Příliš drahý dlužní úpis

Společností nabízejících finanční pomoc, když jste v nesnázích, jsou desítky. My jsme si na mušku vzali 4 z těch, o kterých je před Vánoci nejvíce "slyšet": Cofidis,  Domácí půjčky, HFS a Provident Financial. Své místo mezi nimi má i firma Profireal, které jsme však věnovali samostatný článek, více se o jejích praktikách dozvíte zde.

V předchozích článcích Výhodné vánoční půjčky zavánějí lichvou a Nulová akontace a nulové navýšení je spíš reklamní trik jsme se zaměřili na nabídku vánočních úvěrů u bank a splátkových společností. Dočtete se v nich, že ani tyto instituce nehrají s klienty fér hru a není výjimečné ani RPSN 30 %. Ovšem sazba celkových nákladů v podání výše zmíněných 4 společností se pohybuje v úplně jiných řádech. Půjčit si 25 tisíc Kč s RPSN přes 400 % je možná neuvěřitelné, každopádně ale skutečné.

Lze takto vysoké navýšení označit za lichvu?

Lichvu si podle Trestního zákona č. 140/1961 Sb. lze bohužel vyložit různě, žádnou limitní celkovou sazbu nákladů v něm nenajdete. Zato o zneužívání něčí nezkušenosti se zde dočíst můžete. A právě takové jednání, společně s podáváním neúplných informací, není výše uvedeným firmám cizí.

Ve společnosti Cofidis s vámi půjčku vyřizují přes poštu. Žádné schůzky s osobním poradcem se tedy nedočkáte. I když výslovně požádáte o návštěvu společnosti, bude vám sděleno, že tímto proces neuspíšíte. Návrh smlouvy s maximální částkou, která vám může být půjčena, a režimem splácení, vám přijde poštou.
Pokud byste si u Cofidis půjčili např. 50 tisíc Kč, spláceli byste měsíčně 1 500 Kč, a to celých 67 měsíců, celkem byste tedy společnosti nechali 100 500 Kč. Společnost se přitom pyšní zavádějící nízkou úrokovou sazbou 1,74 %, která však není uvedena jako roční, ale jako měsíční. Další položkou zvyšující splátky je povinné pojištění pro případ neschopnosti splácet, budete tak měsíčně platit o 0,65 % z dlužné částky více. Sazba celkových nákladů vychází na 32,6 % p.a.

U společnosti Domácí půjčky, si můžete půjčit, aniž byste zastavili nemovitost, až 20 tisíc Kč. Na jejich webových stránkách najdete možnost až do 30 tisíc Kč, toto je však zastaralý údaj, protože se změnily podmínky půjčování. Neznamená to však, že vám společnost půjčí zcela bez zajištění. Na půjčku musíte mít notářský nebo exekutorský zápis takzvané uznání závazku s doložkou vykonatelnosti, jehož poplatek není zanedbatelný. Dalším poplatkem jsou 3 % z výše poskytnutého úvěru jako sazba za schválení žádosti, o tuto částku dostanete vyplaceno méně. Až úvěr zcela splatíte, vrátí vám jej zpět. Maximální částku 20 tisíc Kč můžete splácet 18, 12 nebo 6 měsíců po 2 184 Kč, 2 700 Kč resp. 4 370 Kč. Celkově tak zaplatíte 39 312 Kč, 32 400 Kč resp. 26 220 Kč. Pojištění schopnosti splácet zatím společnost nenabízí, ale připravuje jej. RPSN pro tyto nízké částky společnost zveřejňuje ve výši 270 %.

Můžete týdně oželet dvanáct set?

Společnost HFS zvolila strategii týdenních splátek místo běžných měsíčních, první splátka vás tedy čeká už týden poté, co jste si půjčili. Na internetu nabízí úvěry od 10 do 50 tisíc Kč, napoprvé vám však půjčí nejvýše 40 tisíc Kč. Tuto částku budete splácet 52 týdnů, tedy jeden rok, přičemž si týdně musíte odložit 1 200 Kč. Celkem tedy zaplatíte 62 tisíc za RPSN 157,29 %.

S týdenními splátkami musíte počítat i u společnosti Provident Financial. Na jejich internetových stránkách najdete přehlednou tabulku, která uvádí, kolik vás bude půjčka celkově stát. Nejnižší RPSN činí necelých 200 %, nejvyšší více než 400 %. Tento ukazatel je sice vhodný pro porovnání, pokud tedy obsahuje opravdu veškeré poplatky, ale v případě, že si půjčíte na dobu kratší než 1 rok, ztrácí svou vypovídací schopnost. Půjčíte-li si například 1 tisíc Kč, který za týden splatíte o 100 Kč dráž (půjčka celkem tedy 1 100 Kč), vyjde vám RPSN 14 000 %.
Půjčku, za kterou byste v HFS zaplatili v konečné fázi 62 tisíc Kč, byste u Provident Financial při stejných podmínkách získali za 66 650 Kč, u splátkových společností byste ji mohli mít i za 44 tisíc Kč. Provident Financial vám však na začátku půjčí jen nižší částky do 10 tisíc Kč, a to z důvodu, abyste si přivykli na pravidelné splácení.

Na co si dát pozor?

Dříve než cokoli u těchto firem podepíšete, prostudujte si pořádně všeobecné smluvní podmínky, a pokud vám je náhodou zapomněli dát, vyžádejte si je. Může se vám totiž stát, že i když požádáte o smlouvu o úvěru, dostanete ve skutečnosti smlouvu o revolvingovém úvěru. Rozdíl je v tom, že poté, co splatíte určitou část (nebo celou výši) úvěru, půjčí vám společnost automaticky znova. Často za výhodnější úrok, ale opět extrémně draho. Pokud jste již podepsali  revolvingový spotřební úvěr, a už o další půjčku nemáte zájem, musíte ji před touto lhůtou vypovědět, nebo ji ihned splatit, což vás ale může stát nemalé sankce.

S režimem těchto splátek není těžké spadnout do pasti, kdy se jednu půjčku snažíte splácet půjčkou jinou. Více si o tom můžete přečíst v článku Půjčku půjčkou nesplácejte. Tyto společnosti vám však podruhé půjčí jen, pokud bezproblémově splácíte. V případě problémů vám navrhnou takový splátkový kalendář, kterým byste byli schopni nakonec dostát svým závazkům, například v Provident Financial za tuto úpravu nezaplatíte navíc ani korunu.

Kdo nad činnostmi těchto společností drží dohled? Podle Miroslava Sedláka z Provident Financial neexistuje jednotný orgán prokontrolu nebankovních subjektů. "Naši činnost kontroluje Česká obchodní inspekce, Úřad pro ochranu hospodářské soutěže, Úřad pro ochranu osobních údajů, živnostenské úřady a úřady práce," vysvětluje Sedlák.

Půjčili jste si už od nějaké výše jmenované společnosti? Nebo třeba zcela jiné, která však nabízí podobné podmínky? Považujete jejich jednání za neetické? Nebo si myslíte, že mají své místo v tržní ekonomice? Sdělte nám