Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Banky lákají na výhodné hypotéky. Poradíme, na co si dávat pozor

| rubrika: Jak na to | 22. 8. 2018 | 3 komentáře
Snažíte se sjednat hypotéku dřív, než začne platit přísnější regulace ČNB? Úrokové sazby nejsou zdaleka jediné, co byste měli při výběru úvěru na bydlení sledovat.

Nová regulace hypotečních úvěrů je za dveřmi. Platit začne už v říjnu a žadatele o hypotéku šetřit nebude. Až čtvrtina z nich by totiž podle odhadů odborníků mohla mít kvůli novým pravidlům smůlu. Česká národní banka navíc kromě zpřísnění u hypoték zvyšuje i úrokové sazby, což je pro zájemce o vlastní bydlení další špatná zpráva. Banky se ale zatím snaží vzniklé situace využít a během léta lákají „na poslední chvíli“ klienty na nejrůznější akce a slevy. Některé jsou opravdu výhodné, jiné můžou skrývat háčky, které by mohly hypotéku nepříjemně prodražit.

Úrok není všechno

Extrémní citlivost na cenu neplatí v Česku jen pro spotřebitele v supermarketech. Stejné je to i v případě finančních produktů. A hypotéky nejsou výjimkou. Zájemci o úvěr často sledují jen úrokovou sazbu. Přitom je řada dalších parametrů, které by se při výběru úvěru neměly opominout.

„Platit navíc můžete například za zřízení či vedení hypotéky nebo za běžný účet, který musíte automaticky k hypotéce v dané bance mít. Dalším háčkem jsou pravidla, za jakých podmínek můžete hypotéku předčasně splatit a kolik vás to bude stát. Nebo jestli vám banka umožní flexibilní úpravu výše splátek, když máte volné peníze navíc, ale nechcete s nimi část úvěru rovnou splatit, protože víte, že je budete v budoucnu potřebovat,“ radí mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář.

Finanční poradce David Kučera ze společnosti Partners také upozorňuje, že řada klientů zbytečně brzy kývne hned na první nabídku, která jim přistane na stole. Zvlášť pokud přijde od banky, kde mají vedený běžný účet. „Očekávají totiž, že získají lepší podmínky, než kdyby klienty nebyli. Bohužel to neplatí vždy. Banka může jen snáz ‚proskórovat‘ klienta, protože má informace k dispozici… Pak už jsou konečné podmínky úvěru pevně dané podle obchodních podmínek dané instituce a odvíjí se od výše příjmů žadatele a záznamů v úvěrových registrech, výše požadovaného úvěru, hodnoty zástavy a dalších faktorů. Výsledná nabídka tak sice může být nejrychlejší, ale zdaleka nemusí být nejvýhodnější,“ říká David Kučera.

Úrokoví premianti

Úroková sazba u hypotéky není zdaleka všechno. Rozhodně ale neškodí vědět, kde se aktuálně úroky pohybují. Pro modelový příklad jsme zvolili běžnou hypotéku se splatností na 20 let a pětiletou fixací sazby. Poskytnutý úvěr činí 4 miliony korun při hodnotě nemovitosti 5 milionů. LTV je tedy 80 procent. Nejvýhodnější orientační úrokové sazby vám v takovém případě dnes nabídnou:

  • Fio banka 2,18 %
  • Equa bank 2,29 %
  • Komerční banka 2,29 %
  • mBank 2,29 %
  • UniCredit Bank 2,39 %

Zdroj dat: Finparáda.cz

Hledejte flexibilitu

Řada domácností jde se splátkami hypotečního úvěru vzhledem k jejich měsíčním příjmům a výdajům na hranu. Ostatně i to by měla řešit říjnová regulace ČNB. Do konce září ale budou banky při poskytování hypoték ještě benevolentní, takže počet rizikovějších klientů s hypotékou zřejmě naroste. Když už si tedy sjednává hypotéku někdo, kdo nemá dostatečnou finanční rezervu a jeho příjmy by teoreticky jednou nemusely stačit, je pro něj zcela zásadní, jaké banka nabízí možnosti flexibilního nastavení splátek.

