Čtenářský dotaz: Air Bank teď zaručuje, že bude dávat na spořicím účtu všem jeden ze tří nejvyšších úroků. Mám si tam dát peníze?
Celkově to stojí za úvahu, nicméně podívejme se na problematiku blíže, abychom poodhalili roušku toho, co Air Bank nabízí a zda vůbec něco garantuje.
Air Bank je ve skutečnosti marketingový název PPF banky pro bankovní služby nabízené zejména fyzickým osobám. Air Bank je samostatný subjekt. Samotná PPF banka v současné době poskytuje služby podnikům a má také private banking, tedy služby pro movitou klientelu z řad občanů. Proč se PPF rozhodla nabízet služby pro běžné občany pod jiným názvem, těžko posoudit – možná chtěli vypadat jako zcela nová banka.
Pro zajímavost ještě uveďme, že reklama Air Bank v televizi je do velké míry kopií velmi úspěšné reklamy firmy Apple. Ta ve svých reklamách propagovala přednosti vlastních počítačů oproti běžným osobním počítačům (PC). Příklad můžete vidět třeba zde. Apple mělo na reklamu zjevně o něco víc peněz, protože do ní použili známého herce Justina Longa. Jinak je logika shodná – hubený a fit pracovník Air Bank je od pohledu sympatičtější než neohrabaný a přitroublý pracovník tzv. běžné banky.
Jedna z propagovaných nabídek Air Bank se jmenuje Praktické spoření s TOP3 garancí. Jde o spořicí účet, u jehož úroku slibuje Air Bank, že bude vždy mezi třemi nejvyššími na trhu.
Nejprve se musíme zastavit u toho, co je vlastně spořicí účet. Zdá se to na první pohled jednoduché, nicméně nezarazilo vás někdy, že úroky u některých spořicích účtů jsou vyšší než u termínovaných vkladů? Přitom je to velmi nelogické. U termínovaného vkladu má banka peníze k dispozici na pevně stanovenou dobu, kdežto u spořicího účtu je má jisté jen přes noc.
Kam uložit na rok padesát tisíc, kam dvě stě tisíc, když chcete mít šanci kdykoli je vybrat? Provedli jsme veliké srovnání spořicích účtů a našli ten nejvýhodnější.
V porovnání se spořicími účty bývají termínované vklady – pokud jde o úrok – podstatně lepší. V Česku je to ale jinak. Nad spořicí účty vynikají v krátkodobé perspektivě jen některé. Vybrali jsme je pro vás. Tedy pro ty, kteří chtějí uložit padesát nebo dvě stě tisíc na rok nebo na dva a vědí, že je celou dobu nebudou potřebovat.
Jak sám název napovídá, jde o účet jako každý jiný, avšak banky nastaví jeho poplatky a možnost obsluhy účtu tak, aby nějakým způsobem omezily disponování s prostředky na účtu. Je to tím, že spořicí účet je vlastně totéž jako běžný účet, kde se soustavně odehrává série termínovaných vkladů – jen to za vás dělá banka. Ovšem termínovaný vklad na jeden den (tedy úrok ze spořicího účtu) by měl vynášet nižší úrok než termínovaný vklad běžný (tedy na delší dobu). Tento paradox lze vysvětlit dvojím způsobem:
Podle informací od Air Bank se jí nabízený spořicí účet jeví jako skutečný spořicí účet.
Podívejme se nyní trochu blíže na podmínky toho, kdy byste měli dostat úrok, který bude mezi třemi nejvyššími na trhu – tedy minimálně rovný třetímu nejvyššímu úroku.
Dále uvádíme některé podmínky i s komentářem.
„Banka z portfolia PPF má ještě jednu zajímavou funkci, navázanou na spořicí účet. Zde je možné založit si obálky, které mají připomínat klasické spoření na vysněnou věc do hrnečku v domácnosti: v rámci účtu si uživatel jednotlivé obálky pojmenuje, nastaví sumu, kterou by rád naspořil, a pak už jen sleduje, jak peníze přibývají – tedy pokud je tam automatickými nebo ručně zadávanými příkazy z běžného účtu posílá.“
A co dokážou se svými účty za čáry další z nových bank?
► Omezení částkou pět milionů korun. Banka se tak chrání před tím, aby její produkt využívala movitá klientela. Pro našeho běžného čtenáře je tento limit asi spíš nedostižný, nemá tedy smysl se jím zabývat.
► Srovnání se stejným produktem. Nejvyšší úrok se bude srovnávat pouze se srovnatelnými produkty, tedy se skutečnými spořicími účty. Je to logické, připomeňme si ale, že některé spořicí účty jsou spořicí účty jen podle jména, jejich podmínky ve skutečnosti odpovídají termínovaným vkladům. Ke cti Air Bank je třeba přičíst, že na svém webu uvádí tabulku produktů, se kterými se její spořicí účet porovnává.
► Srovnání s bankami. Toto na první pohled nevinné slovní spojení je pro účely výpočtu úroků dosti zásadní. Ze srovnání zcela vypadávají družstevní záložny (kampeličky). Ty jsou menší než banky, mají na trhu horší pozici, a tím pádem se musejí více snažit a nabízet vkladatelům i vyšší úrok – a opravdu tak činí.
U spořicího účtu Air Bank jsou ještě další omezení (např. je pouze v českých korunách) a srovnávací podmínky (např. srovnávají se úroky za vklad 130 tisíc korun). Pro běžného občana to znamená zapomenout na to, co ve veřejném éteru pochytil o více či méně výhodných úrokových sazbách – představu o tom, co jsou tři nevyšší úrokové sazby u spořicích účtů na trhu, zjistíte pouze podrobným průzkumem u bank. Nebo se prostě spolehnete...
O produktu banka výslovně uvádí, že je s garancí. Nikde se však nedočtete, jakým způsobem vám chce Air Bank daný úrok garantovat.
Tak například všichni, co mají hypotéku, mají dost konkrétní představu o tom, co garance znamená – mají zastavený byt nebo dům ve prospěch finanční instituce, a pokud nebudou úvěr řádně splácet, o nemovitost mohou přijít. Jde tedy o mechanismus, se kterým za předem definovaných okolností může banka na majetek sáhnout bez dalšího zásahu vlastníka.
Nic takového Air Bank nenabízí. Nedostanete ani bianco směnku, se kterou byste mohli z banky dostat peníze, které by vám banka dlužila v případě, že by porušila dojednané podmínky.
V celkové úvaze nelze pominout ještě jeden fakt – jako u každé marketingové akce jde o to nalákat co nejvíce klientů. Nebylo by žádné překvapení, kdyby se časem cenové anebo úrokové podmínky Air Bank poněkud zhoršily.
První na trhu byla s podobným typem marketingu mBank. Jde o služby Commerzbank pro drobnou klientelu. Obdobně jako PPF banka také Commerzbank měla v době zahájení kampaně zejména služby pro podniky a fyzické osoby obsluhovala jen okrajově. PPF banka je momentálně v Česku sice větší, ale z pohledu marketingu je v podobné situaci, jako tehdy byla mBank.
mBank byla tehdy s lákáním klientů na „novou“ banku poměrně úspěšná, což lze také přičítat tomu, že byla s podobnou prezentací na trhu první. Až po ní následovali další – například Raiffeisenbank se ZUNO a PPF banka s Air Bank.
Ovšem zatím u všech podobných kapaní se později ve větší či menší míře setkáváme s tím, že podmínky pro klienty se nezlepšují, spíše naopak. To souvisí s věrností klientů – záleží na produktu a službách, nicméně přibližně třetina nebo někdy i polovina nově získaných klientů posléze zůstane peněžnímu ústavu dlouhodobě věrná, i když se jim zhorší podmínky vkladu nebo dalších služeb. A o to tady jde.
Autor vlastní a provozuje web Malé peníze
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
25. 4. 2012 11:42, Lysol
Mně to přijde suché a věcné, skandál to nehledá ani nevytváří. Autor poukazuje na pár praktických věcí: když garantuje AB jeden z nejlepších úroků mezi spořicími účty, dávejte bacha na to, že ne všechno, co se jmenuje spořicí účet, je skutečně spořicí účet. A když AB garantuje jeden z nejlepších úroků mezi skutečnými spořicími účty, jde pořád jen o skutečné spořicí účty od bank, u kampeliček můžete najít lepší. Ano, možná je to někdy zbytečné pitvání, ale tohle jsou dobré postřehy.
Jinak jsem se ale díval na stránky AB – a musím říct, že hovoří na banku nebývale srozumitelně, většina konkurence by se dala vyráchat mnohem mnohem důkladněji.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
25. 4. 2012 9:25, Karel Jebavý
A malér ! Redaktor se nezmínil o "kvalitách fio banky. Ted jsem okamžitě vtrhne PR z fia a začne prskat.
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.