Pražáci si připlácejí

Český trh povinného ručení se postupně začne proměňovat. Pojišťovny chtějí lépe rozlišovat mezi rizikovými a zodpovědnými řidiči, proto budou do systému postupně zařazovat nové prvky. Sazby povinného ručení již tedy nebudou určovány pouze podle kategorií vozidel. Za určitou předzvěst těchto změn je možné považovat stanovení odlišných sazeb pro Prahu a pro zbytek republiky. Několik let tento systém praktikovala bývalá ČSOB Pojišťovna, poslední dva roky také IPB Pojišťovna a po spojení obou subjektů ho převzala i nově vzniklá ČSOB Pojišťovna (profil, názory) (viz. článek Nová pojišťovna na české trhu).

Praha je nejhorší

Důvod, proč ČSOB Pojišťovna stanovila pro pražské řidiče vyšší sazby je podle jejího ředitele odboru řízení produktů divize neživotního pojištění Aleše Koblížka nasnadě. "Podle všech analýz je zřejmé, že Praha je z hlediska pojišťovny jednoznačně nejrizikovější, je tu víc dopravních nehod a tedy i vyšší škodní průběhy," říká Koblížek. Škodní průběh je zjednodušeně řečeno poměr vyplacených škod ku přijatému pojištění včetně rezerv. Pro názornost: pokud je škodní průběh 100 %, to znamená 1 ku 1, je pojišťovna takzvaně "na nule". I když ani to není zcela přesné, protože jsou takto zanedbány další náklady pojišťovny.
Jako důkaz svých slov uvádí Koblížek příklady škodních průběhů ze statistiky bývalé IPB Pojišťovny, což znamená pojistný kmen čítající přibližně 200 tisíc klientů. Například v roce 2000 byl celkový škodní průběh pražských řidičů téměř třikrát vyšší než ve zbytku republiky. Mezi kategorie, které "vyčnívají" nejvíc, patří například tahače či vozy do 1000 cm3. Zda škody páchají spíše Pražáci anebo mimopražští dojíždějící do Prahy pojišťovna nesleduje, ovšem pro řidiče obývající hlavní město by asi nebyl problém přihlásit automobil na příbuzné žijící jinde a nic by se nevyřešilo. Navíc dnes není povinnost mít na autě SPZ označující místo bydliště.

Důležitý je podle Koblížka fakt, že na povinném ručení dnes pojišťovny spíše prodělávají, přestože podíl "bourajících" z celkového počtu řidičů je pouhých 5 - 10 %. Způsobené škody jsou totiž opravdu vysoké. Každá pojišťovna se proto logicky bude snažit na povinné ručení nedoplácet a pochopitelně mít ve svém portfoliu co nejlepší, tzn. nebourající řidiče. K tomu vedou v zásadě dvě cesty, myslí si Aleš Koblížek. Zvyšování cen povinného ručení a zároveň hlubší segmentace řidičů, přičemž realizace obou způsobů je více než pravděpodobná.

Pojišťovna chystá změny

Současná částečná regionální segmentace, tak jak ji provádí ČSOB Pojišťovna, je pouze počátkem celého procesu, navýšení pražských sazeb navíc v průměru dosahuje jen zhruba 5 %. Pojišťovna chystá podrobnější rozdělování řidičů, připraveno je rozšíření regionální segmentace, není ovšem dosud jasné, do jaké míry proběhne. Je ovšem možné, že při rozdělování řidičů budou brány v potaz i další kritéria, například věk. Důležité bude posouzení výsledků za letošní rok, pochopitelně v návaznosti na roky minulé. Pojišťovna přitom bude vycházet i ze závěrů analýzy, kterou si nechala vypracovat externí firmou a která zjednodušeně řečeno ukazuje míru rizikovosti jednotlivých kategorií.
Pro změnu systému je důležité mít k dispozici dostatek relevantních dat, tzn. údaje za určitou dobu a trh v České republice funguje relativně krátce, připomíná Koblížek. Ovšem i akcionář společnosti (KBC-pozn. red.) by rád viděl určitý posun, dá se tedy očekávat, že změny proběhnou v ČSOB Pojišťovně již od příštího roku.

"Pražští řidiči u nás platí pochopitelně vyšší sazby, ovšem ti dobří mají úlevy v podobě bonusů, takže je to asi příliš nepálí a ti horší pravděpodobně odejdou. Čili naše ztráty jsou nižší," hodnotí Aleš Koblížek přínos opatření odlišení sazeb pro Prahu a zbytek republiky. Ale nejedná se spíše o konkurenční nevýhodu? "Může být, ovšem trh je příliš mladý na hodnocení. V každém případě je současný stav neudržitelný a pojišťovny musejí zvážit, jak dál. Protože, obrazně řečeno, dostat korunu a zaplatit tři není možné," uzavírá Koblížek.

Jisté je, že hlubší segmentace řidičů bude prospěšná i jim samotným. Zvyšování cen povinného ručení se totiž pochopitelně dotýká i těch, kteří se na silnicích chovají zodpovědně. Důslednější rozlišování, které více znevýhodní rizikové řidiče, tak může těm ostatním ulevit.

Další informace získáte v sekci povinné ručení. Znáte nejdůležitější pojmy povinného ručení? V orientaci vám pomohou také názory připsané k profilům jednotlivých pojišťoven. Nezapomeňte, že smlouvu na povinné ručení můžete online uzavřít zde!

Jaký systém segmentace řidičů byste považovali za nejspravedlivější? Jaká další kritéria by pojišťovny měly do způsobu určování sazeb povinného ručení začít zařazovat? Napište nám své názory a zkušenosti!