Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky

Hledáte kombinaci rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití? Pak jste na cestě vedoucí ke kapitálové životní pojistce (KŽP), nejčastěji nabízenému a uzavíranému životnímu pojištění. (Pokud hledáte jiný typ pojištění, určitě vám poradí tyto články: Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě? a Vyberte si životní pojištění podle fér informací). Co tato kombinace znamená? Máte-li sjednanou KŽP, v případě vašeho úmrtí vyplatí pojišťovna dědicům nebo oprávněným osobám předem sjednanou pojistnou částku (pojištění pro případ smrti). Pokud pro vás ale nastane příznivější situace a dožijete se předem stanoveného věku, např. 60 let, vyplatí vám pojišťovna při podpisu smlouvy sjednané peníze (pojištění pro případ dožití).

Jak si vybrat pojišťovnu

Protože je životní pojištění dlouhodobý produkt, pozornost je třeba věnovat zejména výběru pojišťovny. Smlouva o KŽP klientovi sice zajišťuje vyplacení garantované pojistné částky, ale když ji budete mít uzavřenu u ústavu, který za oněch např. 30 let již existovat nebude, smlouva vám asi nebude moc platná. Co by se s vaší pojistkou stalo v případě krachu pojišťovny, nelze předem říct. Scénářů je několik, věnovali jsme se jim v článku Krach pojišťovny aneb nebuďme opilí jistotou.

Soudě podle naší redakční pošty, někteří předpokládají, že pokud jimi vybraná pojišťovna má silného vlastníka, nejlépe zahraničního, je jejich pojistka v bezpečí. Bohužel to tak ale být nemusí. Jakkoli silná může mateřská společnost být, neznamená to automaticky, že je o dceru "postaráno". Mateřská pojišťovna totiž není podle žádné právní úpravy povinna sanovat ztráty dceřiných společností. Záleží jenom na tom, jak dalece si matka cení své jméno a zda by se rozhodla závazky v zájmu ochrany svého vlastního jména uhradit dobrovolně. Povinnost převzít odpovědnost vzniká jen v případě, kdy mateřská společnost vydá za své lokální dcery písemné záruky.
U nás se takové pomoci mohou dožadovat jen AIG Czech republic/První americko-česká pojišťovna AMCICO, za které ručí jejich americká matka AIG. V případě všech dalších pojišťoven působících na českém trhu můžeme o důsledcích případných problémů jen spekulovat. Budeme-li optimističtí, můžeme předpokládat, že při krachu některého zvučného jména by zapůsobil strach o ztrátu důvěry v pojišťovnictví, který by mohl vyústit v kolaps systému v důsledku skandálu, takže by se asi našla nějaká cesta z červených čísel... Minimálně se tak stalo před válkou, viz článek Proč krachla česká pojišťovna Fénix-život?

Někteří zájemci o pojištění se také zajímají o to, zda jimi zvažovaná pojišťovna má solidní zajistitele. V případě životního pojištění toto ovšem není stěžejní údaj. Hlavními důvody zajištění totiž jsou výskyt katastrofických událostí, které ovlivňují velký počet pojistných smluv, některé ekonomické, sociální či technologické změny (nárůst kriminality, změna klimatu, aktivnější přístup k odpovědnosti za škodu apod.), ale také chybné předpoklady či špatně interpretované podkladové statistiky. V praxi to znamená, že životní pojištění bývá zajištěno jen asi 0,1 - 5 % (míra ukazuje pojistné postoupené zajišťovatelům na životním pojištění), více si o zajištění může přečíst v článku Zajištění: jistota na druhou… a na třetí.

Jaký produkt?

Už se ale podívejme, co nám v současnosti nabízí trh. Do následující tabulky jsme seřadili zásadní informace o jednotlivých pojistkách (pojišťovny, které tabulka neobsahuje, nám nedodaly data).
Abyste měli představu, jak jednotlivé pojistky dopadají v porovnání "cena/výkon", podívejte se, jak vysokou garantovanou částku v případě dožití koupíte za 12 000 Kč ročně vkládaných po dobu 30 let (celkem tedy za 360 000 Kč). V některých případech nedostanete zpět ani prostředky, které jste do pojistky vložili, spolknou je náklady na pojistné krytí v případě vaší smrti, samozřejmě platíte i za administrativu, zisk pojišťovny apod.

Hledáte-li co nejnižší pojistnou částku, např. proto, že KŽP chcete jen jako prostředek na snížení daní (o daňových aspektech KŽP si přečtete zde) spíše než pro spoření, sjednejte si pojistku rozhodně na více než 40 000 Kč (s pojistnou dobou od 5 do 15 let včetně) nebo nad 70 000 Kč (s pojistnou dobou nad 15 let). Nižší částky totiž nezakládají nárok na daňové odpočty. Stejně tak musíte zachovat minimálně 5letou pojistnou dobu a nevybrat peníze před 60 lety věku.

Nepodceňujte a nepřehlížejte připojištění

Součástí některých životních pojištění jsou takzvaná připojištění. Ta mohou zvyšovat ochranu proti základním rizikům anebo se vztahují na rizika, která základní složka pomíjí. Co která pojistka obsahuje (v tabulce označeno "A") a co je možné připojistit ("mp"), je patrné z následující tabulky.(Jednotlivá připojištění vysvětlíme pod tabulkou).

