Penězožrouti a penězonosiče: bohatněte s rozumem

Václav Valášek | rubrika: Jak na to | 18. 4. 2012 | 24 komentářů
Penězožrouti a penězonosiče: bohatněte s rozumem
Jakých hříchů se rodiny i jednotlivci nejčastěji dopouštějí na svých rozpočtech? Jak vznikají černé díry v českých peněženkách? Pojmenovali jsme pět problematických oblastí při správě rodinných financí a přinášíme návod, jak se vyhnout zbytečným chybám.

Nulový přehled o příjmech a výdajích

Když máte na účtu pět set nebo pět tisíc korun, nákup vypadá jinak. Pak máte doma plnou ledničku prošlých jogurtů, a abyste zaplatili povinné ručení nebo doplatek na elektřinu, musíte jít do minusu. Klíč ke správnému hospodaření s penězi má jméno bilance příjmů a výdajů. Vezměte si tužku, papír a kalkulačku. Vytvořte si dva sloupce — příjmy a výdaje. Sloupec výdajů ještě rozdělte na „penězožrouty“ (tzv. pasiva neboli výdaje, které pouze odcházejí; v budoucnu se tyto peníze už nevrátí) a „penězonosiče“ (tzv. aktiva neboli výdaje, kterými se dnes vzdáváte určité částky peněz, abyste v budoucnosti získali víc). Sepište si veškeré měsíční výdaje. Pokud za dovolenou utratíte 18 tisíc, je to výdaj 1,5 tisíce za měsíc. Podtrhněte si výdaje, které musíte vynaložit (inkaso, splátky, nájem, pojištění, školné...). V sekci penězožroutů ještě zvýrazněte položky, které můžete nějak ovlivnit, ideálně snížit. Na položky, které musíte platit měsíčně, i kdyby čert na koze jel, si nechte peníze na účtu či doma v šuplíku. Ze zbylých peněz musíte udělat penězonosiče.

Bez cíle

Nelze dobře rozhodnout o ukládání volných peněz, když nestanovíte, k čemu mají sloužit. Stejně jako není možné si sbalit kufr na dovolenou, aniž víte, kam pojedete. Vybalit u moře z kufru péřovku a lyžáky by bylo nemilé. Musíte si prostě vybrat cíle.

Cíle můžeme rozdělit na krátkodobé (do dvou let), střednědobé (do 5–10 let) a dlouhodobé. Není překvapení, že když si koupíte dům, bude potřebovat za nějaký čas rekonstrukci. Nemůže nás zaskočit, že pračka jednou dopere a mrazák domrazí. Naše děti pojedou v sedmé třídě na lyžařský výcvik a my půjdeme jednou do důchodu. Při stanovování cílů ovšem můžeme nechat fantazii toulat. Někdo by chtěl v padesáti chalupu na Šumavě a jiný by se chtěl do pěti let podívat třeba do Karibiku. Rozdíl mezi těmi, kdo do smrti jen chtějí, a těmi, kdo si alespoň zčásti svůj sen splní, je právě v činech. Nakreslete si tedy časovou osu a naneste na ni všechny tyto očekávatelné i vysněné cíle.

Podceňování rizik

Zpátky nohama na zem. Všechny materiální cíle se dají pořídit za peníze. Ovšem za peníze se dá dnes ovlivnit i zdraví. Pokud bych vám dal k dispozici stroj, který vám v příštích pěti letech vytiskne peníze v hodnotě přes milion korun, jak byste se o něj starali? Věřím, že byste ho každý den oprášili, promazali, dávali do něj jen to nejlepší palivo a určitě byste si ho dobře pojistili.

Takovým strojem na výrobu peněz jsme my sami, případně náš majetek, který umí generovat pravidelné příjmy. Přesto se mnozí z nás cítí být nezničitelní a riskují nejen ztrátu možnosti plnit si sny, ale pokud máme rodinu, ohrožujeme taky budoucnost svých nejbližších.

Vypište si všechna rizika, která mohou ohrozit váš příjem nebo způsobit významné finanční škody. Zpravidla se jedná o ztrátu zaměstnání či neúspěch v podnikání, mohou to být zdravotní komplikace – dlouhodobá nemoc či vážný úraz, v nejhorším případě smrt. Významné finanční škody může způsobit škoda na vlastněném majetku či škoda způsobená na zdraví či majetku někoho jiného. Pro podnikatele a majitele firem může být likvidační škoda způsobená chybným rozhodnutím managementu, vleklé soudní spory a další.

Anketa

Vedete si bilanci příjmů a výdajů?

Rizika, když budete poctiví a pečliví, pojmenujete snadno. Rozhodnutí, jak případné ztráty či škody eliminovat, už tak jednoduché není. Je třeba nalézt hranici, mezi tím, kdy jsem schopný se se ztrátou či škodou vyrovnat vlastními silami, a okamžikem, kdy už je výhodnější uzavřít pojištění. To už je práce pro schopného a nezávislého finančního poradce.

Nevhodné finanční produkty

Pokud chci řídit rodinný rozpočet, musím držet pevně otěže a vyhrát nad každodenním pokušením koupit si to či ono. A všechno, co nepatří mezi měsíční výdaje, odložit jinam. Babičky tomu říkají hrníčkové hospodářství. Peníze vždycky napřed rozdělí do hrníčků na nejnutnější výdaje: nájem, elektriku, živobytí. A když jsou tyhle „povinné hrníčky“ plné, můžou zbytek rozdělit do dalších hrníčků – v jednom spoří na Vánoce, v druhém na vnoučata, třetí je na opravu střechy...

„Všeobecné obchodní podmínky“ hrníčkového hospodářství jsou srozumitelné každému. Z dlouhodobého hlediska má ale tenhle systém pořádnou nevýhodu: z peněz vám stále ukusuje démon zvaný inflace. Inflace je jinými slovy znehodnocení úspor vlivem růstu cen. Kdybych dal před deseti lety do hrníčku dvacetikorunu, koupím si dnes deset rohlíků. Tenkrát to ale bylo rohlíků dvacet. Proto dnes chodíme s penězi na finanční trh a snažíme se je zhodnotit. Rozhodnutí, který spořicí či investiční produkt vybrat, závisí na tom, kolik peněz budeme dávat stranou (víme z bilance) a za jak dlouho a k jakému účelu je budeme potřebovat (víme z časové osy přání a cílů). I zde ovšem doporučuji poradit se s nezávislým odborníkem.

Zlaté desatero

1. Najděte si svého finančního poradce dřív, než si on najde vás
2. Hledat osobního finančního poradce v bance je jako radit se o hubnutí s prodavačem v McDonaldu
3. Pojištění nikdy nebylo a nikdy nebude „takové lepší spoření“
4. Spořit v kapitálovém či důchodovém životním pojištění je jako závodit s traktorem na dálnici 
5. Nejlepší pojištění pro dítě je, když jsou dobře pojištěni jeho rodiče
6. Dobře nastavená hypotéka je výhodná investice, a nikoli nekonečný úvěr 
7. Kreditní karta je dobrý služebník, ale špatný pán 
8. Nevěřte nabídkám, které slibují nesplnitelné – nikdy nic nesplní
9. Bezrizikový výnos u investic je dnes 1–4 procenta ročně, kdo slibuje víc, je lhář 
10. Dlouhodobě se s rozumnou mírou pravděpodobnosti dá vydělávat na finančním trhu maximálně 10–12 procent ročně.

Být příliš aktivní ani příliš pasivní se nevyplácí

Aktivní blbec byl dřív a je i dnes horší než nepřítel. Přílišná aktivita není žádoucí ani při finančním plánování. Pokud jsme správně zhodnotili cíle, možnosti a rizika, není třeba dělat žádné prudké pohyby. Ani když jsou zprávy plné finanční krize, ani když zlato trhá nová maxima. Ale usnout na vavřínech také není správná strategie.

Řekněme, že jednou za půl roku bychom pro sebe měli udělat následující kroky — udělat si novou finanční bilanci, na jejímž základě případně upravíme finanční plán. V bilanci jsme si zvýraznili položky, které můžeme ovlivnit — může to být účet za telefon, energie, poplatky v bance nebo třeba (ne)kouření. Zkuste zjistit, zda na těchto položkách můžete ušetřit (zde rozhodně najdou rezervy i ti, kdo říkají, že jim žádné volné peníze nezbývají). Nad sloupcem příjmů se můžete zamyslet, co udělat proto, aby se příjmy zvýšily.

Psáno pro Moje peníze; 
Autor je finanční poradce Partners Financial Services

Líbil se vám článek?

+2
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 24 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

18. 4. 2012 12:05, Vít Suchý

Já bych poněkud rozšířil body 1.a 2. p. Valáškova desatera : pozor na výběr osobního finančního poradce. Nejdříve se zeptejte, co jeho poradenstí stojí, jakou má sazbu, třebas na hodinu...Pokud se dozvíte, že vám bude radit "zadarmo" , ale výsledkem jeho "poradenského" procesu bude uzavření nějakého optimálního finančního produktu, můžete pak použít také nějakou metodu našich předků, dle vlastního výběru, třebas - "žeňte jej od sebe svinským krokem"...

A můžete použít i další metody našich předků při výběru oněch poradců- selský rozum...ASi brzy zjistíte, že Česká kotlina není tím pupkem světa, jak je nám ve světě financí často prezentováno, a že tu asi kolo znovu nikdo nevynalezne...A zkuste tedy výše uvedenou metodu našich předků použít i při práci s internetem a zkuste se podívat do zahraničí, k našim sousedům směrem na západ, tam už kolo vynalezeno bylo...a získáte pak určitě zajímavé info jak o skupinách finančních poradců,o jejich chlebodárcích, ale také o různých typech finančních produktů a o chování obyvatel na tamních trzích, které mají oproti nám výhodu "x" generačních zkušeností..

Přeji hezký den.

+11
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

19. 4. 2012 11:29

pan valasek neni cele partners:). co ty stovky ostatnich bouchacu?

Zobrazit celé vlákno

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (24 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Finanční poradce, nebo traktorista? Otestujte si ho!

20. 10. 2011 | Václav Valášek | 43 komentářů

Finanční poradce, nebo traktorista? Otestujte si ho!

Všichni vědí, že správný finanční poradce je důvěryhodná a vyzrála osobnost, že to není prodavač produktů a že vám na první schůzce nezačne diktovat, kde se máte pojistit. Jinak to... celý článek

Škola finanční gramotnosti: jak zvládat rodinný rozpočet

6. 9. 2011 | Roman Baroš | 26 komentářů

Škola finanční gramotnosti: jak zvládat rodinný rozpočet

Jak udržet rodinný rozpočet na uzdě? Jak se vyhnout nepříjemným překvapením pět dní před výplatou? Jak si bezbolestně vytvořit dostatečnou rezervu? Většina lidí tyhle otázky řeší, bohužel... celý článek

Zařízněte domácí výdaje: jak ušetřit za telefon, elektřinu, povinné ručení

21. 4. 2011 | Arsen Lazarevič | 14 komentářů

Zařízněte domácí výdaje: jak ušetřit za telefon, elektřinu, povinné ručení

Přišla krize a firmy řezaly náklady. Projevilo se to i na platech: jejich růst polevil, ve 4. čtvrletí roku 2010 reálné mzdy dokonce poklesly. Šetření se tedy nevyhne ani domácnostem.... celý článek

Jak ušetřit stovku, dvě stovky.... tisíce

27. 7. 2010 | Václav Valášek

Jak ušetřit stovku, dvě stovky.... tisíce

Vláda konečně šetří. Proč se proto neinspirovat a nezkusit nějakou tu kačku ušetřit i v rozpočtu rodinném, aniž byste museli snižovat svůj zažitý standard. Nebojte se!

Rodinný rozpočet: Proč je nutné si vést rodinný rozpočet

10. 6. 2009 | Luboš Smrčka | 3 komentáře

Rodinný rozpočet: Proč je nutné si vést rodinný rozpočet

Dvě třetiny domácností jsou rády, když všechny výdaje pokryjí jejich příjmy. Přitom by bylo žádoucí, aby hospodařily s přebytky, které by si ukládaly na pozdější použití. Bez důkladné... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.