Rychle nebo levně?

Rychle nebo levně?
Potřebujete–li sto tisíc korun na opravu domu a máte naspořenou jen polovinu částky, nabízejí se dvě varianty. Překlenovací úvěr u stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr od banky.

V prvním případě uzavřete smlouvu o stavebním spoření, vložíte padesát procent cílové částky a okamžitě žádáte o poskytnutí překlenovacího úvěru. Druhá možnost spočívá v použití dosud našetřených peněz a v žádosti o účelovou půjčku od banky.

Stojí to za to

Roční úrokové sazby se u překlenovacích úvěrů pohybují přibližně o šest procentních bodů níže než u spotřebitelských úvěrů. Započítáme-li však určité pohodlí klienta, dobu, po kterou trvá vyřízení celé transakce a také z pohledu klienta poněkud nejasný způsob úročení překlenovacího úvěru, oba způsoby se dají srovnávat.

Stavební spořitelna totiž v převážné většině případů požaduje, aby žadatel o překlenovací úvěr měl již určitou částku (takzvanou akontaci) naspořenou. Tato suma se pohybuje v rozmezí od dvaceti do padesáti procent z cílové částky. Avšak úroky z překlenovacího úvěru se odvozují z celé cílové částky, ne pouze z rozdílu mezi tím, co klient stavební spořitelně zatím dal a co od ní dostal. Tedy například u překlenovacího úvěru klienta, který již naspořil polovinu z cílové částky ve výši dvě stě tisíc korun, se budou úroky (a tedy i výše měsíční splátky) odvozovat z dvou set tisíc, nikoli za sta tisíc, což je faktická částka, kterou tento klient od stavební spořitelny dostal. Na druhou stranu je také vklad klienta úročen. Úrokové sazby u spoření činí buď dvě nebo tři procenta a připočte-li se ještě státní příspěvek, skutečné úroky mohou přesáhnout dvanáct procent. Vyšší úročení vkladů tedy snižuje efektivní úrokovou sazbu u překlenovacího úvěru až o 1,5 procenta. Skutečně placené úroky jsou navíc ještě sníženy o daňovou úsporu, protože splátky úroků jsou daňově uznatelným nákladem.

 Výhodnost jednotlivých variant

Varianta  Úvěr u České spořitelny, splatnost 4 roky, 12,3 % Wuestenrot, varianta OS, 6,9 %
Měsíční splátka 1 365 Kč

575 Kč (30 měsíců) + 2 268 Kč (18 měsíců)*

Celkem poplatky 2 400 Kč 2 700 Kč
Ručitel ne ne
Vyřízení dny týdny
Celkem zaplaceno 67 920 Kč 60 781
Efektivní sazba 15,95 % 9,9 %
Poznámky: *Splátka úvěru ze stavebního spoření je přizpůsobena tak, aby doba splácení u obou variant  byla stejná (formou mimořádných splátek).

Není sazba jako sazba

Porovnání výhodnosti překlenovacích úvěrů výhradně podle výše úrokových sazeb je zavádějící. Stavební spořitelny nemají jen jednu sazbu, nýbrž uvádějí určité rozpětí. Konkrétní sazba závisí na výši dosud naspořené částky, na době, která uplynula od uzavření smlouvy, na bonitě klienta či případně na tom, je-li úvěr něčím zajištěn. Obvykle platí, že čím jsou všechny tyto faktory vyšší, tím nižší sazbu získáte. Existují však i výjimky jako například zvýhodněná sazba u SSČS.

 Výše úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů (% p. a.)

Spořitelna  ČMSS  SSČS  VSSKB  WU  RA  Hypo

Minimální

 6,3

 6,0

 6,0

 5,8

 5,9

 6,5

Maximální

 7,9

 8,0

 8,7

 8,7

 8,4

 9,5

Nejnižší sazbu u překlenovacího úvěru dává Wűestenrot (profil, názory), ale ta je podmíněna maximálně půlrokem mezi žádostí o překlenovací úvěr a přidělením nároku na úvěr řádný. Raiffeisen (profil, názory) zase požaduje nemovitost do zástavy, naspoření alespoň čtyřiceti procent cílové částky a dostatečně vysoký příjem. U Stavební spořitelny České spořitelny (profil, názory) musíte také ručit nemovitostí, naspořit dvacet procent a úvěr v minimální výši 300 000 korun. Všeobecná stavební spořitelna KB (profil, názory) poskytuje stejnou sazbu v případě, že klientovi by byl přidělen řádný úvěr do konce třetího čtvrtletí tohoto roku. Zbývající dvě stavební spořitelny, Českomoravská stavební spořitelna (profil, názory) a Hypo stavební spořitelna (profil, názory), váží svou nejnižší sazbu na dosažení určité výše takzvaného hodnotícího čísla.

Dvacet procent na stůl

Přidělení překlenovacího úvěru je výrazně ovlivněno výší již naspořené sumy. Stavební spořitelny v současné době požadují od nuly do padesáti procent cílové částky. Bez počáteční akontace získáte překlenovací úvěr u Modré pyramidy (VSSKB), je ovšem úročen maximální sazbou a je určen pouze pro klienty ve věku od 25 do 35 let. Většina spořitelen umožňuje akontaci ve výši dvacet procent. Platí však, že úroková sazba se bude blížit maximální. Buřinka (SSČS) nabízí jiný způsob. Při akontaci dvacet procent dostanete zvýhodněnou sazbu šest procent. Tento překlenovací je určen především pro nákup nového bydlení a velmi se podobá hypotéčnímu úvěru. Hypo stavební spořitelna požaduje naspoření minimálně čtyřicet procent cílové částky.

Výše takzvané akontace má samozřejmě vliv na velikost měsíční splátky. Při variantách do dvaceti procent vedle splátek překlenovacího úvěru musíte ještě dále dospořovat, abyste dosáhli podmínek pro přidělení řádného úvěru. Tím se měsíční splátka zvyšuje.

 Výše minimální akontace pro přidělení překlenovacího úvěru (% z CČ)

Spořitelna  ČMSS SSČS VSSKB WU RA Hypo
Akontace

 20

 20

 0

 20

 20

 40

Úroková sazba

 6,3 - 7,9*

 6,0

 8,7

 8,7

 8,4

 6,5 - 9,5*

Poznámka: * Závisí na hodnotícím čísle

Při rozhodování byste rovněž měli vzít v úvahu dobu, za jakou je vám překlenovací úvěr poskytnut. Většina spořitelen umožňuje o něj žádat téměř okamžitě po podpisu smlouvy pokud splníte požadavek minimálně naspořené částky. Výjimkou je Hypo, u níž musíte spořit nejméně půl roku. V případě minimální akontace se tato doba prodlouží na zhruba devět měsíců.

Většina lidí sice stavební spořitelnu podle podmínek překlenovacích úvěrů nevybírá, ale ten kdo tak činí by měl posuzovat všechny faktory jako celek. Ne se zaměřit pouze na jeden z nich, protože čím je výhodnější, tím méně příznivé bývají ostatní. Vybrat by pak měl tu stavební spořitelnu, které mu svými podmínkami nejlépe vyhovuje.

Preferovali byste rychlost před cenou? Jaké máte zkušenosti se získáváním spotřebitelských úvěrů? Podělte se s námi o své názory!

Líbil se vám článek?

+6
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 9 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

3. 8. 2002 12:05, Q1

Proč je KŽP legální podvod na lidech????
Pokud někdo píše, že tomu tak je měl by to také zdůvodnit, nebo ne? Neustále se setkávám s názorem, že KŽP je nesmyslný způsob spoření na důchod.
Pokud by se jednalo o spoření tak je samozřejmé, že jiné finanční produkty vycházejí výhodněji o tom není třeba diskutovat.
!!!! Ale stále se zapomíná na to, že KŽP je na prvním místě o pojištění a spoření je až na druhém místě !!!!
* Když nějaký chytrolín tvrdí, že na stavebním spoření si naspoří více než na KŽP tak to je pravda.
** Pokud dojde např. k tomu, že utrpí úraz nebo vážně onemocní a je trvale invalidní tak má stavební spořitel jaksi smůlu. Pokud nebude vydělávat, nebude také spořit a pak mu také stavební spořitelna smlouvu po určitém čase vypoví a on tak může přijít o tolik výhodnou státní podporu. (podobně u penzijního fondu) --- Pokud má KŽP tak za něj spoří pojišťovna. To už je o něčem jiném, ale pořád a pořád to nikomu nedochází.
*** Je snad zcela jasné, že pojišťovny musejí vytvářet rezervy na tato plnění a tak nemohou zhodnocovat veškeré vložené prostředky!!! Jestli to někomu stále nedochází tak si buď sedí na svém vedení (což lze ještě řešit) nebo mu bohužel sudičky vložili do vínku nízké IQ (a s tím se už nedá nic dělat).

+30
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Zrušit podporu stavebního spoření? Škrty očima expertů

28. 1. 2022 | Jiří Hovorka | 30 komentářů

Zrušit podporu stavebního spoření? Škrty očima expertů

Čtyři miliardy ročně může státní rozpočet ušetřit, když se zruší podpora pro stavební spoření. Mělo by se to udělat?

Stavebko na poslední chvíli. Jak nepřijít o státní podporu

29. 12. 2021 | Olga Skalková | 10 komentářů

Stavebko na poslední chvíli. Jak nepřijít o státní podporu

Je nejvyšší čas si zkontrolovat, kolik jste letos poslali na stavební spoření, abyste nepřišli o maximální státní podporu. Na okamžité platby ale nespoléhejte. A jestli stavebko sjednané... celý článek

Jak porazit inflaci. Spoření v bance nestačí

20. 12. 2021 | Jiří Hovorka | 8 komentářů

Jak porazit inflaci. Spoření v bance nestačí

Inflace vyletěla k šesti procentům. Když necháváte úspory na běžném účtu v bance, ztrácejí svou hodnotu. Jen o trochu si polepšíte spořicím účtem nebo termínovaným vkladem. Ukážeme... celý článek

Asociace stavebních spořitelen má nové vedení

13. 12. 2021 | Jiří Hovorka

Asociace stavebních spořitelen má nové vedení

Prezidium Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS) zvolilo novým předsedou Libora Vošického, který šéfuje Stavební spořitelně České spořitelny a dosud v asociaci působil jako 1.... celý článek

Stavební spoření má novou jedničku. Tady je porovnání

10. 12. 2021 | Petr Kielar | 12 komentářů

Stavební spoření má novou jedničku. Tady je porovnání

Nejvýhodnější nabídku stavebního spoření bez výraznějších omezení má ode dneška Liška. Rozdíly mezi spořitelnami však zůstávají minimální.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.