Filip vybírá překlenovací úvěr

Přivedli jsme na svět fiktivního mladého muže Filipa, který hodlá vyřešit svůj bytový problém právě pomocí překlenovacího úvěru. Na jeho příkladu si můžete porovnat, co by musel podstoupit v jednotlivých stavebních spořitelnách a jak by vypadaly platební podmínky překlenovacího úvěru v každé z nich.

Filip je mladý muž, který žije sám v nájemním bytě a chystá se zrekonstruovat bytové jádro a kuchyň. Odhad částky, na kterou rekonstrukce může přijít, je přibližně 200 tisíc korun. Do dnešního dne Filip neuzavřel stavební spoření, a tak hledá nejvýhodnější překlenovací úvěr.
Filipova finanční situace je následující: jeho čistý průměrný měsíční příjem dosáhl za posledních šest měsíců 15 700 korun. Platí měsíční nájemné ve výši 3600 korun a na penzijní připojištění odvádí 300 korun, to jsou jeho jediné finanční závazky. Filip má dva potenciální ručitele. Maminku, která je vdova a žije sama. Její čistý měsíční příjem je 12 tisíc korun, kromě 2500 korun nájemného nemá žádné další finanční závazky. Druhým potenciálním ručitelem je ženatý a zatím bezdětný kamarád Martin. Čistý měsíční příjem jeho domácnosti je 29 500 korun a měsíční závazky činí 5000 korun za nájem a 1000 korun životní pojistka.

Co všechno potřebujete pro získání PÚ
	Dokumenty	Poplatky	Doba vyřízení	Pojištění	Ručitelé
ČMSS	1) zaměstnanec 2 výplatní pásky, OSVČ daňové přiznání za 2 roky + účetní výkazy 2) smlouva o dílo	1) Uzavření SS: 2000 Kč  2) Vedení SS: 200 Kč/rok 3) Poskytnutí PÚ: zdarma 4) Vedení PÚ: 200 Kč/rok	Při předání dokumentů je úvěr vyřízen do 7 dnů (u nezajištěných úvěrů)	Ne	1, musí doložit příjmy
SSČS	1) vyplněný formulář "Údaje o finanční situaci" 2) aktuální výpis z katastru nemovitostí  3) způsob celkového dofinancování záměru 4) výpisy z účtu (na který je zasílána mzda) za poslední 3 měsíce	1) Uzavření SS: 2000 Kč 2) Vedení SS: 200 Kč/rok 3) Poskytnutí PÚ: 2000 Kč 4) Vedení PÚ: 200 Kč/rok	1) Projednání žádosti po doručení podkladů 8 dnů do vyhotovení smluv 2) Po obdržení podepsaných smluv bude částka připsána za 5-7 dní	Ne	1, v produktivním věku v trvalém pracovním poměru (nebo OSVČ) s dostatečně postižitelnou částí mzdy
VSS KB	zaměstnanec: doklad o příjmech za posledních 12 měsíců, výplatní pásky za poslední 2 měsíce, OSVČ: daňové přiznání, doklad o zaplacení doplatku daně z příjmu	1) Uzavření SS: 1500 Kč (0,75 % z CČ, pokud je klient mladší 29 let) 2) Vedení SS: 180 Kč/rok 3) Poskytnutí PÚ: 1,5 % CČ 4) Vedení PÚ: zdarma	1) Filip může využít Expresní úvěr (max. 10 prac. dnů) 2) Jinak cca 2-3 týdny	1) Buď libovolné, výše pojistného plnění musí odpovídat riziku úvěru 2) nebo životní pojištění VSS KB	2, naši ručitelé splňují bonitu
RSS	2x prohlášení ručitele	1) Uzavření SS: 1 % CČ 2) Vedení SS: 200 Kč/rok 3) Poskytnutí PÚ: zdarma 4) Vedení PÚ: 320 Kč/rok	Maximálně 14 dní, možno využít expresního úvěru s dobou vyřízení do 5 prac. dnů	Pro případ smrti a trvalě invalidity způsobené úrazem	2, naši ručitelé splňují bonitu
WSS		1) Uzavření SS: 2000 Kč (1 % z CČ) 2) Vedení SS: 180 Kč 3) Poskytnutí PÚ: 2000 Kč 4) Vedení PÚ: 90 Kč	Běžná lhůta 2 - 3 týdny, možno využít expresního zpracování do 48 hodin za příplatek	Životní	1, musí prokázat svou platební schopnost
HSS	výpis z katastru nemovitostí	1) Uzavření SS: 2460 Kč (1,2 % z CČ tarif NÚ) 2) Vedení SS: 240 Kč 3) Poskytnutí PÚ: 2 % z úvěru 4) Vedení PÚ: 240 Kč	14 dní od předání kompletních podkladů	Ne	2, musí splňovat podmínky minimálních příjmů

Pozor na další náklady

Toto zadání jsme poslali všem šesti stavebním spořitelnám a požádali je o následující údaje: jaké dokumenty k žádosti o překlenovací úvěr Filip potřebuje, jaké poplatky za uzavření smlouvy zaplatí, jak dlouho bude čekat na přidělení úvěru, jaké pojištění musí mít uzavřené, kolik potřebuje ručitelů a co ti musí splňovat, dle čeho se určuje zda Filip i jeho ručitelé vyhovují podmínkám pro přidělení úvěru a jak bude vypadat jeho spoření a splácení úvěru v případě minimálních splátek.
Do kolonky "Dokumenty" jsme zařadili pouze ty, které jsou pro jednotlivé ústavy specifické. V každém případě budou všechny spořitelny od klienta chtít doklad o příjmech, souhlas majitele nemovitosti s rekonstrukcí, nájemní smlouvu, stavební povolení, alespoň základní popis plánované modernizace včetně rozpočtu a pro čerpání úvěru pak faktury za provedené práce.
Z tabulky jasně vyplývá, že jediná Wüstenrot (profil, názory, koupit) nepožaduje žádné zvláštní dokumenty a Hypo (profil, názory, koupit) pouze výpis z katastru nemovitostí. Úvěr nejdříve poskytne ČMSS (profil, názory, koupit) - do 7 dnů. Průměrná doba pro přidělení je zhruba 14 dnů, maximum tři týdny. Hypo, ČMSS a SSČS (profil, názory, koupit) pak nevyžadují po klientovi žádné pojištění. Ručitele je třeba mít naopak u všech spořitelen, ovšem u některé dva, u jiné pouze jednoho.
Pokud jde o celkovou částku a dobu splácení, akontace v našem zadání měla být 0 %. Tuto podmínku jsou však schopné splnit pouze tři spořitelny, proto je k celkové zaplacené částce za překlenovací úvěr u ostatních nutno připočíst náklady na spotřebitelský úvěr (budeme zvažovat variantu, že Filip nemá potřebnou hotovost na složení akontace). Ty rozhodně nejsou zanedbatelné, nejlepší představu o jejich výši si uděláte z tohoto článku.
Měsíční splátky byly pro názornost stanoveny jako minimální, je pochopitelně možné je navýšit (jsou již počítány se státní podporou).

Jak dlouho a kolik
	Dospořování/měs.	Splátka úroku/měs.	Úrok	Akontace	Překlopení na řádný úvěr
ČMSS	1200 Kč	1580 Kč	7,9 %	20 %	3,5 roku
SSČS	1200 Kč	1359 Kč	8 %	30 %	2,5 roku
VSSKB	1000 Kč	1317 Kč	7,9 %	0 %	5,5 roku
RSS	1400 Kč	1240 Kč	7,4 %	20 %	3,5 roku
WSS	682 Kč	1318 Kč	7,9 %	0 %	8 let
HSS	615 Kč	1017 Kč	5,95 %	0 %	9 let

 

Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? Nezapomeňte, že smlouvu o stavebním spoření můžete online uzavřít zde!

 Když jste plánovali pořízení překlenovacího úvěru a vybírali stavební spořitelnu, znali jste dopředu všechny potřebné náležitosti jako dokumenty, poplatky a podobně? Nebo jste pak byli v průběhu cyklu stavebního spoření něčím nemile překvapeni? Napište nám své zkušenosti a názory!