Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?

Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?
Překlenovací úvěr Šampion může konkurovat hypotékám. Na konkrétním příkladu jsme propočítali, kdy a komu se který produkt vyplatí spíš. Představme si výsledky.

V článku Šampion překlenuje už při 5 % cílové částky jsme se podívali na to, jak tento překlenovací úvěr funguje a zjistili jsme, že jej lze využít v podobných případech jako hypotéku.

Chceme půjčit milión korun. Co nám nabídne Šampion?

  • Splátku 5 900 Kč měsíčně,
  • dobu splatnosti 24 let a 7 měsíců (viz výpočty na stránkách www.burinka.cz),
  • počáteční poplatek 10 000 Kč za založení smlouvy + 5 000 Kč za vyřízení překlenovacího úvěru,
  • roční poplatek za vedení účtu 235 Kč.

Splátka 5 900 Kč bude stejně vysoká po celou dobu splácení úvěru, tedy téměř 25 let. Úvěr se bude úročit úrokovou sazbou 4,99 % také po celou dobu splatnosti. (Nejprve úvěr překlenovací, potom úvěr řádný.)

Jak se toto vše zobrazí v efektivním úroku? Efektivní úrok je možné spočítat v excelu - stačí funkce "úroková míra". Pro náš konkrétní příklad je efektivní úrok 5,1 % p.a. (bez zohlednění daňových odpočtů). Nárůst 0,2 % nad poskytovanou sazbu je dán poplatky a splácením během prvních dvou let.

Financování hypotékou

Šampion má garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti ve výši 4,99 %. Co na to hypotéka? Velmi těžko bychom na trhu hledali produkt s dobou splatnosti a dobou fixace 25 let. Kdybychom se hodně snažili, našli bychom, ale obecně se hypotéka s takto dlouhou dobou fixace neprodává, protože mezi klienty o ní není velký zájem. Mezi klienty je zájem spíše o kratší doby fixace, protože jsou levnější. Stále největší oblibu má pětiletá fixace, ale čím dál tím víc jí šlape na paty fixace tříletá a roční.

Jak bychom dopadli, kdybychom si vzali hypoteční úvěr s pětiletou fixací? Vyjděme ze sazeb České spořitelny (profil, názory). Zde je nabídka pro pětiletou fixaci 3,89 % p.a. Při splatnosti 25 let bychom měli měsíční splátku 5 200 Kč + poplatek 150 Kč měsíčně. Celkem bychom tak měsíčně platili 5 350 Kč, o 550 Kč méně než se Šampionem. Za 5 let splácení tak s hypotékou ušetříme 33 000 Kč.

Co se ale stane se sazbami za 5 let? Jestli budou na podobné úrovni jako nyní, bude pro nás hypotéka výhodnější. Dokonce i kdyby vzrostly na 4,99 %, kterými je úročen Šampion, bude hypotéka stále ještě výhodnější. V prvních pěti letech tak klient na hypotéce ušetří, v dalších 20 letech budou úvěry stejně drahé.
Pokud by po pěti letech byla úroková sazba 5,05 %, bude splátka úvěru 5 760 Kč, což je s poplatkem 150 Kč měsíčně zhruba totéž, jako splátka Šampiona.

K podobným výpočtům je možné použít naši kalkulačku, pomocí které si můžete vyzkoušet, co by se stalo, kdyby úroková sazba vrostla na x % a kde leží hraniční hodnota, která dělí výdělek od prodělku.

Pokud bychom upřednostnili kratší dobu fixace, třeba jenom roční, bude na počátku úroková sazba ještě nižší. A v jakém případě bychom prodělali? Pokud by se roční úroková sazba v příštích 24 letech nacházela spíše nad 5 % p.a. než pod nimi. Teď můžeme přemýšlet nad tím, jak moc je pravděpodobné, že v příštích letech budou roční úrokové sazby z hypoték nad 5 % p.a. (Vsázíme spíše na nižší sazby, tedy na výhodnost hypotéky proti Šampionovi.)

Překlenovací úvěr má velkou výhodu v tom, že je možné jej kdykoli předčasně splatit. Budeme-li ovšem srovnávat Šampion a hypotéku s ročním fixem, není možnost splacení kdykoli u Šampiona nijak zajímavá. Hypotéku s ročním fixem také dokážeme splatit vlastně kdykoli. Přesněji řečeno každý rok k danému datu.

Dlouhodobá fixace hypotéky

Pokud bychom chtěli hypotéku s extrémně dlouhou dobou fixace, pak se dostáváme na úrokové sazby, které jsou vyšší než kolik je úroková sazba u Šampiona. Třeba Česká spořitelna nabízí sazbu s fixem na 10 let ve výši 4,69 %, na 15 let dokonce 4,99 %.
U hypotéky nesmíme zapomínat na to, že efektivní úrok je vyšší než nabídnutá sazba. Neopomíjejme zejména poplatek za vedení účtu. (Více viz článek Jak poplatky zdražují hypotéky, k výpočtům efektivního úroku můžete použít naší kalkulačku. Pro ilustraci, miliónová hypotéka s uvedenými parametry a se sazbou 4,69 % má efektivní úrok 5,05 %. Hypotéka se sazbou 4,99 % dokonce 5,34 %.

Pro koho se Šampion hodí?

Pro toho, kdy by si chtěl brát hypoteční úvěr s dlouhou dobou fixace. Pro něj bude Šampion buď levnější, nebo za srovnatelnou cenu, navíc ale bude mít možnost úvěr kdykoli splatit. Kdo hledá dlouhodobou jistotu, najde ji spíše v Šampionovi než v hypotéce. Poznamenejme ale, že se uzavírá jen velice málo hypotečních úvěrů s dobou fixace delší než 5 let. Například desetiletou fixaci využilo jenom 1 % klientů, kteří si brali hypotéku. Těmto klientům by se tedy spíše hodil Šampion než hypotéka. Za jistotu se ale platí, Šampion je tak pravděpodobně dražší než hypotéka.

Pro koho se nehodí?

Nehodí se pro toho, kdo upřednostňuje nižší úrokovou sazbu a chce dostat šanci splácet co možná nejlevněji. Hypotéka se hodí pro ty, kdo chtějí a mohou si dovolit mírně riskovat změnu sazby a případný nárůst jim nezpůsobí vážné finanční problémy. Hypotéka s kratší dobou fixace bude pravděpodobně levnější, ale je zde skryta jistá míra nejistoty

Upřednostnili byste hypotéku, nebo Šampiona? Jak dlouhou fixaci byste zvolili vy? Jak financujete své bydlení?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+7
Ano
Ne

Diskuze

9. 12. 2005 | 18:38 | rdx

nemate nahodou dceru michalu?:) více

10. 8. 2005 | 10:17

Už si někdo spočítal, kolik zapaltí klient za takový úvěr? 295 měs. plateb x 5 900 Kč = 1 740 500 Kč. To je hrůza ! Takový výpočet zvládne i obyčejná kalkulačka. S hypotékou, která je vhodně nastavená nelze srovnávat!!...více

8. 8. 2005 | 14:46 | Irena Pešavová

Ano. Je to přeci Šampion. Konstatní splátka po celou dobu splácení, garantovaná úroková sazba a možnost kdykoli přidat mimořádnou splátku, nebo úvěr celý doplatit, to jsou jistoty. A že úroky porostou směrem nahoru je taky...více

4. 8. 2005 | 17:03 | PlischkeS

Vyzkoušejte nyní. Díky. více

4. 8. 2005 | 12:38 | avbgh

Vaše kalkulačka se mi nezobrazí..... více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Technická úroková míra, LIBID, Autarkie, účastnické fondy, jan sedláček, transformované fondy, penzijní fondy, daňové odpočty, železná ruda, stagnace ceny, zdeněk rudolský, GEnius Gratis, Luboš Smrčka, délka fixace, úsporná opatření, zaplo finance, Neograph, blankoindosament

4L07584, 3AE0651, 4L07584, 9S21140, SH0A0004

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK