Nebourat, vystěhovat se z města a založit rodinu?

Boj o majitele automobilů vrcholí. Od loňska k podstatným cenovým změnám u povinného ručení nedošlo a sazby se pro jednotlivé kubatury výrazně neliší ani napříč trhem. Pojišťovny se tak spíše než v cenách předhánějí zejména v marketingových prezentacích svých strategií. Letos jde zejména o "spravedlnost".
Kromě objemu motoru a hmotnosti auta, které jsou jako základní diferencující kritérium vlastní všem, je podle některých pojišťoven spravedlivé segmentovat sazby povinného ručení podle místa bydliště řidiče, jeho věku či stáří automobilu. Pro jiného je ale naopak spravedlivé tato hlediska v potaz nebrat a hodnotit řidiče pouze podle jeho vlastních motoristických výkonů. I když je škodní průběh pochopitelně vyšší tam, kde je hustší provoz a čím dražší auta tam jezdí, například Marek Vích, mluvčí Kooperativy, tvrdí, že nejspravedlivější je dělení řidičů podle zcela jednoznačného kritéria - jak zodpovědně ten který řidič jezdí - tedy systémem bonus-malus. Některé pojišťovny ale naopak tvrdí, že pokud se aplikuje segmentace, méně rizikoví klienti nedotují ze své kapsy menšinu nejrizikovějších klientů.

Obdobně odmítají segmentaci Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Generali a Triglav. První jmenovaná se nerozlišováním místa bydliště snaží oslovit právě motoristy z velkých měst. "Mnozí pražští řidiči jezdí dlouhá léta bez nehody a na druhé straně mnoho venkovských řidičů přijede do Prahy jednou za čas a dopravní nehodu v ní způsobí. Proč by měli tito Pražané hradit dražší povinné ručení a naopak tito venkovští řidiči platit sazbu nižší," vysvětluje přístup České pojišťovny Václav Bálek, její tiskový mluvčí, a dodává, že časová řada dat je k dispozici jen od roku 2000, je tedy tak krátká, že neumožňuje spolehlivě stanovit rozlišovací kritéria pro nové rozdělení klientů.

Tři pojišťovny to ale Pražákům spočítaly

Zatímco se tedy Česká pojišťovna na reklamních plochách ptá, "proč mají Pražáci platit víc", Allianz, ČSOB Pojišťovna a Uniqa se shodují v tom, že je třeba v sazbách pojistného místo bydliště řidiče zohlednit. "Statistiky jednoznačně dokazují, že škodní průběh výrazně ovlivňuje region, z něhož vlastník vozidla pochází. Potvrdili jsme si, že segmentace je správná cesta, která je ověřená i na jiných vyspělých trzích," protiřečí Václavu Bálkovi místopředseda představenstva Allianz Jiří Charypar. Allianz tak v rozlišování řidičů podle jejich trvalého bydliště (nikoli podle místa registrace vozu) bude pokračovat i v roce 2005. Jako loni tedy nabízí tři sazby, nejdražší pro pražské řidiče, levnější pro motoristy z měst nad 90 tisíc obyvatel a nejlevnější pak pro "zbytek" republiky. Podle mluvčího pojišťovny Milana Káni tak u Allianz zaplatí řidiči z menších obcí o 29 % méně než řidiči z velkých měst.

Totožné regionální členění zvolila pro příští rok poprvé i pojišťovna Uniqa. V jejím případě ale i tak pražští majitelé větších aut zaplatí méně než by zaplatili u České pojišťovny či Kooperativy, které řidiče podle místa bydliště neznevýhodňují.
Větší odklon od stanovování sazeb jen na základě objemu motoru a hmotnosti vozidla je patrný i u ČSOB Pojišťovny. "Segmentace sazeb má mezi klienty velký ohlas a v 13 oblastech, kde jsme ji zavedli pro rok letošní, se prodej povinného ručení meziročně zvýšil v průměru o 100 %," říká Jeroen van Leeuwen, generální ředitel pojišťovny. "Protože i technické výsledky pojištění jsou v těchto oblastech příznivé, rozhodli jsme se, že segmentaci rozšíříme z 13 na 35 oblastí republiky," dodává. Desetiprocentní cenové zvýhodnění se tak v případě ČSOB Pojišťovny týká necelé poloviny ČR, Pražáci si naopak připlatí.

Kritérií se ale uplatňuje ještě víc

Podstatný vliv na škodní průběh má podle informací Allianz a Uniqy také věk řidiče. Na mladé lidi tak u těchto pojišťoven čeká 25% příplatek, u Allianz se týká řidičů mladších 21 let, u Uniqy motoristů mladších 29 let. Tato přirážka se týká nových klientů, na "dvacátníky" a "náctileté", kteří již u Uniqy mají bezškodní historii, se tato novinka nevztahuje. Jim se zvedne pojištění o stejná zhruba 3 % jako všem ostatním klientům této pojišťovny. Obdobně se příplatek nevztahuje na mladé ženaté či vdané, u nich lze totiž podle generálního ředitele Uniqy Marka Venuty za volantem předpokládat zodpovědnější chování.

Ze zhruba 5,3 milionů smluv o povinném ručení mohou asi 2,1 miliony řidičů využít "slevu za stáří vozidla". Tu nabízí ČSOB Pojišťovna a Uniqa. "Statistiky potvrzují, že starší vozidla mají nižší škodovost," uvádí například Marek Venuta. Uniqa tak pro vlastníky starších vozů připravila samostatné sazby a ČSOB Pojišťovna jim poskytuje 20% slevu.

Některé pojišťovny mimo to přišly s dalšími více či méně tradičními slevami. Allianz nabízí 10 % dolů těm, kdo uzavřou smlouvu on-line, ČSOB Pojišťovna zrušila 10% přirážku u vozů používaných k podnikání a Uniqa nabídla zvláštní 10% bonus lékařům. Ti podle zástupců společnosti představují významnou část její klientely a trvale vykazují dobrý škodní průběh.

Alespoň v jednom za jedno

Stejně jako v letech minulých všech osm pojišťoven finančně zvýhodňuje řidiče, kteří jezdí bez nehod, a naopak penalizuje ty, kteří pojistný rok s "čistým štítem" neuzavřeli. První skupině tak náleží bonusy, druhé malusy. Za každý bezškodní rok načítají pojišťovny 5% slevu, u šesti pojišťoven proto mohou bezproblémoví řidiči získat až čtvrtinovou kumulovanou srážku na pojistném, Česká podnikatelská pojišťovna srazí maximálně 15 %, Triglav naopak 35 %. Při přechodu k jiné pojišťovně si klient může od té současné vyžádat potvrzení o získaných bonusech a tyto pak uplatnit u svého nového pojistitele.

I letos ovšem zůstává nedořešena tzv. malusová turistika, tedy možnost řidičů obejít trest pojišťovny za způsobenou nehodu. Již několik let se hovoří o vzniku registru škod, který by tomu měl zabránit, ten ovšem stále hotový není, pracuje na něm Česká kancelář pojistitelů. "Samozřejmě by to byla dobrá věc. Vnesla by do systému další ‘ochranný‘ prvek, který by zvýšil jeho spravedlnost," říká na adresu takového nástroje Marek Vích. Česká kancelář pojistitelů připomíná, že pojišťovny mají, i bez existence registru, možnost vyžádat si při uzavírání smlouvy s klientem informace o jeho historii u předchozího pojistitele, a tak tomuto českému nešvaru zabránit.

A za kolik to tedy letos bude?

Jak už jsme psali v úvodu, ceny nijak významně meziročně nevzrostly. O 6 až 10 % zvedla sazby Česká podnikatelská pojišťovna, základní sazby zvýšily i Allianz či Kooperativa. Generali a Triglav s cenou povinného ručení nehýbaly. Většiny řidičů se ale vyhlášená základní sazba netýká, ta je určena jen novým majitelům aut. Významný vliv na číslo na složence má totiž v případě převážné většiny řidičů systém bonusů a malusů, u některých pojišťoven se týká až 90 % jejich klientů. Spolu s uplatněním popsaných segmentačních kritérií, jsou základní sazby, které si můžete prohlédnout v následující tabulce, opravdu jen orientační.

Zda-li se diferenciace řidičů bude i nadále rozšiřovat, uvidíme za rok. Pokud se ale podíváme za hranice, zjistíme, že segmentačními kritérii mohou být i barva vozu či pohlaví majitele. Tak daleko příští rok ještě asi nebudeme, úspěchem by ale jistě bylo vytvoření již zmiňovaného registru škod. Každopádně by na tom bezproblémoví řidiči měli být vždy lépe.

Co si o rozšíření segmentace řidičů myslíte? Je podle vás spravedlivá? Zůstanete i příští rok u stávající pojišťovny?