Finanční poradenství podle České spořitelny II

Pokračování testu.

Pro pravidelné investice bankéř doporučil fond životního cyklu. Složení portfolia takového fondu se mění podle věku klienta zbývajícího do roku dosažení důchodu (v mém případě dosažení finanční nezávislosti). S přibývajícím věkem klesá riziko kolísavosti hodnoty podílových listů, ale přiměřeně i výnosnost. Na začátku je portfolio tvořeno převážně akciemi, při dosažení stanoveného věku je portfolio konzervativní (akcie tvoří zhruba 10 % majetku).

Bankéř rovněž navrhnul zřízení Investičního životního pojištění Flexi Invest s měsíční platbou 1 000 Kč: „Je to z čistě daňových účelů protože si můžete odečíst částku 12 000 Kč z daňového základu,“ vysvětlil. Pak následovala otázka: „Jaká rizika vám hrozí?“ Měl jsem si sám navrhnout, na jaká rizika a pojistné částky chci být pojištěn. Nakonec však bankéř sám vymyslel návrh pojistné smlouvy (s příslušným programem v počítači). Považoval za zbytečné pojišťovat riziko úmrtí (jsem bez rodiny a bez dluhů). Tuto pojistnou částku proto stanovil na minimum 10 000 Kč.

U pojištění velmi vážných onemocnění se bankéř pokusil vypočítat potřebnou pojistnou částku podle mých současných výdajů. Na otázku, "Jak dlouho si myslíte, že budete s velmi vážným onemocněním žít?", jsem laicky odpověděl do 60 let. Bankéř myslím správně namítl, že v průměru takto postižení lidé umírají do pěti až deseti let, nicméně počítal s potřebnou finanční částkou do věku 60 let (z těchto finančních prostředků tedy musím vyžít 34 let).

Maximální pojistná částka akceptovaná programem byla 4 miliony Kč. Pojištění trvalých následků úrazu bylo stanoveno na částku 1 milion Kč s maximální progresí na 4 miliony Kč. Dávka denního odškodného od 1. dne byla stanovena na 300 Kč/den. Jinak mohu použít úspory na běžném účtu. Pojištění pracovní neschopnosti od 15. dne také na 300 Kč/den. Poradce počítal s nemocenskou asi 8 – 10 tisíc Kč měsíčně, a na pokrytí dalších výdajů právě s částkou 300 Kč. Smlouva měla trvat do 60 let a na konci bych si vybral částku cca 350 000 Kč (při předpokládaném zhodnocení 4 % ročně). Nicméně celkově bych na pojistném zaplatil 1 722 996 Kč (v nominálním vyjádření – bez výpočtu časové hodnoty peněz). Běžně placené pojistné činilo 4 351 Kč měsíčně.

Tato částka se od původně navrhované výše pojistného 1 000 Kč výrazně lišila. Bankéř sám následně uznal, že takto vysoké pojistné by asi málokterý klient platil a slíbil, že pošle další návrh pojistné smlouvy na e-mail.

Nový návrh jsem po týdnu opravdu emailem dostal. Bankéř navrhl použití Kapitálového životního pojištění Flexi. Pojistnou částku pro případ smrti bankéř stanovil na 10 000 Kč, velmi vážná onemocnění na 600 000 Kč a pojištění trvalých následků úrazu na 600 000 Kč s progresí. Kvůli daňovým úlevám opět do 60 let. Čtvrtletně placené pojistné bylo 1 930 Kč. Privátní bankéř doporučil každý rok vložit mimořádný vklad až do výše 12 000 Kč (rozdíl mezi výší daňového odpočtu ze zaplaceného pojistného a 12 000 Kč) pro plné využití daňových úlev. Zmínil se o možnosti vybrání kapitálové hodnoty v případě potřeby.

Schůzka trvala necelých 90 minut. Na konci prezentace plánu mne bankéř seznámil s úlohou státních dotací (na penzijní připojištění a stavební spoření). Obdržel jsem také podrobné informace o doporučených produktech ve formě desetistránkového dokumentu. Všechny výpočty byly počítány s nominálním zhodnocením (není zohledněna časová hodnota peněz).

Zpět na úvod testu.

Šli byste do České spořitelny a nechali si poradit, jak upravit své osobní finance? Podělte se o názor.

Autor je konzultantem společnosti KFP.