Předtím, než vyrazíte do některého bankovního domu s touhou koupit si kreditní kartu, dopředu si promyslete, co všechno od svého "plastu" budete potřebovat. Tím, co rozhodne, může být nižší úroková sazba, delší bezúročné období, služby poskytované ke kartě navíc, možnost platit na internetu a mnohé další.
V současné době nabízí kreditní karty tyto banky: Citibank, Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, HVB Bank, Komerční banka, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a Živnostenská banka. V našem srovnání však neuvádíme GE Money Bank, protože nám ani po urgencích neposkytla údaje.
První, na co byste měli zaměřit svou pozornost, je volba mezi elektronickou a embosovanou kreditní kartou, na bližší vysvětlení se podívejte do sloupku. Některé banky nabízejí obě varianty, některé jen jednu, proto banku vybírejte i podle této možnosti. Samozřejmě jste-li příznivcem konkrétní kartové asociace (v našem srovnání Visa nebo MasterCard), záleží volba i na tom, se kterou z nich, daná banka spolupracuje, samozřejmě může s oběmi. (Takzvaným prestižním kartám se budeme věnovat v některém z příštích článků.)
Elektron versus embos |
- Elektronická karta - lze ji použít pro výběry z bankomatu a platby u obchodníka vybaveného elektronickým terminálem. (Pro platbu na internetu jsou většinou blokovány, není to ale pravidlem, viz článek Nebezpečná Visa Electron od ČSOB?) Předností je okamžitá blokace. Např. VISA Electron, Maestro.
- Embosovaná karta - má veškeré údaje plasticky vytlačeny. Lze ji použít stejně jako elektronickou kartu, navíc s ní můžete platit u obchodníků vybavených mechanickou čtečkou karet, tzv. imprinterem.
|
Jak dlouho bez úroků a proč ne bankomat?
Marketingovým lákadlem u kreditních karet je bezúročné období, které trvá nejčastěji až 45 dní. To však neznamená, že byste si mohli peněz užívat bez účtování úroků celý měsíc a půl, ale důležité je tady právě ono slůvko "až". Abyste si opravdu mohli půjčit bez úroků, musíte splatit celou dlužnou částku, ať už kartu použijete kdykoli, do určitého data, například do 15. dne následujícího měsíce, do 2 týdnů od zaslání výpisu, do data, které si sami určíte a podobně.
Ukažme si to na příkladu. Zaplatíte-li kartou 1. dubna či 28. dubna, musíte dluh doplatit do 15. května. Bezúročné období je tady velmi nestálé. Navíc se většinou vztahuje jen na platby u obchodníků, kdežto výběr hotovosti z bankomatů je úročen ihned. "Kreditní karty slouží primárně jako nástroj pro platby v obchodě, ne pro výběry hotovosti," vysvětluje tisková mluvčí Citibank Markéta Dvořáčková. Používat "kreditku" v bankomatu se nevyplatí ještě z jednoho důvodu, a to jsou vysoké poplatky za výběr, které se většinou stanovují procentem z vybírané částky a minimální hodnotou, například 50 Kč. Více se dočtete v tabulce.
Po uplynutí bezúročného období vám banka nesplacenou část úvěru začne úročit (od data provedení transakce), sazbou, která rozhodně není nízká, pohybuje se nejčastěji kolem 20 % ročně. Banky ji však ve svých podmínkách často udávají jako měsíční, tedy zhruba jedno dvě procenta p.m., což nevypadá na první pohled nijak hrozivě, ba naopak.
Inkaso na minimum, nebo na celou částku?
Splácení úvěru probíhá u všech kreditních karet podobně. Každý měsíc musíte splatit alespoň minimální částku udávanou bankami, nejčastěji ve výši 5 % z celkové dlužné částky, která zahrnuje jak úroky, tak veškeré poplatky. Někdy banky vyžadují i minimální částku udanou kromě procent i v korunách, což znamená, že pokud by 5 % z dlužné částky činilo méně než daný limit, například 300 Kč, musíte splatit nejméně 300 Kč. Pokud jste však čerpali méně, doplatíte jen reálně vyčerpanou částku včetně úroků a poplatků.
Co je většinou potřeba doložit při žádosti o kreditní kartu |
- 2 doklady totožnosti (věk 18 nebo 21 let - záleží na dané bance),
- potvrzení o příjmu (není vyžadováno, máte-li v dané bance účet, na který vám příjem chodí), někdy je požadován i minimální limit čistého měsíčního příjmu,
- doklady k ověření bydliště (opět nemáte-li v dané bance účet),
- některé banky vyžadují i nutnost mít běžný účet, nemusí jej však vést daná banka.
|
O splacenou část úvěrového rámce se automaticky zvyšuje částka, kterou můžete znovu čerpat. Úvěrový rámec přestavuje maximální množství peněz, které můžete na kreditní kartu utratit a který banky vyměřují podle výše vašeho čistého měsíčního příjmu, navýšit jej můžete doložením například čistého příjmu manžela/ky. Čím více splácíte, tím více můžete opět čerpat. Kreditní karty však banky vydávají s omezenou platností, nejdéle na 3 roky, většina z nich vám ale kartu po uplynutí její platnost automaticky obnoví. Pokud tedy novou nechcete, musíte to bance oznámit.
Pokud chcete využít výhody bezúročného období a každý měsíc doplatit celou dlužnou částku tak, abyste si jakoby půjčovali bez navýšení (pomineme-li poplatky spojené s vedením karty), můžete u některých bank požádat o inkaso, v rámci něhož vám banka strhne potřebnou částku. Pochopitelnou podmínkou je nutnost mít běžný účet u jakékoli banky. (Nemáte-li na účtu dost peněz, strhne alespoň minimální část.) U ostatních bank můžete nastavit inkaso alespoň na danou minimální částku. A zbytek doplatit například jednorázovým příkazem.
V případě, že nesplatíte alespoň potřebné minimum, případně překročíte úvěrový rámec, banka vás začne upomínat nebo vám vyměří sankční úrok, což vás vyjde i na několik stovek Kč.
Odlišné jsou i služby ke kartám
Posledním výrazným rozdílem mezi kreditními kartami jednotlivých bank jsou služby zahrnované v ceně karty, jejich výčet najdete v tabulce. Některé karty nenabízejí žádné služby "navíc", jiné vám zajistí například cestovní pojištění, pojištění proti zneužití karty nebo si například sami můžete zvolit PIN. Mnoho služeb lze samozřejmě také přikoupit ke kreditní kartě zvlášť, těm se však v tomto článku nebudeme věnovat.
Za zmínku stojí ještě možnost platit "kreditkou" na internetu (které karty toto umí, je opět uvedeno v tabulce). Při jejím pořízení se vždy informujte, zda je pro platby na internetu blokovaná, nebo zda můžete takto nakupovat automaticky, aniž byste museli žádat o její aktivaci. Limity jsou stejné jako pro karty debetní. Obecně platí: máte-li embos, platit na internetu lze (většinou ale až po aktivaci), máte-li elektron, banky zpravidla na internetu platit nedovolují (výjimkou jsou ČSOB a Poštovní spořitelna, více v tomto článku Nebezpečná Visa Electron od ČSOB?).
Nabídka kreditních karet je různorodá, proto dobře zvažte, k čemu právě tu svou budete potřebovat, které služby využijete a které ne. Náš článek by vám v rozhodování měl pomoci.
Srovnání kreditních karet |
Služba a poplatek |
Citibank (profil, názory) |
Česká spořitelna (profil, názory) |
ČSOB (profil, názory) |
HVB Bank (profil, názory) |
Elektronická / embosovaná |
ne / ano |
ano / ano |
ano / ano |
ne / ano |
Platby na internetu a jejich limit (elektron / embos) |
- / ano automaticky |
ano (limit nastaven na 0) / ano (limit nastaven na 0) |
ano automaticky / ano automaticky |
- / ano automaticky |
Roční poplatek + poplatek za správu účtu (elektron / embos) |
- / 500 Kč ročně pokud neutratíte za rok alespoň 36 tisíc Kč |
1. rok zdarma, pak 120 Kč/ 1. rok zdarma, pak 300 Kč |
250 Kč ročně / 400 Kč ročně |
- / 30 Kč měsíčně pro Visa Classic, jinak podle typu karty |
Výběr z bankomatu |
3 % z vybírané částky, min. 70 Kč |
4 Kč z vlastního, 20 Kč + 0,5 % z vybírané částky (z cizího) |
5 Kč + 1 % vybírané částky z vlastního, 25 Kč + 1 % vybírané částky z cizího |
60 Kč |
Bezúročné období |
max. 55 dní, nutno splatit alespoň min. částku do data uvedeného na výpise |
max. 45 dní, nutno splatit alespoň min. částku do 15. dne následujícího měsíce |
max. 45 dní, nutno splatit alespoň min. částku do data, které si sami zvolíte (vztahuje se i na výběry z bankomatu) |
max. 45 dní, nejméně však 14 dní |
Minimální splátka |
5 % z celkové dlužné částky, min. 200 Kč |
5 % z celkové dlužné částky, |
5 % z celkové dlužné částky, minimálně 500 Kč |
10 % z celkové dlužné částky, min. 300 Kč |
Možnost nastavení inkasa |
ano na celou částku |
nastaveno na minimální částku, celý dluh doplatit lze, ale ne inkasem |
ano na celou částku |
ano na celou částku |
Nutnost běžného účtu (a výhody) |
ne |
ne |
ne (výhodnější úrok) |
|
Úroková sazba |
26,4 % p.a. |
19,8 % p.a. |
19,2 % p.a. pro klienty a 21,6 % p.a. pro neklienty |
23,4 % p.a. Visa Classic |
Služby, které jsou součástí karty |
fotografie majitele karty na přední straně (ochranný prvek), podpis na přední straně karty. Možnost volby PIN podle přání klienta |
slevový program Partner u embosovaných karet |
ne |
slevy u vybraných obchodníků |
Platnost karty |
2 roky |
standardně 3 roky, nyní 1 rok díky přechodu na čipovou technologii |
2 roky |
2 roky |
Zdroj dat: banky |
Srovnání kreditních karet |
Služba a poplatek |
Komerční banka (profil, názory) |
Poštovní spořitelna (profil, názory) |
Raiffeisenbank (profil, názory) |
Živnostenská banka (profil, názory) |
Elektronická / embosovaná |
ano / ano |
ne (připravuje se jejich vydávání tento rok) / ano |
ne / ano |
ne / ano |
Platby na internetu a jejich limit (elektron / embos) |
ne / ano (limit nastaven na 0) |
- / ano automaticky |
- / ano (limit nastaven na 0) |
- / ano (limit nastaven na 0) |
Roční poplatek + poplatek za správu účtu (elektron / embos) |
30 Kč měsíčně / 350 Kč ročně + 20 Kč měsíčně za správu a vedení úvěrových zdrojů |
- / 400 Kč ročně |
- / Visa Classic 35 Kč měsíčně, National Geographic 45 Kč |
- / 50 Kč měsíčně |
Výběr z bankomatu v tuzemsku |
1 % % z vybírané částky, min. 30 Kč z vlastního, 1 % z vybírané částky, min. 50 Kč z cizího |
5 Kč + 1 % z vybírané částky z vlastního, 25 Kč + 1 % vybírané částky z cizího |
50 Kč |
5 Kč + 1 % z vybírané částky z vlastního, 30 Kč + 1 % vybírané částky z cizího |
Bezúročné období |
max. 45 dní (vztahuje se i na výběry z bankomatu) |
max. 45 dní, nutno splatit alespoň min. částku do data, které si sami zvolíte (vztahuje se i na výběry z bankomatu) |
45 dní, povinnou minimální částku je nutné splatit do 2 týdnů od zaslání výpisu |
max. 45 dní, nutno splatit alespoň min. částku do 15. dne následujícího měsíce |
Minimální splátka |
5 % z celkové dlužné částky / 10 % z celkové dlužné částky |
10 % z celkové dlužné částky |
5 % z celkové dlužné částky, minimálně 500 Kč |
10 % z celkové dlužné částky, minimálně 500 Kč |
Možnost nastavení inkasa |
nastaveno na minimální částku, celý dluh doplatit lze, ale ne inkasem |
ano na celou částku |
ano na celou částku |
ano na celou částku |
Nutnost běžného účtu u dané banky (a výhody) |
ne |
ne (výhodnější úrok) |
ne (výhodnější úrok) |
banka klientovi otvírá alespoň T- účet (má-li Osobní účet, může mít kartu zdarma nebo s 50% slevou) |
Úroková sazba |
21,9 % p.a. / 18,9 % p.a. |
19,2 % p.a. pro klienty a 21,6 % p.a. pro neklienty |
18 % p.a. pro klienty banky, 22,68 % p.a. pro ostatní klienty |
15,4 % p.a. |
Služby, které jsou součástí karty |
zdarma pojištění na cesty do zahraničí pro držitele kreditní karty a přímé rodinné příslušníky, kteří cestují s ním. U elektronické karty je zdarma součástí karty kolektivní pojištění neschopnosti splácet v případě úmrtí, trvalé invalidity, dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání |
ne |
pojištění proti zneužití karty zdarma, jako bonus slevová karta Sphere zdarma, blokace karty zdarma, dodatková karta pro rodinného příslušníka zdarma |
blokace zdarma při ztrátě nebo odcizení karty, bezplatné služby telefonické nonstop klientské linky, rizikové pojištění pro případ nesplácení následkem úrazu zdarma |
Platnost karty |
3 roky |
2 roky |
2 roky |
2 roky |
Zdroj dat: banky |
Máte kreditní kartu? Jste s ní spokojeni? Využíváte bezúročného období? Nebo platíte úroky? Diskuzní fórum
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
30. 5. 2006 13:49, Martin
Jenom bych chtěl upřesnit informaci v článku u kreditní karty Citibank. Podle tabulky, lze zřídit inkaso na celou částku.... v tabulce ovšem chybí informace, že toto lze zřídit pouze tehdy, pokud mát e u Citibank běžný účet. Pokud ho máte u jiné banky, lze zřídit inkaso pouze na minimální částku.
Proč je tomu tak nevím, ale takto jsem byl bankou informován a bylo to koncem března tohoto roku. Pokud se něco od té doby změnilo, tak mě prosím opravte.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
23. 4. 2006 22:01, Kit
Zvykl jsem si kreditku používat i na menší nákupy, cca od 100 Kč. Dolní limit je někde kolem hodnoty 1 USD - méně by se kreditkou platit nemělo. Co nejkratší termín? Nejlépe na konci bezúročného období. Splácím kompletně, i kdybych měl jít do kontokorentního mínusu. V této kombinaci to vychází ještě docela rozumně.
Je dobré si pořídit více kreditek i úvěrových karet. Pokud nepoužívám úvěrovku HomeCredit, neplatím nic. Je pouze nachystaná, kdybych náhodou nějaké peníze akutně potřeboval. Úroky jsou na ní vysoké, ale jsou chvíle, kdy je nutné na nějakou rezervu sáhnout - třeba když mi nějaký živel poškodí příbytek a já ho musím ihned opravit, abych předešel dalším škodám. Jinak je lepší, pokud taková karta leží hluboko v šuplíku.
Pokud potřebuji větší částku na nákup, kterou hodlám splácet, zpravidla je lepší si vyřídit spotřebitelský úvěr. Úroky jsou daleko přijatelnější, než u splátkování nebo kreditky. Naopak nevýhodou spotřebitelského úvěru je delší doba vyřízení (kreditka je v pohotovosti kdykoli) a nutnost dodržet harmonogram splátek. Jen vyjímečně lze takový úvěr doplatit jednorázově bez sankcí. Úroky kolem 10% jsou však skoro vždy výhodnější, než úroky z kreditních a úvěrových karet.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.