Kde na to vzít aneb na jaký úvěr nakoupit?

Půjčka na velkou rekonstrukci či auto je dlouhodobou záležitostí, která s sebou nese i mnoho let splácení a placení úroků a poplatků. Aby vás to nepřišlo draho, je dobré nespěchat a porovnat si více nabídek. A pokud máte nemovitost v osobním vlastnictví, při řešení jakékoliv varianty pamatujte na to, že existuje americká hypotéka (více viz sloupek). Ta není na bydlení, ale můžete ji použít na cokoliv, například koupit si auto, bazén, novou kuchyň či jet na dovolenou. Jen je třeba si půjčovat s rozumem, budete totiž doslova ručit vlastní střechou nad hlavou.

Stejně opatrní byste měli být i u ostatních produktů. Dobrým indikátorem je, když vás někde odmítnou. Dotyčná banka či instituce se totiž domnívá, že existuje jisté riziko, že nebudete schopni splácet. To by měl být signál i pro vás, že jste to možná přehnali, například s velikostí úvěru nebo také s tím, jak už jste zadlužení. Můžete mít ale také jen smůlu, že patříte do rizikové skupiny. Jako takovou vnímají banky například mladé svobodné absolventy univerzit těsně po škole v prvním zaměstnání.

Hypotéka po americku

Většinou si slovo hypotéka spojujeme s úvěrem na pořízení bydlení. Hypotéka však jen znamená, že jde o úvěr zajištěný zástavou nemovitosti. Může tak jít v podstatě o úvěr na cokoliv, takové hypotéce se říká americká. Banky je začaly poskytovat teprve nedávno. Za to, že můžete půjčené peníze použít na cokoliv, zaplatíte vyšší úrokovou sazbu. V současnosti kolem 6 až 7 procent, zatímco hypotéky na bydlení stojí jen kolem 4 procent. Nicméně je to stále mnohem méně než u spotřebitelských a podobných úvěrů či leasingu, kde většinou platíte kolem 15 i více procent. Banky poskytují americkou hypotéku se splatností až na 20 let, většinou od částek kolem 300 tisíc korun. Menší částky by ani příliš nedávaly smysl. Kromě poplatků za vyřízení úvěru totiž musíte zaplatit i znalecký posudek na pořizovanou nemovitost, zpravidla stojí kolem 5 tisíc korun.

Auto: leasing nebo úvěr

Ještě donedávna byla při koupi dražšího automobilu bez peněz jediná varianta - leasing. Díky změnám daňových zákonů začaly leasingové společnosti nabízet na koupi auta i klasické úvěry. Rozdíl mezi úvěrem a leasingem z pohledu kupujícího auta je především v tom, kdy se stane vlastníkem vozidla. U leasingu to je až po jeho skončení, u úvěru okamžitě. Z toho plyne řada důsledků. Když přestanete splácet leasing, auto vám vezmou, není totiž vaše; když přestanete splácet úvěr, pak to tak jednoduché není, spíše to skončí exekucí nebo srážkami ze mzdy. I díky tomu je mnohem snazší dostat leasing než úvěr.

Pravidlo o tom, jestli je levnější leasing nebo úvěr, neexistuje, vždy záleží na konkrétní situaci. Proto si pokaždé nechte zpracovat detailní nabídku a nezapomeňte vzít v úvahu všechny poplatky a související náklady (pojištění apod.). Často bývá řada plateb již zahrnuta v leasingu, zatímco u úvěru je musíte platit sami. Pokud si nejste jisti, raději se ptejte. Je totiž často lepší vypadat chvíli jako "neználek" než zbytečně vyhodit tisíce korun.

Pokud prodávající zastupuje více leasingových společností (což bývá velmi časté v autobazarech), trvejte na tom, aby vám spočítal a předložil nabídky od všech. Taková "otravnost" z vaší strany se vyplatí, je totiž téměř jisté, že jako první vám nabídne produkt, který mu dá největší provizi (a pro vás asi nebude nejlevnější). Při koupi nového vozidla tak ostražití být nemusíte, leasingové společnosti automobilek totiž mají kromě vydělávání peněz za úkol i podporovat prodej nových aut, podmínky tak bývají příznivější. Nicméně ani tady nezapomeňte porovnávat a neberte první nabídku co dostanete.

Rekonstrukce: stavební spoření, hypotéka nebo běžný úvěr

Jak srovnat dva odlišné produkty?

Při předložení jakékoliv nabídky si vždy nechte spočítat tzv. RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. To jsou roční náklady na úvěr vyjádřené v procentech z půjčené částky, psali jsme o ní např. v článku RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr. Velmi snadno vám to pomůže porovnávat různé spotřebitelské a jiné úvěry. Problémem je, že zatímco banky a splátkové společnosti vám tento údaj poskytnout musí, u leasingu tomu tak nebývá. I to má ale řešení. Nejjednodušší je spočítat si, kolik kde zaplatíte navíc. Především u velkých úvěrů na delší dobu (kolem 5 let) vás tato částka většinou šokuje. I u velmi levné (za úrok kolem 4 %) miliónové hypotéky totiž kvůli její délce (většinou 20 let) zaplatíte na úrocích statisícové částky. Důležité je vždy srovnávat stejnou dobu splatnosti a přibližně stejné částky. Pokud si říkáte, že 22 let (na tuto délku bývá rozpočítán úvěr ze stavebního spoření) a 20 let u hypotéky je to samé, pak vězte, že pokud byste si na začátku půjčili milión a úroková sazba byla po celou dobu 4 %, pak byste při splatnosti 22 let zaplatili na úrocích o 50 tisíc více než za 20 letech.

Nejen auto je velmi nákladnou věcí, tou může být i menší rekonstrukce domu či bytu. Možností financování tady máte více než u koupě auta. Přímo pro úpravy nemovitostí jsou určeny hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Hypotéka je pro vás použitelná v případě, že máte nemovitost, kterou můžete ručit - u bytu tedy musí jít o byt v osobním vlastnictví. Pokud chcete opravovat byt družstevní nebo nájemní, či už vám na domu nějaká hypotéka vázne, máte k dispozici jen úvěry ze stavebního spoření. V případě, že už nějaké máte a disponujete nárokem na řádný úvěr (většinou po několika letech poctivého spoření), pak je stavební spoření tou lepší volbou. Pokud stavební spoření nemáte, nebo ještě nemáte nárok na řádný úvěr, určitě zvažte hypotéku, může vás vyjít levněji. Návod, jak si spočítat co je lepší, najdete v sloupku Jak srovnat dva odlišné produkty. Poslední variantou jak financovat rekonstrukci je běžný spotřebitelský úvěr. Ten by měl u stavebních úprav představovat skutečně až krajní variantu. Je totiž často i dvakrát až třikrát dražší než hypotéka či stavební spoření.

Ostatní "zbytečnosti"

Nová kuchyň, nábytek, plazmová televize, motorka, známka do sbírky… o tom všem si můžete myslet, že bez toho nemůžete žít. Úvěr dělá toto dostupným, ale možností financování moc není. Kromě americké hypotéky už zbývají jen spotřebitelské úvěry. Ač si je možná spojujete spíše s pořízením vysavače na splátky, většina bank je ochotna je poskytovat často až do výše stovek tisíc korun. Pokud můžete bance přiznat, na co si úvěr berete, pak chtějte účelový úvěr, úrokové sazby na něm bývají nižší. Počítejte ale s tím, že budete muset předložit faktury či jiné doklady potvrzující, že jste si danou věc skutečně pořídili. Pokud se stydíte přiznat, že si chcete půjčit na další historický automobil do sbírky, pak počítejte s tím, že na úrocích zaplatíte více - sazba je většinou až o procento vyšší.

Nový seriál: Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží

Na dluh žije čím dál tím víc českých domácností. Úvěry nepochybně mají svoje klady, dovolují nám pořídit si zboží či služby, na které je naše peněženka krátká. Pokud ale jejich kouzlu bezhlavě podlehneme, mohou nás zavést až na samé finanční dno. Následující série článků vám poradí, jak proplout úvěrovým mořem bez úhony a co dělat v případě, pokud už se snad vaše finanční loď potápí. Spoustu užitečných článků, rad a informací týkajících se úvěrových produktů a zadluženosti naleznete v našem novém seriálu Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží.

Přemýšlejte dvakrát, vyplatí se to

I když už jste si spočítali, kde vás vyjde půjčka nejlevněji, přece jen se znovu zamyslete. Opravdu tu věc (nové auto, Modrého Mauricia apod.) potřebujete? Z televizních reklam můžete mít pocit, že být zadlužený je normální. Ano, je to normální, ale nikde vám už neřeknou půjčujte si s mírou. Tak daleko zatím dospěla jen reklama na alkohol. Nepřiměřené zadlužování ale může mít nakonec horší důsledky než nepřiměřené pití.

Nepůjčujte si tedy velké částky na zbytečnosti, po kterých zítra ani pes neštěkne, ale vy je budete splácet ještě řadu let. Například americkou hypotéku můžete splácet i dvacet let. Je ale nerozumné si na ni půjčit půl miliónu, utratit je za čtrnáct dní na dovolené a pak je 20 let splácet. Zvažte také několikrát, jestli a kolik si skutečně můžete dovolit každý měsíc splácet. Splátky leasingů a jiných velkých úvěrů bývají často mnohatisícové - budete mít tolik peněz každý měsíc?

Především se mějte na pozoru, když jdete kupovat starší auto. V případě, že je koupíte na leasing či úvěr, prodejci většinou dostávají od poskytovatelů leasingu či úvěrů provizi, a tak se vám budou snažit prodat ten největší a nejdražší úvěr. A i v případě, že budou slušní a dají vám dobrou nabídku, vám vždy rádi prodají co nejdražší vůz. Zachovejte tedy chladnou hlavu a pokaždé si vše spočítejte. Je to lepší, než dalších několik let litovat, že jste se nechali uvrtat do koupě auta za 300 tisíc, když jste ještě před vstupem do bazaru věděli, že dražší než za 150 si nemůžete dovolit. Odstoupit od leasingu totiž bývá jedno z nejdražších rozhodnutí, které můžete udělat.

Psáno pro MF Plus.

Stalo se vám už, že jste neměli na splácení svých dluhů? Co jste v takové situaci dělali? Kolik úvěrových produktů v současné době splácíte?