Evropský pojistný extrém? Česká republika.

Náš čtenář si v lampárně postěžoval na nečekané zvýšení pojistného u pojistky nemovitosti ze strany Komerční pojišťovny (profil, názory). Přestože se jeho dům nachází v nezátopové oblasti a povodněmi nebyl nikdy ohrožen, pojišťovna mu zvedla pojistku o 60 %. Odůvodnění dostal stručné: "Vedení Komerční pojišťovny bylo nuceno na základě jednání se zajistiteli a též v souvislosti s loňskými povodněmi, přistoupit k přehodnocení a následnému navýšení pojistného u všech uzavřených i nově uzavíraných pojištění majetku."

Majetkové pojištění sice vzrůst muselo, ale plošné 60% zdražení je oproti ostatním pojišťovnám značně vysoké (viz tabulka na konci článku). Ojedinělé jsou také změny sazeb pro stávající klienty. Kromě Komerční pojišťovny tak učinila pouze Kooperativa (profil, názory). Jejím klientům ale sazby vzrostly maximálně o 25 %. V případě Komerční pojišťovny si takový přístup tedy lze vykládat spíše jako snahu zbavit se majetkových pojistek a nadále se zabývat výhradně oblastí životního pojištění. Každopádně ale majetkové pojištění zdražily všechny pojišťovny. Byl takový počin nutný?

Česká specifika

Z výzkumu, který letos v květnu realizovala Česká asociace pojišťoven (dále ČAP), vyplývá, že pojištění proti škodám způsobeným povodní nebo záplavou měla sjednáno v srpnu 2002 polovina majetkově pojištěných českých domácností z postižených oblastí. Při porovnání například s povodní zasaženým Německem, kde riziko velké vody mají ve smlouvě pouze 3 % obyvatel, je toto číslo velmi vysoké. "V Německu a Rakousku totiž majetek v ohrožených oblastech proti tomuto riziku téměř nepojišťují," vysvětluje Richard Kapsa, ředitel odboru komunikace České pojišťovny (profil, názory).

Pojistné sazby navíc na našem trhu soustavně klesaly od roku 1996. "Přesto, že bylo kryto stále více rizik a větší objemy majetku, a docházelo tak k růstu škod, byly pojistné sazby sráženy velmi silnou konkurencí," říká mluvčí Kooperativy Marek Vích. ČAP uvádí, že v základním pojištění majetku (požár, blesk, výbuch, pád letadla) se sazby snížily v průběhu let 1996 až 2001 u některých pojišťoven o téměř 50 %. Ačkoli tedy pojišťovny loni vybraly na majetkovém pojistném 12 miliard Kč, za "pouhé" povodně vyplatily 36 miliard, tedy třikrát víc než z pojistek získaly.

Nezajištění zajistitelé

Výrazně konkurenčně se ve snaze vybudovat si postavení na českém trhu chovali i zajistitelé. Podmínky smluv nastavovali velkoryse a až příliš měkce. Pojišťovny tak mohly využívat zajistné smlouvy, které kryly přírodní rizika bezlimitně. Kvůli takovým podmínkám zaplatí zajistitelé asi 97 % českých povodňových škod. Jejich plnění tak mnohonásobně překročí zajistné, jež za katastrofické krytí obdrželi za celou dobu svého působení na českém trhu. "Za posledních deset let mají zajišťovny s českými pojišťovnami výrazně negativní bilanci. Zajistitelé teď prostě chtějí své peníze zpátky, aby zachovali finanční rovnováhu svého obchodu s námi," dodává Vích.

Kromě úhrady škod ze záplav v Evropě a z vichřic v USA utrpěly zajišťovny i výrazné ztráty kapitálové. V důsledku teroristických útoků na USA v září 2001 totiž výrazně poklesly výnosy z investic na kapitálových trzích, kam umísťují své finanční rezervy. "Většina zajišťoven se tak dostala do finančních potíží, některé zkrachovaly, jiné ukončují činnost," popisuje situaci Vích.

Bez zdražování to nejde?

Zajišťovny proto po srpnových povodních daly jasně najevo, že ve struktuře a ceně dojde k významným změnám. "Česká republika se stala rizikovou oblastí a od roku 2003 je tak cena za zajištění živelných škod v Česku několikanásobně vyšší než v předchozích letech," vysvětluje Kapsa. Přístup zajišťoven při obnovování zajistných smluv na letošní rok byl proto výrazně náročnější. "Nejtvrdší za posledních deset let," dodává mluvčí Allianz (profil, názory) Milan Káňa.

Velmi zásadní změnou se stalo vyjmutí katastrofického rizika povodní a záplav z proporčních smluv. Pojišťovny takové krytí musely letos zakoupit zvlášť a za vysoké sazby. Srovnatelné sazby katastrofických neproporčních kontraktů, které by od určité výše kryly celou škodu způsobenou přírodním živlem, tak stouply v průměru třikrát až osmkrát.

Přímým důsledkem těchto událostí je dražší pojištění majetku. "Členské pojišťovny ČAP mají zájem nabízet nadále pojistnou ochranu majetku. Aby byly schopny i v budoucnu vyrovnaně hospodařit a nakoupit zajištění, musí zvýšit pojistné,“ vysvětluje prezident ČAP Vladimír Mráz.

Každého již nepojistí

Došlo nejen k růstu pojistného, ale také k omezení limitů plnění, přísnějšímu oceňování příslušných rizik, zvýšení spoluúčasti a někde dokonce k nepojistitelnosti. "Allianz například v některých záplavových oblastech nabízí klientům pouze pojištění s vyloučením rizika povodní a záplav," upřesňuje Káňa. Obdobný přístup zvolila většina pojišťoven.

Loňský rok prokázal, že majetkové pojištění hraje nezastupitelnou roli. Národohospodářské ztráty přesáhly 73 miliard Kč, z nichž 36 miliard, tedy 50 %, zaplatily právě pojišťovny. Takový poměr je v porovnání s Evropou nevídaně vysoký. Německé a rakouské pojišťovny proplatily zhruba 10 % celkových škod. Že by snad české štěstí v neštěstí?

Jakou máte zkušenost s loňskými povodněmi? Vyšla vám pojišťovna vstříc? Kde jste získal/a peníze na obnovu? Zdražili vám pojistku? Přidejte svou zkušenost či názor!

Další informace se dozvíte v sekci Pojištění nebo Pojištění domácnosti!
Svěřit se se svými zážitky můžete v lampárně!