Jak odložit splátku úvěru?

Hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření řeší svoji bytovou situaci každým rokem více lidí. Doba splatnosti úvěrů se prodlužuje a nikdo z nás si v okamžiku podpisu úvěrové smlouvy nemůže být absolutně jistý, že na splátky úvěru bude mít každý měsíc třeba po dobo 20 let. V průběhu tolika let se může stát cokoli, ztratíte práci, onemocníte, narodí se vám dítě… a splátka úvěru může být v takovou chvíli dočasně nad vaše finanční možnosti. Co musíte udělat, aby vám banka odklad splátek povolila? S touto otázkou jsme se obrátili na hypoteční banky a stavební spořitelny, tzn. na největší poskytovatele úvěrů na bydlení v České republice.

Banky mohou, ale nemusejí vyjít vstříc

Banka nemá povinnost splátky odložit. Proti platební neschopnosti ze strany klienta se chrání zajištěním. Hypoteční banky vyžadují zástavu nemovitostí v osobním vlastnictví, u stavebních spořitelen může v případě nižších úvěrů (asi do 500 000 Kč) zástavu nahradit např. ručitel. Ale pokud zjistíte, že na splátku momentálně nemáte dost peněz a bance tuto skutečnost včas oznámíte, rozhodně se vám pokusí vyjít vstříc. Vyřešení této situace je také v jejím zájmu. Každý si umí spočítat, že cesta soudních sporů a vymáhání pohledávek je  nákladnější i časově náročnější než dohoda na nejvhodnějším řešení, a to pro obě strany. 

Jak postupovat při potřebě odkladu splátky?

Mezi jednotlivými hypotečními bankami a stavebními spořitelnami existují v souvislosti s odkladem splátky rozdíly. Ty podstatné odlišnosti postihuje tabulka níže. Obecně se však můžete držet následujícího "manuálu".

1. V jakých případech umožňuje banka odklad splátek?
   Obecně banky odklad splátek umožňují. Ovšem nikoli automaticky, platební neschopnost řeší s každým klientem individuálně, a pokud vaše důvody nebudou dostatečně přesvědčivé, nemusí banka s odkladem souhlasit. Větší šanci máte, pokud byla vaše dosavadní platební morálka dobrá. Pozor, některé banky umožňují pouze odklad splátek jistiny, nikoli úroku z úvěru! Tzn., že vám sice odloží splátku, ale ne v plné výši a i samotný úrok může být v řádech tisíců korun, což není zrovna málo. Na případnou možnost odkladu splátek se ptejte už při uzavírání úvěrové smlouvy, i toto kritérium může být pro výběr té správné banky důležité.
   
   
2. Na jak dlouhou dobu je možné splátky odložit? Je odklad možný pouze na dobu určitou, nebo i na dobu neurčitou?
   Pokud banka s odkladem souhlasí, je to vždy pouze na dobu určitou. A to obvykle maximálně na šest měsíců, záleží na konkrétní bance.
   
   
3. Je odklad splátek nějak zpoplatněn?
   Samotný odklad splátek je většinou zdarma, ovšem odklad splátek se často řeší dodatkem ke smlouvě a ten zpoplatněn bývá. Je to individuální, částka se pohybuje od 200 Kč do 2 000 Kč. HYPO stavební spořitelna si účtuje poplatek dokonce ve výši 1 % z aktuálního úvěrového dluhu, což je v tíživé finanční situace docela klientsky nevstřícné.
   
4. Jak má klient postupovat, pokud se dostane do platební neschopnosti? Musí tuto skutečnost bance doložit (např. zaslat výpověď, lékařskou zprávu...), nebo stačí jeho čestné prohlášení?
   Že na splátku nemáte, určitě bance co nejdříve nahlaste (nejlépe písemně) a stručně vysvětlete svoji situaci. Rozhodně byste se neměli čekat a banku kontaktovat až po tom, co splátku neuhradíte. Některé banky si účtují penále z prodlení už od následujícího dne, kdy měla být splátka uhrazena a platba nedošla. Obrátit se můžete na svého finančního poradce, na pobočku či rovnou na ústředí banky, tam vám řeknou, jak správně postupovat dál. Pro jistotu si připravte i doklady, které vaši platební neschopnost potvrdí. Banka je může vyžadovat.
   
   
5. Jak reaguje banka? Vydá klientovi nějaké potvrzení, že odklad schvaluje, a pokud je to na dobu předem známou, doplní kalendář budoucích splátek?
   Dohoda je oboustranná a písemná, často vám banka vystaví dodatek k úvěrové smlouvě, ve kterém jsou dohodnuté konkrétní podmínky odkladu, výše splátek i termíny.
   
   
6. Jak se opožděné splátky později platí? Navíc k běžným splátkám, nebo se prodlouží doba splatnosti, nebo se o určitou částku navýší běžná splátka, aby doba splatnosti byla dodržena? Jaké má klient možnosti?
   Variant je několik, záleží na bance i klientovi, na čem se spolu dohodnou. Nedoplatek je možné uhradit jednorázově, nebo jej "rozpustit" v dalších řádných splátkách úvěru (tj. dočasně splátku navýšit), či prodloužit dobu splatnosti při zachování předepsaných splátek úvěru v původní výši.
   
   
7. Pokud by klient nezačal splácet ani v okamžiku, kdy odklad končí (nebo přestane splácet bez vysvětlení bance), jak banka postupuje?
   Každá banka postupuje trochu jinak. Ale pokud přestanete splácet a bance se neozvete, můžete počítat s tím, že se vás pokusí telefonicky kontaktovat, pošle vám několik písemných upomínek (zpoplatněných 100 Kč až 300 Kč) a pokud nebudete reagovat ani ně, začne banka vymáhat úvěr právní cestou. A navrch vám napočítá sankční úrok z prodlení.

Jak se před platební neschopností chránit?

Pokud splácíte úvěr, může se stát, že už zkrátka další peníze neušetříte. Tzn. nemáte k dispozici dostatečnou finanční rezervu, kterou byste splátky vyrovnali. A půjčovat si od příbuzných se vám nechce. Jednou z možností, jak předejít problémům s platební neschopností, je pojištění. Pojišťovny nabízejí pojištění schopnosti splácet pro případ ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity i smrti. Tomuto tématu jsme se podrobně věnovali v článku Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes? Pojistka může být dobrým řešením. Ale jsou to zase další peníze ke splátce úvěru a povinným pojištěním (pojištění zastavené nemovitosti, případně životní pojištění) navíc a je na každém, aby si zvážil, zda mu peníze investované do pojistky za tu jistotu stojí. Povinná pojištění k úvěrům hypoteční bank a stavebních spořitelen si můžete prostudovat v článku Vybíráte si úvěr na bydlení? Nezapomeňte do nákladů započítat i povinná pojištění.

Už jste se někdy ocitli v situaci, kdy jste na splátku úvěru neměli? Vyšla vám banka vstříc? Co si myslíte o postupu bank, které možnost odkladu nedovolují, případně klientům odloží pouze splátku jistiny, nikoli úrok?