Evropský pojistný extrém? Česká republika.

Evropský pojistný extrém? Česká republika.
Rok 2002 vešel do dějin jako rok historických záplav. Zatímco pojišťovny v Rakousku a Německu uhradily na povodňové škody něco málo přes 10 % přijatého pojistného z majetkových pojištění, domácí pojišťovny vyplatily více než 300 % objemu vybraných částek. Co vedlo k takové disproporci a co je jejím důsledkem?

Náš čtenář si v lampárně postěžoval na nečekané zvýšení pojistného u pojistky nemovitosti ze strany Komerční pojišťovny (profil, názory). Přestože se jeho dům nachází v nezátopové oblasti a povodněmi nebyl nikdy ohrožen, pojišťovna mu zvedla pojistku o 60 %. Odůvodnění dostal stručné: "Vedení Komerční pojišťovny bylo nuceno na základě jednání se zajistiteli a též v souvislosti s loňskými povodněmi, přistoupit k přehodnocení a následnému navýšení pojistného u všech uzavřených i nově uzavíraných pojištění majetku."

Majetkové pojištění sice vzrůst muselo, ale plošné 60% zdražení je oproti ostatním pojišťovnám značně vysoké (viz tabulka na konci článku). Ojedinělé jsou také změny sazeb pro stávající klienty. Kromě Komerční pojišťovny tak učinila pouze Kooperativa (profil, názory). Jejím klientům ale sazby vzrostly maximálně o 25 %. V případě Komerční pojišťovny si takový přístup tedy lze vykládat spíše jako snahu zbavit se majetkových pojistek a nadále se zabývat výhradně oblastí životního pojištění. Každopádně ale majetkové pojištění zdražily všechny pojišťovny. Byl takový počin nutný?

Česká specifika

Z výzkumu, který letos v květnu realizovala Česká asociace pojišťoven (dále ČAP), vyplývá, že pojištění proti škodám způsobeným povodní nebo záplavou měla sjednáno v srpnu 2002 polovina majetkově pojištěných českých domácností z postižených oblastí. Při porovnání například s povodní zasaženým Německem, kde riziko velké vody mají ve smlouvě pouze 3 % obyvatel, je toto číslo velmi vysoké. "V Německu a Rakousku totiž majetek v ohrožených oblastech proti tomuto riziku téměř nepojišťují," vysvětluje Richard Kapsa, ředitel odboru komunikace České pojišťovny (profil, názory).

Pojistné sazby navíc na našem trhu soustavně klesaly od roku 1996. "Přesto, že bylo kryto stále více rizik a větší objemy majetku, a docházelo tak k růstu škod, byly pojistné sazby sráženy velmi silnou konkurencí," říká mluvčí Kooperativy Marek Vích. ČAP uvádí, že v základním pojištění majetku (požár, blesk, výbuch, pád letadla) se sazby snížily v průběhu let 1996 až 2001 u některých pojišťoven o téměř 50 %. Ačkoli tedy pojišťovny loni vybraly na majetkovém pojistném 12 miliard Kč, za "pouhé" povodně vyplatily 36 miliard, tedy třikrát víc než z pojistek získaly.

Nezajištění zajistitelé

 Koho a kolik povodně stály:

K 31. červenci 2003, tedy téměř rok po povodních, členské pojišťovny ČAP vyplatily na pojistném plnění svým klientům 27,5 miliard Kč včetně záloh, což je 76,2 % z hodnoty nahlášených škod, které činí 36,1 miliard Kč.

U majetkových pojištění občanů bylo členskými pojišťovnami asociace vyřízeno 63 643 z celkem 68 382 všech nahlášených pojistných událostí, tj. 94,6 %. Hodnotově představují nahlášené pojistné události u majetku občanů 7,5 miliard Kč. Z této částky pojišťovny vyplatily klientům již 6,7 miliard Kč, tj. plných 90,1 %.

Výrazně konkurenčně se ve snaze vybudovat si postavení na českém trhu chovali i zajistitelé. Podmínky smluv nastavovali velkoryse a až příliš měkce. Pojišťovny tak mohly využívat zajistné smlouvy, které kryly přírodní rizika bezlimitně. Kvůli takovým podmínkám zaplatí zajistitelé asi 97 % českých povodňových škod. Jejich plnění tak mnohonásobně překročí zajistné, jež za katastrofické krytí obdrželi za celou dobu svého působení na českém trhu. "Za posledních deset let mají zajišťovny s českými pojišťovnami výrazně negativní bilanci. Zajistitelé teď prostě chtějí své peníze zpátky, aby zachovali finanční rovnováhu svého obchodu s námi," dodává Vích.

Kromě úhrady škod ze záplav v Evropě a z vichřic v USA utrpěly zajišťovny i výrazné ztráty kapitálové. V důsledku teroristických útoků na USA v září 2001 totiž výrazně poklesly výnosy z investic na kapitálových trzích, kam umísťují své finanční rezervy. "Většina zajišťoven se tak dostala do finančních potíží, některé zkrachovaly, jiné ukončují činnost," popisuje situaci Vích.

Bez zdražování to nejde?

Zajišťovny proto po srpnových povodních daly jasně najevo, že ve struktuře a ceně dojde k významným změnám. "Česká republika se stala rizikovou oblastí a od roku 2003 je tak cena za zajištění živelných škod v Česku několikanásobně vyšší než v předchozích letech," vysvětluje Kapsa. Přístup zajišťoven při obnovování zajistných smluv na letošní rok byl proto výrazně náročnější. "Nejtvrdší za posledních deset let," dodává mluvčí Allianz (profil, názory) Milan Káňa.

Velmi zásadní změnou se stalo vyjmutí katastrofického rizika povodní a záplav z proporčních smluv. Pojišťovny takové krytí musely letos zakoupit zvlášť a za vysoké sazby. Srovnatelné sazby katastrofických neproporčních kontraktů, které by od určité výše kryly celou škodu způsobenou přírodním živlem, tak stouply v průměru třikrát až osmkrát.

Přímým důsledkem těchto událostí je dražší pojištění majetku. "Členské pojišťovny ČAP mají zájem nabízet nadále pojistnou ochranu majetku. Aby byly schopny i v budoucnu vyrovnaně hospodařit a nakoupit zajištění, musí zvýšit pojistné,“ vysvětluje prezident ČAP Vladimír Mráz.

Každého již nepojistí

Došlo nejen k růstu pojistného, ale také k omezení limitů plnění, přísnějšímu oceňování příslušných rizik, zvýšení spoluúčasti a někde dokonce k nepojistitelnosti. "Allianz například v některých záplavových oblastech nabízí klientům pouze pojištění s vyloučením rizika povodní a záplav," upřesňuje Káňa. Obdobný přístup zvolila většina pojišťoven.

Pojišťovna

Jak zdraží občanské majetkového pojištění?

Bude uzavírat nové pojistky proti rizikům povodně a záplavy v zátopových oblastech?

Upraví stávající pojistné smlouvy ?

Allianz
(profil, názory)

25 - 30 %

Velmi omezeně nebo vůbec.

Stávajícím klientům se sazby ani smlouvy nemění.

Česká
pojišťovna
(profil, názory)

15 - 20 %

Pokud byl objekt v posledních 10 letech postižen povodní jedenkrát, pojistí za dvojnásobek základní sazby. Pokud dvakrát a vícekrát, tak nepojistí.

Stávajícím klientům se sazby ani smlouvy nemění.

Pojišťovna ČS
(profil, názory)

20 %

Ano, ale za několikanásobně vyšší pojistné a zároveň s vyšší spoluúčastí a s omezeným plněním.

Stávajícím klientům se sazby ani smlouvy nemění.

ČSOB pojišťovna
(profil, názory)

10 %

Pojišťuje nemovitosti i domácnosti s výjimkou sklepních protor a s výjimkou nemovitostí, které byly v minulosti zasaženy povodní či záplavou.

Stávajícím klientům se sazby ani smlouvy nemění.

Generali
(profil, názory)

nezdraží Ano, za vyšší pojistné.

Stávajícím klientům se sazby ani smlouvy nemění.

Kooperativa
(profil, názory)

20 - 25 %

Pokud byl objekt v posledních 20 letech postižen povodní jedenkrát, pojistí za dvojnásobek základní sazby a s limitem plnění. Pokud dvakrát a vícekrát, tak nepojistí (s výjimkou např. domácností ve vyšších patrech).

Plošné navýšení pojistných sazeb o 20 - 25 %.

Zdroj: Pojišťovny

Loňský rok prokázal, že majetkové pojištění hraje nezastupitelnou roli. Národohospodářské ztráty přesáhly 73 miliard Kč, z nichž 36 miliard, tedy 50 %, zaplatily právě pojišťovny. Takový poměr je v porovnání s Evropou nevídaně vysoký. Německé a rakouské pojišťovny proplatily zhruba 10 % celkových škod. Že by snad české štěstí v neštěstí?

Jakou máte zkušenost s loňskými povodněmi? Vyšla vám pojišťovna vstříc? Kde jste získal/a peníze na obnovu? Zdražili vám pojistku? Přidejte svou zkušenost či názor!

Další informace se dozvíte v sekci Pojištění nebo Pojištění domácnosti!
Svěřit se se svými zážitky můžete v lampárně!

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 30 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

27. 8. 2003 13:38, TGP

Že by nabídka provozovatelům serveru na Vaše služby?

Zobrazit celé vlákno

+54
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 8. 2003 12:03, TGP

Milá slečno, nic si z takových hulvátů nedělejte, prostě to jsou podobně otravná stvoření jako opilci na nádraží. Nemohou za to, že musí každého napadat, sami totiž nic jiného neumí. A máte pravdu - také netuším, jak si ověřovat, že oficiální tiskový mluvčí neříká pravdu. Pokud to dělá, tak musí počítat s tím, že na jeho lež čtenáři poukážou - ale nemá cenu napadat redaktorku, která cituje oficiální stanovisko dané instituce.

Zobrazit celé vlákno

-34
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (30 komentářů) příspěvků.
Daňové přiznání online

A tohle už jste četli?

Velká voda přinesla velké plány

17. 6. 2003 | Simona Ely Plischke

Velká voda přinesla velké plány

V současné době vzniká ojedinělý projekt takzvaných tarifních zón, který by měl pojišťovnám pomoci oceňovat rizika povodní při tvorbě sazeb. Pojistné by mohlo klesnout, očekávat se... celý článek

Pozdě bycha honit! Obzvlášť po dovolené…

9. 6. 2003 | Simona Ely Plischke

Pozdě bycha honit! Obzvlášť po dovolené…

"Všude dobře, doma nejlíp," zní staré rčení. Platí ale i v případě, kdy se vrátíte z dovolené a své hnízdo naleznete vykradené, vytopené nebo jej dokonce nenaleznete vůbec? Pojištění... celý článek

Nová nebo časová? Klíčový to údaj!

6. 6. 2003 | Simona Ely Plischke

Nová nebo časová? Klíčový to údaj!

Před rokem pan Anketník koupil za 50 tisíc korun nový počítač, který mu během jeho nepřítomnosti odcizil zloděj. Z pojistky domácnosti získal jen necelých 15 tisíc. Nedivte se, Jiří... celý článek

Kdo vydělá na povodni

22. 8. 2002 | Jan Heřman

Kdo vydělá na povodni

Povodně povedou v následujících dvou letech k posílení ekonomického růstu. Alespoň tak tvrdí zpráva CRA Rating Agency. Kdo na velké vodě vydělá a komu zbudou naopak jen oči pro pláč? celý článek

Partners Financial Services