Dobrý sluha, zlý pán – málokdy je rčení tak přiléhavé, jako když je řeč o kreditních kartách. Jak s kreditkou zacházet radily Peníze.cz nedávno:
Dnes to vezmeme za jiný konec. Respektive, vrátíme se úplně na začátek. Přijdete do banky v docela jiné záležitosti, a slečna u přepážky přispěchá s nabídkou výhodné kreditní karty, přesně pro vás. Nebo si nabídku vyslechnete po telefonu, nebo dokonce (a tady obzvlášť opatrně) na ulici. Dřív než kývnete, důkladně věc uvažte. Neskončete u toho, jak vysoký je na kartě úvěrový limit. Ptejte se dál.
Termíny kreditní karta a debetní karta občas splývají. Zmatení pojmů zadělává na průšvih.
Debetní platební karta se vydává k běžnému účtu, slouží k výběru hotovosti z bankomatu i k platbám v obchodě, restauraci a podobně. Peníze čerpáte z účtu, ke kterému byla karta vydána. Tudíž, logicky: aby platba proběhla, musíte mít na účtu dost. Když necháme stranou kontokorent.
Kreditní karta se neváže k běžnému účtu, ale je spojená s úvěrem. Každá transakce kartou znamená čerpání úvěru, půjčky, kterou je třeba v dohodnutém termínu splatit. Následně ji můžete znovu čerpat. A znovu splácet. Až do aleluja. Když vám banka nebo nebankovní společnost kreditku vydá, určí kreditní limit, do jehož výše můžete z karty čerpat peníze. S každou splátkou se kreditní limit automaticky o tuto částku znovu navyšuje.
Ať prodávají, co prodávají, vždycky nejdřív mluví o výhodách a bonusech. My doporučujeme zajímat se nejprve o méně příjemnou část hry: poplatky. Zjišťujte, jaké poplatky jsou s kartou spojené. Jestli platíte poplatek za vydání karty – a kolik přesně dělá. Jak vysoký (roční nebo měsíční) poplatek budete platit za vedení karty. Kolik měsíčně dáte za vedení úvěrového účtu, na kolik přijde měsíční výpis. Za kolik je jeden výběr z bankomatu a další transakce kartou.
Dolovat kreditkou peníze z bankomatu přichází fakt (!) draho, přeptejte se na to, ale nezkoušejte to:
Jestli je kreditka v prvních měsících nebo roce od poplatků osvobozená, zjišťujte, jak to bude dál. V rámci předběžné opatrnosti je šikovné hned v úvodu zjistit i to, kolik stojí blokace karty a vydání nové (když vám kartu odcizí nebo ji ztratíte).
Platba nebo výběr z kreditky rovná se půjčka. A ta obvykle není zadarmo. K rozhodujícím přednostem kreditních karet ovšem patří, že když využijete bezúročného období a splatíte celý úvěr do data splatnosti uvedeného na výpise, nenaúčtuje vám banka (případně nebankovní společnost) žádný úrok. Takže si vlastně krátkodobě půjčujete gratis. Zajímejte se, jak u dané kreditky bezúročné období funguje, jak je dlouhé a jestli se k němu vztahují další podmínky. Ujistěte se, kdy přesně se rozbíhá a kdy končí. U většiny kreditních karet se nevztahuje na výběry z bankomatu.
Můžete si dát tisíc předsevzetí, že bezúročné období nepřekročíte. Přesto je důležité vědět, jak vysoký úrok zaplatíte, když se někdy přece jenom nepovede peníze vrátit načas. Úrok bývá v sazebníku uvedený v měsíční nebo roční sazbě. Když peníze vrátíte do sjednaného termínu, na úrocích nezaplatíte nic. Ale stačí se opozdit o den, a úvěrář vám napočítá úrok za celou dobu, kdy jste měli peníze půjčené.
Kromě úrokové sazby, se stejně jako u jiných typů půjček zajímejte o RPSN, roční procentní sazbu nákladů, která vyjadřuje celkové náklady na úvěr včetně poplatků při vaší frekvenci splácení. RPSN se u kreditky klidně může přiblížit až ke třiceti procentům. U některých karet platí v prvních měsících výhodnější úroková sazba, pak ale podraží, pozor na to.
Kromě úroků bývá u kreditní karty stanovena také minimální výše splátky, kterou musíte každý měsíc uhradit do data splatnosti uvedeného na výpise, abyste neplatili smluvní pokuty a sankční úroky. Obvykle bývá stanovena určitým procentem z vyčerpané částky a zároveň minimální fixní sumou. Když uhradíte jen minimální splátku (nebo částku vyšší, ovšem nepokryjete celý dluh), na zbylou část úvěru se vztahuje úroková sazba podle smluveného sazebníku.
Posloužila by stejně spolehlivě – jenže proč jezdit škodovkou, když můžete mít BMW? Stříbrné, zlaté, platinové, diamantové… kreditní a debetní karty. Jsou výsadou pro vyvolené… Opravdu? Nestala se z „prestižní karty“ holka za padesát? Nemá ji každý – kdo (aspoň trochu) zaplatí? Lesk prémiových karet přestává oslňovat, je z nich fenomén střední třídy.
Velkou pozornost věnujte tomu, jaké pokuty a sankce držiteli kreditní karty hrozí. Za co je můžete čekat a jak se jim vyhnout. Půjde především o sankci za nedodržení data splatnosti, jak už jsme nastínili výš. A o sankce za překročení schváleného úvěrového limitu.
Bonbonky až na konec. Když už člověk kreditní kartu jednou má... měl by jejích předností využívat. Jeden z nejpříjemnějších bonusů spočívá ve vracení části peněz z provedených plateb. Z každé platby kreditkou se vrací třeba jedno nebo dvě procenta zpět. Vydavatelé karet navíc nabízejí různé slevy u vybraných obchodníků. Když v daném obchodě zaplatíte kreditkou, získáte bonus jedno nebo dvě procenta a ještě třeba pětiprocentní slevu na nákup. Informujte se, u kterých obchodníků můžete výhody využít. A jaké doplňkové služby se ke kartě vážou – může jít například o prodlouženou záruku zboží, pojištění nákupu proti poškození nebo krádeži, cestovní pojištění, úrazové pojištění, pojištění proti zneužití karty i další typy pojistek. Případně zajištění vydání náhradní karty či hotovosti v zahraničí:
Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry zautomatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s výběrem.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
22. 9. 2015 5:00, Michal
Kreditku používám s úspěchem já i manželka (hlavní + doplňková karta). Dostávám zpět 2% z každé platby a mám útratu pod kontrolou. Samozřejmě každý měsíc plně splatím. Pro lidi kteří mají finanční sebekázeň a neutrácejí za blbosti je to užitečná věc, pro ostatní metla.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
22. 9. 2015 4:01, Ficus
Nikdy nepoužiju kreditku, neb nepotřebuju si půjčovat, a tím si zadělávat na průser.
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.