Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Bez peněz do hypotéky nelez! Půjč si napřed… ve stavební spořitelně

| rubrika: Co se děje | 30. 3. 2017 | 5 komentářů
Šance získat hypotéku bez vlastních úspor se od dubna opět sníží. Doporučení České národní banky jde sice obejít a hypotéku dofinancovat za pomoci úvěru ze stavebního spoření, má to ale hned několik háčků.

Nemáte žádné úspory ani jinou nemovitost, kterou můžete ručit, a přesto byste rádi dostali hypotéku? Ještě před nedávnem to nemusel být problém, banky braly skoro každého. Dnes už je situace jiná. Česká národní banka utáhla šrouby. Politika hypotéku všem, i když na to nemají, zvedá poptávku po nemovitostech, jejich ceny pak stoupají – a pak jednoho dne bublina praskne, lidé nemají na splácení, banky si taky nevyskakují, ostatně mají také peníze v neprodaných a nedostavěných developerských projektech… Centrální banka se tedy snaží chladit horké hlavy a bankám adresovala Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, ve kterém důrazně doporučuje, kolik procent odhadní ceny nemovitosti mají maximálně půjčovat. Stoprocentní hypotéky, kdy klient nepřidává žádné peníze ze svého, už by se prakticky neměly nabízet, omezené jsou i počty hypoték, kde půjčka výrazně převýší vlastní vklad kupujícího. Bankám, které se doporučením nebudou řídit, centrální banka hrozí navýšením požadavku na jejich kapitálové zajištění: jinými slovy do neposlušné banky by se muselo nalít docela dost peněz.

Nic samozřejmě neplatí absolutně – když si o stoprocentní hypotéku řekne zajištěný a spolehlivý klient s vysokými příjmy a bezproblémovou úvěrovou historií, můžou banky udělat výjimku. Vzácnou. „Ve zcela výjimečných případech je možné na tento druh hypotéky u nás dosáhnout. Podmínky pro poskytnutí jsou však velice přísné,“ odpovídá na náš dotaz mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková.

Začněte shánět peníze

Zpřísňování podmínek přichází postupně. Loni v říjnu doporučila centrální banka zapomenout na stoprocentní hypotéky. Příští týden už by vám neměli nabízet hypotéku, která by pokryla víc než 90 procent odhadní ceny nemovitosti. Nových hypoték, kde banka vyplatí víc než osmdesát procent odhadní ceny nemovitosti, by banka neměla mít přes patnáct procent celkového počtu poskytnutých hypoték. Takže pokud si chcete půjčit na bydlení, vězte, že byste takovou pětinu ceny nemovitosti měli mít uspořenou.

Hodně lidí si ovšem doteď půjčovalo víc. „V pásmu od 80 do 90 procent LTV je přitom dnes zhruba 40 procent úvěrů a banky zde nově budou moci poskytovat jen 15 procent nových hypoték v daném čtvrtletí,“ upozorňuje ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek a odhaduje, že hodně lid asi začne řešit problém, jak hypotéku „dofinancovat“, tedy kde si půjčí peníze, které jim budou k hypotéce ještě chybět.

Hypoteční analytička společnosti Partners Lucie Dráslavová upozorňuje, že vlastních peněz je ale potřeba ještě víc: „Když ještě připočteme čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti, dostáváme se už na poměrně vysoké procento z kupní ceny, co by měl mít klient v hotovosti. Při neustálém růstu cen nemovitostí je to čím dám složitější, a to i pro bonitní klienty.“

Vyberte si bydlení

Hledáte dům nebo byt snů? Na koupi, na pronájem? Chcete investovat do realit a hledáte nemovitost? Podnikáte a hledáte komerční nemovitost? Vyzkoušejte náš realitní katalog. Desetitisíce nabídek realitních kanceláří a developerských projektů z celého Česka.

Reality Peníze.cz

Stavebko v kurzu

Kde tedy chybějící peníze vzít a nekrást? Pokud nepůjčí rodina, zbývají v podstatě už jen dvě možnosti – klasický spotřebitelský úvěr u banky nebo splátkové společnosti a úvěr u stavební spořitelny. Druhá varianta je podstatně levnější, zvlášť pokud člověk stavební spoření už má a má i nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. K tomu je potřeba mít stavebko založené alespoň dva roky a naspořit si na něm zpravidla 40 procent (u jednotlivých stavebních spořitelen se podmínky liší) cílové částky. Druhou variantou půjčky u stavební spořitelny je překlenovací úvěr, který je možné vzít si prakticky ihned po uzavření spořicí smlouvy. Nevýhodou je naopak vyšší úroková sazba.

Stavební spořitelny zvýšený zájem o úvěry vítají, zároveň ale dodávají, že poskytnutí půjčky na dofinancování hypotéky nemusí být samozřejmost. „Bonitu každého klienta pečlivě prověřujeme tak, aby se nedostal do potíží se splácením. Zjišťujeme tedy jeho úvěrovou angažovanost jinde, pokud bude mít dostatek prostředků na splácení obou úvěrů, úvěr mu poskytneme,“ říká mluvčí Českomoravské stavební spořitelny Tomáš Kofroň. „Zároveň ale souhlasíme s názorem ČNB, že financovat nové bydlení bez jakýchkoli vlastních prostředků je rizikové, proto jsme v tomto dofinancování velmi opatrní,“ dodává.

Česká národní banka upozornila, že se nebude tolerovat praxe, že by člověk dostal hypotéku a zároveň i úvěr ze stavebka v rámci téže finanční skupiny, třebas dokonce i u jednoho stolu. Pokud si tedy půjdete pro půjčku na dorovnání hypotéky, pohlídejte si, aby banka a stavební spořitelna nespadali pod stejnou matku.  

Proč stavebko, a ne obyčejná půjčka

Zásadní roli hraje při poskytování hypoték odhad nemovitosti. Při kalkulaci hypotéky se vychází z odhadní ceny, která se ale od kupní ceny může dost lišit, oběma směry. Například v lokalitách jako je Praha nebo Brno, vychází odhad často podstatně nižší než kupní cena, vyšroubovaná vysokou poptávkou.

Při nákupu nemovitosti například za dva miliony korun se tedy může stát, že odhad bude jen 1,9 milionu. Pokud půjde o hypotéku s LTV 90, dostanete úvěr maximálně 1,71 milionu. Zbytek musíte zaplatit ze svého plus navrch ještě budete platit čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti. Najednou máte zaplatit 370 tisíc.

Řekněme, že sto tisíc máte, zbývá ještě sehnat 270 tisíc. U překlenovacího úvěru ze stavebního spoření, počítejte s úrokem kolem pěti procent. U řádného úvěru ze stavebního spoření zhruba s 3,5 procenta. Výhoda úvěru ze stavebka je možnost splácet doopravdy dlouho, třeba dvacet let. A nízké splátky se vám můžou aspoň nějakou dobu po koupi dost hodit.

Kdybyste si na těch 270 000 vzali spotřebitelský úvěr, úrok by mohl být kolem osmi procent nebo i víc. Doba splácení by byla také kratší, často bývá jen osm let, a to se projeví ve vyšších měsíčních splátkách.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Co na to banky

Klíčové bude, jak se k „dofinancovávání“ hypoték postaví banky. Budou si pravděpodobně hlídat, aby příliš nedráždily ČNB, která by mohla tento způsob dofinancování hypotéky považovat za obcházení jejího doporučení. Některé banky už rovnou říkají, že hypotéky v kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření poskytovat nebudou.

Ostatní banky jsou ve svých opatřeních zase hodně opatrné. „Kombinaci hypotečního a dalšího úvěru klientům aktivně nenabízíme. Toto řešení je pro klienta dražší, než kdyby využil samotnou hypotéku, která je pro financování bydlení nejvhodnější a pro klienta nejméně nákladná. Proto doporučujeme, aby lidé případnou kombinaci úvěru a hypotéky velmi pečlivě zvážili. Pokud k tomuto kroku po zralé úvaze přistoupí, řešíme jejich požadavky vždy individuálně, odpověděla na dotaz portálu Peníze.cz Klára Pačesová z tiskového centra České spořitelny.

Praxe ale jasně naznačuje, že zatím je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření možná. „Nemáme přesná čísla, ale děje se to poměrně často a od dubna to bude ještě častější. Zatím to banky tolik neřeší – kontrolují samozřejmě celkovou bonitu, čili klient musí mít příjmy na veškeré závazky – nejen na danou hypotéku, ale pokud dofinancovává jiným úvěrem, tak včetně splátky za ostatní úvěry,“ říká Lucie Drásalová z Partners. Je podle ní ale možné, že Česká národní banka kombinování úvěrů nakonec nebude tolerovat, k prosazování své vůle by navíc mohla dostat nové páky v chystané novele zákona o ČNB.

Nové pravomoci ČNB

Vláda v lednu schválila novelu zákona o České národní bance. Pokud projde legislativním kolečkem, dojde k posílení nástrojů makroobezřetnostní politiky regulátora. Jednoduše řečeno – centrální banka bude mít větší páky. V její pravomoci totiž nově bude nastavování jasných mantinelů, konkrétně stanovení horní hranice tří úvěrových ukazatelů:

  • poměru úvěru k odhadní ceně (LTV)
  • poměru výše úvěru a čistého ročního příjmu klienta
  • poměru výše měsíční splátky úvěru a čistého měsíčního příjmu

Co na to nadbanka

Samozřejmě se nabízí jít se zeptat přímo do ČNB, jak se na věc dívají. „V této věci vám můžeme sdělit pouze následující: ČNB se ve své dohledové činnosti bude zaměřovat na to, zda poskytovatelé hypotečních úvěrů dodržují zákon o úvěru pro spotřebitele a zároveň postupují v souladu s Doporučením k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Ke konkrétnímu způsobu, jakým ČNB vykonává nebo bude vykonávat svou dohledovou činnost, se nevyjadřujeme,“ napsali nám z České národní banky. Zdá se tedy, že spojení stavebka a hypotéky snad zatím regulátorovi nevadí. Odpovědi asi přinese až dlouhodobější praxe.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+18
Ano
Ne

Diskuze

22. 6. 2017 | 14:55 | Thomas Dawson

* Potřebujete naléhavou půjčku? Nabízíme všechny druhy půjček * Velmi rychlý a naléhavý převod na váš bankovní účet. * Platba začíná (6) měsíců po obdržení peněz na bankovním účtu * Nízké úrokové sazby 2% * Platba dlouhodobé...více

12. 6. 2017 | 12:21 | Gabriela895

A můžete mi, Lojzo, říct, kdo z poctivě pracujících občanů má našetřeno 500tisíc korun??? Je mi 27, pracuji, vydělávám slušné peníze, ale neměla jsem tu výhodu, abych od rodičů dostala byt nebo finanční injekci. A šetřit...více

3. 4. 2017 | 9:48 | Lojza

Alespon pujdou dolu ceny byty. Za chvili realitni bublina hezky splaskne, protoze drtiva vetsina klientu si na nakup nemovitosti bere hypo.Omezeni CNB je spravne, neni normalni kdyz si nekdo bere byt na hypo za 5 milionu...více

30. 3. 2017 | 23:01 | Kpt. Pejsek

Asi tak: https://www.youtube.com/watch?v=kyyGxuWf4iM více

30. 3. 2017 | 10:31 | mario

Myslím, že jim to ČNB brzy utne. Co jsem tak slyšel, dělají to zatím všechny banky, takže by mě zajímalo, která z nich tvrdí, že to neposkytuje. více

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK