Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!

Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!
Změnit starší smlouvu o stavebním spoření znamená také přistoupit na méně výhodné úročení. Je lepší cílovou částku navýšit, nebo uzavřít novou smlouvu? Pokusili jsme se spočítat, která varianta je výhodnější. Výsledky jsou rozhodně překvapivé.

Dva velcí hráči na trhu stavebního spoření podmiňují změnu smlouvy řadou sankcí a poplatků (v poněkud mírnější podobě dělají totéž i ostatní spořitelny). Položili jsme si tedy základní otázku: jak se budou vyvíjet peněžní zůstatky na starší smlouvě v případě již splněného zákonného (dříve pětiletého) cyklu spoření, nebo v případě přiblížení se ke "stropu" vašeho účtu, cílové částce?  Potřebujete tuto situaci řešit? Pak vězte, že taková změna je v případě pouhého spoření za každých okolností nevýhodná. Jak je to možné?

Proč tolik nevýhod?

Stavebním spořitelnám se v posledních letech daří o něco hůře, než si jejich akcionáři představovali. Výjimku tvořil rok 2003, který se nesl ve znamení velkého boomu, díky změně legislativy a znevýhodnění podmínek. Jednou z příčin byl také makroekonomický vývoj a pokles úrokových sazeb na mezibankovním trhu. Horší podmínky tak spořitelny dodnes kompenzují tím, že se snaží snižovat počty starších (příliš) vysoko úročených smluv.

Českomoravská stavební spořitelna (profil, názory, koupit) a Modrá pyramida stavební spořitelna (profil, názory, koupit) umožňují navýšení cílové částky, které je většinou motivováno zachováním starších výhodných podmínek, za velmi nepříznivých podmínek. Klientova smlouva je převedena na aktuální tarif, čímž klesá úročení na 2 %, a navíc již připsané úroky spořitelna de facto přeúročí z původní, výhodnější výše. Na smlouvu totiž uplatní zvláštní poplatek na úrovni 1/3 již připsaných úroků. Takřka samozřejmostí je i zrušení úrokového zvýhodnění, 50% bonusu k úrokům, když nevyužijete nároku na čerpání úvěru. Zpřísnění podmínek je podle Manfreda Kollera, předsedy představenstva ČMSS, motivací klienta pro přijetí úvěru a podporou úvěrování vůbec. (O tom, jak se chovají konkrétní stavební spořitelny při požadavku na změnu smlouvy, jsme psali v článku Navýšení cílové částky vás může přijít draho.)

Jaké varianty jsme srovnali

Namodelovali jsme průběh stavebního spoření za obecných podmínek.
· Neuvažujeme poplatky
(pro porovnání variant to není třeba, neboť u všech jsou poplatky totožné, pouze v případě dvou smluv je pochopitelně dodatečný náklad na další vedení účtu),
· předpokládáme, že záloha státní podpory je připsaná na účet 1.  5. následujícího roku a je tedy celý květen úročena (chyba může být v řádu jednotek Kč),
· předpokládáme, že vklady jsou prováděny jednou ročně na konci roku (proto rok 0),
· vkládáme 18 000 Kč, přestože je to z hlediska získání státní podpory v jiném než prvním roce zbytečné,
· i v případě nových podmínek vkládáme 18 000, čímž se sice připravujeme o část státní podpory, ale zase zachováváme porovnatelnost variant při stejných nákladech.

Konkrétní varianty pak vypadají takto:
Stará – podle starých podmínek platných koncem 90. let, úročení ve výši 3 % včetně úrokového zvýhodnění (50 % úroků).
Změna – přistoupíte-li po pěti letech spoření (na konci roku 5) ke změně podmínek a např. navýšíte cílovou částku, klesne vám úročení za 3 na 2 % a zaplatíte poplatek na úrovni 1/3 dosud připsaných úroků.
Nové podmínky – uzavřete novou smlouvu podle současných tarifů (2% úročení, 15 % státní podpory).
Kombinace – v roce 6 se rozhodnete uzavřít novou smlouvu podle nových podmínek (nemáte na výběr) a starou nevypovíte, necháte pouze úročit – máte výhodný termínovaný vklad.
 
Čísla aneb menší překvapení

Konkrétní hodnoty jsme modelovali až na 15 let a zjistili jsme zajímavý fakt: pokud starou smlouvu nevypovíte a místo jejího navýšení uzavřete smlouvu novou podle nových podmínek, získáte vyšší výnos bez ohledu na dobu spoření. Tedy pokud u obou smluv dospoříte povinný cyklus. Dohromady to tedy činí minimálně 11, v našem případě dokonce 12 let. A právě na neochotě dělat složité výpočty a čekat 12 let je založen nesmyslný poplatek těchto spořitelen.
Navýšíte-li cílovou částku, ztrácíte finančně, ale ke svým penězům se dostanete prakticky ihned. Naopak uzavřením nové smlouvy se nepřipravujete o peníze, ale část si budete moci vyzvednout až po uplynutí šestileté vázací lhůty. Peníze z první smlouvy získáte kdykoliv, ale od vybrání se pochopitelně nebudou úročit.
My jsme zpracovali variantu, kdy necháte obě smlouvy běžet a nevypovídáte je. Konkrétní údaje naleznete v tabulce a pro přehlednost i v grafu. (Rozdíl je zkreslen o řádově 300 Kč ročně, které zaplatíte navíc za vedení dalšího účtu ve stavební spořitelně.)

Tabulka jednotlivých variant (v Kč)

Rok

Stará

Změna

Nové podmínky

Kombinace

0

18 000

18 000

18 000

18 000

1

41 445

40 922

39 096

41 445

2

65 616

64 517

60 674

65 616

3

90 512

88 820

82 748

90 512

4

116 155

113 852

105 329

116 155

5

142 567

139 634

128 429

142 567

6

169 771

165 010

152 038

169 771

7

197 792

190 901

176 118

195 443

8

226 653

217 309

200 681

221 711

9

256 380

244 245

225 734

248 617

10

286 999

271 720

251 289

276 174

11

318 537

299 744

277 355

304 399

12

351 020

328 329

303 942

333 287

13

384 478

357 486

331 061

362 805

14

418 940

387 225

358 722

392 968

15

454 436

417 560

386 937

423 790

Podrobnější přehled (vklady, úročení, úrokové zvýhodnění) jednotlivých variant naleznete v příloze.

Graf jednotlivých variant
(Osa X – počet let, Y – naspořená částka¨v Kč)

Navýšení smlouvy by se mělo vyplatit tam, kde se červená křivka dostává pod modrou. Z grafu ovšem vyplývá, že to není nikde.

Rozdíly v řádech několika tisícovek korun za několik let jsou  rámcově zanedbatelné. Podstatnou informací je skutečnost, že se zkrátka tento krok spořitelům nevyplatí. Bohužel pro každý případ je nutno počítat znovu a znovu. Mimo shora uvedené spořitelny další neuplatňují onen podivný 1/3 úrokový poplatek, a tím se jejich změna stává únosnější. I u benevolentnějších ústavů však platí uvedená logika, že je levnější uzavřít smlouvu novou. Univerzální recept zní: rozdíly jsou! Ale stojí to za to? Spíše si všimněme toho, jak která spořitelna "cvičí s klienty, které má v hrsti".

I změna  může být výhodná

Tip Peníze.CZ

Pokud si nejste jisti, jak vysokou cílovou částku budete potřebovat, připlaťte si na začátku vyšší poplatek za vyšší cílovou částku. Své podmínky si tak garantujete na delší dobu. Jestli ovšem spořitelny zase nevytáhnou nějaký trik, se kterým nás dosud neseznámily.

Proč tedy spořitelny nabízejí možnost navyšovat cílovou částku, když není o co stát?  Změna smlouvy při navýšení cílové částky může za určitých okolností znamenat výhodu. Tou je úvěr ze stavebního spoření. Za cenu ztrát na naspořené částce získáte výhodnější podmínky při poskytnutí úvěru a díky naspořeným vkladům můžete dosáhnout za přijatelných podmínek na úvěr ve slušné výši. Opět nezbývá nic jiného než žádat odborníky o výpočet nebo se spolehnout na vlastní vědomosti, a minimálně kalkulačku. Této problematice se budeme rovněž v budoucnu věnovat.

Pravdou zůstává, že navýšení cílové částky je skutečně na dobrovolném souhlasu smluvních stran. Nelze příliš vyčítat stavebním spořitelnám, že nechtějí podporovat vyšší zisky svých klientů, když na tom samy tratí. Fér by však také bylo, kdyby svým klientům vždy při žádosti o navýšení smlouvy konkrétně spočítaly a namodelovaly přesné simulace jejich případu včetně poplatků. Klient by se pak po zjištění svých možností mohl bez problémů zodpovědně rozhodnout, kterou variantu považuje za nejvýhodnější. To ale zatím není standardem, bohužel.

Uvažujete, nebo se rozhodujete o tom, zda navýšit starou nebo uzavřít novou smlouvu? Co soudíte o podmínkách navýšení cílové částky? Měly by spořitelny sdělit klientům, že navýšení je pro ně poměrně nevýhodné? Je vůbec správné, že existuje možnost navýšení cílové částky?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+11
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 2. 2005 9:55, Petr

Nemohu souhlasit. Jsem líný počítat, ale stačí si říct, že v případě úvěru se úrok zpravidla počítá:
1. z vyšší částky než než při spoření (ůvěr je 50-60% cílové částky)
2. po delší dobu (splácení úvěrů trvá déle než spoření).

Tím pádem pokud snížím sazbu u spoření i u úvěru o stejné procento, vydělám na tom. Asi by se dalo i spočítat, že je to výhodnější i když se drobet zvýší marže - ale to už z hlavy nezvládnu.

Samosebou pokud si někdo vezme symbolický úvěr (třeba 10% cílové částky) nebo ho splatí velmi rychle tak to nefunguje. Je ovšem otázka zda takové počínání považovat za úvěrování.

Zkuste ještě jednou upozornit redakci měšce.
Nedejte se!
Pravda je s námi!!!


Reagovat

 

+69
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Docent 14. 02. 2005 15:08)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

9. 2. 2005 14:05

Při minimálním měsíčním vkladu 0,5% z cílové částky je nutno při 120000Kč vložit min. 600 Kč/měs, tj. 7200 Kč/rok. Úrok při 3% je 3600,-/r, státní příspěvek 4500,-/r, celkem 8100,-/rok. Takže i bez dalšího ukládání je minimální měsíční vklad překročen (při podmínkách "staré" smlouvy).

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (lada 09. 02. 2005 12:49)

Další příspěvky v diskuzi (50 komentářů)

3. 11. 2011 | 14:25 | Hanka

Možná by to chtělo naučit se číst. více

8. 7. 2010 | 12:34 | Milan

Clanek je naprosto zavadejici a autor zije v mytu, ze na stavebni sporeni se musi vkladat 18000kc (nebo 20000kc). Bohuzel si tohle mysli i 90% majitelu stavebka. Skutecnost je vsak takova, ze cim dele sporim, tim mene mohu...více

20. 5. 2007 | 21:20

neprodává je za jinou firmu...Buřinka je stavební spořitelna České spořitelny...takže je v jednom balíku... více

14. 5. 2007 | 8:01 | riso1

Jeste jestli nekecate, ceska sporitelna neposkytuje stavebni sporeni, jen je prodava za jinou firmu... více

19. 2. 2005 | 14:39 | Tomáš Marný

Jo, a taky mám od nich napsáno, že vedou účet pro mládež zdarma a výpisy posílají taky zdarma... Těch 90,- Kč ale platím za správu úrokového zvýhodnění (které nedostanu, protože nebudu mít 50% cílové částky), vedení účtu...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Hospodářský cyklus, Veřejný rozpočet, Monetární politika, daň z příjmů, jan sedláček, účastnické fondy, petr brousil, penzijní fondy, František Macholda, Životní pojištění, převodce, manažerské plánování, ušetření, video, Česká pošta, převzetí, pojištění domácích mazlíčků, RE/MAX Real Estate Group

3AE3250, 7T97636, CL111111, 5T10220, 2T42195

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK