Tajemné hodnotící číslo

Martin Zika | 19. 11. 2002 | 13 komentářů
Tajemné hodnotící číslo
Co je cílová částka nebo minimální doba spoření pro poskytnutí úvěru z rukávu vysype asi každý účastník stavebního spoření. Při dotazu na hodnotící číslo však již odpovědi s největší pravděpodobností tak jednoznačné nebudou.
Hodnotící číslo je nepochybně opředeno určitým tajemstvím. Důvod je jednoduchý. Přesto, že všem stavebním spořitelnám jde o totéž (byť požívají trochu odlišné názvy), každá počítá výši hodnotícího čísla jiným způsobem. „Podle mého názoru je hodnotící číslo často opomíjeným faktorem, zřejmě proto, že narozdíl například od výše úrokových sazeb je mezi spořitelnami obtížně porovnatelný,“ říká Petr Syrový, autor knihy Financování vlastního bydlení. Číslo vyjadřuje vlastně hodnotu smlouvy, které jste dosáhli v průběhu spoření a má úzký vztah na poskytnutí běžného úvěru. Čím vyšší hodnotící číslo totiž získáte, tím výše se dostanete do řady čekajících na úvěr. Pro výpočet hodnotícího čísla slouží vzorec, který vyplývá z obchodních podmínek jednotlivých spořitelen. Každý ústav požaduje dosažení jiné hodnoty čísla a odlišný je i způsob výpočtu. Obecně je možné říct, že velikost tohoto ukazatele závisí především na výši cílové částky, variantě spoření, objemu vložených prostředků a na délce spoření. Důležitý je ale i způsob, tzn. zda při jednorázových vkladech vložíte peníze na účet na začátku, či na konci roku. Počítá se vždy k tzv. rozhodnému dni, který není u každé spořitelny stejný. Zpravidla však bývá 4 x nebo 12 x do roka.

Spořit kvalitně či nekvalitně?

Z první tabulky jasně vyplývá, že pokud byste spořili měsíčně 1500 korun na cílovou částku 300 000 korun, nejdéle byste čekali u stavební spořitelny Wüstenrot (profil, názory, koupit). Totéž platí pro variantu jednorázového splácení ve výši 18 000 korun začátkem každého roku. Jedinou spořitelnou, u níž pro přidělení běžného úvěru nemusíte dosáhnout minimální stanovené hodnoty čísla a u níž je tedy běžný úvěr relativně nejdostupnější, je Hypo stavební spořitelna (profil, názory, koupit). U té vám může být úvěr přidělen tzv. volbou již po 25 měsících spoření bez dosažení minima, musíte pouze shromáždit 40 procent cílové částky. Výše hodnotícího čísla ale i zde hraje důležitou roli: rozhoduje o tom, jak dlouho budete úvěr splácet a jaké výše splátky dosáhnou, a to byste vždy měli dopředu vědět. Obecně totiž platí, že čím „lépe“ (tzn. dříve a ve vyšším objemu) spoříte, tím máte větší hodnotící číslo a můžete úvěr splácet déle. Naopak pokud spoříte „nekvalitně“ (neboli krátce), nemáte vysoké hodnotící číslo a musíte úvěr splatit rychle. Je třeba mít na paměti, že naspoření minimální požadované hodnoty z cílové částky automaticky neznamená dosažení minimálního hodnotícího čísla. Pokud si například zvolíte standardní variantu spoření, do pěti let pravidelného spoření ve výši 1500 korun měsíčně hodnotícího minima nedosáhnete (při rychlé variantě ano).

KDY ZÍSKÁTE MINIMÁLNÍ HODNOTÍCÍ ČÍSLO?
1500 Kč/měs. 18 000 1x ročně jednorázově 50 % cíl. částky
ČMSS

1.7.2008

31.3.2008

24 měsíců

HYPO

1.7.2009

1.4.2008

36 měsíců

SSČS

31.5.2008

31.1.2008

24 měsíců

VSS KB

1.7.2008

1.7.2008

30 měsíců

RSS

/

/

/

WÜSTENROT

31.3.2009

31.12.2008

24 měsíců

Poznámka:
1) Reiffeisen stavební spořitelna v současné době mění systém, nebyla schopna poskytnout data.
2) Vycházíme z předpokladu, že klient uzavře smlouvu o stavebním spoření ke konci roku 2002 a spořit začne od 1.1.2003

Pozor na překlenovací úvěr

Pro přidělení překlenovacího úvěru minima hodnotícího parametru dosáhnout nemusíte, stačí naspořit určité procento z cílové částky, ovšem i zde je parametr důležitý. Podle Petra Syrového lidé většinou volí spořitelnu pro překlenovací úvěr podle výše úroků, ovšem mnohem důležitější je v tomto případě doba splácení. „V tom, jestli budu platit 5,9 nebo 6,2 procenta není takový rozdíl, podstatnější je, že rozdíl ve splácení může činit i půl roku,“ říká Syrový. Každá spořitelna má pro výpočet délky splácení překlenovacího úvěru vlastní systém výpočtu, který vy nijak ovlivnit nemůžete. Přesné podmínky splácení překlenovacího úvěru byste si proto měli zjistit předem.
Hodnotící číslo je stejně důležitým faktorem v procesu stavebního spoření jako všechny ostatní. Vědět o něm všechno potřebné se proto určitě vyplatí.

VÝPOČET HODNOTÍCÍHO ČÍSLA PRO PŘIDĚLENÍ ÚVĚRU
Výpočet Min. hodnota Min. doba spoření Min. zůstatek Rozh. den
ČMSS vzorec

64

24 měsíců

40 %

12x ročně

HYPO vzorec

6,500

24 měsíců

40 %

4x ročně

SSČS vzorec

220

24 měsíců

40 %

12x ročně

VSS KB vzorec

55

24 měsíců

40 %

4x ročně

RSS vzorec

64

24 měsíců

40 a 50 %

12x ročně

WÜSTENROT vzorec

600

21 měsíců

40 a 50 %

4x ročně

Poznámka: Výše minimálního zůstatku závisí na typu varianty spoření.

Další informace získáte v sekci stavební spoření. Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? V orientaci vám pomohou také názory připsané k profilům jednotlivých stavebních spořitelen. Nezapomeňte, že smlouvu na stavební spoření můžete online uzavřít zde!

Vysvětlil vám zástupce vaší stavební spořitelny srozumitelně co to je hodnotící číslo? Překvapily vás až v průběhu spoření podmínky, které jste museli splnit? Napište nám své zkušenosti a názory!

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 13 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 11. 2002 10:01, ika

Číslo určuje pořadí pro vyplácení úvěrů. Nejdříve dostane úvěr ten, který pravidelně splácí, vytváří finanční zdroje pro výplatu úvěrů, je vůči spolospořitelům vstřícný. V tom je spravedlnost stavebního spoření. Na tomto základě vzniklo. Jeho zrušení by položilo stavebn íspoření. Pokud spořitel chce úvěr ihned, slouží k tomu jiné tarify stavebního spoření. Lze dostat peníze ihned bez vkladu při splnění podmínek solventnosti klienta..

Zobrazit celé vlákno

+21
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

27. 1. 2003 21:01, Martin

Také jsem se s tím dlouho potýkal, protože hodnotící číslo podle mých výpočtů neodpovídalo tomu na výpisu. Zapomněl jsem na definici "Výkonnostního faktoru", který může mít hodnotu jen mezi 1 a 2. Pokud máte naspořeno 50% cílové částky a méně, je roven 1. Pokud máte celou částku, je 2. Já jsem měl naspořeno méně než polovinu a počítal jsem s Výkonnostním faktorem menším než 1. Ve smluvních podmínkách je vzorec uveden, já jsem při ručním výpočtu na to zapomněl.

Výše úroků (do vzorce se dosazuje v Kč) je uvedena na výpise, kontrola hodnotícího čísla je proto snadná. Pokud budete využívat úvěr, propočítejte si to dopředu. Je ještě jeden chyták, aspoň u lišky, peníze dostanete až za tři měsíce potom, co splníte hodnotící číslo.

Zobrazit celé vlákno

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Co chystá stát v oblasti bytové politiky?

5. 11. 2002 | Martin Zika

Co chystá stát v oblasti bytové politiky?

Ministr pro místní rozvoj Pavel Němec představil své priority v oblasti bydlení. Náměstek ministra financí Jaroslav Šulc na téže akci nastínil vizi diametrálně odlišnou. Kam se bude... celý článek

Překlenovací úvěry zlevnily

13. 8. 2002 | Jan Heřman

Překlenovací úvěry zlevnily

Kráčí stavební spoření cestou prošláplou hypotéčními bankami? Buřinka výrazně snížila úrokovou sazbu u překlenovacích úvěrů. Většina ostatních stavebních spořitelen však zatím o podobném... celý článek

Proč mít stavební spoření

10. 11. 2000 | Helena Dušková

Proč mít stavební spoření

Stavební spoření se stalo v posledních letech velmi oblíbeným prostředkem, jak ukládat a dobře zhodnocovat finanční prostředky. Tři miliony klientů stavebních spořitelen svědčí o tom,... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.