Co dělat, když peníze na splátku chybí

Jak poznáte, jestli nejste zadlužení již příliš? Jednou z možností je spočítat, jak velký je dluh relativně k výši vašeho čistého ročního příjmu. Pro názornost předpokládejme, že váš čistý roční příjem dosahuje výše 150 000 Kč. Vaše nesplacené úvěry, na které jste si pořídili např. starší vůz, dosahují 75 tisíc  Kč.  Splatnost je 3 roky, to znamená, že každý rok musíte zaplatit 25 000 Kč. Úvěry (přesněji celková výše ročních splátek) reprezentují necelých 17 % vašeho čistého ročního příjmu.

dluh  = poměr dluhového nebezpečí a ročního příjmu

Plné finanční zdraví signalizuje dluh na úrovni 0. Jestliže váš "poměr dluhového nebezpečí" míří nad 20 % vašeho ročního příjmu, může to být předzvěst vážných problémů. Vysokoúročený dluh na kreditní kartě či leasingovém úvěru je jako rakovina, jestliže se dostane na podobné úrovně. A stejně jako v případě rakoviny zde může začít působit tzv. efekt sněhové koule, tzn. nabalování problémů a dluh se vymkne kontrole.

Když se ocitnu v prodlení s placením

Předně – nepropadejte panice, nic není ztraceno. Nejdůležitější je začít co nejdříve jednat. Jestliže máte pocit, že se vaše dluhy dostávají mimo vaši kontrolu, není dobré nedělat nic a myslet si, že se situace sama zlepší. Nezlepší.

Co byste měli udělat?

Kontaktujte pracovníky banky (či jiného poskytovatele úvěru) a řekněte jim, jaký máte problém. Zanalyzujte svou finanční situaci a snažte se najít oblasti, kde můžete ušetřit, a získat tak další prostředky na splácení dluhu. Sepište si všechny pravidelné rodinné (týdenní, měsíční, kvartální apod.) platby:

• domácnost: nájem nebo hypotéka, plyn, elektřina, telefon atp.,
• jídlo a oblečení,
• cestování: veškeré náklady na MHD, vlak, autobus, na provoz automobilu či motocyklu,
• finanční závazky (pojištění, úvěry, alimenty atd.),
• náklady na zdraví,
• další věci a aktivity vaše  i vašich dětí: nezapomeňte na nepravidelné výdaje jako je např. stříhání vlasů, oprava bot či domácí elektroniky.

Máte nějaké domácí zvíře? Mobilní telefon? Sázíte? Kouříte? Buďte důkladní a na nic nezapomeňte. Tento přehled vám pomůže pouze tehdy, když bude obsahovat opravdu všechny existující výdaje.

Na druhou stranu seznamu napište všechny existující zdroje peněz, které vám pravidelně přicházejí:

• mzda, příjem OSVČ, penze (včetně peněz ze příležitostné práce),
• dávky: nezapomeňte na dětské přídavky, pokud je dostáváte,
• výživné,
• další peníze, které vám přicházejí pravidelně či příležitostně.

Jestliže po porovnání veškerých výdajů s příjmy skutečně utrácíte více peněz než dostáváte, je zřejmé, že máte problém. Studujte podrobně svůj seznam a důkladně promýšlejte všechny možné varianty, jak dosáhnout toho, aby se karta obrátila. Tedy abyste utráceli méně, než dostáváte.

Můžete utrácet méně za zábavu či cigarety? Koupili jste si na úvěr něco, co by bylo možné vrátit? Skutečně potřebujete mobilní telefon? A pokud ano, máte ten pro vás nejvýhodnější tarif? Neutrácíte za oblečení víc, než je nutné? Opravdu musíte jezdit do práce autem? Zamyslete se nad všemi věcmi, které kupujete. Skutečně jsou nezbytné? Omezovat základní věci jako jídlo či energii na topení není dobré řešení, pokud neutrácíte víc, než je potřebné. Například hotové jídlo ze supermarketů nebo z prodejen rychlého občerstvení je vždycky dražší než pokrm připravený doma.

Prozkoumejte i zdroje, ze kterých můžete získat další peníze. Pobíráte všechny sociální dávky, na které máte nárok? Kontaktujte Českou správu sociálního zabezpečení nebo si to spočítejte na našich kalkulačkách. Neplatíte zbytečně vysoké daně? Poraďte se svým účetním či daňovým poradcem. Nevlastníte něco, co by bylo možné prodat?

Předložte věřiteli plán splátek

Předložte svému věřiteli plán, jak hodláte dluh splácet. Řekněte mu, jak chcete snížit své výdaje a zvýšit příjmy. Určitě se bude chtít přesvědčit, že jste udělali vše proto, abyste svůj dluh smazali.
Jestliže se vám dostalo chladné odpovědi, nevzdávejte se:

• posílejte částky, které jste nabídli, i kdyby věřitel tvrdil, že to není dostatečné,
• pečlivě schovávejte kopie všech dopisů, které jste poslali, a odpovědí, které jste obdrželi,
• zaznamenejte si (včetně data a jména osoby) všechny telefonické hovory, které jste uskutečnili; jestliže se vám pracovníci věřitele nesnaží pomoci, vyžádejte si jejich nadřízené,
• když se na něčem dohodnete po telefonu, okamžitě tuto dohodu převeďte do psané podoby a pošlete ji věřiteli, abyste oba měli o dohodě psaný záznam.

Obraťte se na odborníky

Kontaktujte odborníky, kteří vám, pokud možno zdarma, poradí, jak se zachovat a jaká opatření přijmout. Využijte služeb spotřebitelských organizací (viz článek Nemáte na splátky? Poradíme, kde hledat pomoc), popř. i důvěryhodného finančního poradce, pokud nějakého znáte.
 
Např. banky mají k dispozici určitou škálu možných nástrojů pro řešení případů nesplácení úvěru. Mohou k tomu využít buď externích zprostředkovatelů, kteří by na základě mandátních či komisionářských smluv nedobytné pohledávky vymáhali, anebo vlastních sil.
Relativně nejjednodušším, neboli ekonomickým řešením bývají různé splátkové dohody či restrukturalizační opatření, kdy se přestaví celý úvěrový vztah. V zásadě se takto hledá cesta, jak úvěr profinancovat z jiných zdrojů či pomocí odkladu splátek. Dochází k dočasnému přerušení úročení, úpravě úrokové sazby, odkladu splátek nebo posílení příjmu od dalších subjektů, které mohou do úvěrového vztahu vstoupit.

Na jak dlouho lze splátky odložit

Odklad splátek často bývá maximálně na dobu 6 měsíců a v řadě případů je tato "služba" zpoplatněná. Pokud např. společnost Cetelem dá na základě žádosti klienta souhlas s odkladem jedné nebo více splátek, může po vás požadovat zaplacení smluvní pokuty až do výše 4 % z odložené částky (tak totiž zní část ustanovení z Všeobecných obchodních podmínek společnosti).

Poté může být odložená splátka zaplacena buď jednorázově, anebo rozpuštěna do dalších splátek. Tím pochopitelně dojde k výraznému prodloužení splatnosti úvěru. Pozor! Ani v případě odložení splátek nebývá zastaveno úročení úvěru! Složitějšími způsoby řešení pak bývá odprodej pohledávky, převzetí dluhu, přistoupení k dluhu, soudní spory či dražby a konkurzní řízení.

Co byste naopak dělat neměli?

1. Nepůjčujte si další peníze, abyste splatili svůj původní dluh. Tahle varianta může vypadat lákavě, ovšem může vás snadno dostat do mnohem horší situace. Za určitých okolností by to pro vás mohlo být výhodné, ovšem je nezbytné celou věc opravdu důkladně promyslet a nejlépe požádat o pomoc odborníka. Splácet úvěr úvěrem doporučujeme jedině po konzultaci s odborníkem, který vám tuto variantu doporučí.

2. Neignorujte dopisy či žádosti o zaplacení.

3. Neslibujte splátky, které nejste schopni zaplatit.

4. Neignorujte své dluhy. Je lepší zaplatit i malou částku než nic.

5. Jestliže máte dluh na kreditní kartě či v obchodě, přestaňte jejich služeb užívat a jen splácejte své závazky.

6. Některé dluhy jsou horší než jiné. Sepište si seznam lidí či organizací, kterým dlužíte, s rozpisem, kolik máte zaplatit každému z nich. Stanovte si priority pro splácení, největší dluh nemusí nutně být ten nejvážnější problém. Nejdůležitější asi bude vyrovnat dluhy za nájem či hypotéku, protože vám hrozí vystěhování z bytu. Přednostně zaplacené dluhy by měly být také ty, u nichž vám hrozí nejvyšší úrokové sazby či penále.

7. Pokud by vám poskytovatel úvěru začal vyhrožovat, obraťte se na policii.

Pomůže vám pojištění proti platební neschopnosti?

Jestliže budete se svým věřitelem o problémech hovořit a řeknete mu, že je chcete řešit, pravděpodobně se k vám budou chovat vstřícně. Koneckonců bude chtít zpět své peníze a je v jeho zájmu pomoci vám splácet, byť by se celý proces měl opozdit. Čím dříve mu řeknete o svém problému, tím jednodušší bude vyjednávání s ním.  Podceníte-li tuto věc a zaujmete pozici "mrtvého brouka", vaše situace se pravděpodobně zhorší ještě více. Smluvní sankce za nesplácení totiž mohou narůstat rychle.

Při nákupu na splátky vám splátkové společnosti k půjčce často automaticky přidají pojištění schopnosti splácet. Pokud tedy nebudete např. ze zdravotních důvodů schopni svůj dluh splácet, ujme se vyrovnání pojišťovna. V nejzákladnější variantě budete pojištěni pro případ smrti, pracovní neschopnosti a plné invalidity. Podrobně se o pojištění úvěrů dočtete v článku Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes?

Materiál byl vypracován pro občanské sdružení Společnou cestou a jeho projekt "Vzděláváním proti předluženosti", který získal podporu v rámci programu Transition facility z prostředků EU.

Už jste se někdy dostali do problému se splácením? Jak jste situaci řešili? Vyšla vám banka vstříc?