Když přišly spořicí účty před pár lety do módy, chtěl je nabízet každý. A každý je také nabízí. Rozdíly mezi jednotlivými produkty jsou ale obrovské. Žebříčku těch nejlepších dnes vévodí menší banky, nováčci a kampeličky: Air Bank, Zuno, Equa, Metropolitní spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, ale i UniCredit Bank či AXA Bank (více v tabulce pod článkem). Velké banky se zkrátka nemusejí tolik snažit, protože jim hotovost potřebná pro úvěry leží na běžných účtech a zákazníci proti mizernému úroku příliš neprotestují.
Jak velké jsou rozdíly v sazbách? Pokud necháte své úspory ležet na běžném účtu u velké banky, můžete se těšit na úsměvný úrok 0,01 %. Většina velkých bank pak sice nabízí spořicí účty navázané na běžné konto, ale i tam se sazby pohybují okolo 1 % ročně, a to je pořád málo. Lepší je se, jak již bylo řečeno, poohlédnout jinde. I v době velmi nízkých úrokových sazeb můžete na trhu najít spořicí účty se sazbou okolo 2 až 2,5 % ročně.
Právě úroková sazba je spolu s dostupností peněz a poplatkovou strukturou hlavním kritériem při výběru spořicího účtu. Co ovlivňuje její výši a proč je nyní tak nízká? Dlouhodobě jsou úrokové sazby v České republice svázány s vývojem takzvané REPO sazby České národní banky. Ta je nyní na svém historickém minimu, koncem září ji ČNB snížila na 0,25 % (viz tabulka), proto nemůžete od „spořáku“ čekat žádné zázraky. Doba tak přeje spíše těm, kteří si peníze půjčují, než těm, kteří zodpovědně šetří. Nic naplat, i tak se dají najít účty, které vaše prostředky rozumně zhodnotí. A bez rizika -vklady na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěné do výše 100 tisíc eur.
| Rok | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 |
| Výše REPO sazby (v %) | 2,75 - 3,50 | 3,75 - 2,25 | 1,75 - 1 | 0,75 | 0,75 | 0,5 - 0,25 |
Poznámka: První číslo udává počáteční, druhé pak konečnou sazbu v daném roce. Zdroj: ČNB
Hledáte výhodný firemní úvěr? Klikněte ZDE.
Než se necháte zlákat líbivou vysokou sazbou, proklepněte si, jak se úročení daného spořicího účtu vyvíjelo v minulosti. Jedná-li se o nový účet nebo novou finanční instituci, sledujte její úrokovou politiku průběžně. Jde o to, aby se vám nestalo, že si založíte účet se skvělou sazbou, která po měsíci spadne na méně než polovinu a vy se budete muset opět poohlížet jinde. Například Air Bank svým klientům garantuje, že její sazba bude vždy mezi top třemi na trhu. Podobné záruky nebo historicky zajímavý vývoj úrokových sazeb na daném produktu se hodí, chcete-li mít jistotu, že své peníze nebudete muset každý měsíc přesouvat jinam.
Úroková sazba: Samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lepší. Vždy si ale zkontrolujte historický vývoj úročení u daného účtu a frekvenci úročení.
Poplatky: Založení, vedení a zrušení spořicího účtu by mělo být vždy zdarma, stejně jako on-line bankovnictví a příchozí platby. Pohlídejte si ovšem omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění.
Limity: Lákavá úroková sazba mnoho neznamená, pokud je limitována vysokým, nebo naopak nízkým maximálním zůstatkem. Matoucí jsou také různá pásmová úročení, kdy je například částka do 50 000 Kč hodnocena 2 %, částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 % a částka nad 100 000 Kč pouze jedním procentem.
Dostupnost: Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů. Peníze musí být kdykoli k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů.
Hlavní výhodou spořicích účtů je jejich vysoká likvidita, tedy snadná dostupnost peněz, kdykoli je potřebujete. Tím spořicí účty porážejí termínované vklady a další spořicí pseudoprodukty vázané vždy nějakou dobou uložení peněz nebo výpovědní sankcí. Klasický spořicí účet by takto omezen být neměl - pokud se zítra rozhodnete, že veškeré své úspory investujete do rekonstrukce bytu, musíte je mít k dispozici.
Přesto se banky snaží odchozí platby ze spořicího účtu minimalizovat. Nechtějí, aby ho klienti využívali jako běžný účet. Transakční možnosti ze spořicího účtu tak bývají omezené a opakované odchozí platby v jednom měsíci se často neobejdou bez poplatku. Obvyklý je systém dvou odchozích plateb v měsíci zdarma. Další jsou již zpoplatněné. U spořicího účtu Prima UniCredit Bank zaplatíte za každou další platbu 45 Kč, u AXA Bank je to 19 Kč. Air Bank zase zpoplatňuje každou odchozí platbu pětikorunou. Zadarmo by vždy mělo být zřízení, vedení i zrušení spořicího účtu, příchozí platby i internetové bankovnictví.
Cesta ke spořicímu účtu je zpravidla jednoduchá – stačí přístup na internet a několik minut času. Banky dnes již umožňují kompletní sjednání účtu bez jediné návštěvy pobočky, což může přijít vhod těm z vás, kdo nemají možnost utéct přes týden z práce nebo bydlíte-li v menším městě bez pobočky.
Důležité je uvědomit si, že spořicí účet rozhodně nenahrazuje klasický běžný účet, na kterém máte zřízeny trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO a disponujete k němu platebními kartami. Většina spořicích účtů umožňuje jen základní transakce a platební kartu k němu obvykle nedostanete – v současnosti ji ke spořicím účtům nabízejí jen v AXA Bank a Fio. Zároveň byste neměli zapomenout na to, že spořicí účty nejsou investičním nástrojem, pomocí něhož byste si měli naspořit milion na penzi nebo na jakékoliv jiné dlouhodobé cíle. Je to opravdu jen krátkodobý odkladač hotovosti, kterou budete brzy potřebovat, ale nechcete ji nechat ležet ladem na běžném účtu.
| Společnost | Název produktu | Úroková sazba | Horní limit pro výši vkladu |
| AXA Bank | Spořicí účet JINAK | 2,9 % p. a. | 2 500 000 |
| Metropolitní spořitelní družstvo | Spořicí konto | 2,8 % p. a. | bez limitu |
| Moravský peněžní ústav | Úrok + | 2,55 % p. a. | bez limitu |
| UniCredit Bank | Spořicí účet PRIMA | 2,5 % p. a. | 500 000 Kč |
| Air Bank | Top3 garance | 2,4 % p. a. | bez limitu |
| Equa bank | Spořicí účet | 2,3 % p. a. | bez limitu |
| Zuno Bank | Spoření | 2,3 % p. a. | bez limitu |
| AXA Bank | Spořicí účet | 2 % p. a. | 5 000 000 Kč |
| ING Bank | ING Konto | 1,75 % p. a. | bez limitu |
| LBBW Bank | LBBW spořicí účet | 1,75 % p. a. | 100 000 Kč |
Ponz: Ve srovnání spořicích účtů jsou zahrnuty pouze účty bez omezení výběru prostředků (sankce, prodlevy) a bez měsíčního poplatku za vedení účtu.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
13. 11. 2012 14:14, Milan Broz
Včera jsem si založil spořicí účet s Evropsko - rusko bankou, mnozí namítnete, že banka je podezřelá už jen dle jména, ale je to pojištěné v rámci FPV, úrok je 3,40 %, i když je pravda, že je to na rok, čili něco jako termínovaný vklad, nicméně peníze mohu přikádat kdykoliv. Na tyhle akce už nejsem, u ING už mi oznámili včera , že se úrok snižuje na 1,5 %
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
5. 11. 2012 14:11, Lada
Díkyx za info o AXA bance, chtěl jsem ji vyzkoušet, ale asi zůstanu tam kde jsem - AirBank.
V diskuzi je celkem (10 komentářů) příspěvků.