Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Vybíráte spořicí účet? Dívejte se, jak často připisuje úroky.

| rubrika: Jak na to | 7. 7. 2009 | 4 komentáře
Vybíráte spořicí účet? Dívejte se, jak často připisuje úroky.
Banky většinou ukazují jednu sazbu, kterou úročí vklady střadatelů u daného produktu. Tato sazba ale málo vypovídá o tom, jaké je skutečné roční zhodnocení, na které má vliv četnost připisování úroků, daně i inflace.

Banky v Česku zveřejňují většinou roční úrokovou sazbu (p.a.-per annum), kterou úročí vkladový či spořicí účet. Liší se ale tím, jak často vypočtený úrokklientovi připíší na účet.

Vkladový účet České spořitelny připisuje úroky jednou za rok, spořící konto Raiffeisenbank jednou za čtvrt roku a například mBank každý měsíc. Pokud by všechny tyto produkty měly stejnou úrokovou míru dvě procenta, měl by klient, který by uložil sto tisíc korun, na konci roku v hrubém vyjádření (bez placení daně z úroků) u mBank 102 018,44 korun, u Raiffeisenbank 102 015,05 korun a u České spořitelny 102 tisíc korun.

Odlišné částky vyplývají právě z různě častého připisování úroků, které se následně dál úročí, jako kdyby na účet přišel další vklad. Finanční matematika si pro porovnání skutečného úročení pomáhá takzvanou efektivní úrokovou mírou. V našem příkladě je při měsíčním připisování úroků 2,0184 procenta, při čtvrtletním 2,0151 a při ročním připisování úroků se efektivní úroková míra rovná roční úrokové míře, tedy dvou procentům, protože se žádné úroky v průběhu roku neúročí. Pro střadatele je tedy lepší co nejčastější připisování úroků. U dvouprocentní úrokové sazby je rozdíl mezi denním a ročním připisováním úroku za deset let 0,2 procentního bodu. U čtyřprocentní sazby je to 0,75 procenta úročené částky.

Roční úroková míra2%2%2%2%2%
Připisování úrokůdenníměsíčníčtvrtletnípůlročníroční
Efektivní úroková míra2,02%2,0184%2,0151%2,01%2%
Vklad na začátku roku100000100000100000100000100000
Na konci 1. roku102020,08102018,44102015,05102010102000
Na konci 5. roku110516,79110507,89110489,56110462,21110408,08
Na konci 10. roku122139,61122119,94122079,42122019,00121899,44
Procentuální vyjádření oproti denní připisování100%99,98%99,95%99,9%99,8%
Pozn.: Bez vlivu zdanění

Různá čísla vyplývají z brzkého připsání úroku, který se poté začíná také úročit. Běžné a spořicí účty praktikují takzvané smíšené úročení. To znamená, že vložených tisíc korun banka nejdřív úročí takzvaně jednoduše, každý den počítá naběhlý úrok, který ale připíše až v den zúčtování úroků. Jakmile je úrok připsán, začíná se úročit i úrok. Tato nová suma (vklad plus připsaný úrok) se úročí až do připsání dalších úroků, a tak dále. Jelikož se zde jedná o dvě úročené částky, vložený kapitál a úrok, nazývá se tento způsob složené úročení. Jejich kombinaci pak finanční matematikanazývá smíšené úročení.

Složené úročení (s ročním připisováním úroků)Jednoduché úročení (bez připisování úroků)
Roční úroková míra4%4%
Počáteční kapitál10001000
Konec prvního roku10401040
Konec pátého roku1216,651200
Konec desátého roku1480,241400

Na spoření má vliv i inflace. Roční míra, kterou banky udávají, je nominální mírou. Ta se skládá z reálné úrokové míry a z inflace. I když člověk spoří a získává tak víc peněz, část jejich kupní síly, tedy množství zboží, který si za daný obnos, například sto korun, může koupit, inflace „požere“. Reálný, skutečný výnos je pak zhruba roven rozdílu nominální úrokové míry a inflace. ( Spočítejte si, co s vašimi úsporami udělají daně a inflace)

Efektivní úrokovou míru u spořících či termínovaných účtů si můžete spočítat na následující kalkulačce. Pokud je tato úroková míra vyšší než aktuální inflace, vaše úsporyvám vydělávají.

Spočítejte si efektivní úrokovou míru

Efektivní úroková míra

%
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+17
Ano
Ne

Diskuze

17. 4. 2013 | 13:52 | MichaL

Rozdíly u frekvence připisování jsou naprosto zanedbatelné u normalních částkách, a miliony na spořáku asi nikdo mít nebude, Jediný rozdíl je u toho denního jak píšete tím Vám u menších částek zmizne dan, jinak pár příkladu...více

9. 7. 2009 | 21:45 | P.C.

S tím zdanění to není zcela přesné. Pokud je daň nižší, než 1,- Kč, tak se žádná neplatí (možná se jen zaokrouhluje na celé koruny, to teď právě nevím). Vhodným rozdělením prostředků na několik (set) spořicích účtů se tak...více

7. 7. 2009 | 13:12 | PatrikChrz

Takový užitečný vzoreček - (1 + i)^n i = úroková míra v desetinném vyjádření n = počet období
Takže např. úroková míra 2 %, úrok připisován 1/4 letně, vklad 1000 Kč na 2 roky: 1 000 * ((1 + (0,02 / 4))^(2 * 4)) =...
více

7. 7. 2009 | 13:12 | PatrikChrz

Takový užitečný vzoreček - (1 + i)^n i = úroková míra v desetinném vyjádření n = počet období
Takže např. úroková míra 2 %, úrok připisován 1/4 letně, vklad 1000 Kč na 2 roky: 1 000 * ((1 + (0,02 / 4))^(2 * 4)) =...
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Kooperace, Termín vypořádání, Devizový tuzemec, vodafone, petr brousil, odstoupení od smlouvy, mobilní operátoři, aleš poklop, institucionální, mimořádná splátka, hranice důchodového věku, pohotovostní režim, BERNARD, inkasní společnost, vinařský fond, firemní auto, daňový odpočet, hektar půdy

1A10000, 3AE3250, 7T95499, 7C10793, 7T95495

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK