Nejlepší termínovaný vklad zvyšuje úroky. S pár tisíci ale jděte jinam

Termínované vklady pod značkou Clear Deal od J&T Banky jdou proti trendu na trhu a ještě o trochu zvyšují úroky. 

Od začátku tohoto týdne stoupla sazba jednoletého vkladu z 1,8 na 1,9 %, dvouletého z 2,1 na 2,3 %, tříletého z 2,2 na 2,4 %, čtyřletého z 2,3 na 2,5 %, pětiletého z 2,6 na 2,8 % a desetiletého z 2,8 na 3 %.

Beze změny zůstaly úroky u nejkratších vkladů: tříměsíční nabízí 0,5 %, šestiměsíční 0,6 % a devítiměsíční 0,9 %.

J&T Banka se zaměřuje na bohatší klienty, minimální vklad na spoření je půl milionu korun (případně stačí 100 tisíc, pokud už má klient aspoň 500 tisíc na dalších produktech Clear Deal).

Zájemci s nižšími úsporami najdou nejlepší nabídku u jednoletého termínovaného vkladu v Expobank (1,75 %), Sberbank (1,55 %) a Equa (1,5 %). U pětileté varianty dávají Equa a Expobank shodně 2 %, stejně jako Creditas (ve variantě s připsáním úroku až na konci období). Právě Banka Creditas, která u spoření dlouhodobě nabízí jedny z nejvyšších sazeb, od prosince snížila úroky u termínovaných vkladů zhruba o 0,2 až 0,4 procentního bodu oproti dřívějšku. 

Ještě víc nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. U takzvaných kampeliček však musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát zároveň do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není – na rozdíl od zbylých devíti desetin – zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Kdo hledá nekomplikovaný a zcela bezpečný produkt, měl by tedy zůstat u bank.

Výhodnější alternativou k termínovaným vkladům může být protiinflační varianta státního Dluhopisu Republiky. Garantuje, že každý rok nejenom vyrovná inflaci, ale ještě přidá 0,5 % navrch. Pro nejbližší rok by tedy podle odhadů měl vynést v součtu přinejmenším tři procenta, spíš víc. 

Přestože jde oficiálně o šestiletý dluhopis, lze se ho bez ztráty výnosu zbavit už po roce (například u aktuální emise, kterou vydá 2. ledna 2020, o něj můžete v dalších letech žádat přibližně od 9. října do 8. listopadu s tím, že předčasné splacení proběhne vždycky k 2. lednu následujícího roku).

Novinka od kocoura

Zapomeňte na konkurenční kampaň s třemi procenty. Pětka zaujme mnohem víc. Ani u Monety ale zázrak nečekejte, spoření má několik podstatných omezení. V nejlepším případě získáte za rok necelých 300 Kč. Banka, která se označuje za digitálního lídra, navíc posílá i dosavadní klienty na pobočku.

Banka láká na spořicí účet s úrokem 5 %. Vyzkoušeli jsme ho

Kdybyste ale protiinflačních dluhopisů ze stejné emise měli víc jak 500 tisíc kusů (jeden kus se prodává za korunu), můžete si v jednom roce nechat předčasně splatit bez omezení maximálně 500 tisíc, z částky převyšující tuto hranici pak jenom polovinu (a zbytek zase až za rok).

J&T Banka od prosince zvýšila také úrokové sazby u vkladů s výpovědní lhůtou. Ty jsou alternativou ke spořicím účtům, které ve své nabídce nemá. Při jednodenní výpovědní lhůtě stoupla sazba z 1,2 na 1,4 %, při měsíční (33denní) z 1,3 na 1,5 % a při tříměsíční z 1,4 na 1,6 %. 

Nejvyšší úrok u spořicích účtů, navíc s nulovou výpovědní lhůtou, nabízí Moneta Money Bank, ovšem pouze na účty založené – zjednodušeně řečeno – během letošních prázdnin. Úročení dvěma procenty skončí na přelomu roku, od 1. ledna klesne 1,5 %. U nově založených účtů v Monetě dosáhnete jenom na 1,2 %.

Nejvyšší úrok na nově založeném spořicím účtu bez složitějších podmínek teď nabízí Banka Creditas s 1,8 %, také ona ho však garantuje jenom do konce roku a zatím není jasné, jak ho pak změní (pravděpodobně sníží). Wüstenrot slibuje úrok 1,7 % s garancí, že ho dvanáct měsíců od založení nesníží. Oba účty lze využívat bez stropu na výši vkladu.

Na konec ještě vysvětlení pro laiky: Výhodou spořicího účtu je, že na něj můžete peníze kdykoliv přidávat a hlavně je kdykoliv (i po částech) vybírat. Banka u nich ale v zásadě může kdykoliv v průběhu spoření změnit úrokovou sazbu – jak směrem nahoru, tak dolů. Naopak u termínovaného vkladu garantuje původně sjednaný úrok po celou dobu spoření, uložené peníze si však většinou nemůžete jednoduše vybrat předčasně – jinak přijdete nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy.

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Zaměřuje se na osobní finance a spotřebitelská témata. Vystudoval Právnickou fakultu UK v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Přes pět let vedl web Peníze.cz, předtím ekonomicko-finanční rubriku Aktuálně.cz,... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem