Krádež, nehoda, porucha... co čeká na vaše auto?

Havarijní pojištění slouží ke krytí škod vzniklých nehodami, na které se nevztahuje povinné ručení. Týká se tedy i těch nehod, které vlastník vozidla sám způsobí. Havarijním pojištěním se ale můžete ochránit i proti živelné katastrofě, pádu předmětu z výšky, vandalizmu nebo odcizení auta.
Pojišťovny tedy klasicky nabízí základní havarijní pojištění, tj. jen pro případ havárie nebo živelné události, nebo havarijní pojištění tzv. pro všechna rizika, které navíc obsahuje pojištění pro případ vandalizmu a odcizení. Například u Allianz, Generali nebo v České pojišťovně se můžete zvlášť pojistit pouze proti živelné události, vandalizmu a odcizení.

Kolik zaplatíme?

Cena havarijního pojištění závisí především na pořizovací ceně automobilu, jeho stáří a od něho se odvíjející možnosti výběru, zda chcete auto pojistit na novou cenu, nebo na takzvanou cenu obecnou. Tu uplatníte zejména pokud vlastníte starší automobil, pojistné se v takovém případě uzavírá na cenu, za kterou lze váš automobil běžně pořídit v autobazarech, a havarijní pojištění je o poznání levnější.

Pokud si havarijní pojištění sjednáte u stejné pojišťovny jako povinné ručení, v případě všech pojišťoven se dočkáte slevy ve výši 5 % za tzv. propojištěnost.
Všechny pojišťovací ústavy též uplatňují systém bonusů za bezeškodní průběh v minulých letech. V prvním roce dosahují bonusy 5 až 10 % pojistného, časem se zvyšují až na maximálně 50 % ceny. Bonusy jsou mezi jednotlivými pojišťovnami převoditelné. Na rozdíl od povinného ručení, kde prokazujete, že jste nezavinili dopravní nehodu, u havarijního vám vaše pojišťovna dokladuje, že jste nebyli ani jejím účastníkem.

Levnější havarijní pojištění také získáte, pokud máte auto zabezpečeno například mechanickým zabezpečením řadicí páky, vyhledávacím satelitním systémem nebo kódem VIN na skle. Ale pozor, u některých aut (zejména těch dražších) může být pojišťovnou zabezpečení vyžadováno, za toto povinné zabezpečení pak sleva poskytována není. Takovou pojišťovnou je například Uniqa, která bez předepsaného zabezpečení vaše auto vůbec nepojistí.
Výše pojistky závisí též na procentu spoluúčasti pojištěného. Ta se většinou pohybuje od 5 do 30 %. Samozřejmě, čím větší spoluúčast, tím levnější pojištění.

Oslovili jsme pojišťovny a požádali je o spočítání ceny ročního pojistného pro modelový příklad Škody Fabia 1,4 benzín z roku 2003, která byla uvedena do provozu v červnu minulého roku a jejíž pořizovací cena byla 300 tisíc Kč. Pro účel zahraniční cesty jsme zvolili pojištění všech nabízených rizik, tedy havárie, živelné katastrofy a vandalizmu a odcizení.

V tabulce jsou uvedeny ceny za roční pojištění. Pokud jste ale například z Prahy, musíte si dát u některých pojišťoven velký pozor na odlišnosti cen podle jednotlivých regionů, které mohou v některých případech činit přes 30 % pojistného.
U většiny pojišťoven je havarijní pojištění uzavíráno na dobu jednoho roku, výjimkou je Kooperativa, kde je nutné jej uzavřít na dobu tří let.
Existují však i pojišťovny, kde je možné sjednat havarijní pojištění na kratší dobu. To by mohlo být vhodným řešením pro zimní dovolenou. Tuto variantu nabízí Allianz v podobě tříměsíčního pojištění, přičemž jeho cena se rovná jedné čtvrtině roční částky. Česká pojišťovna nabízí i měsíční havarijní pojištění, sazba ovšem činí 20 % z roční ceny.

Asistence stojí za pozornost

Všechny námi oslovené pojišťovny poskytují v rámci havarijního pojištění také asistenční služby jak v České republice, tak automaticky i při cestách do zahraničí. Před cestou na dovolenou je proto dobré zavolat do pojišťovny a zjistit, na co všechno máte nárok a co si případně můžete ještě připojistit.

Asistenční služby jsou součástí i povinného ručení, v případě havarijního pojištění ovšem máte vždy nárok na asistenci i tehdy, když nehodu zaviníte vy, případně pokud vám někdo auto ukradne. Může (ale nemusí) ovšem přinášet i další výhody. U České pojišťovny máte při současném uzavření povinného ručení a havarijního pojištění nárok na asistenci i v případě poruchy, dále vám pojišťovna uhradí přechodné uložení vozidla. Pokud ale s touto pojišťovnou uzavřete jen smlouvu o havarijním pojištění, asistenční služby jsou poskytovány ve stejném rozsahu jako u povinného ručení, ledaže byste si nadstandardní služby připlatili.

Kooperativa, Allianz a do konce tohoto roku i Česká pojišťovna zajistí i půjčku peněz. Allianz vám dále nabízí například zaslání náhradních dílů z České republiky, případně uhradí náklady na cestu domů. Ale takové ubytování v nouzi vám je u České pojišťovny a Allianz poskytnuto i s povinným ručením, Allianz vás ubytuje i v případě odcizení vozidla. Další výhodou může být, že pokud máte sjednáno u jedné pojišťovny jak povinné ručení, tak havarijní pojištění, limity plnění se sčítají (např. u Allianz). U Uniqa pojišťovny získáte jak pro povinné ručení, tak pro havarijní pojištění standardně jen tzv. malou asistenci, takže rozsah asistenčních služeb se nijak neliší. Velkou asistenci si můžete přikoupit za 400 Kč.

Pokud se v případě pojistné události potřebujete dostat domů, případně do cílového místa vaší cesty, jsou všechny pojišťovny schopny zajistit náhradní přepravu. Pokud doba opravy přesáhne určitý limit, některé pojišťovny též zajistí a uhradí ubytování v hotelu:

Česká pojišťovna dále nabízí možnost připojištění úhrady nákladů při opravě automobilu v cizině. Pojistka vyjde na polovinu ročního havarijního pojištění vozidla – tuto částku tedy přičtete k havarijnímu pojištění. Připojistit si můžete i zavazadla ve vozidle. Výše pojistného závisí na hodnotě pojištěných zavazadel a také na tom, zda je chcete pojistit jen pro případ havárie, nebo i proti odcizení. Například pro zavazadla v hodnotě 20 tisíc Kč se pojištění pro případ nehody pohybuje mezi 100 a 200 Kč, za pojištění i pro případ odcizení pak zaplatíte 1 000 až 1 600 Kč.

Pro ohlašování pojistné události slouží u všech pojišťoven nonstop linka. Ovšem pozor, ač pojišťovny inzerují její bezplatnost, při volání ze zahraničí to není zcela pravda. Za voláním zdarma si stojí pouze Uniqa. Klienti ostatních pojišťoven si hovorné hradí sami, ale například ČSOB Pojišťovna podle sdělení pracovnice infolinky přijímá i hovory realizované na účet volaného.

Některé pojišťovny nabízí možnost snadného výpočtu pojistného přímo na svých internetových stránkách (např. kalkulačka Allianz nebo kalkulačka ČSOB Pojišťovny).

Zda-li pro vás má havarijní pojistka smysl, si musíte rozhodnout sami. Rizik, která ale vašemu autu hrozí, je zejména ve velkých městech mnoho. Parkujete-li své pěkné nové auto ve velkém městě před domem na ulici, tím spíš byste pojistku měli zvážit.

Využíváte havarijní pojištění? Máte zkušenost s asistenční službou k tomuto produktu? Spoléháte se jen na povinné ručení?