Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Spořicí účty pro začátečníky: Jak vybrat ten pravý?

| rubrika: Analýza | 8. 10. 2012 | 10 komentářů
I nejzarputilejší milovníci slamníků a běžných účtů, v nichž jsou stále uloženy miliardy korun, musejí uznat, že nějaké to úročení přijde vhod. Pokud chcete mít peníze rychle po ruce a v bezpečí, jsou tu spořicí účty. Závratného zhodnocení se sice nedočkáte, zato můžete klidně spát. Jak vybrat ten správný a na co si dát pozor?
Spořicí účty pro začátečníky: Jak vybrat ten pravý?

Když přišly spořicí účty před pár lety do módy, chtěl je nabízet každý. A každý je také nabízí. Rozdíly mezi jednotlivými produkty jsou ale obrovské. Žebříčku těch nejlepších dnes vévodí menší banky, nováčci a kampeličky: Air Bank, Zuno, Equa, Metropolitní spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, ale i UniCredit Bank či AXA Bank (více v tabulce pod článkem). Velké banky se zkrátka nemusejí tolik snažit, protože jim hotovost potřebná pro úvěry leží na běžných účtech a zákazníci proti mizernému úroku příliš neprotestují. 

Jak velké jsou rozdíly v sazbách? Pokud necháte své úspory ležet na běžném účtu u velké banky, můžete se těšit na úsměvný úrok 0,01 %. Většina velkých bank pak sice nabízí spořicí účty navázané na běžné konto, ale i tam se sazby pohybují okolo 1 % ročně, a to je pořád málo. Lepší je se, jak již bylo řečeno, poohlédnout jinde. I v době velmi nízkých úrokových sazeb můžete na trhu najít spořicí účty se sazbou okolo 2 až 2,5 % ročně.

Právě úroková sazba je spolu s dostupností peněz a poplatkovou strukturou hlavním kritériem při výběru spořicího účtu. Co ovlivňuje její výši a proč je nyní tak nízká? Dlouhodobě jsou úrokové sazby v České republice svázány s vývojem takzvané REPO sazby České národní banky. Ta je nyní na svém historickém minimu, koncem září ji ČNB snížila na 0,25 % (viz tabulka), proto nemůžete od „spořáku“ čekat žádné zázraky. Doba tak přeje spíše těm, kteří si peníze půjčují, než těm, kteří zodpovědně šetří. Nic naplat, i tak se dají najít účty, které vaše prostředky rozumně zhodnotí. A bez rizika -vklady na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěné do výše 100 tisíc eur.

Vývoj REPO sazby České národní banky od roku 2007

Rok200720082009201020112012
Výše REPO sazby (v %)2,75 - 3,503,75 - 2,25 1,75 - 10,750,750,5 - 0,25

Poznámka: První číslo udává počáteční, druhé pak konečnou sazbu v daném roce. Zdroj: ČNB

Než se necháte zlákat líbivou vysokou sazbou, proklepněte si, jak se úročení daného spořicího účtu vyvíjelo v minulosti. Jedná-li se o nový účet nebo novou finanční instituci, sledujte její úrokovou politiku průběžně. Jde o to, aby se vám nestalo, že si založíte účet se skvělou sazbou, která po měsíci spadne na méně než polovinu a vy se budete muset opět poohlížet jinde. Například Air Bank svým klientům garantuje, že její sazba bude vždy mezi top třemi na trhu. Podobné záruky nebo historicky zajímavý vývoj úrokových sazeb na daném produktu se hodí, chcete-li mít jistotu, že své peníze nebudete muset každý měsíc přesouvat jinam.

Jak vybírat spořicí účet?

Úroková sazba: Samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lepší. Vždy si ale zkontrolujte historický vývoj úročení u daného účtu a frekvenci úročení.

Poplatky: Založení, vedení a zrušení spořicího účtu by mělo být vždy zdarma, stejně jako on-line bankovnictví a příchozí platby. Pohlídejte si ovšem omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění.

Limity: Lákavá úroková sazba mnoho neznamená, pokud je limitována vysokým, nebo naopak nízkým maximálním zůstatkem. Matoucí jsou také různá pásmová úročení, kdy je například částka do 50 000 Kč hodnocena 2 %, částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 % a částka nad 100 000 Kč pouze jedním procentem.

Dostupnost: Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů. Peníze musí být kdykoli k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů.

Peníze po ruce

Hlavní výhodou spořicích účtů je jejich vysoká likvidita, tedy snadná dostupnost peněz, kdykoli je potřebujete. Tím spořicí účty porážejí termínované vklady a další spořicí pseudoprodukty vázané vždy nějakou dobou uložení peněz nebo výpovědní sankcí. Klasický spořicí účet by takto omezen být neměl - pokud se zítra rozhodnete, že veškeré své úspory investujete do rekonstrukce bytu, musíte je mít k dispozici.

Přesto se banky snaží odchozí platby ze spořicího účtu minimalizovat. Nechtějí, aby ho klienti využívali jako běžný účet. Transakční možnosti ze spořicího účtu tak bývají omezené a opakované odchozí platby v jednom měsíci se často neobejdou bez poplatku. Obvyklý je systém dvou odchozích plateb v měsíci zdarma. Další jsou již zpoplatněné. U spořicího účtu Prima UniCredit Bank zaplatíte za každou další platbu 45 Kč, u AXA Bank je to 19 Kč. Air Bank zase zpoplatňuje každou odchozí platbu pětikorunou. Zadarmo by vždy mělo být zřízení, vedení i zrušení spořicího účtu, příchozí platby i internetové bankovnictví.

Anketa

Jaký úrok máte na spořicím účtu?

Za pár minut

Cesta ke spořicímu účtu je zpravidla jednoduchá – stačí přístup na internet a několik minut času. Banky dnes již umožňují kompletní sjednání účtu bez jediné návštěvy pobočky, což může přijít vhod těm z vás, kdo nemají možnost utéct přes týden z práce nebo bydlíte-li v menším městě bez pobočky.

Důležité je uvědomit si, že spořicí účet rozhodně nenahrazuje klasický běžný účet, na kterém máte zřízeny trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO a disponujete k němu platebními kartami. Většina spořicích účtů umožňuje jen základní transakce a platební kartu k němu obvykle nedostanete – v současnosti ji ke spořicím účtům nabízejí jen v AXA Bank a Fio. Zároveň byste neměli zapomenout na to, že spořicí účty nejsou investičním nástrojem, pomocí něhož byste si měli naspořit milion na penzi nebo na jakékoliv jiné dlouhodobé cíle. Je to opravdu jen krátkodobý odkladač hotovosti, kterou budete brzy potřebovat, ale nechcete ji nechat ležet ladem na běžném účtu.

Srovnání vybraných spořicích účtů na trhu

SpolečnostNázev produktuÚroková sazbaHorní limit pro výši vkladu
AXA BankSpořicí účet JINAK2,9 % p. a.2 500 000
Metropolitní spořitelní družstvoSpořicí konto2,8 % p. a.bez limitu
Moravský peněžní ústavÚrok +2,55 % p. a. bez limitu
UniCredit BankSpořicí účet PRIMA2,5 % p. a.500 000 Kč
Air BankTop3 garance2,4 % p. a.bez limitu
Equa bankSpořicí účet2,3 % p. a.bez limitu
Zuno BankSpoření2,3 % p. a.bez limitu
AXA BankSpořicí účet2 % p. a.5 000 000 Kč
ING BankING Konto1,75 % p. a.bez limitu
LBBW BankLBBW spořicí účet1,75 % p. a.100 000 Kč

Ponz: Ve srovnání spořicích účtů jsou zahrnuty pouze účty bez omezení výběru prostředků (sankce, prodlevy) a bez měsíčního poplatku za vedení účtu.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+56
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 11. 2012 14:14, Milan Broz

Včera jsem si založil spořicí účet s Evropsko - rusko bankou, mnozí namítnete, že banka je podezřelá už jen dle jména, ale je to pojištěné v rámci FPV, úrok je 3,40 %, i když je pravda, že je to na rok, čili něco jako termínovaný vklad, nicméně peníze mohu přikádat kdykoliv. Na tyhle akce už nejsem, u ING už mi oznámili včera , že se úrok snižuje na 1,5 %

Reagovat

 

+29
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

5. 11. 2012 14:11, Lada

Díkyx za info o AXA bance, chtěl jsem ji vyzkoušet, ale asi zůstanu tam kde jsem - AirBank.

Reagovat

 

-7
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (10 komentářů)

13. 11. 2012 | 14:14 | Milan Broz

Včera jsem si založil spořicí účet s Evropsko - rusko bankou, mnozí namítnete, že banka je podezřelá už jen dle jména, ale je to pojištěné v rámci FPV, úrok je 3,40 %, i když je pravda, že je to na rok, čili něco jako termínovaný...více

10. 11. 2012 | 21:40 | Ivan Páník

Takže ať žije reklama. Ale ať nelže. Reklamní slogan Air Bank slibuje garanci, že jejich úrok na spořícím účtu bude vždycky patřit mezi tři nejvyšší. Sliby chyby, chybí mu 0,15 % a je až pátý. Dokázali, že ani Air bank nemusíme...více

5. 11. 2012 | 14:11 | Lada

Díkyx za info o AXA bance, chtěl jsem ji vyzkoušet, ale asi zůstanu tam kde jsem - AirBank. více

12. 10. 2012 | 11:28 | Miroslav

díky, měl jsem úmysl tam svoje peníze uložit, ale po Vašem příspěvku se jí zdaleka vyhnu, díky více

9. 10. 2012 | 21:29 | Pepan

dobrý den, skupinu neseriozních, klienty lákajících a pak podvádějících rozšířila i Zuno banka. S virtuozitou rumunských cikánů na před měsíci uzavřených spořícíc účtech podstatně sníží úročení a pak to klientům se spožděním...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

RPSN, Přímé obchody, Účetní hodnota, zaměstnanec, vladimír vaňo, nta, daňový bonus, daně, Forfaiting, akty, dagmar kocmánková, p.a., Exxon Mobil, Adam Smith, Henry Ford, zaměstnanecký fond, termínový charakter, Jarmila Lehnerová

4S26370, 4SUCCESS, 2SZ7074, 3SI8345, 4AK8181

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK