eBanka: finanční supermarket na internetu

Kolik klientů má eBanka
červen 2001	57 200
prosinec 2001	193 400
červen 2002	255 600

Dávno před všemi ostatními – v květnu 1998 – představila tehdejší Expandia banka svou internetovou aplikaci. Ještě dlouhou dobu pak zůstala na trhu osamocena. Protože byla zakládána jako peněžní ústav poskytující své služby téměř výhradně prostřednictvím elektronických komunikačních kanálů, bylo již od začátku klientům umožněno přes internet provádět transakce, které tímto způsobem někteří její konkurenti nenabídli dodnes. Krom prvenství v internetovém bankovnictví byla Expandia první i v zavádění GSM Bankingu.

Kolik stojí účet v eBance
Vedení účtu (měsíčně)	22,90 – 97,90 korun1
Internet (měsíčně)	v ceně účtu
Transakce	2,90 - 8,10 / 2,90 - 8,102
Výběr z bankomatu	4,903
Roční náklady4	1 998
Vysvětlivky: 1 ceny se liší podle cenových programů, které nabízejí různé úrovně služeb, krom nich se platí ještě 3,90 za sestavení výpisu, pokud chcete používat Osobní elektronický klíč vydáte ještě dalších 89 korun měsíčně 2ceny za transakce se liší podle cenových programů, v rámci nich jsou stejné jak pro odchozí tak příchozí transakce v rámci banky, do jiných bank jsou o dvě koruny dražší 3vlastní bankomat, cizí stojí 24,90 korun (siť MUZO) nebo 29,90 (síť Euronet, Česká spořitelna, HVB a Živnobanka) 4součet poplatků za vedení účtu (vzhledem k počtu uvažovaných transakcí jsme zvolili cenový program Plus s Mobilním klíčem) a deset operací měsíčně (odchozí i příchozí položky, všechny platby zadané elektronicky, pokud se liší sazby v rámci banky a do jiné banky je počítán průměr obou) a čtyř výběrů z bankomatu. Podrobněji můžete najít poplatky spojené s účtem Plus u eBanky zde a ceny, které platíte za služby spojené s účtem Základ si můžete prostudovat tady.

Společně se Citibank či HVB patří eBanka k ústavům, které retailovým klientům přímé bankovnictví nabízejí jako balíček spolu s běžným účtem. Počet uživatelů internetového bankovnictví se tedy až do poloviny loňského roku rovnal počtu retailových klientů. Jejich počet se v posledním roce rapidně zvýšil, především však díky faktu, že banka do řad klientů počítá i klienty HomeCreditu a programu ČP Finance, které mají od eBanky platební karty. Tento přírůstek by měl bance pomoci zlepšit hospodaření, které bylo v počátečních letech ztrátové. Zisku banka dosáhla až v minulém roce. Současný počet uživatelů internetbanking se dá pouze odhadovat, jde asi o 70 tisíc klientů.

Zřízení účtu v eBance již v sobě zahrnuje všechny další služby přímého bankovnictví (telefon, GSM Banking, WAP Banking, konverzant a další). Cena v naší tabulce je však konečná pouze v případě, že zvolíte autorizaci prostřednictvím Mobilního elektronického klíče (GSM Bankingová aplikace v mobilu), pokud budete z nějakého důvodu chtít Osobní elektronický klíč (někdy přezdívaný "kalkulačka"), pak si ještě připlatíte 89 korun za měsíc. Možností ještě je použití Internetového klíče fungujícího na principu soukromého a veřejného šifrovacího klíče. S jeho každoroční aktualizací je spojen poplatek 200 korun. V ceně za vedení účtu také není zahrnuta platební karta, což znamená minimálně 20 korun měsíčně navíc (v případě elektronických karet), u embosovaných karet je měsíční poplatek 70 korun.

Oproti většině konkurentů nabízí eBanka přes internet řadu služeb, které jinde musíte vyřizovat na přepážce. Například Osobní úvěrovou linku si můžete sjednat přes internet a na pobočku se dostavíte pouze k podpisu smlouvy. Jinde potřebujete návštěvy alespoň dvě – jednou donesete doklady a podruhé, pokud je úvěr schválen jdete podepsat smlouvu. A na pobočku nemusíte ani v případě, že pro svůj úvěr budete potřebovat ručitele, pokud je totiž klientem eBanky, může své údaje rovněž zadat přes internet.

větší obrázek zde

Jaké je internetové bankovnictví eBanky

Instalace:
Pro používání internetbankingu eBanky není potřeba žádný speciální software, stačí běžný prohlížeč internetu. Pro svoji autentifikaci však musíte použít některou verzi elektronického klíče, který generuje kódy nutné pro vstup do aplikace a potvrzování transakcí. Můžete si zvolit Osobní, Mobilní nebo Internetový elektronický klíč.

větší obrázek zde

Za ten první zaplatíte výše zmíněných 89 korun měsíčně. Je to v podstatě "kalkulačka", která generuje kódy umožňující vaši identifikaci. Mobilní elektronický klíč je součástí GSM Bankingové aplikace, která vám umožní přijímat autentifikační kódy zaslané bankou na váš mobil. K tomu, abyste ji mohli používat potřebujete bankovní SIM kartu (výměna u Paegasu a Eurotelu zdarma, Oskar tuto službu nenabízí) a poté si necháte do této karty nahrát bankovní aplikaci. Při provádění transakcí ke kterým potřebujete autorizační kód pouze na webu kliknete na tlačítko "Certifikuj" a banka vám sama zašle kód na váš mobil. Nevýhodou tohoto systému může být situace, kdy potřebujete využívat internetového bankovnictví a nemáte signál na mobilu. Třetí varianta (Internetový klíč) vyžaduje vytvoření soukromého a veřejného šifrovacího klíče. Registrace veřejného klíče v eBance pak stojí 200 korun. S použitím těchto klíčů můžete získat autentizační kód i přes internet.

větší obrázek zde

Přihlášení
Odkaz pro vstup do internetové aplikace je umístěn velice viditelně přímo na homepage banky. Ani jeden z našich hodnotitelů neměl s jeho hledáním problémy. Spokojeni byli většinou také s postupem příhlašování (pro testování jsme měli k dispozici verzi s Mobilním elektronickým klíčem), jedinými výjimkami byli Leoš Bárta z eMarketu, který označil kombinaci s mobilem za příšernou a na časté problémy s přihlášením si stěžoval i Pavel Daniel z časopisu Marketing a media.

větší obrázek zde

Po kliknutí na odkaz "Vstup do banky" se objeví na české poměry dosti výjimečná (občas však docela vhodná) "vychytávka" – můžete si vybrat přes kterého providera se připojujete k internetu. Její použití však může i mást především v situaci, kdy se připojujete v práci nebo z internetové kavárny a nevíte, kdo je providerem vašeho zaměstnavatele či majitele kavárny. Pak je nejjednodušší kliknout na některého z nich a doufat, že volba byla správná.

větší obrázek zde

Ovládání a vzhled:
I přes rozsáhlost možností, které eBanka na internetu nabízí je menu aplikace jednoduché. Alespoň podle někoho, Pavel Janeček z investiční společnosti Pioneer si naopak postěžoval na skutečnost, že občas bývá těžké uhodnout, co se asi skrývá pod položkami menu. To asi nejlépe posoudíte sami, mohou vám k tomu pomoci screenshoty, které najdete zde.

větší obrázek zde

Grafika webu je střízlivá, jednoduchá, některým hodnotitelů se však nelíbila tmavá barva pozadí a malé fonty. K celkovému konceptu navíc Markéta Kaclová z Českého rozhlasu poznamenala: "sice jednoduché, ale stagnuje." Měla tím pravděpodobně na mysli již několik let téměř nezměněný vzhled aplikace. Podle informací redakce by v této oblasti mohlo brzy dojít ke změně. eBanka by měla na konci prázdnin představit nový design webu jak samotné banky, tak klientských stránek.

Internetové bankovnictví eBanky v kostce

Aplikace umožňuje provádět tyto operace: zjistit zůstatek, historii účtu či transakcí platební kartou... zadávat příkazy k úhradě (jednorázové i trvalé, domácí i zahraniční), zadávat a povolovat inkasa... nastavovat parametry platebních karet, včetně žádosti o kartu zakládat, měnit a rušit termínované vklady provádět měnové konverze (u víceměnových účtů) žádat o úvěr (spotřebitelský i hypotéční) uzavírat smlouvy o stavebním spoření, penzijním připojištění, životním pojištění a nakupovat podílové fondy Zabezpečení: elektronickým klíčem – osobním, mobilním nebo internetovým Požadavky na hardware/software: běžný internetový prohlížeč, k použití Internetového elektronického klíče je nutno mít vytvořené a zaregistrované šifrovací klíče

Provádění transakcí:
Koncept přímého bankovnictví na kterém byla kdysi Expandia banka založena vyžaduje, aby byla nutnost osobních návštěv klienta minimalizována. Tento trend si banka drží dodnes a tak můžete na internetu eBanky provádět všechny operace, které můžete dělat běžně se svým účtem. Samozřejmostí jsou tak domácí platby (jednorázové i trvalé), možnost úhrad do zahraničí, inkasa... a velké množství dalších operací (termínované vklady, měnové konverze apod.).

K provedení samotné transakce potřebujete autentizační kód, ten můžete vytvořit některým z výše popsaných způsobů pomocí elektronického klíče. Například při použití mobilního klíče kliknete před odesláním platby na tlačítko "Certifikuj", na váš mobil vám přijde sms s kódem, který zadáte do políčka "Certifikační kód" a odešlete platbu. Podobný postup zvolíte i jiných typů transakcí než je příkaz k úhradě. Problémem u mobilního klíče někdy může být zpoždění smsky (stává se spíše výjimečně), které pro vás znamená třeba i několikaminutové zbytečné čekání. Při zadávání příkazu k úhradě si někteří z našich hodnotitelů stěžovali na nepřítomnost přehledu kódů bank přímo u formuláře pro zadávání transakce. Kódy však na stránkách eBanky nechybí, musíte je ale jít hledat do nápovědy.

Ostatní operace (výpisy apod.):
Příjemnou vlastností celé aplikace je trvalé zobrazování disponibilního zůstatku na horní liště. Nemusíte tak před každou platbou někam překlikávat, abyste se ujistili, jestli skutečně máte na zaplacení nájemného. Výpisy provedených transakcí je možno různými způsoby filtrovat, můžete si tak vypsat vše za poslední rok, nebo také jenom operace s platebními kartami či jen výdaje apod. Můžete si také nastavit parametry pro automatické zasílání informací o proběhlých transakcích na mobilní telefon.

Kromě vlastních služeb prodává eBanka přes svůj web i produkty osobních financí jiných společností. Můžete si tak uzavřít a mít trvalý přehled o stavebním spoření (partnerem Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky), mateřská Česká pojišťovna nabízí přes eBanku své životní pojistky a penzijní připojištění, GE Capital hypotéky a ING podílové fondy.

Napadá vás, co by ještě mohla eBanka doplnit do svého internetbankingu? Kterou variantu autentifikace byste si k účtu u eBanky vybrali? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.

Na článku spolupracoval Dušan Hradil.

Od středy 10. července vám každý týden představíme jednu z deseti aplikací internetového bankovnictví nabízených na tuzemském trhu. V polovině září si budete moci přečíst, jak jednotlivé banky dopadly ve velkém srovnávacím testu. V uplynulých třech týdnech jsme vám tak představili internetové bankovnictví Citibank, aplikaci České spořitelny a obdobný produkt Československé obchodní banky.