Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Banky ve střehu: Finanční arbitr přitvrzuje!

| rubrika: Co se děje | 9. 4. 2015 | 11 komentářů
Finanční arbitr potvrdil trest pro mBank: ve smlouvě o úvěru nedostatečně informovala klienta o nákladech, které s půjčkou souvisejí. Pokud dá arbitrovi zapravdu soud, na problém – vracení peněz vydělaných na půjčkách – mají zaděláno i ostatní banky. Také ony často nevypisují přímo v úvěrové smlouvě všechny nepřímé náklady na půjčku.
Banky ve střehu: Finanční arbitr přitvrzuje!

Nejspíš si vybavíte kauzu „špatná RPSN“ – na konci března jsme psali o tom, že tři velké úvěrové společnosti podle finančního arbitra špatně počítaly roční procentní sazbu nákladů u půjček nabízených v autobazarech:

Na konci článku padla zmínka o tom, že finanční arbitr si podobně vyšlápl i na první banku. V případu mBank ale není problém s RPSN to nejpodstatnější. Mnohem víc jde o to, co všechno by měly obsahovat úvěrové smlouvy. To, co by měly obsahovat podle finančního arbitra, totiž často neobsahují. A trest, který za to může arbitr vyměřit, je krutý: pokuta a vrácení prakticky všech úroků. Naštěstí pro banky je tu ještě soud, který rozhodnutí arbitra nemusí posvětit.

Tvrdý trest pro mBank. Ale za co?

Na konci roku 2012 si jistý člověk půjčil u mBank 975 tisíc korun. Šlo o americkou hypotéku, úvěr byl jištěný nemovitostí. V březnu 2013 činí tento klient podání finančnímu arbitrovi: banka prý ve smlouvě o úvěru neuvedla veškeré zákonné náležitosti. Přímo v textu smlouvy nebyla zmínka o poplatku za úřední ověření podpisu na zástavní smlouvě a o poplatku za vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Tyto poplatky navíc nebyly započítány do RPSN.

Banka protestuje – klientovi informace poskytla v předsmluvním formuláři, který považuje za součást smlouvy. Navíc podle ní náklady na služby notáře a poplatek za zápis do katastru nemovitostí nemají ve výpočtu RPSN co dělat. „Tento ukazatel má vypovídat o nákladech, které spotřebitel zaplatí poskytovateli půjčky, což je naprosto správně a takové porovnání zákazníkům při každé příležitosti doporučujeme. Ale RPSN nemůže zahrnovat ostatní náklady třetích stran, jako je například náklad právního zastoupení, správní poplatky nebo jiné obdobné platby,“ vysvětluje tiskový mluvčí mBank Pavel Vlček.

Držte si čepice!

Čas a řízení před finančním arbitrem

„Finanční arbitr ve věci rozhodne do 30 dnů ode dne zahájení řízení; ve zvlášť složitých případech rozhodne nejdéle do 60 dnů; nelze-li vzhledem k povaze věci rozhodnout ani v této lhůtě, může ji finanční arbitr přiměřeně prodloužit.“

Zdroj: Webové stránky Finančního arbitra ČR

Finanční arbitr dal loni v létě po dlouhých šestnácti měsících zapravdu klientovi: „Instituce porušila § 6 odst. 1zákona o spotřebitelském úvěru, když do smlouvy o úvěru neuvedla veškeré předpoklady použité pro výpočet RPSN a veškeré náklady související s úvěrem…“

Banka se odvolala, ale letos v březnu arbitr svůj verdikt potvrdil.

Banka tedy musí zaplatit pokutu patnáct tisíc korun. Víc ji ale asi bolí, že téměř milionová půjčka, o kterou šlo, se zpětně přeúročila diskontní sazbou České národní banky, která platila v době sjednání smlouvy. Klientovi tím pádem spadla do klína prakticky bezúročná půjčka, diskontní sazba totiž v dané době byla pět setin procenta. Banka samozřejmě musí vrátit i peníze, které dosud zinkasovala na úrocích, tedy 65 280 korun. Nejhorší by pro mBank – a nejen pro ni – ale bylo, kdyby se případ stal precedentem otevírajícím dvířka dalším a dalším náhle nespokojeným klientům. Spor proto bude pokračovat u soudu. „S rozhodnutím Finančního arbitra ČR nemůžeme souhlasit a jsme přesvědčeni, že argumenty máme správné, nezbývá nám než podat dovolání k Nejvyššímu soudu, ve kterém budeme požadovat jeho zrušení,“ odkrývá další postup mBank Pavel Vlček.

My to srovnáme, vy ušetříte

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky.

Banky na stráži

A soud budou ostře sledovat i další banky. mBank totiž rozhodně není jediná, která neuvádí veškeré informace o úvěru přímo do smlouvy, ale využívá k tomu také předsmluvní formuláře a další přílohy. „Ve smlouvě se zpravidla tyto poplatky opravdu neuvádějí. Klient musí v rámci spotřebitelského úvěru veškeré náklady související s půjčkou a veškeré informace o půjčce a věřiteli obdržet v předsmluvní dokumentaci. Všechny poplatky či sankce jsou vždy uvedeny v sazebníku banky, který klient dostává ke smlouvě, stejně tak i všeobecné obchodní podmínky,“ vysvětluje úvěrová analytička Partners Lucie Drásalová.

Pokud by soud rozhodl, že mBank porušila v tomto bodě zákon o spotřebitelském úvěru, hrozily by jí i dalším bankám slušné ztráty.

Proti rozhodnutí arbitra mluví minimálně tradice. A nejen naše: „Jsem zvědavý, jak se soud vypořádá s názorem finančního arbitra na povinnost uvádět všechny informace přímo ve smlouvě samotné. Arbitrovy závěry totiž nejsou podložené rozhodovací činností jiných orgánů u nás a ani komparací se zahraničním a tamní rozhodovací praxí,“ poukazuje na novátorství finančního arbitra právník Petr Němec z portálu HromadnéŽaloby.cz. Ovšem mBank se podle něj v daném konkrétním případu přeúvěrování nevyhne: „V jiných závěrech se mi rozhodnutí finančního arbitra zdá pevné a přesvědčivé, zvláště když stačí, pokud by u soudu obstál třeba jen jeden z nich.“

Anketa

Pohled finančního arbitra je...

Kde byla Česká národní banka?

Pokud by argumentace finančního arbitra byla správná, měly by bezpochyby problémy komerční banky. Zvláštní světlo by to ale vrhlo také na Českou národní banku, která je zákonným regulátorem bankovního trhu: Jak to, že na problém neupozornila? „Česká národní banka průběžně monitoruje plnění povinností stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru jak v bankovním sektoru, tak u dalších subjektů, které v této oblasti podléhají jejímu dohledu. Plnění povinností monitorujeme s využitím informací získaných z doručených podání spotřebitelů, z dalších veřejných zdrojů jako jsou média, webové aplikace apod. a prováděním vlastních šetření. Kromě toho pravidelně komunikujeme problematiku výkladu plnění jednotlivých povinností stanovených zákonem – včetně otázek výpočtu RPSN – s dohlíženými subjekty na bilaterální úrovni i na půdě příslušných profesních asociací,“ říká Kateřina Bartůšková z odboru komunikace České národní banky s tím, že už v prosinci 2010 vydala centrální banka úřední sdělení o aplikačním přístupu k některým ustanovením zákona o spotřebitelském úvěru, které mělo „předcházet případným nedostatkům“. Zároveň ale dodává, že Česká národní banka zatím z žádného z uvedených zdrojů nezaznamenala obdobný problém jako v případě mBank.

Právník Petr Němec to ale vidí jinak a nešetří kritikou: „Jde o další důkaz absolutního selhání dozorového orgánu. V České národní bance stále nepochopili, že dohled nad ochranou spotřebitelů není jen v tom, že má zabránit poškození pana Nováka – což je v České národní bance evidentně trápí nejméně –, ale že jde také nebo především o zajištění férové soutěže mezi bankami a stabilitu bankovního trhu. Banku může systémové selhání v tisících formulářových smluv velmi bolet, vždyť to znamená, že v zásadě musí vracet všechny úroky a poplatky, což jsou u nás hlavní příjmy bank, navíc banka musí uhradit i pokutu, náklady na soudní spory jsou rovněž významné.“

Na rozřešení případu si budeme muset ještě nějaký ten pátek počkat… Finančnímu arbitrovi trvalo rozhodování dva roky, mělo být hotovo za dvakrát měsíc, v horším případě za dvakrát dva měsíce. A soudy žádné časové limity pro rozhodování nemají.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

9. 4. 2015 8:01, Hugo

A náklady na cestu na onen katastr musí banka započítat jako náklady na taxík, autobus nebo vemblouda?

Reagovat

 

+7
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

9. 4. 2015 22:47

Koukám, že už tady jede svou někdo z pr oddělení mBank, nebo z ČBA. Za chyby se platí, tak co se diví. Soud jim to ale stejně zruší, takže klídek.

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Hugo 09. 04. 2015 22:35)

Další příspěvky v diskuzi (11 komentářů)

16. 8. 2015 | 12:37 | Tomáš

Je na čase zrušit institut Finančního arbitra. Stejně jako Ombudsman jsou ty posty POUZE politické úlitby voličům, aby viděli, jak se o ně (zřejmě blbečky negramotné?) ten hodný státní aparát stará. U úplatného převodu nemovitosti...více

10. 4. 2015 | 7:29 | josef

Ale Hugo ma pravdu. 1000 Kc je jen promile z mega a kdyz se to rozpocita na delku hyposky, pak to ovlivnuje kdovikolikate desetinne misto. více

9. 4. 2015 | 22:47

Koukám, že už tady jede svou někdo z pr oddělení mBank, nebo z ČBA. Za chyby se platí, tak co se diví. Soud jim to ale stejně zruší, takže klídek. více

9. 4. 2015 | 22:35 | Hugo

Dejme tomu, že je někdo opravdu tak blbej a netuší, že poplatek za vklad zástavního práva jde na jeho triko (což je něco jiného, než popisujete). Kontrolní otázka: O jakou hodnotu se změní RPSN u americké hypotéky na skoro...více

9. 4. 2015 | 22:04 | Pavel

No, jestli ve smlouvě nebylo, na čí náklady se ten zápis provede, tak je to chyba. Rodiče před nedávnem prodávali kousek půdy a i když se jednalo jen o pár tisíc, tak ve smlouvě bylo přesně uvedeno, že ta strana na své náklady...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Cash flow, Fondy dluhopisové/obligační, Složené ukazatele, daně, bankovnictví, daňové úniky, elektronická evidence tržeb, česká spořitelna, standardní klient, osobní vlastnictví, komorová okna, slučování exekucí, evgeny morozov, články, národní předpisy, dopravní přestupky, liška, Starý zákon

7U29021, 3A00000, 3A30100, 1SP7998, 9A90000

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK