Sedm pravidel, jak nenaletět pojišťovákovi

Na trhu s pojištěním je často klient vydán na pospas toho, kdo pojištění prodává. Částečně je to dáno nízkou finanční gramotností klientů, lví podíl na tomto neutěšeném stavu mají ovšem obchodníci sami. Využívají vývoje na pojistném trhu a poměrně složitých pojistných a obchodních podmínek. Mnohdy ani klient sám nechce tyto drobné řádky číst a spoléhá se na korektnost obchodníka.

Jak se tedy vyhnout riziku, že vás pojišťovací zprostředkovatel napálí? Tady je sedm základních pravidel, která se týkají především životního pojištění .

Pravidlo 1

Pokud vám pojišťovák hodlá přepracovat starou smlouvu na novou, buďte velmi obezřetní. Staré pojistné smlouvy měly garantovány velmi dobré výnosy. Pokud se rozhodnete starou pojistku zrušit (někdy se to opravdu vyplatí), vyhněte se formě tzv. odbytného. Pojišťováci to však doporučují rádi, protože se ve skutečnosti jedná o předčasné zrušení pojistky.

Pojišťovna odpočítá z vloženého pojistného standardní položky, tedy pojistné za rizika a poplatky za vedení a správu. Z toho, co zbude, navíc ještě pojišťovna odečte „storno poplatek“, který mnohdy činí i několik tisíc korun. Pojišťovna vám peníze pošle na účet , odkud je opět posíláte na nově sjednanou smlouvu.

Druhou formou, která klienta nepoškodí, je tzv. převod rezervy. Zjednodušeně se to dá popsat takto: „Představte si pojistku jako hromádku peněz, nad kterou je napsané číslo smlouvy. Pojišťovna vlastně ono číslo smlouvy vygumuje a nad hromádku napíše číslo nové smlouvy.“

Pojišťovácký trik spočívá v tom, že u tzv. odbytného se vlastně nejedná o přepracování smlouvy, ale jde o vznik nové smlouvy, což nese vyšší provizi. V případě tzv. převodu rezervy jde o skutečné přepracování a z hlediska provizí není tolik zajímavé. Nicméně, ne vždy a ne každou smlouvu je možné přepracovat tzv. převodem rezervy.

Pravidlo 2

Dávejte si pozor do kolika let je smlouva uzavřena. Lze se setkat s pojistkami, které jsou uzavřeny do klientových 75 let. Pokud si uvědomíme pravý princip životního pojištění , je pro naprostou většinu klientů postačující 60. rok života, díky kterému je navíc možné uplatnit daňovou uznatelnost smlouvy.

Pravidlo 3

Rozsah rizik, která smlouva kryje je alfou a omegou. Měli byste jim tedy při sjednávání věnovat vysokou pozornost. Přemýšlejte, co konkrétně se vám může přihodit, jaká rizika vám hrozí, a ptejte se pojišťováka, zda smlouva kryje všechna vámi zmíněná rizika. Chtějte to doložit v pojistných podmínkách smlouvy. Ty jsou vždy součástí smlouvy, nebo návrhu smlouvy a každý pojišťovák by se v nich měl umět orientovat.

Pokud si třeba nesjednáte připojištění tzv. závažných onemocnění, nebudete pojistkou chráněni například proti infarktu myokardu, nemocem ledvin, jater, očí. Ani v případě diagnózy rakoviny, hluchoty, nebo slepoty pojišťovna nebude nic plnit. Pojistné závažných onemocnění patří mezi cenově vyšší a se stoupajícím věkem klienta roste také pojistné.

Užitečné je rovněž pojištění zproštění od placení. Jde přitom o velmi levné připojištění. V případě plné a trvalé invalidity přebírá placení pojistného pojišťovna. Dále máte možnost připojistit úrazové pojištění , pojištění hospitalizace v nemocnici či pojištění pracovní neschopnosti.

Pravidlo 4

Většina pojistných smluv životního pojištění je stále vypisována obchodníkem ručně, proto sledujte, která okénka ve smlouvě obchodník proškrtává a k čemu jsou přiřazena. Pokud máte pochybnosti, požádejte pojišťováka, aby vám návrh smlouvy nechal na den dva k prostudování. Čemu nerozumíte, napište si na papír a dotazy nechte poté zodpovědět obchodníkem.

Pravidlo 5

Každou smlouvu může klient v zákonné dvouměsíční lhůtě od sjednání zrušit bez udání důvodu. Nehrozí při tom sankce za předčasné zrušení smlouvy. Můžete také využít takzvaného posunutého počátku pojištění, což v praxi znamená, že dnes smlouvu podepíšete, ale platit začíná nejpozději za dva měsíce.

Pravidlo 6

Nechte si vysvětlit různé modelové situace, které během pojištění mohou nastat. Pokud zjistíte, že pojišťovák nedokáže adekvátně reagovat na dotazy, či odpovídá zcela mimo téma, buďte si jisti, že o pojištění toho mnoho neví a uzavření smlouvy právě s tímto člověkem si raději rozmyslete. Rovněž základní znalosti o tom, co má pojistná smlouva obsahovat a jaká je její konstrukce, by vám měla podstatně usnadnit rozhodování, s kým ji uzavřete.

Pravidlo 7

Pamatujte si, že uzavření pojistky není akční nabídkou. Pokud pojišťovák tvrdí, že právě pro vás je tak levná, a že to musí být podepsané ještě dnes, lže. Pojišťovny takové akční nabídky nevytvářejí, a pokud ano, jedná se o zcela jinak vedenou marketingovou akci.

Podpisem jakékoli pojistné smlouvy se dostáváte do právního vztahu dvou subjektů. Proto nepodceňujte situace, kdy pojišťovák tvrdí, že podpis je jen nezávazný. Není tomu tak, váš podpis je velmi závazný.

Autor je finanční poradce.

S jakými triky prodejců pojištění jste se setkali? Podělte se o zkušenosti.