Budou se prát! Vracet miliardy z půjček se úvěrovým společnostem nechce

V Essoxu, Home Creditu a GE Money Auto teď asi nemají klidné spaní. Jejich firmám hrozí, že kvůli špatně uvedené roční procentní sazbě nákladů (RPSN) budou muset vracet peníze tisícům lidí, kteří si u nich od roku 2011 půjčili, převážně na ojetá auta. Chyba ve výpočtu by je mohla přijít opravdu draho. Jde o miliardy korun.

Arbitryně na straně klienta

Po roce od zveřejnění skandálu Kancelář finančního arbitra rozhodla v prvním případě nespokojeného zákazníka úvěrovky, který se na ni obrátil. Rozhodnutí v dalších několika desítkách obdobných případů se dá očekávat v brzké době.

Ve sporu o výpočet RPSN se finanční arbitryně přiklonila na stranu klienta společnosti Essox. Úvěrová firma prý nesprávně zohlednila při stanovování RPSN poplatek za uzavření smlouvy. Rozhodnutí arbitryně nařizuje úvěr zpětně přeúročit na diskontní sazbu v řádech setin procenta a vracet peníze. A navrch ještě jako třešinku přidává pokutu: „Spotřebitelský úvěr se pokládá od počátku za úročený ve výši 0,05 % p. a. a ujednání o jiných platbách na úvěr jsou neplatná. Z toho důvodu finanční arbitr také uložil instituci povinnost zaplatit navrhovateli částku, kterou navrhovatel zaplatil jako poplatek za uzavření smlouvy, a dále peněžní prostředky odpovídající rozdílu úroku při úročení spotřebitelského úvěru sjednanou výpůjční úrokovou sazbou a diskontní sazbou České národní banky. Protože finanční arbitr v nálezu vyhověl navrhovateli, uložil současně instituci sankci v zákonem stanovené výši, v tomto případě 15 tisíc korun,“ říká úřad arbitryně v tiskové zprávě. Podle informací deníku MF DNES, který o sporu jako první informoval, má splátková firma klientovi vyplatit 40 tisíc korun.

Verdikt ale zatím není pravomocný, běží patnáctidenní lhůta na odvolání. A Essox se podle mluvčího Miroslava Beneše taky odvolá: „S aktuálním rozhodnutím finančního arbitra, které se týká konkrétního sporu s jedním klientem, nesouhlasíme a po podrobném prostudování odůvodnění podáme proti rozhodnutí námitky. Prostřednictvím námitkového řízení se pokusíme rozhodnutí zvrátit.“

RPSN: seznamte se

Tak tohle je RPSN. Tedy vzorec pro její výpočet. 

A tady je kalkulačka pro ty, co ho vzdají:

Výše úvěru:	Kč
Perioda splátek:	ročnípololetníčtvrtletníměsíční
Počet splátek:
Výše splátky:	Kč
Poplatek za uzavření smlouvy:	Kč
Jiné pravidelné náklady spojené s čerpáním úvěru:	Kčročnípololetníčtvrtletníměsíční

Rozšířená verze kalkulačky

• RPSN - kolik stojí úvěr

Další kalkulačky

• Hypoteční kalkulačka – jaké budete platit splátky u hypotéky

• Úvěrová kalkulačka: můžete si dovolit půjčku?

• Úvěrová kalkulačka: kolik ještě zbývá splatit z půjčky

• Všechny kalkulačky

Od arbitra k soudům

Podle právníka Petr Němce z portálu HromadnéŽaloby.cz je rozhodnutí finančního arbitra vedle dřívější pokuty od České obchodní inspekce, dalším signálem, že se firma Essox skutečně provinila a uvedla RPSN i celkovou splatnou částku klamavě. Jeho firma se ale zatím do houfování nespokojených klientů, které by od ní možná někdo čekal, nežene: „Kauzu řešíme zatím symbolicky. Zájemce nijak zvlášť neorganizujeme a volně jsme jim dali ke stažení vzorovou výzvu úvěrové společnosti a návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem. Sledujeme ale aktivně řízení před finančním arbitrem i soudem. Jakmile to bude relevantní, přistoupíme k hromadnému zastupování, jehož cílem bude ‚zaparkování‘ nároků spotřebitelů právě u finančního arbitra, aby se nároky nepromlčely a vyčkalo se definitivního rozhodnutí justice v dřívějších sporech,“ popisuje další plány Petr Němec.

Vyjádření Petra Němce předjímá, kde se nakonec nejspíš bude spor rozhodovat. Pokud finanční arbitr námitky Essoxu neuzná a odvolání zamítne, napadne s nejvyšší pravděpodobností splátková firma jeho rozhodnutí u soudu. „Soudy se na problematiku dívají odlišně než finanční arbitr. Máme již nyní k dispozici rozhodnutí v jiném případě, kde se soud vyjádřil ve prospěch společnosti Essox,“ říká jeho mluvčí Miroslav Beneš.

Naráží na letošní rozhodnutí Okresního soudu v Nymburce, u kterého společnost Essox žalovala klienta kvůli nesplacenému úvěru na auto. Dlužník namítal, že ve smlouvě byla špatně uvedená RPSN, a tak se spor nakonec týkal i ostře sledované kauzy.

Verdikt nymburského soudu ale vrací spor vlastně na začátek – poplatek za sjednání úvěru podle něj k půjčce nepřináleží, a není tedy potřeba ho zohledňovat při výpočtu sazby nákladů. „Rozhodnutí se v zásadě opírá o skutkově chybné zjištění, že poplatek za sjednání úvěrové smlouvy spotřebitel nehradí Essoxu, ale autobazaru AAA Auto. To ovšem odporuje jak smlouvě spotřebitele se splátkovou firmou, kde je poplatek sjednán, i s autobazarem, kde poplatek sjednán není, ale také mnoha předloženým důkazům a tvrzením a také výročním zprávám obou společností. Ve svých vyjádřeních to navíc popírají i zástupci AAA Auto,“ říká Petr Němec s tím, že věc bude muset rozseknout odvolací soud v Praze.

Rozuzlení v nedohlednu

Po roce od začátku je jasné, že se kauza ještě potáhne. Nejdřív se musí finanční arbitryně vypořádat s odvoláním Essoxu. „Arbitr rozhodne o námitkách do 30 dnů ode dne jejich doručení arbitrovi; ve zvlášť složitých případech rozhodne nejdéle do 60 dnů; nelze-li vzhledem k povaze věci rozhodnout ani v této lhůtě, může ji arbitr přiměřeně prodloužit,“ odpovídá na dotaz Peníze.cz tisková mluvčí Kanceláře finančního arbitra Nelly Dederová.

Kromě toho má na stole podání dalších klientů úvěrovek kvůli špatnému RPSN, podle našich informací jich bude přibližně 150. Po rozhodnutí arbitra ve prospěch klienta Essox by jejich počet mohl ovšem rychle narůst – celkový počet smluv se špatnou RPSN by měl podle MF Dnes být asi 50 tisíc. Společnostem Home Credit a GE Money Auto se sice už podařilo s několika desítkami klientů dohodnout na finančním vyrovnání, pravděpodobnost, že se na finančního arbitra budou obracet další poškození, je ale vysoká.

I kdyby se u arbitra „přiměřeně neprodlužovalo“ (první rozhodnutí padlo až téměř po roce, ačkoli i zde by mělo platit pravidlo o vyřízení do měsíce, respektive do dvou ve zvlášť složitých případech), máme tu ještě soudy a jejich pověstné tempo.

Když si to shrneme: podání u arbitra, rozhodnutí, odvolání, rozhodnutí o odvolání, napadení rozhodnutí arbitra u soudu, soud, pak případně odvolání k vyššímu soudu… „Finální rozhodnutí justice lze očekávat asi tak v roce 2017, a to za předpokladu, že se soudy vyhnou předběžným otázkám položeným Soudnímu dvoru Evropské unie,“ říká Petr Němec. Dá se samozřejmě postupovat i jinak a dvoustupňové řízení u arbitra přeskočit, jak ale Němec odhaduje: „Jde o velké peníze a vysoké jsou i soudní poplatky a náklady řízení, lidé proto podle mě nepůjdou primárně přes soud, ale upřednostní bezplatnou cestu prostřednictvím finančního arbitra. Jeho kapacity jsou ale velmi omezené.“

Kostlivci v jiných skříních

Problém s chybně počítanou RPSN nemají jen nebankovní úvěrové společnosti, ale i banky. Finanční arbitr loni rozhodl, že smlouva o hypotečním úvěru uzavřená u mBank v roce 2012 nevypisovala na patřičném místě všechny náklady spojené s úvěrem a banka je nebrala v potaz při výpočtu RPSN. Úvěr se přepočítává podle diskontní sazby 0,05 procenta a banka musí klientovi vrátit přes 65 tisíc korun a navíc zaplatit 15 tisíc korun pokutu. Banka se pochopitelně odvolala a finanční arbitr před několika dny její odvolání zamítl. Pravděpodobně tedy dojde na soud.

Kdo bude další?

Více zde: Banky ve střehu: Finanční arbitr přitvrzuje!

Sdílejte článek, než ho smažem