Nechte za své pracovní chyby platit pojišťovnu

Pokud zaměstnavateli způsobíte škodu, může dojít ke dvěma scénářům. V lepším případě odčiníte škodu uvedením věci do původního stavu, v tom horším vám zaměstnavatel vyměří pokutu až do výše 4,5násobku vašeho průměrného hrubého měsíčního výdělku. Toto právo mu dává zákoník práce.
Při mzdě 18 000 Kč tak může zaměstnavatel požadovat až 81 000 Kč, při mzdě 33 000 Kč téměř 150 000 Kč. Pokud jste škodu způsobili v opilosti, po užití jiných návykových látek nebo dokonce úmyslně, žádné omezení se na výši náhrady nevztahuje.

Pomocnou ruku nabízejí pojišťovny

Předejít nepříjemnostem způsobeným neopatrností či nechtěným pochybením můžete sjednáním pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání. (Někteří zaměstnavatelé uzavření tohoto pojištění po svých zaměstnancích přímo vyžadují.) Produkt najdete v nabídce České pojišťovny (profil, názory), ČSOB Pojišťovny (profil, názory), Generali (profil, názory), Hasičské vzájemné pojišťovny (profil, názory), Kooperativy (profil, názory) či pojišťoven Slavia (profil, názory) a Uniqa (profil, názory).

Pojištění si sjednává zaměstnanec pro případ, že zaměstnavatel po něm bude požadovat náhradu škody na movitých věcech svěřených nebo užívaných k výkonu práce. Dražší varianta pojištění zahrnuje i škody způsobené v souvislosti s řízením vozidla zaměstnavatele. Pojišťovna ovšem nepřebírá zodpovědnost za škody způsobené např. vyrobením zmetku, vadnou montáží, ztrátou věci či zaviněné po požití alkoholu.

Jak vysoký limit sjednat?

Pojišťovny nabízejí různé varianty pojistného plnění. Např. u ČSOB pojišťovny si můžete vybrat limit 60, 120, 200 či 300 tisíc Kč, u České pojišťovny 50, 100, 150 tisíc Kč nebo pak vyšší individuálně stanovený limit. Limity dalších pojišťoven viz tabulku.

Jaké limity která pojišťovna nabízí?
Pjišťovna	Limity (v Kč)
Česká pojišťovna	50 000, 100 000, 150 000 nebo vyšší individuálně stanovený limit (max. 1 mil. Kč)
ČSOB Pojišťovna	60 000, 80 000, 120 000, 200 000, 300 000
Generali	60 000 ,80 000, 120 000,150 000, 200 00, 250 000, 300 000, 400 000, 500 000, 600 000, 800 000, 1 000 000
Hasičská vzájemná	75 000, 120 000, 200 000
Kooperativa	do 300 000
Slavia	50 000, 100 000, 150 000, 200 000
Uniqa	35 000 - 200 000
Zdroj: pojišťovny

Protože vám zaměstnavatel může vyměřit pokutu až do výše 4,5násobku vašeho průměrného hrubého měsíčního výdělku, je logické, že byste smlouvu měli uzavřít na částku, která nejlépe odpovídá právě 4,5násobku vašeho platu. Konkrétní příklady uvádíme na konci článku.

Přesto se vždy na úhradě škody budete spolupodílet

Při výběru pojišťovny se ptejte na výši vlastní spoluúčasti. Většina pojišťoven rovnou požaduje 20% či 30% spoluúčast, některé vám ale umožní podílet se na náhradě jen 10 % škody, viz tabulku níže. Nižší spoluúčast je ale samozřejmě dražší:

• Například za pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání s limitem 100 000 Kč (bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele) zaplatíte u České pojišťovny při 30 % spoluúčasti 515 Kč za rok. Pokud byste stejné krytí chtěli jen s 10% spoluúčastí, zaplatíte za rok 670 Kč.
• Pojistné krytí ve výši 75 000 Kč u Hasičské vzájemné pojišťovny činí při 20% spoluúčasti 540 Kč ročně. Za stejný produkt s 10% spoluúčastí na škodě zaplatíte 600 Kč.

Jakou spoluúčast pojišťovna požaduje?
Pjišťovna	Spoluúčast (v %)
Česká pojišťovna	10, 20, 30
ČSOB Pojišťovna	25
Generali	10, 33, nebo pevná spoluúčast 1 000 Kč
Hasičská vzájemná	10, 20
Kooperativa	30
Slavia	20
Uniqa	30
Zdroj: pojišťovny

Jak spoluúčast u pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání funguje, objasňuje následující příklad (varianta zahrnuje i škody způsobené řízením auta):

• Řidič průměrně vydělal 25 000 Kč hrubého. U České pojišťovny si za 1 752 Kč ročně platí pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání s limitem 100 000 Kč a s 30% spoluúčastí.
  Co by se stalo, kdyby zavinil nehodu, při níž by na vozidle vznikla škoda ve výši 85 000 Kč? Vzhledem k příjmu řidiče by po něm zaměstnavatel mohl požadovat k náhradě škodu celou. Vzhledem ke sjednanému limitu a spoluúčasti by pojišťovna poskytla pojistné plnění ve výši 59 500 Kč a řidič by z vlastní kapsy doplatil 25 500 Kč.

Vysílá vás zaměstnavatel na pracovní cesty?

Pojištění se ve většině případů vztahuje jen na škody, které nastaly na území ČR, ovšem s možností rozšířit územní platnost za příplatek i na další země, Evropu či celý svět.

Rozdíl v ceně si uveďme na příkladu pojišťovny Slavia:

• Pojištění platné jen na území ČR (včetně řízení automobilu) s limitem plnění 100 000 Kč stojí 650 Kč za rok. Pokud byste jej chtěli rozšířit na celou Evropu, zaplatili byste za stejné krytí ročně 850 Kč.
• V případě pojistného limitu ve výši 200 000 Kč by pojistné vzrostlo z 1 050 Kč ročně (území ČR) na 1 360 Kč ročně (platnost po celé Evropě).

Tři pojišťovny ale již v základní nabídce, tedy bez nutnosti příplatku, hradí i škody vzniklé mimo území ČR - Česká pojišťovna a Uniqa kryjí škody vzniklé na území "celého světa", Generali pak v Evropě. V každém případě ale za předpokladu, že sídlo zaměstnavatele nebo místo podnikání zaměstnavatele je na území ČR.

Kolik pojištění stojí?

Cena pojištění se odvíjí od všech výše uvedených parametrů - výše hrubé mzdy, výše spoluúčasti, územní platnost, zahrnutí škod způsobené provozem dopravního prostředku zaměstnavatele.

Pro představu uveďme dva orientační příklady:

1. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání - zaměstnanec pobírá hrubou mzdu ve výši 18 000 Kč, zaměstnavatel tedy může k náhradě předepsat max. 81 000 Kč:

Co by tomuto klientovi doporučila pojišťovna a kolik by zaplatil?
Pojišťovna	Limit plnění	Spoluúčast	Cena pojištění (roční pojistné)
			varianta "bez auta"	varianta "s řízením osobního auta zaměstnavatele"
Česká pojišťovna	100 000	10%	715 Kč	2 270 Kč
ČSOB Pojišťovna	80 000	25%	400 Kč	1 050 Kč
Generali	80 000	33%	450 Kč	1 150 Kč
Hasičská vzájemná	120 000	20%	360 Kč	840 Kč
Kooperativa	100 000	30%	500 Kč	1 160 Kč
Slavia	100 000	20%	370 Kč	650 Kč
Uniqa	85 000	30%	500 Kč	1 280 Kč
Zdroj: pojišťovny

2. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání - zaměstnanec pobírá hrubou mzdu ve výši 40 000 Kč - zaměstnavatel tedy může k náhradě předepsat max. 180 000 Kč:

Co by tomuto klientovi doporučila pojišťovna a kolik by zaplatil?
Pojišťovna	Limit plnění	Spoluúčast	Cena pojištění (roční pojistné)
			varianta "bez auta"	varianta "s řízením auta"
Česká pojišťovna	150 000	20%	630 Kč	1 670 Kč
ČSOB Pojišťovna	200 000	25%	800 Kč	1 700 Kč
Generali	200 000	33%	1 050 Kč	1 750 Kč
Hasičská vzájemná	200 000	20%	540 Kč	1 200 Kč
Kooperativa	200 000	30%	700 Kč	1 600 Kč
Slavia	200 000	20%	780 Kč	1 050 Kč
Uniqa	200 000	30%	1 060 Kč	2 780 Kč
Zdroj: pojišťovny

Způsobili jste zaměstnavateli nějakou škodu? Jakou a v jaké výši? Jak jste to vyřešili? Máte toto pojištění sjednané?