Každopádně doporučujeme sjednání připojištění pro případ plné invalidity a připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity. V případě plné invalidity totiž nastává situace, kdy nejenže nejste schopni rodině přinést svůj pravidelný příjem, ale naopak budete potřebovat určité prostředky na zabezpečení sama sebe v nové situaci. Jestliže se trvale plně invalidním stane člověk pojištěný, získá z připojištění pro případ plné invalidity jednorázové plnění a v rámci připojištění zproštění od placení pojistného za něj pojišťovna přebere placení celého pojistného po dobu, na kterou je pojistná smlouva sjednána. V praxi to znamená, že pojištěný je nadále pojištěn na rizika, proti kterým si sjednal pojistnou ochranu, včetně pojištění pro případ dožití, tedy nadále spoří.

Možná připojištění:

• Doplňkové rizikové životní pojištění (zvýšení pojištění pro případ smrti)
  Je vhodné, pokud z nějakého důvodu potřebujete zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti, např. z důvodu čerpání půjčky, a to na omezenou dobu. Na zvýšení krytí pro případ smrti se obvykle používá rizikové životní pojištění, nejčastěji dočasné pojištění pro případ smrti.
• Připojištění pro případ smrti způsobené úrazem
  Toto připojištění se opět používá pro zvýšení pojistné částky pro případ smrti. Ale z tohoto pojištění je plněno pouze tehdy, nastane-li smrt výlučně následkem úrazu, na rozdíl od rizikových pojištění pro případ smrti, z kterých se plní při jakékoli smrti.
• Připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity
  Stane-li se pojištěný trvale plně invalidní, přebere pojišťovna placení celého pojistného po dobu, na kterou je pojistná smlouva sjednána. V praxi to znamená, že pojištěný je nadále pojištěn na rizika, proti kterým si sjednal pojistnou ochranu, včetně pojištění pro případ dožití, tedy nadále spoří.
• Připojištění pro případ plné invalidity
  Opět jako u zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity pojišťovna plní, stane-li se pojištěný trvale plně invalidním. Rozdíl je v tom, že je pojištěnému vyplacena v hotovosti pojistná částka, kterou si pro tento případ sjednal, tedy jakési "bolestné".
• Připojištění pro případ civilizačních chorob (pro případ velmi vážného onemocnění)
  Máte obavy z takzvaných civilizačních chorob? Toto pojištění slouží primárně na hrazení nákladů spojených s léčením těchto nemocí, ať již je to infarkt myokardu, operace "by-pass" nebo rakoviny. Pojištěný si tak může dovolit i nadstandardní formy léčení, které nebývají zdravotními pojišťovnami hrazeny. Za závažné onemocnění se obvykle považuje:
  
  
  • srdeční infarkt,
  • rakovina,
  • náhlá cévní mozková příhoda,
  • selhání ledvin,
  • transplantace životně důležitých orgánů,
  • operace věnčitých tepen pro ischemickou chorobu srdeční,
  • operace aorty,
  • náhrada srdeční chlopně,
  • AIDS,
  • slepota,
  • ztráta sluchu,
  • ochrnutí,
  • ztráta končetin,
  • těžké popáleniny,
  • nezhoubné mozkové nádory.
    
    
• Připojištění pro případ smrti způsobené úrazem
  Toto připojištění je splatné, jestliže dojde během doby placení ke smrti způsobené úrazem. Pozůstalým pojišťovna vyplatí sjednanou částku.
• Připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem
  Smyslem tohoto připojištění je snížit náklady, které vám vzniknou v případě, že se vám stane úraz, který zanechá trvalé následky. Pojišťovna vyplatí finanční odškodnění, jehož výše je závislá na závažnosti následků úrazu.
• Připojištění denního odškodného v případě úrazu
  Sjednáním připojištění si pojištěný zajišťuje výplatu denní dávky v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu.
• Připojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti (Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě nemoci a/nebo úrazu)
  Z tohoto pojištění je plněno v případě, že je pojištěný pracovně neschopen z důvodu úrazu nebo nemoci. Částečně nahrazuje nemocenské pojištění a za určitých podmínek je daňově uznatelným nákladem.
• Připojištění pro případ hospitalizace
  V připojištění hospitalizace se vyplácí denní dávka za dny, které pojištěný stráví v nemocnici. Díky těmto finančním prostředkům si můžete zajistit nadstandardní nemocniční péči, sjednat pomoc v domácnosti v době své nepřítomnosti nebo pomoci své rodině s cestovními náklady při návštěvách v nemocnici.

Výčet připojištění není kompletní, jistě se setkáte s dalšími produkty. Nemá cenu se přepojišťovat, viz např. článek Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry IV. Ale pokládat život a zdraví za samozřejmost je také nezdravý extrém.

Máte KŽP? U jaké pojišťovny? Podle čeho jste si ji vybrali? Jak jste si vybrali konkrétní produkt?