Vánoce rychle a na dluh?

Závěr letošního roku se nese v duchu nízkých úrokových sazeb. Spoření již upadlo v zapomnění, teď jsou "in" úvěry. Jak si ale v tom předvánočním shonu vybrat ten pravý? Jakýmsi vodítkem by měla být roční procentní sazba nákladů (RPSN), která vedle ročního úroku z úvěru zahrnuje také veškeré související poplatky. Jenže ne vždy se dozvíte její přesnou výši, navíc její zveřejňování je povinné jen u spotřebitelských úvěrů. A tak nezbývá než se prokousat jednotlivými produkty a srovnat si je podle vlastního měřítka.

Spotřebitelské úvěry – úroky (ne)rozhodují

Nabídka bankovních půjček je pestrá a správně si vybrat znamená projít řadu parametrů. První, co vás asi napadne, je úroková sazba. Banky s oblibou uvádějí tzv. minimální sazbu. Ta skutečná je ale ve většině případů vyšší a závisí jak na velikosti úvěru a době splácení, tak i na osobě žadatele. Odchylky od té minimální mohou dosáhnout i několika procent, nenechte se tedy zmást reklamními slogany! Vedle placení úroků se připravte ještě na další výdaje. Především je to poplatek za posouzení žádosti a přidělení úvěru, který se pohybuje ve stovkách korun. Výjimkou je Raiffeisenbank (profil, názory), která si tuto položku neúčtuje. Dále platíte měsíční nebo roční poplatek za vedení úvěrového účtu.

Co je to prescoring

Některé banky umožňují klientovi zjistit si předem, zda-li má vůbec šanci úvěr získat, a to buď po telefonu (např. Raiffeisenbank), anebo jednoduchým výpočtem na informačním letáčku (ČSOB).

Právě v těchto dnech je vedle ceny úvěru důležitá i rychlost jeho přidělení. Zatímco některé banky vyřídí žádost a poskytnou peníze do druhého dne, jiné si na to nechávají celý týden, u HVB Bank (profil, názory) si počkáte dokonce 14 dnů. Při samotném splácení úvěru mohou přijít v úvahu další dva parametry. Prvním je možnost odkladu první splátky, což v bankách není zrovna standardem. Druhou, o to však víc podstatnou věcí, je možnost úvěr předčasně splatit. Zatímco v České spořitelně (profil, názory) a Komerční bance (profil, názory) neúčtují za toto odchýlení od smlouvy nic, v ostatních bankách narazíte na penále ve výši několika procent, které bance částečně nahrazuje ušlý úrokový výnos.

Limitujícím faktorem bankovních spotřebitelských úvěrů je jejich minimální výše. Pokud byste si chtěli půjčit na televizi v hodnotě dvaceti tisíc, uspěli byste pouze ve třech bankách (v případě Union banky (BAUN) pouze jste-li klientem Penzijního fondu Credit Suisse Life and Pensions). Obecně lze říci, že jsou spotřebitelské úvěry nabízené bankami vhodné spíše pro vyšší částky anebo delší dobu splácení.

Podmínky bankovních spotřebitelských úvěrů
Banka	Výše úvěru (v tis. Kč)	Minimální úroková sazba	Doba vyřízení žádosti	Odklad první splátky	Poplatek za předčasné splacení	Poplatky (Kč)*
						za poskytnutní	měsíční vedení
Česká spořitelna	individuálně	9,4 %	1 den	1 měsíc	bez poplatku	0,2 %, min. 400	42 1
ČSOB	20 - 750	8,9 %	7 dnů	nelze	individuálně 2	1 %, min 500	0
GE Capital Bank	30 - 150	16,9 % 3	1 den 4	nelze	5 % z částky, min. 1000	1 %, min. 500	30
HVB Bank	50 - 200	8 %	14 dnů	individuálně	individuálně	200 + 1% (min. 500)	0
Komerční banka	50 - 500	9,19 %	1 den	až 6 měsíců	bez poplatku	200 + 0,8 % (min. 1500)	80
Raiffeisenbank	20 - 1 000	8,8 %	1 den	nelze	4 % z částky	0	80
Union banka	35 - 150	9 %	7 dnů	až 6 měsíců	až polovina z ušlých úrokových výnosů banky	0,5 % (min. 700) + 0,5 % (min 500) 5	16,6 6
Živnostenská banka	50 a výše	8,3 %	7 dnů	individuálně	odstupné 7	0,3 %, min. 500	50
Vysvětlivky:  * procento se váže k výši úvěru 1 jde o roční poplatek 500 korun 2 poplatek 200 korun za změnu smlouvy 3 sazba nezávisí na délce trvání ani výši úvěru 4 3 dny u klientů bez min. doby vedení účtu 5 posouzení žádosti 0,5 % z výše úvěru (min. 700 korun), vyhotovení smluvních dokumentů 0,5 % z výše úvěru (min. 500 korun) 6 jde o roční poplatek 200 korun 7 rozdíl mezi úrokovým výnosem banky z předčasně splacené částky a úrokem PRIBOR ze stejné částky za stejné období

Více informací ke spotřebitelským úvěrům najdete ve speciální sekci.

Zapomeňte na spotřebitelské úvěry…

… pokud chcete půjčit menší částku na kratší dobu. Banky totiž nabízejí také kontokorentní úvěry, které můžete čerpat a splácet podle libosti – jednorázově, postupně s různě velkými splátkami – podle aktuální finanční situace. Do jednoho roku byste měli zůstatek dorovnat alespoň na nulu, tedy úvěr splatit. Úvěr je revolvingový, což znamená, že pokud část splatíte, můžete ji opět čerpat. Nevýhodou kontokorentního úvěru je fakt, že k jeho získání potřebujete mít v dané bance běžný účet, v některých případech dokonce několik měsíců, aby měla banka k dispozici vaši historii.

Více o kontokorentních úvěrech se dozvíte na produktových kartách sekce běžné účty.

Kontokorent je vhodný pro menších půjčky, kdy zvažujete splacení dluhu během několika málo měsíců. Tak krátká doba totiž téměř smaže rozdíly v úrokových sazbách a klíčovými náklady budou poplatky. Zkusme si to ukázat na příkladu úvěru 20 tisíc korun se splatností 3 měsíce, v případě České spořitelny, která jako jedna z mála bank nabízí otevření kontokorentu v plné výši už v okamžiku založení účtu. Spotřebitelský úvěr by přišel na 900 korun na poplatcích, kontokorent se založením běžného účtu, jeho tříměsíčním vedením a následným zrušením na 500 korun. Rozdíl v úroku jsou 4 procenta, což jsou v případě 20 tisíc a třech měsíců zhruba dvě stovky. Kontokorent se všemi svými výhodami je tedy o dvě stě korun levnější. Pokud byste už měli účet u spořitelny, vyšel by vás kontokoretní úvěr oproti spotřebiteskému o téměř pět set levněji. 

Další bankovním úvěrovým produktem, kterým můžete řešit nedostatek hotovosti na Vánoce jsou kreditní karty. Jejich získání však většinou vyžaduje několik týdnů a proto se jimi v tomto článku nezabýváme. Informace o nich můžete najít v příslušné sekci.

Hodně drahá alternativa

Alternativou bankovních úvěrů či kreditních karet mohou být tzv. splátkové společnosti. Jejich výhodou oproti bankám je rychlost a jednoduchost. Zatímco v bance na půjčku čekáte i několik dnů, tady ji můžete dostat doslova během několika minut (určitě na to ale nespoléhejte). Stačí jen přinést několik dokladů (většinou stačí jeden až dva průkazy totožnosti, potvrzení o příjmu či minulá daňová přiznání, bankovní výpis...), sepsat žádost o úvěr, složit zálohu a odcházíte s nákupem domů. Za rychlost a pohodlí se ale platí a v tomto případě ne málo. Většina běžných úvěrů od splátkových společností má totiž RPSN (roční průměrná sazba nákladů - poměr všech poplatků a úroků za jeden rok k půjčené částce) mezi 22 až 50 procenty, což je podstatně více, než vám naúčtují v bance.

Pokud už nejste schopni získat kreditní kartu z banky, můžete využít jinou službu splátkových společností - nákupní úvěrovou kartu. Funguje téměř jako klasická kreditka, jediným podstatným rozdílem je neexistence tzv. bezúročného období. Pokud totiž celý dluh z kreditní karty splatíte naráz v předem stanoveném termínu, tak neplatíte žádný úrok, to ale u nákupních úvěrových karet (až na příležitostné akce) neplatí. Každý nákup vám tak začíná být okamžitě úročen. Ostatní náležitosti ale zůstávají stejné. Máte nějaký úvěrový rámec (většinou mezi 10 a 75 tisíci korunami), který můžete průběžné utrácet, s tím, že minimální měsíční splátka je většinou mezi čtyřmi až pěti procenty z úvěrového rámce. Postupným splácením si pak navyšujete zpět disponibilní částku. Podmínky těchto karet jsou většinou lepší než u úvěrů, úroková sazba bývá stanovena jako měsíční a většinou se pohybuje okolo dvou procent, což znamená asi 25 procent ročně. Kromě toho musíte ještě platit pravidelně poplatky za zaslání výpisu či vedení karty (okolo dvaceti až čtyřiceti korun měsíčně), což ale s výsledným RPSN pořádně zamíchá (viz tabulka).

Nic není zadarmo

V řadě obchodů se můžete setkat s lákavou nabídkou - úvěr bez navýšení. Většinou hledáte nějaký háček, nic přece není zadarmo, ale ono je to v tomto případě skutečně tak, neplatíte žádný úrok. Co vám už ale nikdo neřekne je skutečnost, že ono zadarmo si vlastně zaplatíte v ceně zboží. Například CCS Triangl (profil, názory), který je u nás průkopníkem splátkového prodeje bez navýšení, má většinu cen vyšších než v jiných obchodech. Ceny někdy překračují i doporučené ceny dovozců. Podobně to bude i s vánoční nabídkou Multiservisu (profil, názory). Pokud nakoupíte před Vánocemi ve speciální akci a dáte 10 až 30 procent hodnoty zboží hned a zbytek do tří měsíců, pak neplatíte žádný úrok. Ten ale musí Multiservisu někdo zaplatit, s největší pravděpodobností to bude obchodník, který ale tento náklad promítne do cen.

Podmínky některých úvěrů poskytovaných splátkovými společnostmi
Splátková společnost	Produkt	Měsíční splátka 1	Doba splácení	RPSN	Poznámky
CCB Credit	Standardní úvěr	1722	12 měsíců	29,65 % p.a.
	50+5 2	2000	5 měsíců	0 % p.a.	první mimořádná splátka je 10 tisíc korun
	10+12 2	1667	12 měsíců	21,83 % p.a.
Cetelem	Úvěr 3	2000	10 měsíců	26,27 % p.a.	Speciální akce v obchodní síti Datart, je možné ji ale najít i jinde
	Aura karta	1915 4	12 měsíců	29,91 % p.a.	úvěrový rámec 20000, dopředu nic neplatíte, musíte splácet alespoň tisíc korun měsíčně
Home Credit	Úvěr PF2002	2165	10 měsíců	35 % p.a.	dvouměsíční odklad splátek
	YES karta	Kartu mohou získat jen klienti Home Creditu, kteří již využili úvěr
Multiservis	Úvěr 3	1785	12 měsíců	33,02 % p.a.
	Vánoční akce	6000	3 měsíce	0 % p.a.	Úvěr musíte splatit do tří měsíců od uzavření smlouvy, jinak platíte běžný úrok, první tři měsíce se vám ale neúročí
	OK Karta	1930 5	12 měsíců	35,78 % p.a.	úvěrový rámec 20000, dopředu nic neplatíte, musíte splácet alespoň tisíc korun měsíčně, za získání úvěrového rámce zaplatíte 300 korun
Vysvětlivky: 1 vždy je uvažován úvěr ve výši 20 tisíc korun, platba předem je 10 procent, tedy 2000 korun, pokud je to jinak, je to uvedeno v poznámce 2 tyto produkty nemusí být k dispozici u všech obchodníků 3 úvěry v těchto společnostech mají spoustu variant, v praxi tak můžete dostat odlišnou nabídku, nejlepším vodítkem při jejich srovnávání je RPSN, na které se vždy nezapomeňte zeptat 4 dobu splácení a výši splátky si zvolíte sami, uvedená částka je zvolena tak, aby byly všechny splátky téměř stejné (poslední bude o několik korun menší, ve splátce je zahrnuto 25 korun měsíčně za vedení karty 5 dobu splácení a výši splátky si zvolíte sami, uvedená částka je zvolena tak, aby byly všechny splátky téměř stejné (poslední bude o několik korun menší, ve splátce je zahrnuto 40 korun měsíčně za vedení karty

Kdo dlouho vybírá, přebere

U vánočních nákupů na splátky platí staré pořekadlo dvojnásob. Pokud se totiž o možnosti nákupu na splátky začnete zajímat už dnes, pak máte z čeho vybírat. Můžete si stihnout půjčit v bance, můžete si srovnat řadu nabídek splátkových karet a většinou nemusíte kupovat hned, stačí si jen propočet donést domů a s chladnou hlavou o něm popřemýšlet. Pokud ale vše necháte na poslední chvíli, může to být jinak. Narychlo naplníte nákupní vozík vánočními dárky a podepíšete úvěrovou smlouvu, kterou vám předloží, hlavně že to budete mít z krku... tedy dočasně, než přijde čas splácet.

Co říkáte na nový trend Vánoc na dluh? Nezdá se vám, že původní duch těchto svátků se už někde ztratil? Budete i vy pořizovat dárky pro své blízké na úvěr? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.

Více o jednotlivých úvěrových produktech si můžete přečíst ve speciálních sekcích:

o spotřebitelských úvěrech

o kreditních kartách.

Na článku spolupracoval Petr Vykoukal.