Pojistné, které za kapitálové životní pojištění zaplatíte, slouží zčásti k pokrytí rizika smrti (případně dožití), případně dalších připojištění. Zbývající část pojišťovna zhodnocuje a připisuje jako kapitálovou hodnotu ve váš prospěch.
Rizika, které kapitálové životní pojištění kryje
V základu většinou KŽP poskytuje krytí pro případ smrti nebo dožití. Pojistit se pro případ dožití znamená, že pojišťovna vyplatí pojistné plnění, jakmile dosáhnete stanoveného věku. V případě vašeho úmrtí vyplatí pojišťovna pojistné plnění vámi určené osobě či osobám. Podobně jako u ostatních druhů životního pojištění si můžete sjednat i další připojištění. Například:
- připojištění trvalých následků způsobených úrazem
- připojištění invalidity způsobené nemocí nebo úrazem
- připojištění pro případ závažných onemocnění
- připojištění pro případ pobytu v nemocnici
- denní odškodné pracovní neschopnosti způsobené úrazem
Možnosti připojištění závisí na nabídce pojišťovny.
Kapitálové životní pojištění a rezervotvorná složka
V případě tohoto druhu životního pojištění se kapitálová hodnota (peníze, které vložíte do rezervotvorné složky pojištění) zhodnocuje ve fondu s garantovaným minimálním výnosem. Výše minimálního zhodnocení se řídí technickou úrokovou mírou, která ale nevypovídá o nominálním zhodnocení finanční rezervy.
Na zhodnocení peněz mají vliv také poplatky: například poplatek za sjednání smlouvy, poplatek za vedení smlouvy a inkasní poplatek. Poplatky snižují zhodnocení pod technickou úrokovou míru a nominální zhodnocení se tak blíží nule.
K nevýhodám kapitálového životního pojištění patří nemožnost libovolně měnit nastavení pojištění a ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty, pojišťovna zhodnocuje peníze podle svého. Peníze z pojistky se v podstatě nedají vybrat, aniž pojistná smlouva byla ukončena.
Cena kapitálového životního pojištění
Kolik za kapitálové životní pojištění zaplatíte, závisí na tom, jak vysoké pojistné částky si nastavíte a kolik peněz budete posílat do rezervotvorné složky. Pojistné částky byste měl zvolit tak, aby pojistné plnění v případě pojistné události stačilo k pokrytí výdajů vašich i vaší rodiny.
Stejně jako u rizikového životní pojištění ovlivňují cenu pojištění také další faktory. Například:
- zdravotní stav
- věk – čím starší jste, tím vyšší může být pojistné
- zaměstnání – pokud vaše zaměstnání spadá do některé z rizikových skupin, zaplatíte vyšší pojistné
Kapitálové životní pojištění: Pozor na předčasné ukončení
Stejně jako investiční životní pojištění, i kapitálové životní pojištění se vyplatí uzavřít pouze na delší dobu.
Pokud pojistnou smlouvu předčasně ukončíte, vyplatí vám pojišťovna takzvané odkupné. Odkupné ale většinou nedosahuje částky, kterou jste na pojistném zaplatili. V prvních letech bývá dokonce nulové. Platí, že odkupné je tím vyšší, čím déle trvá pojištění. Vypočítá se tak, že se od zaplaceného pojistného odečte riziková složka a správní náklady. K této částce se pak připočte připsaná kapitálová hodnota.
Kapitálové životní pojištění: Daňové zvýhodnění
Platby pojistného si můžete, stejně jako v případě investičního životní pojištění, odečíst od základu daně z příjmů fyzických osob. Od roku 2017 (tedy od daňového přiznání podávaného v roce 2018) bude možné odečíst až 24 tisíc ročně, do roku 2016 (včetně) to bylo 12 tisíc za rok. Pojistná smlouva ale musí splňovat několik podmínek:
- pojistné plnění musí být vyplaceno nejdříve v 60 letech
- zároveň nejdříve pět let od uzavření smlouvy
Pokud je vaše pojistka sjednaná na dožití, platí ještě limit pro minimální pojistné částky:
- 40 tisíc korun u smluv s pojistnou dobou od 5 do 15 let
- 70 tisíc korun u smluv s pojistnou dobou 16 a více let
Pokud chcete uplatnit daňové úlevy, nesmí vaše smlouva umožňovat průběžné výběry z životního pojištění. Příspěvky od zaměstnavatele na životní pojištění ze základu daně odečítat nelze.
Výluky životního pojištění
Kdo si životní pojištění sjedná, měl by počítat s výlukami. Jde o výjimky z pojistného plnění popsané v pojistné smlouvě. Konkrétní výluky záleží na pojistných podmínkách pojišťovny. Ve většině případů jde zejména o:
- sebevraždu v prvních dvou letech trvání pojistné smlouvy
- smrt v prvních dvou měsících trvání pojistné smlouvy
Méně...