Banka si vás proklepne na základě dat od operátora. Jak funguje služba TelcoScore?

Platíte účty za telefon v termínu a jezdíte často do ciziny? Máte větší šanci, že dostanete půjčku. Co všechno o vás mobilní operátor prozradí bance?
Banka si vás proklepne na základě dat od operátora. Jak funguje služba TelcoScore?

Organizace Iuridicum Remedium každoročně uděluje anticeny pro největší slídily v našem soukromí Big Brother Awards. Letos (kdy se udílely ceny za rok 2017) si ocenění v kategorii Firemní slídil vysloužila Equa bank. Důvodem bylo využívání služby TelcoScore. Ta na základě dat, která o každém, kdo má v kapse mobilní telefon, sbírají tuzemští operátoři, hodnotí schopnost splácet úvěr. Jak konkrétně TelcoScore funguje a jaké další banky službu využívají?

Co na vás prozradí mobil?

Banky i nebankovní společnosti musí podle zákona o spotřebitelském úvěru prověřit schopnost splácet každého, kdo žádá o půjčku. K tomu nejčastěji slouží potvrzení o příjmech a výdajích, další informace můžou společnosti vyčíst z úvěrových registrů:

Vedle toho banky začaly využívat také zmíněnou službu TelcoScore. Jde o číslo v hodnotě od jedné do tisíce, které odhaduje rizikovost klienta (pravděpodobnost, že se v budoucnu dostane do potíží se splácením úvěru). Platí, že čím nižší TelcoScore člověk má, tím je rizikovější. Konkrétní hodnota TelcoScore se stanovuje na základě dat mobilních operátorů T-Mobile, Vodafone a O₂. Jde například o následující informace: kolik měsíčně provoláte, jestli za telefon platíte včas, jaký typ telefonu používáte, jak často si kupujete nový nebo, jak často se váš telefon pohybuje v zahraničí. Z celkem šedesáti dat (jejich přesný výčet nechtějí operátoři zveřejnit) lze sestavit obrázek o tom, jestli máte hluboko do kapsy nebo si, co se financí týče, vedete dobře.

Operátoři ale bankám nepředávají přímo tyto konkrétní údaje. Jako prostředník mezi telefonní společností a bankou nebo úvěrovou společností stojí firma Společnost pro informační databáze (SID). V čele jejího představenstva je například generální ředitel společnosti HomeCredit Luděk Jírů nebo zástupci banky BNP Paribas či úvěráři z ESSOX. Postup výměny dat je následující: banka požádá SID o zaslání čísla TelcoScore, ta požadavek přepošle trojici mobilních operátorů (kdyby klient využíval vícero mobilních čísel). Operátoři, kteří najdou zadané telefonní číslo klienta ve své databázi, následně odesílají určité skóre. Na jeho základě pak SID vypočítá finální hodnotu TelcoScore, kterou předá bance. Zjednodušeně řečeno: data ohledně vaší platební morálky, modelu telefonu a pohybu vždy zůstávají u operátora. Banky ani nebankovní úvěráři se konkrétní informace o klientech nedozvědí.

Equa bank si ovšem cenu Velkého bratra vysloužila hlavně kvůli tomu, že žadatelům o půjčku neumožňovala souhlas s poskytnutím TeleScore odmítnout. Od této praxe už ale upustila. „Krom údajů, které nám klient sdělí při žádosti o úvěr, využíváme také další relevantní zdroje informací, včetně registrů nebo služby TelcoScore. Souhlas s jeho získáním nám klient uděluje při podání žádosti o úvěr. Udělení souhlasu však není podmínkou podání žádosti nebo schválení úvěru. Naším hlavním cílem je obezřetné, úplné a správné vyhodnocení budoucí schopnosti splácet poskytnutý úvěr, což je nejen zákonným požadavkem, ale vnímáme to jako naši hlavní zodpovědnost vůči klientovi,“ sdělila redakci Peníze.cz tisková mluvčí banky Markéta Dvořáčková. Pokud banka souhlas nemá, o hodnocení TeleScore požádat nemůže.

Když už musíte...

... půjčte si u někoho normálního

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

Zatím čtyři z patnácti

Equa bank navíc není jediná, kdo službu TelcoScore využívá. Rizikovost klientů tímto způsobem vyhodnocuje také MONETA Money bank nebo Česká spořitelna. „Díky TelcoScore jsme schopni lépe ohodnotit riziko nesplácení při poskytování půjček zejména u mladých lidí, kteří nejsou klienty České spořitelny. V tuto chvíli používáme TelcoScore v pilotním režimu a předpokládáme, že díky němu budeme schopni poskytnout půjčky většímu procentu zejména mladých, kteří nemají dostatečnou bankovní historii,“ říká tiskový mluvčí banky Filip Hrubý. V pilotním režimu využívá skóring klientů za pomoci operátorů také ČSOB.

Pokud jste klientem jedné z výše uvedených bank a budete žádat o úvěr, máte právo hodnocení skrze TelcoScore odmítnout. „Využití této informace je podmíněno uděleným svobodným a dobrovolným souhlasem ze strany žadatele,“ upozorňuje mluvčí MONETA Money bank Jakub Švestka. Samozřejmě zůstává otázkou, jestli vás nesouhlas automaticky nepřeřadí do škatulky rizikový klient. Na půjčku sice dosáhnete, podmínky ale nemusí být tak výhodné.

Kam se hrabe TelcoScore...

Zatímco my řešíme TelcoScore, Čína se připravuje na zavedení povinného sociálního kreditu, tedy skóre vyčíslujícího hodnotu každého člověka ve společnosti. Do jeho výše promluví mimo jiné to, jak ten který Číňan vychází s penězi, kde se pohybuje, jaké stránky na internetu navštěvuje nebo jaké zboží nakupuje. Na skóre budou mít vliv také výsledky příbuzných a dalších blízkých. Mezi tresty za nízké hodnocení bude patřit zpomalení internetového připojení nebo omezení svobody pohybu. 

Sociální kredit bude pro půldruhé miliardy Číňanů povinný až od roku 2020, už teď ale běží pilotní programy, na jejichž základě Čína omezuje práva třeba kvůli „nevhodnému chování“ v dopravních prostředcích nebo za nesplacení dluhů. Kolika lidí se projekt zatím dotkl? Milionů! Podle magazínu Business Insider ale Čína kvůli zařazení cestujících na černé listiny zablokovala jedenáct milionů letů a čtyř miliony cest vlakem. 

Nejhorší postavení mají dlužníci, kterým je kromě dálkových cest odepřeno i půjčování aut nebo online nákupy. Zároveň jsou jejich jména a údaje zveřejněné na čínském státním webu. Na seznamu je dnes kolem deseti milionů lidí a neustále jich přibývá. Při úsilí o vybudování digitálního státu podle estonského vzoru je proto dobré pamatovat na to, jak snadno se vše může zvrtnout v Čínu.

Úryvek je z článku Rajeshi, hoď ho do stroje od Michala Zlatkovského, který vyšel v posledním čísle našeho tištěného časopisu Finmag.

FINMAG si můžete předplatit tady

Era/Poštovní spořitelna zatím klienty pomocí TelcoScore neprověřuje, brzy by se to ale mělo změnit. „Služba TelcoScore nás určitě zajímá, neboť obohacuje naše data, a rádi bychom s ní v blízké době pracovali,“ uvedla mluvčí Monika Buřičová. Ostatní banky, konkrétně Hello bank!, UniCredit Bank, mBank, Sberbank, Fio banka, Air Bank, Komerční banka a Expobank službu aktuálně nevyužívají. Většina z nich (s výjimkou Air bank) ovšem do budoucna její zařazení mezi nástroje prověřování rizikovosti klientů nevylučuje.

Raiffeisenbank odmítla způsob odhadování rizikovosti klientů detailněji komentovat. „Raiffeisenbank nesděluje kritéria a principy, na základě kterých vyhodnocuje bonitu klientů. Jde o interní informace. Bonitu každého klienta posuzujeme individuálně na základě komplexních parametrů a pravidel,“ uvedla tisková mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. Creditas na dotaz redakce nereagovala.

Vedle bank můžou TelcoScore využívat také nebankovní společnosti – například COFIDIS nyní službu testuje.

Ptejte se operátora

Koho by zajímalo, jaké údaje o něm operátor zpracovává nebo jak vysoké (či nízké) číslo TelcoScore mu na jejich základě udělil, může se na svého poskytovatele mobilních služeb obrátit. S žádosti ale uspěje, jen pokud už banka nebo nebankovní úvěrář o jeho TelcoScore požádali. Vyplývá to z rozhodnutí Úřadu pro ochranu osobních údajů, který se službou zabýval.

