Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Češi spoří rádi – ale špatně. Jak vybírat spořicí účet

| rubrika: Jak na to | 15. 7. 2014 | 17 komentářů
V základních finančních produktech se sice české domácnosti začínají pomalu orientovat, při správě úspor to ale stále není příliš patrné. Poradíme, jak vybírat spořicí účet, k čemu má sloužit a kolik peněz na něm mít.
Češi spoří rádi – ale špatně. Jak vybírat spořicí účet

Češi spoří rádi. Jenže to moc neumějí. Kolem sedmi set miliard korun stále zahálí na běžných účtech. A velkou část rezerv lidé mají dokonce doma „zašitou ve slamníku“. Banky sice hlásí, že zájem o spořicí účty a termínované vklady postupně roste, ve srovnání se západoevropskými zeměmi se ale zkrátka Češi o své úspory moc starat neumějí.

Rezervy uložte na spořicí účet

Nechávat větší částky na běžném bankovním účtu nemá smysl. Inflace (i když je nyní rekordně nízko) z nich totiž postupně ukusuje a jejich hodnota tedy neustále klesá. Každý bankovní klient by měl proto mít kromě běžného účtu zřízený i spořicí účet, na který by ukládal své finanční rezervy, tedy ty, které nejsou určené k nějakému dalšímu zhodnocení například v podobě investice. „K výhodám patří vyšší úroková sazba než na běžném účtu, a tedy i efektivnější zhodnocování peněz, ale také nulové poplatky, které z úložek zbytečně neukrajují peníze. Benefitem je i snadná dostupnost peněz na spořicích účtech bez výpovědní lhůty a také možnost libovolné výše úložky. Někteří klienti navíc oceňují, že díky přesunu úspor z běžného účtu na spořicí účet mají jasně vydělené peníze na provoz domácnosti. Nemůže se jim tak stát, že nevědomý nákladný provoz domácnosti bude financován z úspor sloužících na něco jiného,“ vysvětluje výhody spořicích účtů Libor Vaníček, ředitel retailového bankovnictví ING Bank ČR. Namístě je ovšem podotknout, že toto jsou výhody dobrého a moderního spořicího účtu: jsou spořáky, které si nechávají platit za vedení, jsou spořicí účty, které si nechají platit za odchozí platby – ostatně dřív to bývalo standardem. Jiné jsou zase těžko ovladatelné a technické podmínky, například absence internetového bankovnictví, je přibližují spíš těžkopádnějším termínovaným vkladům.

Podle studie ING Bank Svět spoření využívá spořicí účty přes padesát procent osob v produktivním věku. Možnosti, které spořicí účty nabízejí, jsou ale stále dost podceňované. „Češi mají ve využívání peněz ležících v bankách výrazné rezervy. Situace se za poslední dva roky sice mírně zlepšila a bankovní klienti začali více používat spořicí účty, ale stále je to spíše na úkor termínovaných vkladů než na vrub běžných účtů. Navíc snižující se úrokové sazby dnes k převodům ve prospěch spořicích účtů příliš nemotivují,“ říká šéfredaktor finančního portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák a připomíná takřka nulové repo sazby České národní banky, které ženou úroky na finančním trhu nekompromisně dolů.

Jak vybírat spořicí účet

  • Úroky: Samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lepší. Vždycky si ale zkontrolujte historický vývoj úročení u daného účtu a frekvenci úročení.
  • Poplatky: Založení, vedení a zrušení spořicího účtu by mělo být vždy zdarma, stejně jako on-line bankovnictví a příchozí platby. Pohlídejte si ovšem případná omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění.
  • Limity: Lákavá úroková sazba mnoho neznamená, pokud je limitována vysokým, nebo naopak nízkým maximálním zůstatkem. Matoucí jsou také různá pásmová úročení, kdy je například částka do 50 000 Kč hodnocena dvěma procenty, částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 procenta a částka nad 100 000 Kč pouze jedním procentem.
  • Dostupnost: Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů. Peníze musí být kdykoli k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů.

K čemu spořicí účet je

Problém ale není jen v tom, že řadě bankovních klientů spořicí účet nic neříká. Často ho zřízený mají, ale neumějí ho správně využívat. Není žádná výjimka, že na spořicí účet pošlou jednorázově dvacet tisíc korun, ale na běžném účtu si stále nechávají statisíce. Opačný extrém je zase situace, kdy klient na spořicím účtu nechává zbytečně moc peněz – někdy i nad limit pojištění vkladů – a své úspory nijak nediverzifikuje a nevyužívá efektivněji.

Ke správě volných finančních prostředků lze přitom přistupovat pragmaticky a zároveň celkem jednoduše. Odborníci radí, že peníze na běžném účtu by měly sloužit pro krytí základních potřeb v daném měsíci, případně fungovat jako rezerva v řádu několika tisícikorun pro předem známé potřeby a výdaje v nejbližším období. Další finanční úspory by měly odcházet ať už pravidelně či nepravidelně na spořicí účet, který by měl být pilířem pro vytváření finanční rezervy. Peníze našetřené na spořicím účtu by tedy měly sloužit především na pokrytí nečekaných výdajů domácnosti, a to i díky své okamžité dostupnosti. „Rezerva na spořicím účtu se hodí například k zaplacení opravy rozbité pračky nebo koupi televize, hlavně ale na chod domácnosti po dobu hledání nového zaměstnaní v případě jeho nečekané ztráty. Vytvoření a udržení rezervy ve výši šesti měsíční individuální spotřeby konkrétního klienta by mohlo stačit,“ doporučuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby. Právě vytváření rezerv na horší časy čeští bankovní klienti často podceňují. Podle studie ING Bank Svět spoření by dnes průměrní Češi v případě výpadku příjmů dokázali vyžít ze svých úspor tři měsíce a patnáct dnů. Řada domácností ale žije od výplaty k výplatě a s každým vyšším nečekaným výdajem tím pádem stoupá riziko pádu do dluhů.

Dobré je však mít na paměti i to, že na spořicí účet by rozhodně neměly mířit všechny vaše úspory. Pro zhodnocování peněz ve střednědobém a dlouhodobém horizontu se hodí spíš investiční produkty. Pokud má domácnost naspořenou částku v řádech desítek tisíc korun a víc a může ji několik let oželet, určitě je lepší než ji ukládat do slamníku, uložit ji alespoň na termínovaný vklad nebo ji investovat na kapitálových trzích prostřednictvím podílových fondů.

Jak vás loví

Není spořák jako „spořák“

V nabídce spořicích účtů se běžně setkáváme se dvěma marketingovými triky k lákání klientů. Jednak jsou to nabídky zvlášť výhodného úroku pro nové klienty – ovšem časově omezené, jednak nabídky spořicích účtů, které ovšem mezi spořicí účty patří spíš jen podle názvu: mají totiž výpovědní lhůtu, a neumožňují tedy okamžitý přístup k penězům.

„Akcí, při kterých se dočasně zvýší sazba spořicího účtu a pak se zas sníží, postupně ubývá, klienti na ně slyší stále méně. Myslím, že postupně zcela vymizí. Naopak ‚spořicí účty‘ s výpovědní lhůtou mohou mít svůj půvab, protože na rozdíl od termínovaných vkladů je možné na ně kdykoliv přikládat další peníze, nebo je odebírat, samozřejmě po uplynutí určité předem dohodnuté lhůty. Kdo nepotřebuje peníze ihned, tomu asi takovýto způsob spoření s o něco lepší sazbou může vyhovovat,“ říká Zdeněk Bubák ze serveru Finparáda.cz.

Podle čeho vybírat spořicí účet

Jedním z hlavních parametrů při výběru spořicího účtu je samozřejmě výše úročení zůstatku. „Důležité jsou ale i frekvence připisování úroků a další dodatečné podmínky. U některých spořicích účtů musíte třeba provést určitý počet transakcí platební kartou nebo splnit další podmínky, abyste získali inzerovanou úrokovou sazbu. Pokud si to dopředu neověříte, můžete být výsledným úrokem nemile překvapeni,“ upozorňuje Zdeněk Bubák. Kvalitní spořicí účet se dnes standardně nabízí zcela bez poplatků nejen za zřízení, vedení a zrušení účtu, ale také za příchozí a odchozí transakce. Důležitým parametrem je i okamžitá dostupnost úspor. Některé banky a záložny totiž mají ve své nabídce „spořicí účty“ s fixací, respektive výpovědní lhůtou. „Mezi další ukazatele, podle kterých se rozhodovat, patří i strop pro maximální vklad nebo nutnost vedení běžného účtu u stejné bankovní instituce. V dnešní době hraje významnou úlohu také rychlost a jednoduchost zřízení účtu a výběrovým kritériem může být i možnost sjednat spořicí účet on-line během několika minut z domova, bez nutnosti navštívit kamennou pobočku. V neposlední řadě je to pak možnost snadné obsluhy prostřednictvím internetového či mobilního bankovnictví, případně call centra,“ vyjmenovává Libor Vaníček z ING Bank, co ještě by nemělo dobrému spořicímu účtu chybět.

Velkou výhodou pak můžou být nejrůznější autopiloti – například možnost propojit běžný a spořicí účet tak, aby se všechny prostředky nad určitou částku přesouvaly z běžného účtu na spořicí, případně aby spořicí účet automaticky „zasponzoroval“ účet běžný, pokud zůstatek na něm klesne pod určený limit. Milovníci pořádku a tabulek zase ocení spořicí účty, které lze v internetovém bankovnictví rozdělit na přihrádky, které pak podle libosti můžou mít popisky třeba železná rezerva, na nové auto, dovolená a podobně.

Anketa

Kolik máte spořicích účtů?

Vysoké úroky nejsou všechno

I když je výše úrokové sazby u spořicího účtu důležitá, neměla by rozhodně být tím jediným, podle čeho se rozhodujete. Tedy pokud nejste ten typ, který rád přesouvá peníze co půl roku na nový účet. Dnes nejlepší sazba totiž nemusí být nutně nejlepší pozítří. Platí to tím víc, čím víc marketingových akcí v bankách při lovu klientů vymýšlejí. V rámci takové akce je často k mání nadprůměrně úročený spořicí účet, jenže zvýhodnění nemívá dlouhé trvání. Proto je dobré si na internetu udělat vlastní „průzkum trhu“ a zjistit, jestli banka, kterou jste si vybrali, nabízí dlouhodobě stabilní úrokovou sazbu, která příliš nekolísá. Jinak se může stát, že za několik měsíců budou úroky vašeho spořáku úplně jinde, než byste je čekali.

Existují samozřejmě sportovně založení klienti, pro které je věcí cti mít vždy ten nejlíp úročený účet, a tak mění spořák s každou změnou ceníků. Než takovému sportu propadnete, zkuste si spočítat, jestli se vám kvůli několika desetikorunám vyplatí pravidelně utrácet čas porovnáváním sazeb a zadáváním příkazů. Čas jsou přece taky peníze. Ovšem pokud máte na spořicích účtech opravdu velké sumy, vyplatit se to může. Pak je ale zase otázka, jestli neexistují jiné cesty, jak peníze zhodnotit.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+39
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 7. 2014 11:38, MoB

ING konto není v pohodě. Za prvé je mnohem lepší (operativnější) mít spořicí účet ve stejné bance, kde je primární účet - už třeba jenom proto, že převody v obou směrech jsou vždy zdarma a okamžité. Za druhé, úrok na ING kontu byl před pár lety výborný, později dobrý a teď je to už jenom tuctová nabídka. Každému vyhovuje něco, ale já z výše uvedených důvodů zakotvil u AirBank.

Reagovat

 

+12
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (17 komentářů)

31. 7. 2014 | 12:08 | monik

Když jsem si zakládala účet u equa bank, udělala jsem si i spořící účet. Přesvědčilo mě, že všechno je bez poplatků, jde to vyřídit online a peníze můžu kdykoliv použít, což se mi už několikrát hodilo. více

24. 7. 2014 | 7:48 | Honza

Dlouhodobě je nejlepší asi Airbank. Některé banky mají trochu lepší úrok, ale člověk musí splnit hned několik podmínek a to mě nevyhovuje. Od srpna úrok u AB klesá na nicmoc 1,1, takže alespoň využívám nabídky ING na speciální...více

16. 7. 2014 | 22:48 | mpistora

"na spořicích účtech ... možnost libovolné výše úložky". To bude nejspíš mýtus. Např. AirBank měla limit na spořicím účtu 5 000 000 CZK ("...vyhrazujeme si právo částku převyšující tento limit nepříjmout, případně převést...více

15. 7. 2014 | 19:18 | Zdenek

Jako cena papíru téměř žádnou ale za peníze si lze hodnotu koupit. Neboli i to zlato je třeba vyměnit za bezcenné peníze, aby se zhodnotilo. více

15. 7. 2014 | 11:44 | czhunter

Zhorší, ne "zhroší" :D více

Čtenáři také navštívili

26. 5. 2014 |  | 51 komentářů

Prodej finančních produktů na poště? Šikana a zhůvěřilost, říká pošťačka

Na poště pracuje přes dvacet let. Dnes je vedoucí pobočky. Na přepážku by se prý „nevrátila ani za nic“. Musela by totiž prodávat finanční produkty aliančních partnerů České pošty. Jako vedoucí už přímý...

5. 5. 2014 |

Srovnání termínovaných vkladů: Drsný pád úroků

Úroky ročních a dvouletých termínovaných vkladů v posledních měsících razantně poklesly. U stotisícového vkladu se sotva vyrovnají spořicím účtům, u milionového vkladu už jsou o něco zajímavější. Přečtěte...

4. 5. 2014 |

Karel nejde na pivo

Že si banky ukládají u jiných bank peníze na jednu noc – overnight, jak se říká cizím slovem –, to je známá věc...

24. 4. 2014 |  | 15 komentářů

Srovnání spořicích účtů: Sláva, na inflaci stačí!

Ale neradujte se. Inflace totiž nestojí za řeč a úroky spořáků pořád klesají a klesají. Kde vám dnes nejlíp zhodnotí sto tisíc a kdo milion korun?

11. 3. 2014 |  | 18 komentářů

Šokující propad spoření pokračuje

Ještě sice nemáme údaje za celý rok 2013, ale trend je zřejmý. Vloni na bankovní vklady uložily domácnosti nejméně peněz v novodobé historii.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Deregulace, Averze, Fixní úročení, devizy, sport, marže, fintech, banky, C27d, tracking error, značky, Investice, svoboda slova, redakční test, vzory smluv, ekonomické sankce, doplňky, POMB

5B00218, 5B00217, 5B00216, 5B04274, 5B00215

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK