RPSN - kolik stojí úvěr
Ještě doporučujeme:
Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes?
Splácíte leasing, k tomu úvěr ze stavebního spoření a navrch ještě osobní půjčku, pomocí které jste vyřešili Vánoce? Napadlo vás, co byste dělali, kdyby vás mrazivé počasí skolilo a vy na delší dobu ulehli do postele, v lepším případě do vlastní, v horším do nemocniční? Nebo kdyby zrovna váš zaměstnavatel "zavřel krám"? Možná byste právě teď měli zapřemýšlet nad pojištěním schopnosti splácet úvěr. Poradíme vám, proč a hlavně kam pro něj.
Na pojištění schopnosti splácet úvěr narazíte v různých modifikacích téměř u všech pojišťoven a v rámci křížového prodeje i u bank. Většina institucí ovšem pro tento účel nabízí pouze rizikové životní pojištění (pojištění pro případ úmrtí) a kapitálové či investiční životní pojištění (pojištění pro případ úmrtí nebo dožití spojené se spořením). "Jiné typy pojištění k úvěrovým produktům nenabízíme," říká například Oldřich Kračmer, ředitele marketingu Volksbank CZ (profil, názory). O těchto produktech jsme již ale napsali mnoho (viz např. články Vyberte si životní pojištění podle fér informací a Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?), dnes se proto věnujme jiným produktům, a to pojištění v případě dlouhodobé nemoci či ztráty zaměstnání.
Jak tyto produkty fungují?
|
Pojistit lze splátky těchto produktů: - finanční leasing, - spotřebitelský úvěr, - splátkový prodej (viz článek Nulová akontace a nulové navýšení je spíš reklamní trik), - osobní bankovní půjčku, - hypoteční úvěr, - revolvingový úvěr spojený s kreditní kartou, - úvěr ze stavebního spoření. |
Zaměstnancům je pak určeno pojištění ztráty zaměstnání. Zde pojišťovna přebírá úhradu měsíčních splátek v případě propuštění. I tady funguje určitá lhůta, většinou pojišťovna začne plnit až po 2 měsících. Za pojistnou událost zpravidla není považována ztráta zaměstnání, ke které dojde do 90 dnů od počátku pojištění (tzn. od podpisu např. úvěrové smlouvy).
| Příklad pojištění splátek úvěru od ČP Zdraví | |||||||||
|
Měsíční splátka úvěru (Kč) |
1 000 | 3 000 | 4 500 | 5 000 | 7 000 | 9 000 | 12 000 | 15 000 | 20 000 a více |
| Odpovídající denní splátka úvěru (Kč) |
33 | 100 | 150 | 167 | 233 | 300 | 400 | 500 | 667 a více |
| Možnost pojištění úvěru při pracovní neschopnosti |
pevná denní dávka 150 Kč* | ||||||||
| pevná denní dávka 300 Kč** | |||||||||
| pohyblivá denní dávka - dle výše příjmu | |||||||||
|
pozn.: u pevných denních dávek (bez vazby na příjem) *může být / **je zároveň sjednáváno připojištění pobytu v nemocnici | |||||||||
| Příklad výše pojistného (pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti, muž, 30 let, pojištění od 29. dne pracovní neschopnosti) | |||||
| výše denní dávky (Kč) | 150 | 300 | 400 | 500 | 600 |
| tj. měsíční splátka (Kč) | do 4 500 | do 9 000 | 12 000 | 15 000 | 30 000 |
| roční pojistné (Kč) | 1 083 | 2 166 | 2 888 | 3 610 | 7 220 |
Nejjednodušší je sjednat si pojistku přímo s úvěrem
Jak uvidíte v další tabulce, banky ke svým úvěrům nabízejí tyto produkty přímo. Výhody má toto pojištění samozřejmě i pro ně. Ve spolupráci s pojišťovnami většinou nabízejí celý balíček pojistek, např. kombinaci pojištění dlouhodobé nemoci, ztráty zaměstnání, invalidity a úmrtí.
Výpočet ceny těchto produktů pak má mnoho podob, např. v Bawag Bank zaplatíte za pojištění 4,99 % ze splátky úvěru, v České spořitelně pak 1 Kč na 1 000 Kč poskytnutého úvěru, v Komerční bance získáte produkt zdarma. "Do pojištění jsou automaticky zahrnuti klienti, kteří získají kreditní kartu Komerční banky. Dále pak klienti, kteří, kteří při sjednání spotřebitelského úvěru vyplní zdravotní dotazník a jsou na základě jeho posouzení do pojištění přijati," vysvětluje Alice Dočkalová z odboru produktového marketingu Komerční pojišťovny.
V případě spotřebitelských úvěrů se pojistka sjednává na dobu trvání úvěru, výše pojistného plnění souhlasí s měsíční splátkou úvěru. Pojistné se platí spolu se splátkou úvěru. "Pojistné strhává automaticky banka a předává ho pojišťovně," upřesňuje Pavel Hejzlar z tiskového oddělení ČSOB.
Pojištění schopnosti splácet kreditní kartu funguje jinak. Jak vysvětluje Radim Hamáček z marketing servis pojišťovny Generali, cena je stanovena procentem z úvěrového limitu (tj. z částky, kterou si klient může maximálně z karty vybrat do mínusu) a pojistné je klientovi strháváno bankou jednou ročně.
Žádná z bank uzavření takového produktu nevyžaduje, a s výjimkou České spořitelny, která v případě jeho sjednání nabídne klientovi výhodnější úrokovou sazbu, ale ani nezvýhodňuje.
Banky uvádějí, že toto pojištění si sjednává většina klientů, konkrétnější byla jen ČSOB. "Podíl objemu půjček s úvěrovým pojištěním na celkovém objemu půjček činí 79,69 %," říká její mluvčí Pavel Hejzlar.
| Banky, které ke svým spotřebitelským úvěrům či kreditním kartám nabízejí pojištění schopnosti splácet úvěr při pracovní neschopnosti a/nebo ztráty zaměstnání | ||
| Banka | Cena a rozsah pojištění | Pojišťovna |
| BAWAG (profil, názory) |
4,99 % ze splátky úvěru (pojištění splácet úvěrové splátky pro případ smrti, plné invalidity a pro případ pracovní neschopnosti); 5,89 % ze splátky úvěru (pojištění splácet úvěrové splátky pro případ smrti, plné invalidity, pro případ pracovní neschopnosti a pro případ ztráty zaměstnání) |
Cardif pro Vita |
| Citibank (profil, názory) |
kreditní karta: 0,49 % z aktuálního zůstatku na kartě ke dni vyhotovení výpisu, osobní půjčka: procentem z úvěru, liší se podle délky úvěru (pojištění pro případ smrti, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti) |
Cardif pro Vita (kreditní karta), Aviva (profil, názory) (osobní půjčka) |
| Česká spořitelna (profil, názory) |
1 Kč na 1 000 Kč poskytnutého úvěru (pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti) | Spolupráce s Pojišťovnou České spořitelny, banka akceptuje i pojištění jiných pojišťoven |
| ČSOB (profil, názory) |
1/12 z 1 % celkové výše poskytnutého úvěru | ČSOB Pojišťovna |
| Komerční banka (profil, názory) |
zdarma (pojištění dlouhodobé nemoci, ztráty zaměstnání, invalidity, úmrtí), pojištění ke kreditní kartě i spotřebitelskému úvěru | Komerční pojišťovna |
| HVB Bank (profil, názory) |
určité procento z úvěrového limitu - pojištění ke kreditní kartě (pojištění pro případ smrt, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti - s výplatou od 61. dne pracovní neschopnosti) | Generali (profil, názory) |
Kdy a pro co do pojišťovny?
Pokud vás nabídka bank nepřesvědčila, podívejme se, co nabízejí pojišťovny. Pojistku si totiž můžete sjednat i odděleně od úvěru přímo v pojišťovně, pokud ji ovšem banka akceptuje.
Specialistou v tomto oboru je pojišťovna Cardif pro Vita, která svoji nabídku připravila ve spolupráci s francouzskou matkou Cardif. Donedávna v ČR neměla přímého konkurenta, svůj vstup na tento segment českého trhu ovšem v prosinci oznámila přední světová pojišťovna Genworth Financial. Prvním produktem, který u nás společnost nabídne, bude právě pojištění schopnosti splácet finanční závazky. V současné době firma připravuje produkty do své nabídky.
Nejjednodušší je samozřejmě sjednat si vše na jednom místě, tedy v bance. V případě specifičtějších produktů, např. pojištění schopnosti splácet úvěr spojený s kreditní kartou (nabízí jej třeba Citibank ve spolupráci s Cardif pro Vita či HVB Bank ve spolupráci s Generali), zní doporučení jasně: "Pro klienta je výhodné sjednat si pojištění přímo s kartou, protože v případě, že kartu nepoužívá, nic neplatí," říká mluvčí Citibank Markéta Dvořáčková.
V případě většiny úvěrů ale ani nemáte na výběr. Jeden příklad za všechny: "Pojištění je sjednáváno pouze prostřednictvím České spořitelny klientům, kterým je v České spořitelně poskytnut hotovostní nebo spotřebitelský úvěr," říká o produktu Credit Risk Pojišťovny ČS její mluvčí Martina Priegelhofová.
Pokud o pojistku máte zájem, ale zrovna vaše banka ji nezprostředkovává, rozhodně si do pojišťovny zajděte. Alespoň pro pojištění pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. Samostatně vám produkt umožní sjednat minimálně ČP Zdraví a Uniqa, obě nabízejí pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti a pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici. Uspět byste měli také u Pojišťovny České spořitelny, její pojištění Hypotéka, ačkoli název navádí jinak, je možné uzavírat ke všem typům úvěrů (více o něm viz následující tabulku). Pokud si pojištění sjednáte mimo banku, odvod pojistného na účet pojišťovny je pak samozřejmě odpovědností vaší.
| Pojištění schopnosti splácet úvěr - co nabízejí pojišťovny | |||||
| Pojišťovna | Produkt | Pojištěná rizika | Cena pojištění | Spolupráce s bankami | Lze sjednat samostatně? |
| Amcico AIG Life (profil, názory) |
Credit Life | Úmrtí, úplná a trvalá invalidita, dočasná invalidita (nemocenské), závažné onemocnění, hospitalizace | individuálně stanovená - záleží na struktuře portfolia možných pojištěných klientů (jde o pojištění skupinové) a na obchodním a marketingovém plánu poskytovatele úvěru | Ano | Ne - pouze prostřednictvím poskytovatele úvěru/leasingu v rámci jednání o poskytnutí úvěru/leasingu |
| Cardif pro Vita (profil, názory) |
Pojištění schopnosti splácet | Ztráta zaměstnání, pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí | n/a | Ano | Ne |
| ČP Zdraví (profil, názory) |
Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici, pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti | viz následující tabulku | Ne (jen s Home Credit) | Ano | |
| Komerční pojišťovna (profil, názory) |
Kolektivní pojištění kreditních karet KB | Pojištění pro případ smrti a smrti úrazem, plné invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání | zdarma jako benefit poskytnutý Komerční bankou. | výhradně s Komerční bankou | Ne |
| Kolektivní pojištění spotřebitelských úvěrů | Pojištění pro případ smrti a smrti úrazem, plné invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání | ||||
| Pojišťovna České spořitelny (profil, názory) |
Hypotéka 1) | Povinné riziko: pojištění pro případ smrti. Volitelná rizika: pojištění pro případ plné invalidity z důvodu úrazu nebo nemoci, velmi vážných onemocnění, dlouhodobé pracovní neschopnosti" |
na základě, věku a pohlaví klienta, sjednané doby trvání, sjednané výše zajištěného úvěru, frekvence plateb a zvoleném rozsahu | Ano | Ano |
| Credit Risk 2) | Pojištění pro případ smrti, plné invalidity z důvodu úrazu nebo nemoci a dlouhodobé pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci | 1 Kč na 1 000 Kč poskytnutého úvěru | Výhradně s Českou spořitelnou | Ne | |
| Kvatro 3) | Pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti a riziko ztráty zaměstnání | 1,10 Kč na 1 000 Kč poskytnutého úvěru | Ne (jen se Stavební spořitelnou ČS) | Ne | |
| Uniqa (profil, názory) |
Pojištění rizika ztráty zaměstnání, denní dávky při pracovní neschopnosti, denní dávky při pobytu v nemocnici | fixní měsíční sazba za jednotlivá pojištěná rizika | Jen s Raiffeisenbank | Ano (samostatně jen denní dávky při pracovní neschopnosti a denní dávky při pobytu v nemocnici) | |
| Vysvětlivky: 1) pojištění je možné uzavírat ke všem typům úvěrů, půjček a hypoték, 2) pojištění ke spotřebitelským, hotovostním úvěrům a americkým hypotékám, 3) k úvěrům ze stavebního spoření a překlenovacím úvěrům od Stavební spořitelny České spořitelny. | |||||
Nemoc, ztráta zaměstnání i invalidita mohou potkat každého z nás. Smrt dokonce musí. Uvázat si na krk pravidelné splátky, jejichž výše nebývá nevýznamná, je vždy krok do neznáma. Pojištění schopnosti splácet tak může buď vytáhnout další peníze z kapes, nebo trn z paty. To už závisí na "strýčku Příhodovi"...
Platíte leasingové nebo úvěrové splátky? Pojistili jste se proti platební neschopnosti? Oslovil vás tento produkt, nebo jsou to podle vás zbytečně vyhozené peníze?
