Změna u hypoték: Dlouhé fixace zdražují, výhodnější jsou roční
6. 12. 2023 | Kateřina Hovorková
Průměrná úroková sazba letos mírně klesla, za poslední měsíc se ale prakticky nezměnila. Nová čísla z bank ale ukazují na jiný zajímavý trend.
Banky lákají na výhodné hypotéky. Poradíme, na co si dávat pozor
Snažíte se sjednat hypotéku dřív, než začne platit přísnější regulace ČNB? Úrokové sazby nejsou zdaleka jediné, co byste měli při výběru úvěru na bydlení sledovat.
Nová regulace hypotečních úvěrů je za dveřmi. Platit začne už v říjnu a žadatele o hypotéku šetřit nebude. Až čtvrtina z nich by totiž podle odhadů odborníků mohla mít kvůli novým pravidlům smůlu. Česká národní banka navíc kromě zpřísnění u hypoték zvyšuje i úrokové sazby, což je pro zájemce o vlastní bydlení další špatná zpráva. Banky se ale zatím snaží vzniklé situace využít a během léta lákají „na poslední chvíli“ klienty na nejrůznější akce a slevy. Některé jsou opravdu výhodné, jiné můžou skrývat háčky, které by mohly hypotéku nepříjemně prodražit.
Úrok není všechno
Extrémní citlivost na cenu neplatí v Česku jen pro spotřebitele v supermarketech. Stejné je to i v případě finančních produktů. A hypotéky nejsou výjimkou. Zájemci o úvěr často sledují jen úrokovou sazbu. Přitom je řada dalších parametrů, které by se při výběru úvěru neměly opominout.
„Platit navíc můžete například za zřízení či vedení hypotéky nebo za běžný účet, který musíte automaticky k hypotéce v dané bance mít. Dalším háčkem jsou pravidla, za jakých podmínek můžete hypotéku předčasně splatit a kolik vás to bude stát. Nebo jestli vám banka umožní flexibilní úpravu výše splátek, když máte volné peníze navíc, ale nechcete s nimi část úvěru rovnou splatit, protože víte, že je budete v budoucnu potřebovat,“ radí mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář.
Finanční poradce David Kučera ze společnosti Partners také upozorňuje, že řada klientů zbytečně brzy kývne hned na první nabídku, která jim přistane na stole. Zvlášť pokud přijde od banky, kde mají vedený běžný účet. „Očekávají totiž, že získají lepší podmínky, než kdyby klienty nebyli. Bohužel to neplatí vždy. Banka může jen snáz ‚proskórovat‘ klienta, protože má informace k dispozici… Pak už jsou konečné podmínky úvěru pevně dané podle obchodních podmínek dané instituce a odvíjí se od výše příjmů žadatele a záznamů v úvěrových registrech, výše požadovaného úvěru, hodnoty zástavy a dalších faktorů. Výsledná nabídka tak sice může být nejrychlejší, ale zdaleka nemusí být nejvýhodnější,“ říká David Kučera.
Úrokoví premianti
Úroková sazba u hypotéky není zdaleka všechno. Rozhodně ale neškodí vědět, kde se aktuálně úroky pohybují. Pro modelový příklad jsme zvolili běžnou hypotéku se splatností na 20 let a pětiletou fixací sazby. Poskytnutý úvěr činí 4 miliony korun při hodnotě nemovitosti 5 milionů. LTV je tedy 80 procent. Nejvýhodnější orientační úrokové sazby vám v takovém případě dnes nabídnou:
- Fio banka 2,18 %
- Equa bank 2,29 %
- Komerční banka 2,29 %
- mBank 2,29 %
- UniCredit Bank 2,39 %
Zdroj dat: Finparáda.cz
Hledejte flexibilitu
Řada domácností jde se splátkami hypotečního úvěru vzhledem k jejich měsíčním příjmům a výdajům na hranu. Ostatně i to by měla řešit říjnová regulace ČNB. Do konce září ale budou banky při poskytování hypoték ještě benevolentní, takže počet rizikovějších klientů s hypotékou zřejmě naroste. Když už si tedy sjednává hypotéku někdo, kdo nemá dostatečnou finanční rezervu a jeho příjmy by teoreticky jednou nemusely stačit, je pro něj zcela zásadní, jaké banka nabízí možnosti flexibilního nastavení splátek.
„Je lepší, například při refinancování, prodloužit dobu splatnosti na maximum a ze zbylých peněz tvořit rezervy, kterými pak lze mimořádně umořovat úvěr. Dokonce je tento systém nejen bezpečnější, ale i ekonomičtější, pokud se podaří ve fixaci úvěru jeho část splatit, nebo každoročně realizovat mimořádné splátky. Některé banky nabízejí flexibilitu splátek jako dodatečnou službu, která je často zpoplatněna. Je třeba se ale vždy informovat, za jakých podmínek lze splátku snížit, nebo dokonce odložit a zda to nebude mít negativní vliv na záznamy v úvěrových registrech,“ vysvětluje David Kučera z Partners.
Jak to mít výhodnější
Banky ale myslí i na klienty, kteří nemají s dostatečnou finanční rezervou žádný problém. V některých případech tak můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu nebo snížení splátky, když u dané finanční instituce necháte „rezervní peníze“ uložené.
„Ke každé hypotéce nabízíme zdarma takzvané Hypospořicí konto. Klienti si na něj můžou vložit volné peníze a my jim jistinu hypotéky ve výši aktuálního zůstatku na kontě nebudeme úročit. Tím si sníží úrokovou sazbu i měsíční splátku. Pokud by měli během celého splácení na Hypospořicím kontě částku ve výši jistiny, bude jejich úrok nula procent ročně, takže nepřeplatí vůbec nic navíc,“ popisuje princip jednoho z marketingových lákadel Zdeněk Kovář z Fio banky. Služba je podle něj hojně využívaná. Její výhodou je, že peníze na kontě nejsou nijak vázané a klienti je můžou bez penalizace vybrat.
A rada na závěr? Pokud někdo ví, že by od října se žádostí o hypotéku kvůli regulaci ČNB pravděpodobně neuspěl, protože by jeho celkové zadlužení vzhledem k příjmům bylo považováno za příliš rizikové, měl by si sjednání úvěru na poslední chvíli pořádně promyslet. Hypotéka je závazek na větší část produktivního života, takže obezřetnost je rozhodně na místě.
Sdílejte článek, než ho smažem
