Vybíráte spořicí účet? Dívejte se, jak často připisuje úroky.

Petr Čermák | rubrika: Jak na to | 7. 7. 2009 | 4 komentáře
Vybíráte spořicí účet? Dívejte se, jak často připisuje úroky.
Banky většinou ukazují jednu sazbu, kterou úročí vklady střadatelů u daného produktu. Tato sazba ale málo vypovídá o tom, jaké je skutečné roční zhodnocení, na které má vliv četnost připisování úroků, daně i inflace.

Banky v Česku zveřejňují většinou roční úrokovou sazbu (p.a.-per annum), kterou úročí vkladový či spořicí účet. Liší se ale tím, jak často vypočtený úrokklientovi připíší na účet.

Vkladový účet České spořitelny připisuje úroky jednou za rok, spořící konto Raiffeisenbank jednou za čtvrt roku a například mBank každý měsíc. Pokud by všechny tyto produkty měly stejnou úrokovou míru dvě procenta, měl by klient, který by uložil sto tisíc korun, na konci roku v hrubém vyjádření (bez placení daně z úroků) u mBank 102 018,44 korun, u Raiffeisenbank 102 015,05 korun a u České spořitelny 102 tisíc korun.

Odlišné částky vyplývají právě z různě častého připisování úroků, které se následně dál úročí, jako kdyby na účet přišel další vklad. Finanční matematika si pro porovnání skutečného úročení pomáhá takzvanou efektivní úrokovou mírou. V našem příkladě je při měsíčním připisování úroků 2,0184 procenta, při čtvrtletním 2,0151 a při ročním připisování úroků se efektivní úroková míra rovná roční úrokové míře, tedy dvou procentům, protože se žádné úroky v průběhu roku neúročí. Pro střadatele je tedy lepší co nejčastější připisování úroků. U dvouprocentní úrokové sazby je rozdíl mezi denním a ročním připisováním úroku za deset let 0,2 procentního bodu. U čtyřprocentní sazby je to 0,75 procenta úročené částky.

Roční úroková míra2%2%2%2%2%
Připisování úrokůdenníměsíčníčtvrtletnípůlročníroční
Efektivní úroková míra2,02%2,0184%2,0151%2,01%2%
Vklad na začátku roku100000100000100000100000100000
Na konci 1. roku102020,08102018,44102015,05102010102000
Na konci 5. roku110516,79110507,89110489,56110462,21110408,08
Na konci 10. roku122139,61122119,94122079,42122019,00121899,44
Procentuální vyjádření oproti denní připisování100%99,98%99,95%99,9%99,8%
Pozn.: Bez vlivu zdanění

Různá čísla vyplývají z brzkého připsání úroku, který se poté začíná také úročit. Běžné a spořicí účty praktikují takzvané smíšené úročení. To znamená, že vložených tisíc korun banka nejdřív úročí takzvaně jednoduše, každý den počítá naběhlý úrok, který ale připíše až v den zúčtování úroků. Jakmile je úrok připsán, začíná se úročit i úrok. Tato nová suma (vklad plus připsaný úrok) se úročí až do připsání dalších úroků, a tak dále. Jelikož se zde jedná o dvě úročené částky, vložený kapitál a úrok, nazývá se tento způsob složené úročení. Jejich kombinaci pak finanční matematikanazývá smíšené úročení.

Složené úročení (s ročním připisováním úroků)Jednoduché úročení (bez připisování úroků)
Roční úroková míra4%4%
Počáteční kapitál10001000
Konec prvního roku10401040
Konec pátého roku1216,651200
Konec desátého roku1480,241400

Na spoření má vliv i inflace. Roční míra, kterou banky udávají, je nominální mírou. Ta se skládá z reálné úrokové míry a z inflace. I když člověk spoří a získává tak víc peněz, část jejich kupní síly, tedy množství zboží, který si za daný obnos, například sto korun, může koupit, inflace „požere“. Reálný, skutečný výnos je pak zhruba roven rozdílu nominální úrokové míry a inflace. ( Spočítejte si, co s vašimi úsporami udělají daně a inflace)

Efektivní úrokovou míru u spořících či termínovaných účtů si můžete spočítat na následující kalkulačce. Pokud je tato úroková míra vyšší než aktuální inflace, vaše úsporyvám vydělávají.

Spočítejte si efektivní úrokovou míru

Efektivní úroková míra

%

Další kalkulačky

Líbil se vám článek?

+21
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Úsporná jízda snižuje spotřebu, nikoli průměrnou rychlost

23. 6. 2009 | Petr Čermák | 16 komentářů

Úsporná jízda snižuje spotřebu, nikoli průměrnou rychlost

Úsporná jízda může snížit spotřebu benzínu či nafty na sto kilometrů o litry. Jezdit úsporně vyžaduje hlavně plynulost a dodržování pár zásad. Vždy by ale měl řidič dbát také na to,... celý článek

Jak si vybrat „správný“ peněžní fond

22. 6. 2009 | Petr Čermák | 1 komentář

Jak si vybrat „správný“ peněžní fond

Peněžní fondy investují velkou část prostředků do dluhopisů, jejichž cena se vyvíjí od úrokových sazeb. Proto jsou tyto fondy citlivé na jejich pohyb. Ukazatele, které měří nejen tuto... celý článek

Do konce roku 2010 může recese stát banky 50 miliard

15. 6. 2009 | Petr Čermák | 2 komentáře

Do konce roku 2010 může recese stát banky 50 miliard

České banky se nespálily na pádu finančních trhů, ale ubránit se zhoršené platební schopnosti lidí v hospodářství postiženém recesí nedokážou. Opravné položky, kterými se připravují... celý článek

Jak chudý (bohatý) je chudý Čech

9. 6. 2009 | Petr Čermák | 15 komentářů

Jak chudý (bohatý) je chudý Čech

Chudý Čech je zhruba patnáctkrát bohatší než chudý Afričan, ale dvakrát chudší než chudý Ital. Vyplývá to z metodik měření chudoby. Podle různých způsobů výpočtu totiž chudoba pokaždé... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.