Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka, základní kámen banky

Hypotéka, základní kámen banky
Z půjčky na bydlení, produktu, který ještě před několika lety pro většinu bank představoval "jen tak něco na okraj", je dnes nosný pilíř bankovních obchodů.

Přístup bank k hypotékám změnilo několik skutečností – klesající úrokové sazby, rostoucí příjmy obyvatel, ale především jejich vlastní poznání, že hypotékou si klienta zavážou na dlouho dopředu. "Běžný účet se dá snadno zrušit, ale hypotéku ze dne na den nesplatíte a navíc je možné spolu s ní nabízet i další produkty," vysvětluje Jan Sadil z představenstva Českomoravské hypotéční banky (ČMHB), bývalého leadra trhu občanských hypoték. První místo, alespoň při porovnání velikosti půjček zbývajících ke splacení, jí vzala Komerční banka, současně si však na ně brousí zuby i Česká spořitelna (ČS), která je už nyní jedničkou pokud vezmeme v úvahu i půjčky pro developery a municipality. Příležitosti, které hypotéky nabízí, byly podle Kamila Kosmana, ředitele úseku nemovitostí a hypoték v ČS, byly důvodem pro to, aby byly hypotéky označeny za jeden z klíčových produktů banky.

Zprostředkujeme vám bydlení

Ještě nedávno bychom si pod takovým sloganem představili asi jen realitní kancelář. S pořizováním bytu či domu však souvisí i financování a tak se začaly objevovat firmy – hypoteční makléři, které všechno související běhaní obstarají za vás. "Úroveň zprostředkování hypoték nebankovními subjekty je u nás nízká. Zatímco zejména v anglosaském světě se pohybuje okolo 50-80 procent, u nás to jsou pouhá tři procenta," komentuje stav na trhu Jan Urban, ředitel společnosti Simply, jednoho z hypotečních makléřů působících v České republice. Tato slova dobře vystihují, jaký prostor se zprostředkovatelům na českém trhu nabízí. Také už jich je na trhu celá řada, jen málokteří z nich se specializují jen na hypotéky (kromě Simply je zde například společnost Hypo-centrum), většinou jde o poradenské firmy zabývající se všemi finančními produkty, které si do své nabídky přidaly i hypotéky. Spolu s hypotékou vám pak vyřídí i životní pojistku a přibalí k tomu stavební spoření, většinou ale bývá lepší se těmto "všeználkům" vyhnout a raději si zvolit specialistu.

Volbě zprostředkovatele hypoték napomáhá komplikovanost nabídky českých hypotéčních bank a stavebních spořitelen s odlišnými produkty, podmínkami a úrokovými sazbami. Nabídka zprostředkovatele, pracujícího navíc zadarmo (platí ho na provizní bázi banka) tak je určitě lákavá. Navíc díky tomu, že zprostředkovatel si vydělá až v případě, že "váš případ" dotáhne do konce, má určitě více důvodů se snažit (a poskytnou lepší servis) než řadový bankovní úředník.

Dvakrát více než předloni

Loňský rok byl pro český hypotéční trh přelomový. Silně jej totiž rozhýbala úroková dotace České spořitelny, která přinesla podstatný pokles úrokových sazeb z hypoték. Konkurenti se nejdříve snažili spořitelnu obviňovat z nekalé soutěže, nakonec však přistoupili na její podmínky a zlevnili taky. Navíc se rozhodli konkurovat i jinými zbraněmi, jako například zrychleným vyřízením a dalšími lepšími službami. Výsledky na sebe nenechaly čekat. Zatímco za rok 2000 bylo poskytnuto necelých osm tisíc hypoték v objemu 7,7 miliardy korun, loni to už bylo bezmála patnáct tisíc půjček na bydlení za 16,7 miliardy korun. Celkem bylo od roku 1995, od kdy banky hypotéky nabízejí, do konce minulého roku poskytnuto 43 810 občanských hypoték, což představuje 43,7 miliardy korun. Kromě nich ještě banky poskytly na koupi a výstavbu nemovitostí přes 35 miliard korun firmám a municipalitám.

Posun je vidět i na celém trhu s nemovitostmi. Podle Jana Urbana ze společnosti Simply, zabývající se zprostředkováním hypoték, byla před sedmi lety hypotékou financována asi pětina obchodů s nemovitostmi, letos je to už okolo čtyřiceti procent, přičemž v řadě nových projektů představují prodeje na hypotéku i sedmdesát procent. Tam ale pomáhá znalost hypotéky na straně developerů – tvůrců nových bytových projektů, naopak při obchodech se staršími nemovitostmi často hypotékám brání požadavky prodávajícího ve stylu "hned a na dřevo". Podle Sadila mají realitní kanceláře ještě hodně velkou rezervu, neboť pokud by byly schopny prodávajícího přesvědčit o tom, že má prodávat na hypotéku, mohly by zprostředkovat více obchodů. Přitom pokud jsou úmysly prodávajícího čisté, nemá se čeho obávat, po zápisu vlastnického a zástavního práva do katastru nemovitostí pošle hypotéční banka peníze na účet přímo jemu a své peníze má tedy jisté. Problémem může být pouze fakt, že ne hned, neboť katastr nemovitostí, kvůli své pomalosti, patří k jedné z největších překážek lepšího rozvoje hypoték. Zápis do katastru nemovitostí totiž často vyžaduje týdny, někdy dokonce i měsíce čekání. Kromě až dvou měsíců čekání na zápis změny vlastníky vyžaduje celý proces ještě dost času na přípravu podkladů (asi dva týdny), schválení v bance (jeden, ale i několik týdnů) a podpis úvěrové smlouvy a pak samotné čerpání úvěru (něco přes jeden týden).

Mají na to, ale neví o tom

Kromě katastru nemovitostí brzdí rozvoj hypoték několik dalších faktorů. Tím nejvýraznějším a stále přetrvávajícím jsou nedostatečné znalosti o možnosti a nabídce hypoték. Podle Kosmana jsou sice ti, co se přicházejí na hypotéky zeptat, dobře informování, ale většina obyvatel, kterým by mohla hypotéka pomoci, o této možnosti ani neví. Podobnou zkušenost má i Sadil: "Hovořil jsem nedávno s majitelem nájemního domu, který si pochvaloval, že si konečně našetřil na opravu střechy. Tak jsem se jej zeptal, proč si na to nevezme hypotéku... >To by šlo?< byla jeho překvapená reakce." Podle Sadila si lidé často navíc neuvědomují možnost financování koupě nemovitostí na splátky, ačkoliv si podobným způsobem koupili například auto a měsíčně splácejí často více, než by spláceli u hypotéky. Obava však může také pramenit z dlouhodobosti hypotéky, dvacet let splácení je na české zvyklosti asi příliš dlouho.

Co naopak hypotékám pomohlo byl loňský vývoj úrokových sazeb. První pád požadovaných úroků nastartovala spořitelna svojí tříprocentní dotací na polovinu půjčky, druhému pomohlo snížení diskontní sazby centrální banky. Zatímco na konci roku 2000 byla podle statistiky ministerstva pro místní rozvoj průměrná úroková sazba z hypotéky se státní podporou 8,3 procenta, koncem loňského roku to už bylo jen 7,8 a pokles dále pokračuje. S ním se sice snižuje úroveň státní podpory hypoték, která je vázána právě na výši úrokové sazby, ale současně i klesají splátky hypotéky a tím se stávají dostupnější stále širšímu okruhu zájemců o koupi nemovitosti. Pro ještě větší "přiblížení lidu" vytvořila ČMHB produkt s rostoucí splátkou, která umožňuje ze začátku splácet méně než na konci. Takový průběh totiž odpovídá budoucímu vývoji příjmu klientů, který každoročně nominálně o několik procent roste a tak budou moci za dvacet let splácet až dvakrát tolik co dnes. Konkurenti ČMHB přiznávají, že podobný produkt mají v přípravě.

Krom tohoto zlidovění se banky snaží ještě snížit "vstupné do světa hypoték", jak by se dalo nazvat oněch třicet procent, která musíte mít z vlastních zdrojů, aby vám zbytek půjčili. U bytu v Praze to totiž znamená mít v hotovosti pět set i více tisíc korun, což řada těch, kteří by byli schopni splácet splátky, nemá. A tak se nabízejí různé doplňkové úvěry, díky nimž je možno si půjčit až 90 % hodnoty kupované nemovitosti. Podle Kosmana, jehož Česká spořitelna právě takový produkt má, o něj však velký zájem není: "U klientů stále převládá obava z vysokého zadlužení a většinou jim tedy postačuje nižší úvěr, který se vejde do oněch 70 %."

Loňský růst nových obchodů o sto procent se už podle bankéřů opakovat nebude, rozhodně ale mezi nimi panuje optimismus ohledně dalšího vývoje. "Letos trh poroste o přibližně dvacet procent a poroste i dále v závislosti na vývoji ekonomiky. Růstu pomůže i blížící se vstup do EU, s výhledem do roku 2005 jsem tedy optimista," odhaduje budoucnost Kamil Kosman. Zástupce ČMHB Jan Sadil v této souvislosti zmiňuje rok starý průzkum banky, který odhadoval, že v následujících pěti letech bude v Čechách poskytnuto až 190 000 nových hypoték.

Kolik si vy myslíte, že bude poskytnuto hypotéčních úvěrů do roku 2005? Máte s hypotékami nějaké zkušenosti? Podělte se o své názory a zážitky.

Psáno pro květnové číslo časopisu The Prague Tribune.


  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-5
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 5. 2002 0:01

Moje zkusenosti s hypotekou se od beznych "radostnych" znacne lisi. Chtela jsem od VSS KB uver na 1 mil. Kc na koupi bytu. Jelikoz jsem na rodicovske dovolene a s 10-mesicnim ditetem potrebujeme nekde byt, souhlasila jsem se splacenim uveru za 5 let, s castkou kolem 7500 Kc mesicne. Jake vsak bylo moje zdeseni, kdyz po me urednice krome smlouvy o koupi bytu, znaleckeho odhadu nemovitosti bankou doporucenym znalcem a v mem pripade slozeni 900000 Kc mym pritelem na ucet v CR (nejde ani vinkulace zahranicniho uctu!) s vinkulaci ve prospech KB po celou dobu splaceni uveru. Pokud budu mit v hotovosti 900000 Kc, nac potrebuji od banky uver na 1 mil. Kc s uverem kolem 6%, kdyz si mohu vzit spotrebni uver na 100000 Kc a zit si vesele bez stresu z vytunelovani banky?! Na co davat dvoji ruceni - nemovitosti a jeste vinkulaci castky uctu u CESKEHO ustavu, ktery s bankovnimi produkty bude jeste dlouho zapolit, aby byly na zapadni urovni. Tak jsem se rozhodla, ze si hypoteku muzou strcit do supliku k jinym raritam a jestli kupovat nemovitost, tak jedine v zahranici, kde se da rucit nesplacenou nemovitosti. Anebo si vzit uver u zahranicniho ustavu a koupit neco v CR. Mate nekdo podobne zkusenosti?

Reagovat

 

+26
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

28. 5. 2002 10:50

Hypotéku již máme 2 roky. Vyřídili jsme si ji u ČMHB. Taky jsem slýchávala řeči: „Já bych si hypotéku nikdy nevzal. Vždyť slovo hypotéka zní tak hrozně.“. U toho mě jen napadá ještě, že Kampeličky mají tak pěkný název. Nebyla jsem z toho nijak nadšená, že je potřeba si vzít hypotéku, ale při nájmu 7.000,- měsíčně, před 3 roky to byla nutnost. Koupily jsme si starší dům, takže nemáme nárok na statní příspěvek. Úroky s hypotéky se odečítají z daní, tak nyní máme stále stejné výdaje za bydlení jako, když jme měli pronajatý byt. Splácíme co je naše, nikdo nás nemůže jen tak se svého rozmaru vyhodit. Nechápu ty lidi co platí taky velké nájmy za byty, že si raději něco nekoupí. Vždyť by je to přišlo na stejné peníze. Se „všeználky“ jsem se taky setkala a hypotéku jsem si vyřídila sama.

Reagovat

 

-8
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (36 komentářů)

29. 5. 2002 | 15:28

Ten hypoteční úvěr který máme je již druhý, který jsem vyřizovala. První úvěr jsem vyřizovala u KB v Brně koncem roku 1998. Jenže po vyřízení hypotéky a zaplacení všech poplatků mi byla hypotéka k ničemu. Myslela jsem si,...více

29. 5. 2002 | 0:01

Moje zkusenosti s hypotekou se od beznych "radostnych" znacne lisi. Chtela jsem od VSS KB uver na 1 mil. Kc na koupi bytu. Jelikoz jsem na rodicovske dovolene a s 10-mesicnim ditetem potrebujeme nekde byt, souhlasila jsem...více

28. 5. 2002 | 12:30 | Andrea

Ericu, rozumím Vám, ale vidíte to jednostranně. Jsou povolání, kde 50 000 prostě ve mzdě platit nelze, ale bydlet chtějí a potřebují všichni. Byla bych spíš pro to, aby měli lidé vůbec možnost si byty vybírat podle své kapsy....více

28. 5. 2002 | 10:50

Hypotéku již máme 2 roky. Vyřídili jsme si ji u ČMHB. Taky jsem slýchávala řeči: „Já bych si hypotéku nikdy nevzal. Vždyť slovo hypotéka zní tak hrozně.“. U toho mě jen napadá ještě, že Kampeličky mají tak pěkný název. Nebyla...více

24. 5. 2002 | 19:40 | CSrypatschek

...nějak nemohu uchopit ten názor o optimismu v souvislosti se vstupem (blížícím se) do EU, jak v závěru uvádí ten jakýsi mudrc. Myslím, že takových 90% zdejší populace tam půjde doslova s holou prrrdelí, ač o tom ještě,...více

Oblíbená témata

auto, bankéř, banky, Běžné účty, běžný účet, budoucnost, Bydlení, byt, centrální banka, časopis, čerpání, ČESKÁ SPOŘITELNA, ČMHB, developer, Diskontní sazba, doplňkový, doplňkový úvěr, dotace, dům, ekonomika, EU, faktor, faktory, financování, finanční, finanční produkt, finanční produkty, firma, hodnota, hodnoty, hotovost, hypo, Hypoteční banka, Hypoteční banky, hypoteční makléř, hypoteční trh, hypoteční úvěr, Hypotéka, Hypotéky, informování, kancelář, katastr nemovitostí, klienti, KOMERČNÍ BANKA, konec roku, konkurent, koruna, koupě, majitel, Makléř, měna, Měny, ministerstvo, ministerstvo pro místní rozvoj, Moje banka, nabídky, Nebankovní subjekty, nemovitost, nemovitosti, nové, Obchod, objem, obyvatel, obyvatelé, oprava, opravy, peníze, podmínka, podmínky, podpis, podpora, podpory, pojistka, pojistky, pokles, porovnání, požadavek, požadavky, Praha, Právo, problémy, procenta, procento, proces, prodej, prodeje, produkt, produkty, projekt, projekty, prostory, provizní, průzkum, představenstvo, překvapení, příjem, příjmy, přístup, půjčky, rady, reakce, realitní kancelář, rezerva, Rezervy, růst, ředitel, sazba, sazby, servis, služby, smlouva, smlouvy, snížení, soutěž, specialista, splácení, splátka, splátky, spoření, spořitelna, Spořitelny, Statistika, státní podpora, stav, Stavební spoření, Stavební spořitelna, Stavební spořitelny, svět, trh, trhy, účet, Úrok, úroková sazba, úrokové sazby, úroky, úředník, Úvěr, úvěrová smlouva, Úvěry, velké, vlastník, volba, volby, vyhled, výsledek, výstavba, vývoj, zadlužení, Zástavní právo, zástupce, zdroje, zkušenost, zkušenosti, změna, změny, znalost, znalosti, zprostředkování, zuby, životní, životní pojistka

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Důchodové pojištění, Devizový cizozemec, Nabídka, daňové úniky, start-up, daně, česká spořitelna, lime, jana poncarová, vlastní autorita, Rychlá půjčka, KFP, výpis z rejstříku trestů, operační systém, český byznys, neplacené volno, rozestavěná stavba, Gellová

1U11498, 3Z46629, 1SK7688, 5U42100, 5H06987

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK