Bankovní sazebníky? Aby se v nich čert vyznal!

Jednotlivé sazebníky se od sebe značně liší, ale jeden rys mají společný: nepřehlednost. Základní údaje, jako cena založení, vedení a zrušení účtu, výběru z bankomatu, příkazu k úhradě (inkasu) nebo zaslání výpisu z účtu v lepším případě zjistíte až po podrobném prozkoumání sazebníku. Nabízí se jasná otázka: proč není vytvořena jednotná struktura, z níž byste ihned věděli, kolik za danou operaci zaplatíte? Byla by tím dotčena konkurenční svoboda? Nebo by se ukázalo, že některé banky jsou zbytečně drahé? Snad se už alespoň drobné krůčky v této věci podnikají, o návrzích Ministerstva financí na zlepšení se dozvíte v článku Banky se bojí konkurence a informovaných klientů.  

Znalost ceny za jednu operaci ještě situaci neřeší. Záleží, co je v ní zahrnuto, za co všechno si banka účtuje poplatky. Mnohdy vám smysl poplatku zůstává utajen. Proč platíte například za výběr hotovosti na přepážce 45 Kč a poté ještě 6 Kč za zúčtování? "Toto je běžný postup, který banky používají," dozvěděli jsme se na informační lince Citibank.

Hra s pojmy

Ale pojďme se podívat sazebníkům na zoubek. Část sazebníku Komerční banky (profil, názory), která se věnuje zúčtování platebního styku, stojí za zvláštní pozornost. Nejprve se dozvíte, kolik zaplatíte za příkaz k úhradě podaný přes různé kanály (to znamená, že zajdete na pobočku, nebo použijete přímé bankovnictví atd.). Zatím všechno jasné. Pak ovšem narazíte na "účetní položku". Co znamená účetní položka vzniklá z automatického převodu? Vzniklá na pasivní straně transakce? Navíc jsou položky v sazebníku nesmyslně přeházené. Například o trvalém příkazu se sazebník zmiňuje na různých místech, ale ucelený pohled si musíte vytvořit sami skládankou jednotlivých výseků.

Když jsme se zeptali na automatickou položku, automaticky nám bylo odpovězeno, že se jedná o trvalý příkaz. Ten to ale být nemůže, protože položka trvalého příkazu je uváděna zvlášť. Že by i samotní pracovníci měli s pojmy problémy? Nakonec jsme se správnou odpověď dozvěděli. Jedná se o inkaso nebo o příkaz, který je prováděn tehdy, když na účtu zůstává určitá částka. Například částka přesahující 5 tisíc Kč se převede na jiný účet. Za tyto služby zaplatíte více než dvojnásobek, protože nejsou sjednány k přesnému datu.
Podobný princip zvolila i Raiffeisenbank (profil, názory), která se však za neznámými pojmy neskrývá. Její sazebník patří k těm nejpřehlednějším. Zúčtování účetních položek souvisejících s jednotlivými transakcemi dokonce uvádí společně. Vše podstatné se dozvíte při prvním pohledu.

Pasivní stranou myslí Komerční banka přičtení na účet. Dostanete-li peníze, zaplatíte za ně v KB pětikorunu. Z jakého důvodu jsou ceny rozděleny tak, abyste si ihned nemohli udělat obrázek, kolik vás skutečně daná transakce bude stát? V poznámce pod čarou se navíc dozvíte, že účetní položka příchozí (odchozí) z (do) jiné banky je zpoplatněna 2 Kč.

Poznámky pod čarou si Komerční banka oblíbila. Zřídíte-li si například samostatný běžný účet, bude vás jeho správa měsíčně stát 40 Kč. Ale to jen v případě, že zároveň využíváte přímé bankovnictví, které stojí 55 Kč pro telefonní bankovnictví a 44 pro internetové bankovnictví. Jestliže služby přímého bankovnictví nepotřebujete, vyjde vás správa účtu od 20 Kč dráž, na což je pochopitelně odkaz hvězdičkou.

Inkaso může být inteligentní...

Ani eBanka (profil, názory) se nenechává zahanbit. Běžným zvykem je, že platíte za zaslání výpisu z účtu, anebo je jeho cena součástí balíčku. eBanka zvolila odlišný postup. Za zaslání výpisu nedáte ani korunu, ale zato platíte za jeho sestavení, a to téměř 10 Kč za každou položku. Narazíte-li na pojem inteligentní inkaso, nelekejte se, nejde o žádnou vědu. Jedná se o službu, kdy vám banka v pravidelných intervalech kontroluje zůstatek na účtu. A pokud klesne pod určenou hranici, je tato mezera doplněna z jiného vašeho účtu, ten nemusí být nutně vedený u eBanky.

Ještě jednou formulací eBanka překvapuje. Napadne vás, co se skrývá pod použitím obalového materiálu v rámci jednoho vkladu hotovosti v uzavřeném obalu? Je to "jednoduché". Nosíte-li často do banky vyšší sumy peněz, je lepší se s ní dohodnout na tom, že je budete ukládat do jí určených balíčků. Peníze si pak banka sama přepočítá a vy nemusíte u přepážky pokaždé čekat. Fakt, že tuto službu využívají zpravidla podnikatelé, však nezabrání v jejím uvedením i v sazebníku pro osobní klientelu. Jistě by pomohlo rozdělení sazebníku na dvě části: na základní, běžně prováděné operace a na zbytek. Zlepšila by se tak přehlednost a klienti by se nemuseli prokousávat tím, co je nezajímá.

... a měna nekontová

Sazebník GE Money (BAGE) bank musíte pročítat s velkou pozorností, abyste pochopili, na co všechno máte v rámci daného balíčku nárok. Možnost zvolit si dvě služby zdarma a to, že vás třetí až šestá vyjde každá na 20 Kč, není zřetelně uvedeno. Navíc je výčet těchto služeb uveden v poznámce pod textem.
Číslování položek, které by mělo napomoci v lepší přehlednosti, vás pak spíše zmate. Klidně se totiž setkáte s tím, že po jedničce následuje šestka (na bod 1.6 bezprostředně navazuje bod 6.1). Raiffeisenbank si nedělá problémy ani s češtinou. Pojem vklady v hotovosti v nekontové měně byste nikde ve slovníku nenašli. Ano, řeč je o penězích v jiné měně, než v jaké banka vede váš účet.

Co banka, to jiná terminologie. Pokud budete opravdu chtít proniknout do tajů bankovních sazebníků, pouhé studium jejich tištěné podoby vám asi nebude stačit. Těžko se budete orientovat v záplavě podivných pojmů. Snahy o sjednocení nebo alespoň přiblížení jsou, snad se je podaří prosadit. 

Jak se orientuje v sazebnících bank? Měnili jste někdy běžný účet? Je pro vás výše poplatků důležitá? Nebo sázíte raději na pověst?