Proč mít účet v malé bance?

Pomalu se stává zvykem, že počátkem roku, někdy z psychologického hlediska až 1. února, dávají banky svým klientům "dárečky" v podobě zdražování svých služeb. Nastává čas kalkulování - "je ta moje banka tou nejvýhodnější anebo bude lepší najít si nového správce peněz"? Pozornost všech je obrácena jen na desítku retailových bank a zapomíná se na to, že na českém trhu operují ještě menší instituce a pobočky zahraničních bank. Nepokrývají sice celou republiku, ovšem na regionální úrovni mohou mít značný význam. Stručně vám představíme jednotlivé banky a poté srovnáme jejich cenové podmínky.

IC Banka

Svoji činnost v České republice zahájila v roce 1994 a stala se univerzální bankou s rozhodujícím podílem zahraničního kapitálu. Skupina International Commercial Bank Group se skládá z 8 bank operujících ve 3 světadílech. IC Banka sice nabízí možnost vedení běžného účtu pro občany, ovšem bez možnosti přímého bankovnictví. Účty pro fyzické osoby patří do okrajové činnosti této banky, která se zaměřuje na obsluhu malých a středních podnikatelských subjektů, a to hlavně poskytováním úvěrů. Individuálně nabízí také účelové úvěry fyzickým osobám. V nabídce najdeme rovněž termínované vklady.

Interbanka (profil, názory)

Interbanka
bilanční suma základní kapitál webové stránky	10 492 mil. Kč 1 708 mil. Kč www.interbanka.cz
Pobočky: Praha

Je součástí Bayerische Landesbank Group (Bayerische Landesbank má Rating S&P AAA) a na našem trhu operuje již 12 let. Svým klientům nabízí služby v oblasti privátního i firemního bankovnictví, financování nemovitostí a zahraničního obchodu. Interbanka se, obdobně jako IC Banka, orientuje převážně na firmy a zahraniční transakce. Fyzické osoby si u ní mohou otevřít IQ konto, u kterého je vedení včetně měsíčních výpisů zdarma. Také poplatky za jednotlivé operace jsou na přijatelné úrovni, ale záhy přijde zklamání. Vedle nulového úroku ze zůstatku, který by ani nebyl takovým problémem, zamrzí hlavně absence přímých kanálů. Jediným nabízeným je Homebanking, ovšem jen instalace přijde na 10 000 Kč.

Interbanka je také vydavatelem elektronické kreditní karty CCS Kredo MasterCard Electronic, jejíž profil najdete zde.

První městská banka (profil, názory)

První městská banka
bilanční suma základní kapitál počet klientů webové stránky	9 552 mil. Kč 500 mil. Kč banka nezveřejňuje www.pmb.cz
Pobočky: Praha

Uzavírá trio finančních domů, které se retailovými klienty téměř nezabývají. Banka vznikla v roce 1995, loni na jaře se jejím hlavním akcionářem stala Česká pojišťovna (profil, názory). Nejvýznamnějším klientem a druhým akcionářem je Magistrát hlavního města Prahy. Okrajově banka nabízí i účty a vklady pro občany nepodnikatele, počet takových klientů je ale zanedbatelný. I v budoucnu se chce banka zaměřit na komunální a firemní klientelu. PMB nemá pobočky, jen jedno sídlo v Praze na Malém náměstí.

Plzeňská banka (profil, názory)

Plzeňská banka
bilanční suma základní kapitál webové stránky	1 464 mil. Kč 1 000 mil. Kč www.plba.cz
Pobočky: Plzeň

První retailovou minibankou v našem přehledu je Plzeňská banka. Desetileté působení na trhu si pokazila účastí v učebnicovém tunelu CS Fondů. Banka coby depozitář fondů čelí žalobě o 1,1 mld., tedy částku rovnající se téměř její bilanční sumě. Do okamžiku vyřešení soudního sporu je pod zvýšeným dozorem České národní banky a má omezené některé činnosti. To může být v dnešní době paradoxně konkurenční výhodou, protože jedním z důvodů pádu Union banky mohla být nedostatečná kontrola jejího hospodaření ze strany ČNB.

Aktualizace 11. března 2003: Dveře Plzeňské banky dnes ráno zůstaly uzavřené. Důvodem je včerejší soudní rozhodnutí o tom, že banka musí zaplatit vytunelovaným CS fondům 1,1 mld. Kč plus stamilionové úroky. Banka se proti rozhodnutí soudu odvolala.

Záměrem banky je spojení se strategickým partnerem a případné rozšíření činnosti, zatím totiž operuje pouze na své centrále v Plzni. V nabídce má jak běžné osobní účty, tak studentské konto, vkladní knížky a termínované vklady. Z přímých kanálů zatím nabízí pouze homebanking.

Volksbank CZ (profil, názory)

Volksbank CZ
bilanční suma základní kapitál počet klientů webové stránky	16 855 mil. Kč 850 mil. Kč 22 000 www.volksbank.cz
Pobočky: Praha, Brno, České Budějovice, Hradec Králové, Jihlava, Kaplice, Liberec, Olomouc, Plzeň, Zlín, Znojmo

Volksbank je univerzální obchodní banka působící v ČR od roku 1993. Poskytuje bankovní služby a produkty občanům a podnikatelům z řad malých a středně velkých firem a dále komunální sféře, bytovým družstvům a společnostem se zahraniční majetkovou účastí. Klientům-občanům nabízí Volksbank CZ běžný účet včetně služby internetbanking, kterou jsme recenzovali v tomto článku, dále pak běžné produkty, jako jsou platební karty, termínované vklady, vkladní knížky či investiční produkty. Vlastní nabídka banky je doplněna službami partnerských společností VB Leasing CZ, Immoconsult (financování nemovitostí), Českomoravská stavební spořitelna (SSCMS) a Victoria-Volksbanken pojišťovna.

V letošním roce chce banka získat 3000 nových klientů a rozšířit své zastoupení na 20 poboček. Tím by se téměř dotáhla na HVB Bank, která má 23 obchodních míst. Expanze se letos dotkne také úvěrových obchodů, kdy v nabídce Volksbank přibude spotřebitelský úvěr, hypotéka a kreditní karta.

Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb

RB Cheb
počet klientů webové stránky	9 000 www.rbcheb.com
Pobočky: Cheb, Planá u Mar. Lázní

Pobočka německé Raiffeisenbank operující v chebském regionu od roku 1995. Zaměřuje se hlavně na fyzické osoby, které tvoří téměř 90 % její klientely. Stejně jako ve většině malých bank sází RB Cheb na osobní přístup, který v poslední době zavádí i naši retailoví giganti jako Česká spořitelna (profil, názory), ČSOB (profil, názory) či Komerční banka (profil, názory). Vedle běžných účtů s telebankingem a homebankingem nabízí také termínované vklady, vkladní knížky a úvěry. V roce 2004 plánuje spuštění internetbankingu.

Velkou výhodou této banky je bezpečnost vkladů. RB Cheb se účastní systému pojištění pohledávek z vkladů v rámci českého Fondu pojištění vkladů, navíc je napojena na zajišťovací fond Spolkového svazu německých lidových bank a spořitelních a úvěrových družstev. Pojištěny jsou veškeré pohledávky z vkladů včetně úroků vedených v české nebo cizí měně. V případě finančních problémů banky nastane výplata z fondů v plné výši i s úroky.

Sparkasse Mühlviertel – West Bank

SMW Bank
počet klientů webové stránky	10 000 www.smw.cz
Pobočky: České Budějovice, Český Krumlov, Písek, Tábor, Vyšší Brod

Historie spořitelen v hornorakouském regionu Mühlviertel sahá až do roku 1819. V roce 1980 se spojily a založily bankovní dům Sparkasse Mühlviertel – West Bank, který o 12 let později rozšířil své působení i na české území. Banka působí pouze na regionální úrovni v okolí Českých Budějovic. Osmdesát procent klientů tvoří občané, zbytek pak podnikatelé a firmy. Nabídkou produktů se SMW banka řadí mezi univerzální – zahrnuje jak běžný účet s přímými kanály, tak všechny běžné depozitní a úvěrové produkty, a to včetně leasingu.

V následujících letech se chce banka zaměřit na rozšíření klientely z řad občanů jihočeského regionu s důrazem na osobní přístup. Dále chce posílit prodej služeb homebankingu a phonebankingu, připravit zavedení internetbankingu, orientovat se také na podnikatelské subjekty a posílit úvěrové obchody s důrazem na popovodňovou obnovu regionu.

Waldviertler Sparkasse von 1842 (profil, názory)

WSPK
počet klientů webové stránky	12 000 www.wspk.at/cz
Pobočky: Praha, Dačice, Jindřichův Hradec, Moravské Budějovice, Pelhřimov, Třebíč, Třeboň

Jak již název napovídá, banka vznikla v polovině 19. století v dolnorakouském regionu Waldviertel. V roce 1993 obdržela jako první zahraniční banka koncesi od České národní banky umožňující působení jako pobočka zahraniční banky v České republice. Pobočková síť zasahuje jih Čech a Moravy, jedno zastoupení je i v Praze.

Stejně jako výše popsané pobočky zahraničních bank se WSPK orientuje převážně na občany (55 % klientů), dále pak na živnostníky a firmy. Nabídka pro občany zahrnuje všechny základní produkty, přístup k penězům na dálku je možný přes homebanking. Ten přijde jednorázově na 2100 Kč a dále zaplatíte měsíčně stovku za jeho vedení. Jedna účetní položka vás pak bude stát pouhou korunu – o tom si můžete u velkých bank jenom nechat zdát. U studentského konta bych rád upozornil na odpuštění poplatků za účetní položky, platební kartu i homebanking a úročení zůstatku ve výši 2,5 %, což u jiných bank nenajdete.

Podmínky vedení běžného účtu u malých bank
Banka	IC B	IB	PLBA	PMB	VB	RB Cheb	SMW	WSPK	ČS
Vedení účtu s měsíčními výpisy	46	0	29,40	20	31,70	31,40	35	21,30	26,40
Zrušení účtu	500 1	200	100	100	0	200	200	50	300
Platební karta (elektronická; ročně)	200	200	200	200	200	200	200	200	150
Úročení zůstatku	0,25 %	0 %	0,25 %	0,25 %	0,1 %	0,25 %	0,3 %	1,0 %	0,25 %
Příkaz k úhradě 2	5,50	2 / 20	0 / 7	2 / 9	6	5	6	2	6 / 8
Příchozí položka	5,50	2	0	2 / 3,50	6	5	6	2	5 / 7
Výběry z bankomatu 3	5 / 25	5 / 25	5 / 20	5 / 25	5	0 / 25	10	5 / 25	6 / 25 4
Výběr na přepážce	0		18	20	6	0	7	2	36/51 5
Roční náklady	1150	1728	1133	1232	704	967	1091	933	1706 (1010)
Vysvětlivky: IC B - IC Banka; IB - Interbanka; PLBA - Plzeňská banka; PMB - První městská banka; VB - Volksbank CZ; RB Cheb - Raiffeisenbank von Stiftland, pobočka Cheb; SMW - Sparkasse Mühlviertel - West Bank; WSPK - Waldviertler Sparkasse von 1842; ČS - Česká spořitelna (Sporožiro) 1 platí pro prvních 6 měsíců vedení účtů, poté zdarma 2 příkaz k úhradě v rámci banky / do jiné banky (zadaný na pobočce banky) 3 výběr z bankomatu ČSOB / jiné banky; v případě České spořitelny výběr z bankomatu ČS / jiné banky 4 výběr z bankomatu jiné banky stojí 25 Kč + 0,5 % z částky 5 51 Kč u výběru částky do 10 000 Kč, jinak 36 Kč Roční náklady zahrnují vedení účtu s měsíčními výpisy zasílanými poštou, 2 příkazy k úhradě do jiné banky zadané na pobočce, 2 příchozí položky, 4 platby trvalým příkazem do jiné banky, 2 výběry z bankomatu ČSOB (resp. ČS u Sporožira) a 2 výběry z bankomatu jiné banky. Údaj v závorce u Sporožira odpovídá ročním nákladům při výběrech pouze z bankomatů České spořitelny. Není-li uvedeno jinak, jsou uvedené údaje v korunách. zdroj: banky a výpočty autora

V tabulce vidíte srovnání podmínek vedení účtu v jednotlivých bankách. Pro porovnání cen jsme přidali Sporožiro České spořitelny jako zástupce produktů velkých bank. Pokud byste chtěli vidět srovnání s jinou bankou působící na českém trhu, podívejte se na parametry jejího konta do sekce běžné účty.

Platební karty u malých bank

Finanční ústavy, na které jsme se dnes zaměřili, jsou příliš malé na to, aby zřizovaly vlastní bankomatové sítě. V oblasti platebních karet proto spolupracují vesměs s ČSOB, která pro ně často karty také vydává. Poplatky za výběr z vlastního bankomatu se tak vztahují na síť zmíněné ČSOB, tedy necelé tři stovky přístrojů. Samotná cena karty je srovnatelná s ostatními bankami na trhu.

Vyplatí se účet u malé banky?

Jednoduchá odpověď neexistuje. První tři představené instituce považují občanskou klientelu za okrajovou a svoji nabídku orientují jiným směrem. Tady asi svého správce financí nenajdete. Plzeňská banka nabízí produkty za příznivou cenu, ovšem i přes možnost přístupu k účtu přes homebanking zůstává variantou jen pro Plzeňáky. Volksbank CZ díky rozšíření své pobočkové sítě můžeme postavit naroveň běžných retailových bank a s nimi ji také srovnávat. Nízká cena u našeho modelového klienta může být důvodem k "bankování" s touto institucí. Zkuste si udělat vlastní srovnání v sekci běžné účty.

Konečně zahraniční banky jsou pro klienty z regionů, kde mají zastoupení, dobrou volbou. Nabízí osobní přístup a služby za poměrně nízkou cenu. Nevýhodou malých bank je někdy omezenější nabídka produktů, velmi malá síť poboček a omezené možnosti přímé komunikace. Je tedy na vás, zda se s tím smíříte, anebo půjdete jinam.

Myslíte si, že mají malé banky na českém trhu šanci na úspěch? Anebo s nimi máte vlastní zkušenosti? Nejlepší, co můžete udělat, je podělit se v diskusi s ostatními o vaše názory.