Registry dlužníků: Jak se do nich dostanete, kudy vede cesta ven a na koho si dát pozor

Jiří Hovorka | rubrika: Jak na to | 26. 4. 2019 | 4 komentáře
Když si jdete pro půjčku, ale třeba i pro novou smlouvu o dodávkách energie, prověří si vás v registrech. V Česku máme několik oficiálních a jednoho parazita, se kterým si úřady dlouhodobě nedokážou poradit.
Registry dlužníků: Jak se do nich dostanete, kudy vede cesta ven a na koho si dát pozor

Banky a úvěrové společnosti sdílejí údaje o svých klientech v Bankovním registru klientských informací (BRKI) a v Nebankovním registru klientských informací (NRKI). Další oficiální registry pak provozuje sdružení Solus – ty používá celkem 57 firem, hlavně banky, energetické společnosti a mobilní operátoři. Jak fungují a v čem se liší, si podrobně popíšeme za chvíli.

A pak je tu ještě Centrální registr dlužníků ČR, který se jako oficiální jen tváří. Nabízí výpisy, které jsou v praxi úplně k ničemu. Za bezcenné výpisy si přitom od lidí nechává platit. Kdo se zaregistruje a později trik prokoukne, čelí výhružkám exekucí.

Jak fungují úvěrové registry BRKI a NRKI

Banky a nebankovní „splátkové“ společnosti mezi sebou sdílejí data o půjčkách a úvěrech v registrech, které vede společnost CRIF – Czech Credit Bureau. Jsou známé pod zkratkami BRKI a NRKI.

Oba registry evidovaly ke konci roku 2018 celkem tři miliony klientů s aktivně spláceným úvěrem. A protože někteří splácejí víc půjček, mají tito lidé dohromady v registrech 5,75 milionu „otevřených“ smluv.

Když už musíte...

... půjčte si u někoho normálního

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

„Ke konci loňského roku dosahoval počet lidí s výraznými problémy se splácením 253 tisíc u úvěrů na spotřebu a necelých 21 tisíc u hypoték a úvěrů ze stavebního spoření,“ upřesňuje čerstvá čísla Lenka Novotná, výkonná ředitelka Bankovního registru klientských informací.

Jde o situace, kdy člověk nezaplatil tři po sobě jdoucí řádné měsíční splátky (90 dní a víc), nebo když věřitel takzvaně zesplatnil úvěr (to se stane, když dlužník nesplácí nebo výrazně porušil jinou důležitou povinnost).

Informace o úvěru a historii jeho splácení jsou v obou registrech – BRKI i NRKI – evidovány nejenom po celou dobu jejich splácení, ale ještě i čtyři roky po ukončení smlouvy, tedy po doplacení úvěru. „Díky tomu, že registry obsahují také pozitivní data, mohou banky a další finanční instituce poměrně snadno rozlišit mezi závažnými a méně závažnými případy nesplácení úvěru,“ říká Novotná.

Do obou registrů se zapisují také žádosti o úvěr. O těch neúspěšných zůstává záznam v bankovním registru po dobu jednoho roku, v nebankovním pak poloviční dobu.

Sdílením dat v registrech se finanční instituce snaží plnit i povinnost, kterou jim ukládá zákon o spotřebitelském úvěru: musí ověřit takzvanou úvěruschopnost žadatelů. „Druhým důvodem je ochrana vlastního majetku, u bank i povinnost postupovat při výkonu svých činností obezřetně v souladu se zákonem o bankách,“ dodává Novotná. Rodná čísla klientů můžou registry využívat přímo díky novele zákona o evidenci obyvatel.

Anketa

Měli jste někdy víc půjček najednou? Hypotéku nepočítaje...

Co všechno o vás evidují, můžete zjistit, když si objednáte výpis. Na 100 korun vyjde jeho elektronická verze, na 200 korun klasická papírová, kterou vám doručí pošťák.

Jak funguje registr Solus

Když si přijdete pro úvěr, podívají se potenciální věřitelé i do registrů od sdružení Solus. Kromě bank a úvěrových společností je využívají také dodavatelé energií, mobilní operátoři nebo stavební spořitelny.

Nepodnikající fyzické osoby se můžou v Solusu dostat do dvou registrů. V jednom jsou pouze negativní údaje (tedy když nesplácíte), v druhém naopak pozitivní (jaké smlouvy máte).

V negativním registru bylo ke konci letošního března zapsáno 595 tisíc lidí (6,73 procenta dospělé populace ČR). To je historicky nejnižší počet od roku 1999, od kdy Solus funguje. Za posledních dvanáct měsíců klesl počet dlužníků v registru o 30 tisíc. Celkově dlužili po splatnosti 48,1 miliardy korun, což je meziročně o 1,7 miliardy méně.

Do negativního registru Solus se dostanete, když dlužíte minimálně 500 korun a jste déle jak 30 dnů po splatnosti. Údaje v něm zůstávají nejenom po dobu prodlení, ale i určitou dobu po zaplacení dluhu: u úvěrů jsou to tři roky, u mobilních operátorů a dodavatelů energií jeden rok. Stejné lhůty platí také pro další negativní registr Solusu, kam se zaznamenávají dluhy podnikajících fyzických osob a právnických osob.

Řežeme náklady!

Účty za telefon, elektřina, plyn. Neplatíte zbytečně moc? Poradíme, jak odlehčit rodinnému rozpočtu – porovnáme nabídky a vybereme tu nejlepší.

Když se do negativního registru dostanete, máte nárok na vymazání z něj jenom v případě, že údaje jsou nepravdivé.

Naopak v pozitivním registru Solus být nemusíte, když nechcete. Můžete tedy požádat o výmaz. Jinak platí, že i v něm zůstávají smlouvy ještě tři roky po jejich ukončení v případě úvěru a jeden rok u operátorů a dodavatelů energií. Najdeme v něm i zamítnuté nebo odvolané žádosti o úvěr, nejdéle však po dobu tří měsíců. 

Jestliže doba trvání smlouvy přesáhne 10 let, jsou údaje z platební historie, které jsou starší deseti let, z registrů automaticky smazány.

I z registrů Solus můžete sami získat výpis. Nejlevnější je přes SMS, vyjde na 149 korun. Online výpis přijde na 200 korun a výpis poštou stojí 250 korun.

Registr parazit

Už mnoho let v Česku působí také Centrální registr dlužníků ČR (CERD), který sice porušuje všechny možné zákony, ale úřady jsou na něj krátké, protože za ním stojí firma registrovaná v USA.

Před „parazitem“ CERD varovaly nejenom oficiální registry, ale třeba loni v září i Úřad pro ochranu osobních údajů, podle něhož nezákonně nakládá s osobními údaji.

Před jeho činností varovala spotřebitele i Česká obchodní inspekce, která americké firmě uložila v roce 2017 pokutu ve výši 60 000 korun. „Provozovatel služby klamavě vytvářel dojem, že se jedná o oficiální registr dlužníků v České republice,“ uvedl tehdy mluvčí inspekce Jiří Fröhlich.

„Pokutu nezaplatili a protože se jedná o pohledávku vůči státu, předali jsme ji 15. května 2018 Celnímu úřadu k vymáhání,“ říká Fröhlich. Jestli se celníkům podařilo pokutu vymoci, zjistit nejde. Podle zákona jde totiž o daňové řízení, takže taková informace podléhá utajení.

CERD každopádně ve svém podvodném jednání pokračuje. Za bezcenný výpis o bezdlužnosti vybírá 300 korun, po registraci chce třeba i poplatek 2000 korun za umožnění náhledu do registru po dobu pěti let. Lidem, kteří nezaplatí, následně vyhrožuje exekucí.

„Na takové výzvy doporučuji nereagovat. Platební rozkaz může vydat jedině soud,“ říká Fröhlich z ČOI. A na soud se podle něj CERD v Česku ještě nikdy neobrátil.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+59
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Milostivé léto? Nemilosrdné. Experti kritizují novou oddlužovací akci

7. 3. 2024 | Kateřina Hovorková

Milostivé léto? Nemilosrdné. Experti kritizují novou oddlužovací akci

Další oddlužovací akce, pro kterou se vžil název milostivé léto, má tentokrát lidem odpustit část dluhů na zdravotním pojištění. S její podobou, kterou včera schválili poslanci a teď... celý článek

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

6. 2. 2024 | Kateřina Hovorková

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

Novela insolvenčního zákona má snadněji oddlužit lidi v exekuci. Česko ji mělo schválit už v létě 2021, jenže stále není jasná její konečná podoba. Napovědět může únorové jednání sněmovny.... celý článek

Lidem v exekuci zůstane méně. Expert vysvětluje, co se mění

26. 1. 2024 | Kateřina Hovorková | 3 komentáře

Lidem v exekuci zůstane méně. Expert vysvětluje, co se mění

Nižší nezabavitelné minimum, hrozba fixní srážky i možný konec započítání peněz na manžela či manželku. Lidem v exekucích zbyde letos z příjmu méně peněz. Změny popisuje Radek Hábl z... celý článek

Poslední Milostivé léto pomůže s dluhy u VZP. Ale ne všem

18. 1. 2024 | Petr Kučera

Poslední Milostivé léto pomůže s dluhy u VZP. Ale ne všem

Vláda podpořila plán na další oddlužovací akci zvanou Milostivé léto. Ta odpustí penále a exekuční náklady lidem, kteří si měli platit veřejné zdravotní pojištění – tedy například podnikatelům... celý článek

Stačí vám 111 Kč na den? Banka si vyzkoušela, jak žijí chudí Češi

10. 1. 2024 | Kateřina Hovorková | 20 komentářů

Stačí vám 111 Kč na den? Banka si vyzkoušela, jak žijí chudí Češi

Vyjít každý den přesně se 111 korunami na osobu – tak znělo zadání pokusu, do něhož se zapojilo třicet zaměstnanců České spořitelny. Cílem bylo vžít se na pár dní do situace klientů... celý článek

Partners Financial Services