„Je lepší, například při refinancování, prodloužit dobu splatnosti na maximum a ze zbylých peněz tvořit rezervy, kterými pak lze mimořádně umořovat úvěr. Dokonce je tento systém nejen bezpečnější, ale i ekonomičtější, pokud se podaří ve fixaci úvěru jeho část splatit, nebo každoročně realizovat mimořádné splátky. Některé banky nabízejí flexibilitu splátek jako dodatečnou službu, která je často zpoplatněna. Je třeba se ale vždy informovat, za jakých podmínek lze splátku snížit, nebo dokonce odložit a zda to nebude mít negativní vliv na záznamy v úvěrových registrech,“ vysvětluje David Kučera z Partners.

Anketa

Splátky hypotéky?

Jak to mít výhodnější

Banky ale myslí i na klienty, kteří nemají s dostatečnou finanční rezervou žádný problém. V některých případech tak můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu nebo snížení splátky, když u dané finanční instituce necháte „rezervní peníze“ uložené.

„Ke každé hypotéce nabízíme zdarma takzvané Hypospořicí konto. Klienti si na něj můžou vložit volné peníze a my jim jistinu hypotéky ve výši aktuálního zůstatku na kontě nebudeme úročit. Tím si sníží úrokovou sazbu i měsíční splátku. Pokud by měli během celého splácení na Hypospořicím kontě částku ve výši jistiny, bude jejich úrok nula procent ročně, takže nepřeplatí vůbec nic navíc,“ popisuje princip jednoho z marketingových lákadel Zdeněk Kovář z Fio banky. Služba je podle něj hojně využívaná. Její výhodou je, že peníze na kontě nejsou nijak vázané a klienti je můžou bez penalizace vybrat.

A rada na závěr? Pokud někdo ví, že by od října se žádostí o hypotéku kvůli regulaci ČNB pravděpodobně neuspěl, protože by jeho celkové zadlužení vzhledem k příjmům bylo považováno za příliš rizikové, měl by si sjednání úvěru na poslední chvíli pořádně promyslet. Hypotéka je závazek na větší část produktivního života, takže obezřetnost je rozhodně na místě.

Úvěry na bydlení pod přísným dohledem

Situaci na hypotečním trhu se v našich článcích pravidelně věnujeme. Aktuálně nejvíc rezonuje téma regulace hypoték. Přečtěte si, co se všechno při posuzovaní žadatelů o úvěr na bydlení změní a koho by mohla nová pravidla nejvíc bolet.

Hypotéky přísněji! Kolik smíte nově dostat?

Očima expertů: Konec snu o vlastním bydlení

Vyzkoušejte na naší kalkulačce, kolik by vám banka podle nových pravidel měla nejvíc půjčit.

Výpočet maximální hypotéky od října 2018

Vytisknout

Líbil se vám článek?

+4
Ano
Ne

Diskuze

28. 8. 2018 | 13:45 | RadeklVP

Souhlasím s panem Kučerou z partners, že lidi by si měli hodně porovnat nabídky bank a mít nějakou možnost výběru. Všechno by mělo mít svůj čas, sám si myslím že přenechat tohle nějakému hypotečnímu poradci je jedna z nejlepších...více

27. 8. 2018 | 14:10 | petrbarta

„Ke každé hypotéce nabízíme zdarma takzvané Hypospořicí konto. Klienti si na něj můžou vložit volné peníze a my jim jistinu hypotéky ve výši aktuálního zůstatku na kontě nebudeme úročit. Tím si sníží úrokovou sazbu i měsíční...více

22. 8. 2018 | 14:59 | MODO

Zrovna dnes vyšla aktuální čísla z trhu. Hypotéky jdou dolů, zájem lidí klesá. Od října to bude ještě markantnější. Banky nebudou mít komu půjčovat. více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK