Škola finanční gramotnosti: stavební spoření

Roman Baroš | rubrika: Když se řekne | 28. 2. 2012 | 18 komentářů
Škola finanční gramotnosti: stavební spoření
Je to jeden z nejpopulárnějších finančních produktů v Česku, za posledních pár let zaznamenal poměrně výrazné změny, stát dokonce měnil pravidla uprostřed hry – a lidé stále sjednávají nové smlouvy. O čem je řeč? To byste neuhádli ani za šest státních podpor!

Zopakujme si základní fakta, která platila ještě v roce 2011. Jednak jste mohli mít takřečenou „starou smlouvu“, tam byl maximální roční vklad, na který jste dostali státní podporu, 18 tisíc korun. Státní podpora byla 25 procent z vkladu, čili maximálně 4500 Kč. Pokud jste na svoje stavebko vložili více než těch 18 tisíc, víc od státu už jste nedostali. Tyto staré smlouvy měly většinou úrok dvě až tři procenta ročně, jím se úročily všechny peníze na účtu, včetně státního příspěvku a třeba i loňských úroků.

A druhá varianta byla „nová smlouva“, ta už tak výhodná nebyla, ale pořád to ještě šlo. Maximální roční vklad byl 20 tisíc korun, ale státní podpora klesla na 15 procent z vkladu, čili jste mohli maximálně dostat tři tisíce. Úroky se pohybovaly mezi jedním až třemi procenty, podle smlouvy a podle akce, kterou jste chytili při sjednání.

Stavebních spoření můžete mít klidně několik, státní podporu ale jenom jednu.

Po poslední úpravě zákona, která byla nakonec po velkých bojích schválena, jsou pravidla hry následující: Maximální vklad, na který ještě dostanete státní podporu, je 20 tisíc korun. Státní podpora je 10 procent z vkladu, čili maximálně dva tisíce. Nově se bude z výnosů platit i daň z příjmů (starší smlouvy od ní byly ze zákona osvobozeny).

Takže pro pořádek: pokud už máte stavebko nějaký ten pátek, za rok 2011 se ještě hrálo podle pravidel, která máte uvedena ve smlouvě doma. Od letoška se už pravidla změnila. Můžete s tím souhlasit, nebo také ne – a to je tak všechno. Vzkaz našich zastupitelů je jasný: pravidla určujeme my, komu se to nelíbí, ať si třeba zruší smlouvu.

Tip lektora

Úroky, které se vám během roku nastřádají, se počítají také jako vklad, takže nemusíte vložit celých 20 000 Kč, abyste dostali plnou státní podporu. Když máte na účtu například sto tisíc a úrok je tři procenta, dostanete tři tisíce korun jenom na úrocích. Pak vám stačí vložit pouze 17 000 korun a celá státní podpora je doma.

Jak to funguje

Princip je z pohledu klienta velmi jednoduchý. S pomocí svého osobního finančního poradce nebo na pobočce některé stavební spořitelny uzavřete smlouvu. Ta vás opravňuje (nikoliv nutí) vkládat peníze na účet. Většinou se s vámi ve spořitelně budou rovnou bavit o měsíčních vkladech, ale pokud se zeptáte, tak zjistíte, že vkládat peníze můžete vlastně kdykoliv. Takže klidně čtyřikrát měsíčně nebo jednou za rok.

Za peníze, které leží na účtu vašeho stavebka, vám náleží úrok. Tím se úročí nejen peníze, které jste na účet sami poslali, ale i státní podpora. Pozor ovšem na to, kdy se státní podpora na účet připíše, teprve od toho okamžiku se úroky počítají. Například státní podpora za rok 2012 bude připsána až v dubnu 2013, takže se také až od dubna 2013 bude úročit.

Peníze máte vázané na šest let, jinými slovy, po šesti letech můžete všechny peníze vybrat bez sankcí. Pokud z jakéhokoliv důvodu potřebujete vybrat peníze dřív, jde to také, počítejte ale s tučným výkupným. Předčasné zrušení stavebka a výběr peněz může trvat i dva měsíce, což sice můžete uspíšit tzv. „zrychleným řízením“, pak ale počítejte s výkupným ještě tučnějším.

Proč mít stavebko

Důvodů, proč mít dnes stavebko je několik:

► Stále ještě solidní úrok
► Státní podpora výnos ještě navýší
► Vklady jsou pojištěny až do ekvivalentu 100 000 eur
► Možnost financování nového bydlení nebo rekonstrukce: úvěr ze stavebního spoření

Proč stavebko nemít

► Peníze máte zamčené na šest let (dostanete se k nim pouze se sankcí)
► Finanční produkt plně pod palcem státu, který je schopen měnit pravidla během hry

Po uplynutí šesti let můžete volně pokračovat dál, v podstatě jakkoliv dlouho, dokud nenarazíte na cílovou částku. Nad cílovou částku se vám spořit nepodaří. Buď vám peníze vrátí zpět, nebo se cílová částka automaticky navýší, ovšem samozřejmě s příslušným poplatkem. Nebo můžete smlouvu zrušit, všechny peníze vybrat a použít na jakýkoliv účel. Hodně se sice mluvilo o tom, že je budete muset vrazit do bydlení, ale nikdy se to neschválilo.

Cílová částka

Sami si určete cílovou částku, do jejíž výše budete spořit. Nezapomeňte, že poplatek za zřízení smlouvy se platí právě z této částky, takže v zájmu člověka ve spořitelně je, abyste ji měli co nejvyšší, ve vašem zájmu je mít ji co nejnižší. Pokud to nezvládnete sami, nechejte si spočítat, kolik peněz při své měsíční úložce za šest let naspoříte, toto zaokrouhlete na desetitisíce nahoru a hotovo. Když vám budou vykládat, že je to málo a že musíte mít rezervu a že za tohle si nový byt nekoupíte, vyslechnout je slušné, neposlechnout rozumné. Cílová částka jde kdykoliv navýšit, milerádi a s úsměvem to na počkání vyřídí kdykoliv na kterékoliv pobočce stavební spořitelny.

Co teď? Moje doporučení

Anketa

Proč máte stavební spoření?

Vždy je potřeba vyjít z aktuální finanční a rodinné situace, nějaké generální rady se tu těžko dávají. Jsou situace, kdy je uzavření stavebního spoření finanční nesmysl, ale najdou se i tříčlenné rodiny se čtyřmi stavebky a svůj důvod to má. Doporučuji poradit se s někým zkušeným, tím nemyslím „Frantu od vedle“, ale s někým, kdo financím dobře rozumí a komu věříte. Rozhodně nechoďte do stavební spořitelny, ušetřím vám cestu – tam se totiž dozvíte, že cituji: „Stavební spoření se hodí jednoduše pro každého a v každém věku.“ Není to pravda. Stavebko sice své místo v portfoliu má, ale vždy to musí mít svůj důvod.

Z nějakého mě neznámého důvodu je stavebko velmi populární jako spoření pro děti. Prcek se narodí, přijde „paní Liška“ a máme tu novou smlouvu. Rodiče chtějí malému spořit, ať má něco do života. Pak ale přijde vichřice, pojistka na barák byla zbytečná, takže uzavřená není a malý Jiříček má po penězích.

Dám vám všem jednu radu na závěr: Jestli chcete svým dětem pomoct, zajistěte především svoje stáří. Nic je totiž nevyčerpá více, než „staříci“ na krku, kteří by bez nich neměli kde bydlet a co jíst.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+67
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 18 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 3. 2012 0:38, Rik

Škoda, že článek nelze označit jako komentáře odkazem "Nahlásit nevhodný příspěvek". Panu autorovi bych snad prominul, že neumí správně poskládat větu, ale takto zaujatý článek na serveru, který by měl běžného člověka střízlivě seznamovat ze světem financí, se opravdu nehodí...

+26
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

28. 2. 2012 8:59, eďa

Škola fin. gramotnosti by měla začínat slovy. Neházejte perly - peníze sviním. Jakmile totiž dáte peníze bance, spořícímu fondu, pojišťovně, atd. všechny tyto instituce je dřív či později přesunou do rezerv té které centrální banky a ta na ně tzv. multiplikačním efektem natiskne - namnoží až 1000 více peněz, které pustí do oběhu prostřednictvím nových půjček. Takže čím víc spoříte, tím je více peněz okolo vás a míň si za ně koupíte až si za vůz peněz nakonec koupíte celé jedno prt.

-1
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Rostislav Trávníček: Ministerstvo financí rozmělňuje stavební spoření

18. 2. 2012 | Ondřej Tůma | 21 komentářů

Rostislav Trávníček: Ministerstvo financí rozmělňuje stavební spoření

Se šéfem komunikace Českomoravské stavební spořitelny o chystaných změnách ve stavebním spoření. Bude stavební spoření hrát nějakou roli v důchodovém systému? Co by znamenalo, kdyby... celý článek

Škola finanční gramotnosti: zaměstnanci, ohlídejte účetní a ušetřete na daních!

13. 1. 2012 | Roman Baroš | 3 komentáře

Škola finanční gramotnosti: zaměstnanci, ohlídejte účetní a ušetřete na daních!

Všichni platíme daně a všichni podáváme daňové přiznání. I když o tom někteří z vás ani nevědí, protože to za ně dělá zaměstnavatel. Na daních se dá i ušetřit – a mnohdy to nejsou malé... celý článek

Změny ve stavebním spoření? Aby se s vaničkou nevylilo i dítě!

15. 10. 2011 | Ondřej Tůma | 4 komentáře

Změny ve stavebním spoření? Aby se s vaničkou nevylilo i dítě!

Vytvořili první komplexní studii o stavu českého stavebního spoření a stavebních spořitelen. V rozhovoru pro Peníze.cz vyjadřují ekonomové Petr TEPLÝ a Roman HORVÁTH obavy, že vládní... celý článek

Očima expertů: Mělo by se zrušit stavební spoření?

6. 5. 2011 | Ondřej Tůma | 26 komentářů

Očima expertů: Mělo by se zrušit stavební spoření?

Osud stavebního spoření v současné podobě je velmi nejistý. Vyplývá to alespoň z některých výroků ministra financí Miroslava Kalouska. Jak velké změny systém stavebního spoření prodělá?... celý článek

Partners Financial Services