Podnět ke kontrole podal redaktor Českého rozhlasu Jan Cibulka. Ten se nejprve snažil získat data přímo od operátora T-Mobile, ovšem neúspěšně. Operátor Cibulkovi sdělil, že k takto citlivým údajům klientů nemají pracovníci zákaznického servisu přístup, a proto mu je nemohou přeposlat.

Úřad pro ochranu osobních údajů vyjádřil k celé věci následující stanovisko. „Dle kontrolních zjištění Úřadu vypočítávají telekomunikační operátoři obvykle hodnotu TelcoScore až v návaznosti na dotaz uživatele této služby (banky apod.), který obdrží prostřednictvím společnosti SID. TelcoScore tedy není hodnota, kterou by zpracovávali trvale ke každému klientovi. Ze zákona o ochraně osobních údajů ani jiného právního předpisu pak nelze vyvodit povinnost telekomunikačních operátorů vypočítat hodnotu TelcoScore na základě žádosti subjektu údajů. Pouze v případě, kdy byla hodnota TelcoScore už vypočítána, je jejich povinnost informovat také o tomto osobním údaji a o příjemci, kterému byl předán,“ stojí v dokumentu zveřejněném na stránkách irozhlas.cz.

Pokud tedy víte, že jste testováním prostřednictvím TelcoScore prošli, můžete se na operátora (nebo SID) obrátit se žádostí o přístup k osobním údajům (ve smyslu čl. 15 nařízení (EU) 2016/679). Dostat byste měli podrobné informace o tom, které osobní údaje jsou o vás zpracovávané, a které naopak ne. Službu TeleScore jako takovou vyhodnotil Úřad pro ochranu osobních údajů jako zcela legální.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+23
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 7 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 8. 2018 8:55, lajos

"...kolik měsíčně provoláte, jestli za telefon platíte včas, jaký typ telefonu používáte, jak často si kupujete nový nebo, jak často se váš telefon pohybuje v zahraničí."

jediny validni ukazatel z meho pohledu je, ze nekdo plati za telefon vcas.
nevidim absolutne zadnou souvislost mezi typem telefonu, jak casto ho uzivatel meni nebo jak casto s nim cestuje a schopnosti splacet uver. zvlast v pripade, ze z SID vypadne pouze jedno cislo

+11
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Nová možnost pro český export mimo EU. Faktoring s pojištěním od státu

15. 3. 2024 | Radim Zelený

Nová možnost pro český export mimo EU. Faktoring s pojištěním od státu

Fintech Roger navázal spolupráci se státní pojišťovnou EGAP. Českým exportérům se tím otevírá možnost využít faktoring pro pohledávky mimo země Evropské unie. Včetně zemí, kde se válčí,... celý článek

Banky omezují delší fixace. Nová čísla o hypotékách

7. 3. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář

Banky omezují delší fixace. Nová čísla o hypotékách

Průměrná úroková sazba nově nabízených hypotečních úvěrů v Česku se za poslední měsíc prakticky nezměnila. Pro úvěr do 80 procent odhadní hodnoty nemovitosti (LTV) je sazba 5,62 % p.... celý článek

Startují výhodné úvěry k programu Oprav dům po babičce. Mají bezkonkurenční úrok

29. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ

Startují výhodné úvěry k programu Oprav dům po babičce. Mají bezkonkurenční úrok

Dotační program Oprav dům po babičce doplní nabídka výhodných úvěrů od stavebních spořitelen a bank. Úrok bude poloviční proti tomu, co běžně nabízí trh – maximální RPSN bude 3,5 procenta... celý článek

Hypotéky mají dva krále. Žebříček bank podle prodejů

12. 2. 2024 | Olga Skalková | 4 komentáře

Hypotéky mají dva krále. Žebříček bank podle prodejů

Loňský rok ovládla Hypoteční banka, když po čtyřech letech předběhla svého největšího konkurenta. Česká spořitelna zůstává jedničkou v celkovém objemu splácených hypoték.

Hypotéky výrazně zlevnily, ukazují nová čísla z bank

9. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ

Hypotéky výrazně zlevnily, ukazují nová čísla z bank

Průměrná úroková sazba nově nabízených hypotečních úvěrů v Česku klesla na nejnižší hodnotu od června 2022. Ukazuje to statistika Swiss Life Hypoindex.

Partners Financial Services