Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Banka si vás proklepne na základě dat od operátora. Jak funguje služba TelcoScore?

Platíte účty za telefon v termínu a jezdíte často do ciziny? Máte větší šanci, že dostanete půjčku. Co všechno o vás mobilní operátor prozradí bance?

Organizace Iuridicum Remedium každoročně uděluje anticeny pro největší slídily v našem soukromí Big Brother Awards. Letos (kdy se udílely ceny za rok 2017) si ocenění v kategorii Firemní slídil vysloužila Equa bank. Důvodem bylo využívání služby TelcoScore. Ta na základě dat, která o každém, kdo má v kapse mobilní telefon, sbírají tuzemští operátoři, hodnotí schopnost splácet úvěr. Jak konkrétně TelcoScore funguje a jaké další banky službu využívají?

Co na vás prozradí mobil?

Banky i nebankovní společnosti musí podle zákona o spotřebitelském úvěru prověřit schopnost splácet každého, kdo žádá o půjčku. K tomu nejčastěji slouží potvrzení o příjmech a výdajích, další informace můžou společnosti vyčíst z úvěrových registrů:

Vedle toho banky začaly využívat také zmíněnou službu TelcoScore. Jde o číslo v hodnotě od jedné do tisíce, které odhaduje rizikovost klienta (pravděpodobnost, že se v budoucnu dostane do potíží se splácením úvěru). Platí, že čím nižší TelcoScore člověk má, tím je rizikovější. Konkrétní hodnota TelcoScore se stanovuje na základě dat mobilních operátorů T-Mobile, Vodafone a O₂. Jde například o následující informace: kolik měsíčně provoláte, jestli za telefon platíte včas, jaký typ telefonu používáte, jak často si kupujete nový nebo, jak často se váš telefon pohybuje v zahraničí. Z celkem šedesáti dat (jejich přesný výčet nechtějí operátoři zveřejnit) lze sestavit obrázek o tom, jestli máte hluboko do kapsy nebo si, co se financí týče, vedete dobře.

Operátoři ale bankám nepředávají přímo tyto konkrétní údaje. Jako prostředník mezi telefonní společností a bankou nebo úvěrovou společností stojí firma Společnost pro informační databáze (SID). V čele jejího představenstva je například generální ředitel společnosti HomeCredit Luděk Jírů nebo zástupci banky BNP Paribas či úvěráři z ESSOX. Postup výměny dat je následující: banka požádá SID o zaslání čísla TelcoScore, ta požadavek přepošle trojici mobilních operátorů (kdyby klient využíval vícero mobilních čísel). Operátoři, kteří najdou zadané telefonní číslo klienta ve své databázi, následně odesílají určité skóre. Na jeho základě pak SID vypočítá finální hodnotu TelcoScore, kterou předá bance. Zjednodušeně řečeno: data ohledně vaší platební morálky, modelu telefonu a pohybu vždy zůstávají u operátora. Banky ani nebankovní úvěráři se konkrétní informace o klientech nedozvědí.

Equa bank si ovšem cenu Velkého bratra vysloužila hlavně kvůli tomu, že žadatelům o půjčku neumožňovala souhlas s poskytnutím TeleScore odmítnout. Od této praxe už ale upustila. „Krom údajů, které nám klient sdělí při žádosti o úvěr, využíváme také další relevantní zdroje informací, včetně registrů nebo služby TelcoScore. Souhlas s jeho získáním nám klient uděluje při podání žádosti o úvěr. Udělení souhlasu však není podmínkou podání žádosti nebo schválení úvěru. Naším hlavním cílem je obezřetné, úplné a správné vyhodnocení budoucí schopnosti splácet poskytnutý úvěr, což je nejen zákonným požadavkem, ale vnímáme to jako naši hlavní zodpovědnost vůči klientovi,“ sdělila redakci Peníze.cz tisková mluvčí banky Markéta Dvořáčková. Pokud banka souhlas nemá, o hodnocení TeleScore požádat nemůže.

Když už musíte...

... půjčte si u někoho normálního

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

Zatím čtyři z patnácti

Equa bank navíc není jediná, kdo službu TelcoScore využívá. Rizikovost klientů tímto způsobem vyhodnocuje také MONETA Money bank nebo Česká spořitelna. „Díky TelcoScore jsme schopni lépe ohodnotit riziko nesplácení při poskytování půjček zejména u mladých lidí, kteří nejsou klienty České spořitelny. V tuto chvíli používáme TelcoScore v pilotním režimu a předpokládáme, že díky němu budeme schopni poskytnout půjčky většímu procentu zejména mladých, kteří nemají dostatečnou bankovní historii,“ říká tiskový mluvčí banky Filip Hrubý. V pilotním režimu využívá skóring klientů za pomoci operátorů také ČSOB.

Pokud jste klientem jedné z výše uvedených bank a budete žádat o úvěr, máte právo hodnocení skrze TelcoScore odmítnout. „Využití této informace je podmíněno uděleným svobodným a dobrovolným souhlasem ze strany žadatele,“ upozorňuje mluvčí MONETA Money bank Jakub Švestka. Samozřejmě zůstává otázkou, jestli vás nesouhlas automaticky nepřeřadí do škatulky rizikový klient. Na půjčku sice dosáhnete, podmínky ale nemusí být tak výhodné.

Kam se hrabe TelcoScore...

Zatímco my řešíme TelcoScore, Čína se připravuje na zavedení povinného sociálního kreditu, tedy skóre vyčíslujícího hodnotu každého člověka ve společnosti. Do jeho výše promluví mimo jiné to, jak ten který Číňan vychází s penězi, kde se pohybuje, jaké stránky na internetu navštěvuje nebo jaké zboží nakupuje. Na skóre budou mít vliv také výsledky příbuzných a dalších blízkých. Mezi tresty za nízké hodnocení bude patřit zpomalení internetového připojení nebo omezení svobody pohybu. 

Sociální kredit bude pro půldruhé miliardy Číňanů povinný až od roku 2020, už teď ale běží pilotní programy, na jejichž základě Čína omezuje práva třeba kvůli „nevhodnému chování“ v dopravních prostředcích nebo za nesplacení dluhů. Kolika lidí se projekt zatím dotkl? Milionů! Podle magazínu Business Insider ale Čína kvůli zařazení cestujících na černé listiny zablokovala jedenáct milionů letů a čtyř miliony cest vlakem. 

Nejhorší postavení mají dlužníci, kterým je kromě dálkových cest odepřeno i půjčování aut nebo online nákupy. Zároveň jsou jejich jména a údaje zveřejněné na čínském státním webu. Na seznamu je dnes kolem deseti milionů lidí a neustále jich přibývá. Při úsilí o vybudování digitálního státu podle estonského vzoru je proto dobré pamatovat na to, jak snadno se vše může zvrtnout v Čínu.

Úryvek je z článku Rajeshi, hoď ho do stroje od Michala Zlatkovského, který vyšel v posledním čísle našeho tištěného časopisu Finmag.

FINMAG si můžete předplatit tady

Era/Poštovní spořitelna zatím klienty pomocí TelcoScore neprověřuje, brzy by se to ale mělo změnit. „Služba TelcoScore nás určitě zajímá, neboť obohacuje naše data, a rádi bychom s ní v blízké době pracovali,“ uvedla mluvčí Monika Buřičová. Ostatní banky, konkrétně Hello bank!, UniCredit Bank, mBank, Sberbank, Fio banka, Air Bank, Komerční banka a Expobank službu aktuálně nevyužívají. Většina z nich (s výjimkou Air bank) ovšem do budoucna její zařazení mezi nástroje prověřování rizikovosti klientů nevylučuje.

Raiffeisenbank odmítla způsob odhadování rizikovosti klientů detailněji komentovat. „Raiffeisenbank nesděluje kritéria a principy, na základě kterých vyhodnocuje bonitu klientů. Jde o interní informace. Bonitu každého klienta posuzujeme individuálně na základě komplexních parametrů a pravidel,“ uvedla tisková mluvčí Petra Kopecká. Creditas na dotaz redakce nereagovala.

Vedle bank můžou TelcoScore využívat také nebankovní společnosti – například COFIDIS nyní službu testuje.

Ptejte se operátora

Koho by zajímalo, jaké údaje o něm operátor zpracovává nebo jak vysoké (či nízké) číslo TelcoScore mu na jejich základě udělil, může se na svého poskytovatele mobilních služeb obrátit. S žádosti ale uspěje, jen pokud už banka nebo nebankovní úvěrář o jeho TelcoScore požádali. Vyplývá to z rozhodnutí Úřadu pro ochranu osobních údajů, který se službou zabýval.

Podnět ke kontrole podal redaktor Českého rozhlasu Jan Cibulka. Ten se nejprve snažil získat data přímo od operátora T-Mobile, ovšem neúspěšně. Operátor Cibulkovi sdělil, že k takto citlivým údajům klientů nemají pracovníci zákaznického servisu přístup, a proto mu je nemohou přeposlat.

Úřad pro ochranu osobních údajů vyjádřil k celé věci následující stanovisko. „Dle kontrolních zjištění Úřadu vypočítávají telekomunikační operátoři obvykle hodnotu TelcoScore až v návaznosti na dotaz uživatele této služby (banky apod.), který obdrží prostřednictvím společnosti SID. TelcoScore tedy není hodnota, kterou by zpracovávali trvale ke každému klientovi. Ze zákona o ochraně osobních údajů ani jiného právního předpisu pak nelze vyvodit povinnost telekomunikačních operátorů vypočítat hodnotu TelcoScore na základě žádosti subjektu údajů. Pouze v případě, kdy byla hodnota TelcoScore už vypočítána, je jejich povinnost informovat také o tomto osobním údaji a o příjemci, kterému byl předán,“ stojí v dokumentu zveřejněném na stránkách irozhlas.cz.

Pokud tedy víte, že jste testováním prostřednictvím TelcoScore prošli, můžete se na operátora (nebo SID) obrátit se žádostí o přístup k osobním údajům (ve smyslu čl. 15 nařízení (EU) 2016/679). Dostat byste měli podrobné informace o tom, které osobní údaje jsou o vás zpracovávané, a které naopak ne. Službu TeleScore jako takovou vyhodnotil Úřad pro ochranu osobních údajů jako zcela legální.

Vytisknout

Líbil se vám článek?

+20
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 8. 2018 8:55, lajos

"...kolik měsíčně provoláte, jestli za telefon platíte včas, jaký typ telefonu používáte, jak často si kupujete nový nebo, jak často se váš telefon pohybuje v zahraničí."

jediny validni ukazatel z meho pohledu je, ze nekdo plati za telefon vcas.
nevidim absolutne zadnou souvislost mezi typem telefonu, jak casto ho uzivatel meni nebo jak casto s nim cestuje a schopnosti splacet uver. zvlast v pripade, ze z SID vypadne pouze jedno cislo

Reagovat

 

+8
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

16. 8. 2018 | 23:48 | deprese

Mám firemní tarif za korunu a mobil za pár tisíc, mobilní operátor by neměl prozrazovat osobní údaje. Ono je spíše podezřelé, když má někdo drahý mobil, vysoké poplatky za telefon a potřebuje půjčku. :) více

16. 8. 2018 | 13:54

Banka z toho vyvodí to, že v případě problémů za vás fotřík nebo přítel zatáhne splátky. Takže to ve většíně případů ukazuje dobře. Je jasný, že je to pro ně jenom pomocný číslo a nerozhodujou se pouze na základě něj. více

16. 8. 2018 | 13:06 | Platypus Norwegicus

Takze kdyz telefon nemam a nechci, tak uver dostanu (protoze nevyhazuju peniza za hovadiny), nebo nedostanu (protoze kdyz nemam iPhone 9 se zlatym deklem na splatky, tak je lepsi mi nic nepujcovat)? více

15. 8. 2018 | 19:50 | XYZ

Jako teoreticky to fungovat může, ale dovedu si představit, jak to krásně selže. Například skladník co žije od výplaty k výplatě, ale chce být za každou cenu IN, si na splátky koupí iPhone, neomezený paušál aby mohl kecat...více

15. 8. 2018 | 12:05 | Nevím no...

Podle mne je to dost zavádějící - co když má v zahraničí rodinu, ke které pravidelně jezdí, co když žije na vysoké noze, má dluhy u rodiny a přátel? Co když vydělává relativně málo a vyhazuje si z kopýtka díky jednorázovému...více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK