliv. Úroková sazba bývá o něco vyšší než u hypoték na bydlení, ale zároveň nižší než u běžných bankovních úvěrů. Minimální výše úvěru je zpravidla 150 až 200 tisíc korun.

Hypotéka na cokoli

Americká hypotéka je v podstatě neúčelový spotřebitelský úvěr, který je ale zajištěn nemovitostí. Tento typ hypotéky je velmi oblíbený v USA, proto pojmenování americká hypotéka.

Produkt vstoupil na český trh v květnu 2004. Umožnil to nový zákon o dluhopisech (190/2004 Sb.), který rozšířil účelovost použití hypotečního úvěru. Do dubna 2004 totiž bylo možné hypoteční úvěr použít výhradně na investici do nemovitosti. V současnosti si na americkou hypotéku můžete koupit také např. auto, vybavení domácnosti, dovolenou, zaplatit dětem studium, peníze použít na rozjezd podnikání či splacení jiných úvěrů atd.

Zákonnou podmínkou poskytnutí hypotéky, a to jakékoli, však zůstává zajištění úvěru nemovitostí. Na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, výjimkou je zástava ve prospěch úvěru ze stavebního spoření nebo úvěru poskytnutého Státním fondem rozvoje bydlení na družstevní bytovou výstavbu (podrobně viz zákon o dluhopisech). Zastavovaná nemovitost se může nacházet kdekoli na území členských států Evropské unie nebo jiných států tvořících Evropský hospodářský prostor. Ovšem v praxi tuzemské banky téměř vždy požadují do zástavy nemovitost na území České republiky.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem je výhodou americké hypotéky nižší úroková sazba (díky zástavě nemovitosti je riziko pro banku nižší a s ním i úrok), delší doba splatnosti (15 až 20 let) a možnost půjčit si poměrně vysokou částku.

Maximální výše neúčelové hypotéky se obvykle pohybuje okolo 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Některé banky mají současně nastavenu maximální výši půjčky i bez ohledu na hodnotu nemovitosti. Např. vlastníte-li nemovitost v hodnotě 10 miliónů korun, 70 % její zástavní hodnoty nemovitosti je 7 miliónů. Má-li však banka jako horní limit americké hypotéky např. 1 milión korun, více vám nepůjčí, i když cena zastavované nemovitosti je výrazně vyšší. Jak vysokou hypotéku vám banka poskytne, samozřejmě záleží také na vaší schopnosti úvěr splácet (bonitě).

Nevýhodou americké hypotéky může být skutečnost, že za půjčené peníze ručíte právě nemovitostí a v případě platební neschopnosti riskujete její ztrátu.

Úrokové sazby amerických hypoték začínají při roční fixaci přibližně na 5 % ročně. U pětileté fixace je běžný roční úrok 6 % až 7 %. Některé banky nabízejí i pevnou úrokovou sazbu platnou po celou dobu splácení hypotéky, obvykle od 7 % p.a. výše.

Pokud máte úrokovou sazbu americké hypotéky fixovanou, platí obdobný systém jako u běžných hypoték. Fixace mohou být na 1 rok, 3 roky, 4 roky, 5 let i 10 let a platí že, čím delší doba fixace, tím vyšší úroková sazba.

Nejen se zástavou nemovitosti, ale i s hypotékou jako takovou je spojena poměrně složitá agenda. Bance musíte doložit množství dokumentů a potvrzení. Počítejte také s relativně vysokými poplatky: za schválení žádosti (od 0,25 % do 1 % z výše úvěru) i za vedení úvěrového účtu (od 40 Kč do 150 Kč měsíčně, což při dvacetileté splatnosti může znamenat 36 tisíc Kč). Při neúčelovém použití nelze na hypotéku čerpat ani státní podporu, ani si odečítat úroky z daní. A to ani v případě, že byste půjčené peníze přece jen investovali účelově, tedy do bydlení. Na rozdíl od klasické hypotéky na bydlení je však u několika bank možné americkou hypotéku předčasně splatit bez sankčního poplatku.

Kde ji získáte?

Americké hypotéky běžně poskytují hypoteční banky. Ve srovnání se zahraničím však mnohem opatrněji. Banky ve většině západoevropských zemí akceptují nemovitost jako dostatečnou zástavu a žadatelovu schopnost splácet úvěr více nezkoumají. Pokud hodnota zastavované nemovitosti pokryje celou výši půjčky, příjem klienta není zpravidla již příliš detailně zkoumán.

V České republice však musí zájemce o hypotéku bance prokázat svou schopnost splácet úvěr, a to i v případě, že má nemovitost několikanásobně vyšší hodnotu než požadovaná hypotéka. V praxi to znamená, že banka vedle zástavy nemovitostí od žadatele současně vyžaduje doložení určité výše příjmů.

O americkou hypotéku si může zažádat osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území České republiky, která má příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) nebo z podnikání a současně vlastní nemovitost. Jednotlivé banky mohou tyto podmínky více specifikovat.

Zastavovaná nemovitost musí být bez dalších závazků. Produkty jednotlivých hypotečních bank včetně parametrů najdete pod Profily.

Jaké doklady banka požaduje?

Banka bude požadovat doklad totožnosti žadatele či žadatelů, aktuální výpis z katastru nemovitostí, nabývací titul k nemovitosti, odhad její ceny, pojištění nemovitosti proti živelním pohromám a vinkulaci této pojistky ve prospěch banky. Schopnost splácet prokazují zaměstnanci potvrzením od zaměstnavatele o průměrném měsíčním příjmu, podnikatelé pak daňovým přiznáním za poslední rok nebo i více let a čestným prohlášením (někdy banka vyžaduje potvrzení), že nemají dluh u finančního úřadu ani u České správy sociálního zabezpečení. Dokumenty potřebné pro poskytnutí americké hypotéky jsou většinou obdobou dokumentů potřebných k vyřízení klasické hypotéky. Podrobné informace o nich proto najdete v naší sekci Rady a tipy.

Je o "ameriku" zájem?

Jak již bylo zmíněno, americké hypotéky fungují na českém trhu dva roky a poptávka po tomto produktu se neustále zvyšuje. Podle informace hypotečních bank mají lidé zájem hlavně o peníze v hotovosti. V loňském roce tvořily americké hypotéky u některých bank až třetinu z celkového objemu poskytnutých hypotečních úvěrů, tedy rozhodně nezanedbatelnou část. Například Česká spořitelna loni poskytla více než 5 000 amerických hypoték v průměrné výši přes půl miliónu korun.

Jak se vám americká hypotéka líbí? Máte s ní nějakou zkušenost? Zastavili byste nemovitost kvůli neúčelové půjčce? Pokud ano, na co byste peníze použili?